Решение № 2-1173/2018 2-1173/2018~М-924/2018 М-924/2018 от 17 июля 2018 г. по делу № 2-1173/2018

66RS0008-01-2018-001350-21

Дело № 2-1173/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2018 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сорокиной Е.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,

при секретаре Ежовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с заявлением к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании убытков в размере 46 569 руб. 89 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 723 руб. 52 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ОАО «МДМ Банк» <№> на сумму 200457 руб. сроком на 5 лет, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «БИНБАНК» является правопреемником ОАО «МДМ-Банк», к банку переходят все права и обязанности ОАО «МДМ-Банк», включая обязательства оспариваемые сторонами (п. 1 Устава ПАО «БИНБАНК» от 18.11.2016). Согласно справке по кредитному договору <№>, данный кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным погашением кредита у истца возникает право на перерасчет процентов по данному кредитному договору. На основании ст. 32 Закона о защите прав потребителей, истец, заключивший кредитный договор, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Согласно расчету банка истец с декабря 2015 по декабрь 2016 года должен был заплатить 41388 рублей 85 копеек сумма кредита, проценты за пользование кредитом 5180 рублей 24 копейки. Полагает, что истец осуществил переплату по кредиту в размере 46569 рублей 89 копеек. На основании ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6723руб. 52 коп., которыми банк пользовался в сумме 46569 рублей 89 копеек в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, период просрочки: 21 месяц(630 дней), ставка рефинансирования: 8.25%, исходя из расчета (46569,89) * 630 * 8.25/360 = 6723руб. 52 коп.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил участие своего представителя.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании настаивал на иске по основаниям, которые указаны в иске. Суду пояснил, что убытки истца состоят фактически в размере 58 175 рублей, из расчета переплаты в размере 4 875 рублей ежемесячно за период, когда истец уже не пользовался кредитом - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 399 рублей 02 копейки, из расчета 58 175*630 дней*8,25%/360.Однако настаивает на ранее заявленном размере иска.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель Р. направила в адрес суда заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также возражения на исковое заявление, указав что, при подаче заявления в банк заемщик заполнил анкету, в соответствии с которой выразил согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц. В рамках этого договора между заемщиком и банком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного дога по кредиту в соответствии с графиком возврата кредита по частям. В случае если дата уплаты планового платежа приходиться на нерабочий день, то уплата платежа осуществляется в ближайший следующий рабочий день. При этом процентов уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. Размер и сроки очередных платежей устанавливается графиком. Фактический размер последнего платежа включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита. Из представленного расчета полной стоимости кредита, устанавливающего график погашения кредита, следует, что заемщик осуществляет погашение кредита равными платежами в размере 4875 рублей. Аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весть срок кредитования. То есть, график платежей по кредитному договору <№> от ДД.ММ.ГГГГ был составлен таким образом, чтобы в течение 60 месяцев заемщик платил по 4875 рублей ежемесячно, и часть этой суммы уходила в погашение процентов. Согласно представленной выписке по счету видно, что заемщик осуществлял погашение кредита в соответствии с установленным графиком. В дальнейшем в связи с досрочным погашением основного долга, размер ежемесячных платежей изменялся, при этом общая сумма ежемесячного платежа оставалась равной. На дату полного досрочного погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляла 38 444 рублей 14 копеек. В соответствии с п. 3.7. Приложения проценты за пользование кредитом рассчитываются банком ежедневно на остаток ссудной задолженности. Таким образом, на дату полного досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ заемщик заплатил сумму основного долга в размере 38444 рублей 14 копеек и проценты за пользование кредитом в указанной сумме за один день в размере 16 рублей 85 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, в день полного досрочного погашения кредита заемщик заплатил сумму в размере 38 4460 рублей 99 копеек. Довод истца о том что он осуществил переплату в размере 46 569 рублей 89 копеек не обоснован.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит в размере 200 457 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов по ставке 16% годовых. Возврат суммы кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячными равными (аннуитетными) платежами, включая в себя часть суммы основного долга и сумму процентов.

На основании п. 3.5 Условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за датой выдачи кредита, по дату окончания срока действия кредитного договора, указанную как дата окончательного погашения кредита.(п. 3.6, 3.7 Условий).

Пунктам 3.8 Условий предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора, для чего заемщику необходимо обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет 292 460 рублей 52 копейки, из которой 92 003 рубля 52 копейки - платежи по процентам, 200 457 рублей по основному долгу; ежемесячный платеж составляет 4 875 рублей (л.д. 8).

Как следует из материалов дела, истец пользовался кредитом и исполнял условия договора в течение 4 лет. Истцом ФИО1 обязательства по кредитному договору <№> от ДД.ММ.ГГГГ были досрочно исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ вместо ДД.ММ.ГГГГ.

Истец полагает, что он переплатил, по его мнению, денежные средства в виде основного долга и процентов в размере 46 569 руб. 89 копеек, за 12 месяцев неиспользования кредитных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а по расчетам представителя истца, представленным в судебном заседании - 58 175 рублей, просит взыскать в его пользу денежную сумму 46 569 руб. 89 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 723 руб. 52 коп, которые фактически, по расчетам представителя истца, составили 8 399 рублей 02 копейки.

Проверяя обоснованность расчета истца, а также расчет ответчика, настаивающего на отсутствии факта начисления истцу и оплаты им процентов за пользование денежными средствами за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, суд приходит к следующему.

Действительно, исходя из системного толкования приведенных положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Вместе с тем, как следует из материалов настоящего дела, вопреки позиции истца ФИО1 уплаченные им за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось. Более того, положения кредитного договора <№> от ДД.ММ.ГГГГ как таковые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, которые (проценты) по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При этом срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства.

Давая оценку расчету, представленному истцом в обоснование заявленных требований, суд полагает его необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора в части порядка начисления процентов (ежемесячное начисление процентов за фактическое количество календарных дней на остаток долга). В ежемесячный платеж не входили проценты, за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

Датой совершения ежемесячного платежа является 16 число каждого месяца.

Так, на дату полного досрочного погашения кредита, ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляла 38 444 рублей 14 копеек. В соответствии с п. 3.7. Приложения проценты за пользование кредитом рассчитываются банком ежедневно на остаток ссудной задолженности. Таким образом, на дату полного досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ заемщик заплатил сумму основного долга в размере 38444 рублей 14 копеек и проценты за пользование кредитом в указанной сумме за один день - в размере 16 рублей 85 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной выпиской ответчика. Таким образом, в день полного досрочного погашения кредита заемщик заплатил сумму в размере 38 4460 рублей 99 копеек.

Довод стороны истца о том, что он осуществил переплату в размере 46 569 рублей 89 копеек, а, по мнению представителя истца - в размере 58 175 рублей, не обоснован.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в ходе судебного разбирательства не нашел свое подтверждение факт нарушения прав ФИО1 как потребителя финансовой услуги в части уплаты процентов за пользование кредитом за больший период по сравнению с фактическим пользованием денежными средствами, что исключает возможность удовлетворение иска, поскольку судебной защите в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит только нарушенное право.

Поскольку судом не установлено факта незаконного пользования денежными средствами истца, то не имеется оснований и для удовлетворения требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку оно является производным требованием от основного требования.

На основании изложенного, в удовлетворении иска в полном объеме надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Е.Ю. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2018 года.

Судья: подпись Е.Ю. Сорокина

Копия верна: Судья- Е.Ю. Сорокина