Решение № 2-1631/2019 2-1631/2019~М-629/2019 М-629/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-1631/2019

№ 2-1631/2019 -публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2019 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе председательствующего - судьи Алабужевой С.В.,

при секретаре – Калмыковой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что <дата> между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата> (на <дата> продолжительность просрочки составляет 1497 дней). Просроченная задолженность по процентам возникла <дата> (на <дата> продолжительность просрочки составляет 1498 дня). По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед банком составляет 194 200,02 руб. Направленное Банком уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не выполнил; задолженность не погашена, чем ответчик продолжает нарушать условия договора. <дата> ЗАО "Джи И Мари Банк" переименован в ЗАО "Современный Коммерческий Банк". <дата> решением N 8 единственного акционера ЗАО "Современный Коммерческий Банк" реорганизован форме присоединения к ОАО ИКБ "Совкомбанк". <дата> на основании Федерального закона от <дата> N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов РФ" положения устава ОАО ИКБ "Совкомбанк" приведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО "Совкомбанк" переименован в ПАО "Совкомбанк".

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 194200,02 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 5084 рублей.

В судебное заседание истец, ответчик не явились, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал дополнительные возражения на иск, из которых следует, что с иском не согласны. Точной даты окончания кредитного договора в условиях договора нет. Таким образом, кредитный договор является бессрочным. График платежей носит информационный характер и не влияет на окончание кредитного договора. По смыслу ч.1ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается с <дата> и заканчивается 09.02.2018г. Иск подан банком в суд 07.03.2019г. т.е. по истечении срока исковой давности. Факт обращения истцом 30.10.2018г. к мировому судье не может повлиять на течение срока исковой давности. Так как само обращение было осуществлено после истечения срока исковой давности. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности. Если суд посчитает кредитный договор срочным, указывает на неверный арифметический расчет истца. Проценты за пользование кредитом, за период с <дата> по <дата> составляют 23860,80 рублей. Кроме того, ответчик не согласен с размером процентов за пользование кредитом в размере 49,9% годовых после окончания кредита т.е. после 07.05.2017г. Полагает, что истец злоупотребляет правом, требуя уплаты процентов в указанном размере. Не согласны с размером неустойки, промят применить ст.333 ГК РФ. Сумма долга по состоянию на <дата> составляет 82 274,23 рублей.

Дело, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав участника процесса, исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что <дата> стороны ЗАО "ДжиИ Мани Банк" и ФИО3 заключили кредитный договор № на основании заявления-оферты на сумму 65 654 руб. на срок до <дата> под 49,90% годовых, что подтверждается копией заявления-анкеты.

Из материалов дела следует, что ФИО3 собственноручно подписала заявление-оферту на заключение кредитного договора и договора банковского счета в соответствии с Условиями Договоров и Тарифами ЗАО "ДжиИ Мани Банк" (в настоящее время ПАО "Совкомбанк"), график платежей по кредитному договору.

Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям пункта 7 Указания Банка России от <дата> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (утратили силу с <дата>), поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора.

Своей подписью в заявлении ФИО3 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать Условия Договора ознакомлена и согласна с Тарифами и графиком платежей.

Выше приведенные документы содержат полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в том числе о сумме договора и процентов по нему, ФИО3 не оспорены.

В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредита в размере 65 654 рублей, следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты 18.04.2014г., что подтверждается подписью ответчика в заявлении.

<дата> ЗАО "ДжиИ Мани Банк" переименован в ЗАО "Совкомбанк", что подтверждается изменениями в устав, выпиской из протокола общего собрания акционеров, Генеральной лицензией ЗАО "Совкомбанк".

По условиям договора, ФИО3 приняла на себя обязательства по погашению кредита в сроки в соответствии с графиком платежей ежемесячно с уплатой процентов за пользование кредитом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Срок возврата заемных средств наступил <дата>, доказательств того, что ответчик исполнила свои обязательства по погашению кредитной задолженности суду не представлено.

Из выписки по счету усматривается, что свои обязательства по погашению кредита ежемесячно и проценты в соответствии с договором ответчик нарушила, на <дата> образовалась задолженность в размере 194200,02 руб.

Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору.

