Решение № 2-1000/2017 2-1000/2017 ~ М-1011/2017 М-1011/2017 от 23 ноября 2017 г. по делу № 2-1000/2017

К делу № 2-1000/2017


РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п. Мостовской 24 ноября 2017 года

Мостовской районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего Селюдеевой О.Г., при секретаре Шульгиной Н.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о прекращении участия в Программе страхования, взыскании платы за подключение к ней, процентов и неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о прекращении участия в Программе страхования, взыскании платы за подключение к ней, процентов и неустойки. Свои требования мотивировала тем, что 27.04.2015 между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №22714, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк России» предоставило ей кредит в размере 280 000 рублей, под 25,25% годовых. При заключении кредитного договора сотрудником банка ей было выдано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №1100373299, которое она подписала. Согласно данному заявлению она выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и просила заключить в отношении себя Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Согласно п.5 заявления выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, в остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица –застрахованное лицо (а случае его смерти-наследники застрахованного лица).Согласно заявлению плата за подключению к программе страхования рассчитывается по формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к Программе страхования*(количество месяцев/12), тариф за подключение к Программе страхования-2,99% годовых».

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 25 116 рублей.

По мнению истицы, ответчик при включении ее в Программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не представил ей возможность свободы заключения договора, тем самым ущемил ее права, как потребителя, что является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности,

не предоставил свободу выбора страховой компании, что подтверждается отсутствием в заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика условий о выборе иных страховых компаний, указанное заявление и Условия не предусматривают условий о возможности свободного выбора другого выгодоприобретателя, ответчик не предоставил ей возможность согласовать тариф за подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, ответчик не предоставил ей возможность согласовать сумму страховой премии, что подтверждается отсутствием условий об этой возможности в заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Кроме того, указав в заявлении на страхование сумму платы за услугу-25 116 рублей, ответчик не пояснил, какая часть от данной суммы является вознаграждением банку за услугу по подключению к Программе страхования и какая часть подлежит в счет уплаты страховой премии.

30.09.2016 она направила в банк претензию с требованием об уплате страховой премии в размере 25 116 рублей, на которую ответа от ответчика не поступало, при том, что ответчик получил претензию 13.10.2016.

Полагает, что в результате исполнения договора об оказании услуг, заключенного по заявлению на страхование НПРО №1100373299, в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» у нее возникли убытки, которые должны быть возмещены ответчиком в полном объеме. Поскольку ответчик ущемил ее права при подключении к Программе страхования, она вправе требовать возврата уплаченной за данную услугу денежной суммы в размере 25 116 рублей. Также считает, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию неустойка в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 23.10.2016 по 07.12.2016, размер которой составляет 34 660,08 рублей, подлежащая снижению до цены услуги- 25 116 рублей. Кроме того, просит суд взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 315,67 рублей за период с 23.10.2016 по 07.12.2016, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной в ее пользу, который составляет 25 273,84 рубля.

В исковом заявлении ФИО2 содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и отсутствие ее представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 иск не признал, возражал против его удовлетворения, считая его необоснованным, при этом суду пояснил, что между ФИО2 и банком был заключен кредитный договор <***> от 27.04.2015 на сумму 280 000 рублей под 25,25% годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев. При оформлении кредитного договора ФИО2 было предложено добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно заявлению от 27.04.2015 она выразила желание на подключение к указанной программе и внесении платы за данную услугу 25 116 рублей. Как следует из заявления на страхование, ФИО2 была ознакомлена с условиями подключения к программе, содержащими информацию о том, что подключение к программе является добровольным и не влияет на выдачу кредита, что подтверждается ее подписью в заявлении. Подключение к программе является дополнительной добровольной услугой банка. Целями услуги по подключению к программе является защита финансовых интересов заемщиков на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой жизни или здоровья, при наступлении которых будет произведено погашение кредита перед Банком за заемщика. п.2 заявления на страхование срок действия страхования 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату).Согласно п.3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному п.2.2 настоящих Условий. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию, взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Действия банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к Программе страхования соответствует правовой позиции, сформулированной Верховным судом РФ в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв.Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). Указанная услуга предоставляется банком своим заемщикам посредством конструкции, схожей с договором присоединения.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения банком соглашений со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми банк заключает со страховой организацией договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков банка. При подключении к Программе страхования банком предоставляются заемщику Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана.Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержится в заявлении о страховании. Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с этим на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования. Вместе с тем, в Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Согласно п.3.1.2.Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика сторонами Договора страхования являются Страхователь (ПАО Сбербанк) и Страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Если в отношении физического лица заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к программе физическому лицу не направляются. Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № 1100373299 ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиями участия в программе.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, в частности, из неосновательного обогащения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Судом установлено, что между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***> от 27.04.2015 на индивидуальных условиях кредитования. Согласно договору кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на индивидуальных условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 Договора). Индивидуальные условия договора потребительского кредита: размер кредита – 280 000 рублей (п. 1 договора); срок возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты предоставления (п. 2 договора); процентная ставка – 25,25 % годовых (п. 4 договора).

