Решение № 2-201/2019 2-201/2019~М-163/2019 М-163/2019 от 10 июня 2019 г. по делу № 2-201/2019

УИД26RS0022-01-2019-000226-78

Дело№2-201/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Левокумское

11 июня 2019г.

Левокумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего, судьи Власова А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Толкуновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представителем ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») подано в суд заявление к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от (дата). в размере 115879,36 рубля, из которых: сумма основного долга – 93266,02 рублей; сумма штрафов - 6500 рублей; сумма страховых взносов и комиссий – 10058,17 рублей; сумма процентов – 6055,17 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3517,59 рублей. В обоснование заявленных требований указал на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № ... от (дата)., согласно которому Ответчику была выпущена карта к текущему счету № ... с лимитом овердрафта 200 000,00 рублей. Кредитный Договор № ... от (дата). состоит из заявки на открытие банковских счетов, заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и условий договора. По настоящему договору банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с (дата) - 10 000.00 рублей, с (дата) - 100000 рублей, с (дата) – 97000 рублей, с (дата) - 60000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта "Стандарт" для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34.9% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных Периодов. Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (5-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк (дата) потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении поставленного перед судом вопроса в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела пояснила, что кредит действительно брала, признает только сумму основного долга, однако просила снизить сумму штрафов, считает их чрезмерно высокими, а также отказать в удовлетворении иска о взыскании процентов за кредит.

В силу требований ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Ст. 153 ГК РФ установлено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

По смыслу указанной нормы права, подпись в договоре совершается стороной договора под изготовленным текстом договора, поскольку только в этом случае подпись подтверждает волю, лица на совершение договора, содержание которого изложено в тексте.

Судом из материалов дела установлено, что от (дата) между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ..., согласно которому, ответчику была выпущена карта к текущему счету № ... с лимитом овердрафта до 200 000 рублей (л.д. ...). Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с (дата) - 10 000.00 рублей, с (дата) - 100000 рублей, с (дата) – 97000 рублей, с (дата) - 60000 рублей.

Кредитный Договор № ... состоит из Заявки на открытие банковских счетов, Заявления на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте, Тарифов Банка по Карте, содержащих Информацию о расходах потребителя (информацию о Полной стоимости Кредита, о полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком по Кредиту и график ее погашения) и Условий Договора.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на расчетный счет (банковскую карту) заемщика, открытый в банке, на основании заявления заемщика, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Согласно условиям вышеуказанного кредитного договора ФИО1 обязалась осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем размещения на текущем счете денежных средств в размере не менее минимального платежа в течении специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых была указана в Тарифном плане, с которым ответчик был ознакомлен и согласен. Каждый платежный период начинается со следующего дня Расчетного периода, каждый из которых равен 1 месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (5 число каждого месяца).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.; обязательства возникают из договора (ст. 307 ГК РФ). При этом в ст. 309 ГК РФ указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие отношения займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной, а согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допускала неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выписками по счетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований в связи, с чем у нее имеется задолженность по кредитному договору в размере 115 879,36 рублей.

Проверив расчет Банка, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, распределение которых осуществлено в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, общая задолженность по кредитному договору состоит из основного долга, суммы возмещения страховых взносов и комиссий, процентов на пользование кредитом (до выставления требования), убытков (неоплаченные проценты после выставления требования), штрафа за возникновение просроченной задолженности.

При заключении Договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем свидетельствует ее подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления (л.д....).

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. В Договоре Заемщик подтвердила, что она прочла и полностью согласна с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем указано в Договоре.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.

Согласно положениям части 2 статьи 779 ГК РФ правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса.

Услуга оказана Банком в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

При рассмотрении настоящего дела судом учтено, что ответчик ФИО1 в добровольном порядке не предприняла каких-либо мер по исполнению обязательств по кредитному договору, контррасчет задолженности ответчиком суду не представлен, расчет Банка не оспорен.

Судом из материалов дела установлено, что согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней 500 рублей, 1 календарного месяца 500 рублей, 2 календарных месяцев 1000 рублей, 3 календарных месяцев 2000 рублей, 4 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д....).

В соответствие с ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. п. 69, 71, 72, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, данных в пункте 71 Постановления от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", указано, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Банком заявлены требования о взыскании суммы штрафов в размере 6500 рублей, вопрос снижения задолженности по штрафу был предметом обсуждения в судебном заседании, суд уменьшает задолженность по штрафам с 6500 рублей до 2000 рублей, в удовлетворении оставшейся части данных требований в размере 4500 рублей следует отказать.

Доводы ответчика ФИО1 о снижении процентов по кредиту суд считает необоснованными, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами») и не могут быть снижены судом на основании статьи 333 ГК Российской Федерации.

Судом оцениваются представленные сторонами доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности.

Судом, бесспорно, установлено, что ответчик ФИО1 не исполняет обязательства по кредитному договору от (дата), что подтверждается материалами дела, доказательств иного ответчиком суду не представлено и материалы дела таковых не содержат, кроме того в ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 также подтвердила о наличии задолженности перед Банком.

В силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон, как субъектов доказательственной деятельности. Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Ответчиком ФИО1 доказательств исполнения принятых на себя обязательств по договору займа от (дата) суду не представлено. С учетом изложенных обстоятельств, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично в размере 111 379,36 рублей, из которых сумма основного долга 93 266,02 рубля, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 10 058,17 рублей, сумма процентов 6055,17 рублей, сумма штрафов 2000 рублей, так как требования основаны на положениях вышеуказанного договора, нормах действующего законодательства и нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина в размере 3517,59 рублей, что подтверждается платежными поручениями № ... и № ... (л.д. ...

Расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса в размере 3517,59 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № ... от (дата) в размере 111 379,36 рублей, из которых сумма основного долга 93 266,02 рубля, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 10 058,17 рублей, сумма процентов 6055,17 рублей, сумма штрафов 2000 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3517,59 рублей.

В удовлетворении искового заявления о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы штрафов в размере 4500 рублей -отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Левокумский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья А.А. Власов

Мотивированное решение суда составлено 14 июня 2019 года.

Судья А.А. Власов