Определением мирового судьи судебного участка № Первомайского района г.Ижевска от <дата> отменен выданный <дата> судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору в размере 194 200,02 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 2542 руб.

Согласно свидетельству о заключении брака №, 29.04.2017г. в связи с заключением брака, ФИО4 сменила фамилию на ФИО5.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, ответчиком заявлялось о пропуске истцом срока исковой давности.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами, начиная с <дата> и заканчивая <дата>.

В данном случае по каждому из периодов уплаты процентов и неустойки срок исковой давности подлежит исчислению самостоятельно.

Поскольку к мировому судье за выдачей судебного приказа банк обратился <дата>, суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании задолженности могут быть удовлетворены лишь за трехлетний период, предшествующий дате подачи банком заявления о вынесении судебного приказа и в соответствии с согласованным сторонами графиком периодических платежей, начиная с <дата> по 07.05.2017г.

Учитывая пропуск банком срока исковой давности по требованиям об уплате задолженности по основному долгу, образовавшейся до <дата>, с <дата> по <дата> с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме 44456,96 рублей (880,48 + 1650,93 + 1778,21 + 1796,98 +1876,67 +2055,33 +2042,50 +2172,98 + 2220,50 +2352,43 +2413,53 +2515,45 +2649,85 +2733,44 +2869,73+2969,68+ 3094,22+3251,36+3132,69).

Расчет процентов за период с <дата> по <дата> следует производить следующим образом:

44 456,96

30.10.2015

31.12.2015

63

44 456,96 * 63 / 365 * 49.9%

+ 3 829,02 р.

= 3 829,02 р.

44 456,96

01.01.2016

31.12.2016

366

44 456,96 * 366 / 366 * 49.9%

+ 22 184,02 р.

= 26 013,04 р.

44 456,96

01.01.2017

21.02.2019

782

44 456,96 * 782 / 365 * 49.9%

+ 47 528,51 р.

= 73 541,55 р.

Сумма процентов: 73 541,55 руб.

Сумма основного долга: 44 456,96 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за период с <дата> по <дата> в размере 73 541,55 рублей.

Довод представителя ответчика, что после 07.05.2017г. договорные проценты подлежат начислению исходя из средневзвешенной ставки по кредитам для физических лиц в рублях на свыше одного года, составляющей 17,94% годовых, является несостоятельным.

Ответчик по сути ссылается на нормы права, регулирующие микрофинансовую деятельность, что неверно, поскольку между сторонами заключен кредитный договор, кредит предоставлен банком, не микрофинансовой организацией и нормы Федерального закона от <дата> №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" к возникшим между сторонами правоотношениям не применим.

Так, истцом произведен расчет процентов по <дата>, то есть исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом заявлены до указанной даты.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от <дата> N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", после досрочного взыскания заимодавцем суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ, у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, и после указанной даты, в случае, если сумма займа не будет возвращена, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном договором.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при этом проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Ссылка ответчика на злоупотребление правом Банком, установление завышенных процентов за пользование кредитом судом отклоняется, поскольку граждане и юридические лица свободны при заключении договора и вправе самостоятельно определять в договоре условия договора, в том числе, и размер процентов за пользование кредитом, в данном случае размер процентов за пользование кредитом определен сторонами в кредитном договоре, с условиями которого заемщик был ознакомлен.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Условиями договора предусмотрено начисление пени в размере 0,05% в день.

Исходя из расчета, истец просит взыскать пени по ссудному договору за период с <дата> по 07.04.2017г., за просроченную ссуду за период с <дата> по 27.07.2018г.

Поскольку требования истца обоснованны с 29.10.2015г., с указанного периода подлежат исчислению пени.

Расчет пени на просроченную ссуду с <дата> по 27.07.2018г.:

44 456,96 * 1003 (дни просрочки с <дата> по 27.07.2018г) * 0.05% = 22 295,17 р.

Расчет пени по ссудному договору за период с 29.10.2015г. по 07.04.2017г.:

73 541,55 * 527 (дни просрочки с <дата> по 07.04.2017г) * 0.05% = 19 378,20 р.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая заявление ответчика о снижении заявленной к взысканию неустойки, суд с учетом периода просрочки, соотношения суммы обязательства и суммы начисленной неустойки, баланса интересов сторон, полагает необходимым снизить размер штрафных санкций по просроченной ссуде, штрафных санкций по уплате процентов до ключевой ставки Банка России, действующего в соответствующие периоды.