Также 27.04.2015 истицей ФИО2 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № 1100373299 на период действия – 36 месяцев, тем самым она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в данном Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика». ФИО2 своей подписью подтвердила, что ей понятны и она согласна с тем, на каких условиях с нею заключается договор страхования, что она уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего заявления, на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, что она ознакомлена и согласна с условиями участия в программе добровольного страхования, в том числе, с тем, что участие в программе добровольного страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг, как рассчитывается плата за подключение к программе страхования, согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 25 116 рублей за весь срок страхования. Также разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена, в том числе путем списании со счета вклада, за счет предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России», что в случае неоплаты, ОАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении нее договор страхования. На каждой странице заявления имеется личная подпись ФИО2, а также имеется ее подпись под пунктом о вручении ей второго экземпляра заявления от 27.04.2015, Условий участия, которые применяются в отношении застрахованного лица, Памятки при наступлении неблагоприятного события.

В п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015, указано, что участие физического лица в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг. Согласно п.5.1 участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в течение 14 дней с даты подачи заявления в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, предоставленной ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», клиент ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является застрахованным на сумму 280 000 рублей, в рамках полученного кредита (кредитный договор №22714 ), на срок страхования 36 месяцев. Справкой от 10.11.2017 № 04-08-04/5993 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» подтвердило, что ФИО2, <дата> года рождения, подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

07.10.2016 истица обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии в размере 25 116 рублей, мотивируя тем, что страхование ей было навязано, поскольку согласно п.2 ст. 935 ГК РФ это не является ее обязанностью. Просит возвратить сумму страховой премии в 10 -дневный срок

В соответствии со ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований.

Анализируя добытые в процессе рассмотрения доказательства, суд приходит к выводу о том, что утверждения ФИО2 о том, что условия кредита с услугой страхования ей были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку она была ознакомлена с условиями соглашения, была согласна с ними, не представила доказательств того, что заполнение типовой формы заявления являлось обязательным условием, при которых она могла получить кредитные средства. Из вышеизложенного следует, что услуга страхования с взиманием страховой премии оказывается только в случае, если заемщик письменно выразил намерение принять участие в программе добровольного страхования и воспользоваться названной услугой. При этом указанное заявление предоставляло истице право выбора: выразить намерение быть застрахованной по договору добровольного страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованной, не подписав соответствующее заявление. При этом, представитель ответчика, а также на это указывают условия страхования, с которыми истица ознакомилась, что отказ от участия в программе страхования не повлечёт отказа в предоставлении банковских услуг. Подписанное истицей заявление на страхование в части подключения к программе коллективного добровольного страхования не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию на потребительские нужды, а также услуги по страхованию. Истице была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990г № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015, предусмотрено, что гражданин вправе в течение 14 дней обратиться за расторжением договора страхования и возврата 100% уплаченной страховой премии, тогда как истица с таким заявлением обратилась более чем через 1 год, что не соответствует условиям страхования.

Таким образом, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров ФИО2 не разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается, что исключает признание действий ответчика нарушающими права истца. Доказательств того, что истица обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получила отказ, материалы дела не содержат.

Исходя из конкретных обстоятельств дела и на основании оценки представленных доказательств в их совокупности, суд полагает необходимым отказать ФИО2 в удовлетворении требования о досрочном прекращении ее участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и взыскании с ответчика платы за подключение к программе страхования в размере 25 116 рублей, а также следует отказать в удовлетворении производных от основного требований о взыскании неустойки в размере 25 116 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 315, 67 рублей, штрафа в размере 25 273,84 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о прекращении участия в Программе страхования, взыскании платы за подключение к ней, процентов и неустойки - отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Мостовской районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Селюдеева