Расчет пени на просроченную ссуду:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Центральныйфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

44 456,96

29.10.2015

16.11.2015

19

9,49%

365

219,62

44 456,96

17.11.2015

14.12.2015

28

9,39%

365

320,24

44 456,96

15.12.2015

31.12.2015

17

7,32%

365

151,57

44 456,96

01.01.2016

24.01.2016

24

7,32%

366

213,39

44 456,96

25.01.2016

18.02.2016

25

7,94%

366

241,11

44 456,96

19.02.2016

16.03.2016

27

8,96%

366

293,85

44 456,96

17.03.2016

14.04.2016

29

8,64%

366

304,35

44 456,96

15.04.2016

18.05.2016

34

8,14%

366

336,17

44 456,96

19.05.2016

15.06.2016

28

7,90%

366

268,69

44 456,96

16.06.2016

14.07.2016

29

8,24%

366

290,26

44 456,96

15.07.2016

31.07.2016

17

7,52%

366

155,28

44 456,96

01.08.2016

18.09.2016

49

10,50%

366

624,95

44 456,96

19.09.2016

31.12.2016

104

10%

366

1 263,26

44 456,96

01.01.2017

26.03.2017

85

10%

365

1 035,30

44 456,96

27.03.2017

01.05.2017

36

9,75%

365

427,52

44 456,96

02.05.2017

18.06.2017

48

9,25%

365

540,79

44 456,96

19.06.2017

17.09.2017

91

9%

365

997,54

44 456,96

18.09.2017

29.10.2017

42

8,50%

365

434,83

44 456,96

30.10.2017

17.12.2017

49

8,25%

365

492,38

44 456,96

18.12.2017

11.02.2018

56

7,75%

365

528,61

44 456,96

12.02.2018

25.03.2018

42

7,50%

365

383,67

44 456,96

26.03.2018

27.07.2018

124

7,25%

365

1 094,98

Итого:

1003

8,70%

10 618,36

Таким образом, размер пени на просроченный основной долг за период с <дата> по <дата> составит 10 618,36 руб.

Расчет пени на просроченные проценты:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Центральныйфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

73 541,55

29.10.2015

16.11.2015

19

9,49%

365

363,30

73 541,55

17.11.2015

14.12.2015

28

9,39%

365

529,74

73 541,55

15.12.2015

31.12.2015

17

7,32%

365

250,73

73 541,55

01.01.2016

24.01.2016

24

7,32%

366

353

73 541,55

25.01.2016

18.02.2016

25

7,94%

366

398,85

73 541,55

19.02.2016

16.03.2016

27

8,96%

366

486,10

73 541,55

17.03.2016

14.04.2016

29

8,64%

366

503,46

73 541,55

15.04.2016

18.05.2016

34

8,14%

366

556,10

73 541,55

19.05.2016

15.06.2016

28

7,90%

366

444,46

73 541,55

16.06.2016

14.07.2016

29

8,24%

366

480,15

73 541,55

15.07.2016

31.07.2016

17

7,52%

366

256,87

73 541,55

01.08.2016

18.09.2016

49

10,50%

366

1 033,80

73 541,55

19.09.2016

31.12.2016

104

10%

366

2 089,71

73 541,55

01.01.2017

26.03.2017

85

10%

365

1 712,61

73 541,55

27.03.2017

07.04.2017

12

9,75%

365

235,74

Итого:

527

9,15%

9 694,62

Таким образом, размер пени на просроченные проценты за период с <дата> по <дата> составит 9 694,62 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию штрафные санкции в размере 20 312,98 рублей (10 618,36 +9 694,62).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Так, при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 194 200,02 руб., которые оплачены Банком государственной пошлиной в размере 5084 руб. Учитывая, что имущественные требования истца удовлетворены судом частично до применения положений ст.333 ГК РФ в размере 159 671,88 руб., что составляет 82,22% от общего размера заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4180,06 руб. (5084 руб. х 82,22%).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в размере 138 311,49 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4180,06 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата>г.

Судья С.В.Алабужева