Решение № 2-1737/2023 2-49/2024 2-49/2024(2-1737/2023;)~М-1638/2023 М-1638/2023 от 15 января 2024 г. по делу № 2-1737/2023

Дело № 2-49/2024

УИД 33RS0008-01-2023-002890-89


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2024 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Овчинниковой Е.Е., при секретаре судебного заседания Панфиловой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 148793,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 137226,24 руб., иные комиссии 11387, 50 руб., неустойка на просроченную ссуду 180,19 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4175, 88 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заёмщику был предоставлен кредит в сумме 45000 рублей, на срок 120 месяцев под 0% годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком, условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 170 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 564347,27 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составила 148793,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 137226,24 руб., иные комиссии 11387, 50 руб., неустойка на просроченную ссуду 180,19 руб. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погашает образовавшуюся задолженность, продолжая нарушать условия договора. В связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела были извещены надлежащим образом, в письменном заявлении просили рассмотреть дело без участия представителя (л.д. 137). В письменных возражениях на контррасчет и возражения ответчика указали, что спорная задолженность возникла у ФИО1 в связи с использованием кредитной карты и кредитных денежных средств, и с несвоевременным внесением платежей не в полном объеме, комиссии начислялись заемщику в соответствии с условиями договора и тарифами банка. На удовлетворении исковых требований настаивали (л.д. 135-137).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате слушания дела был извещен надлежащим образом. Доверил представление своих интересов ФИО2 в соответствии с ч.6 ст.53 ГПК РФ (л.д. 97-98). Ранее в судебном заседании не отрицал факт заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», ему была вручена кредитная карта рассрочки «Халва». Первоначальный лимит был 45000 руб., затем увеличился до 145000 руб. Деньгами на карте он пользовался, вносил платежи. Затем его карту банк заблокировал, личный кабинет в Интернете также отключили, и он не мог отслеживать расходы, чтобы вовремя пополнять карту. Указал, что обращался в банк с заявлениями, чтобы решить проблему, но безрезультатно. Пояснил, что действительно потратил кредитные средства, однако основной долг признает частично, считает, что из заявленной суммы основного долга должны быть вычтены платежи за комиссии, согласия на которые он не давал (л.д. 102-104, 123-125).

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая на основании заявления ФИО1 в соответствии с ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и представителя (л.д. 158). Ранее в судебном заседании возражала в удовлетворении иска. Пояснила, что ФИО1 признает основной долг, но в части, в связи со следующим. С ДД.ММ.ГГГГ банк начислял и удерживал комиссии – за невыполнение условий обязательного информирования, за услугу «Минимальный платеж», за услуги «Подписки», за невыполнение Условий обязательного информирования, в общей сумме 61332, 91 руб. Поскольку, эти услуги оказываются с согласия заемщика, а ФИО1 такого согласия не давал, комиссии начислялись банком самовольно, считает, что заявленная сумма основного долга должна быть уменьшена на 61332, 91 руб. (л.д. 102-104, 123-125).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям пунктов 1-3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1-4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки, и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу абзаца 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения кредитного договора) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Положениями части 7 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Согласно части 1, пункту 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения сторонами кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в числе прочих условий, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующем требованиям указанного Закона, ее значении на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Положениями части 7 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просил: - заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Договоре потребительского кредита, правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных ему с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении-анкете. Акцептом является открытие Банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением первой операции; активация расчетной карты и получение Банком первого реестра операций; - открыть ему банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита; - заключить с ним договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва» (л.д. 17/оборот).

Банк принял оферту клиента, и ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № карта «Халва» и подписаны Индивидуальные условия к договору (л.д. 16-17), в соответствии с которыми ответчику предоставлен лимит кредитования при открытии договора в сумме 45000 рублей, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями, срок действия договора 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 10% годовых, и 0% годовых в течение льготного периода кредитования – 36 мес.

Количество платежей по кредиту 120 (без учета пролонгаций). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно, в дату соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в Личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления Заемщиком Льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате совершения Заемщиком Льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами), исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (п. 6 Индивидуальных условий – л.д. 16).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий – цели использования заемщиком потребительского кредита – на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в партнерской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть Банка, все перечисленные операции относятся к Льготным. Осуществление Заемщиком операций безналичной оплаты за счет заемных средств с использованием сервиса Интернет-банк (погашение кредитов, перевод между расчетными картами, произвольные платежи в Интернет-банк и т.д.) не допускается, за исключением случаев, указанных в договоре (л.д. 16/оборот).

Размер неустойки при неоплате обязательного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за 1-ый раз выхода на просрочку 590 рублей, за 2-ой раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей (п. 12 Индивидуальных условий).

Своей подписью в Индивидуальных условиях (л.д. 16-17) ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать; ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, ознакомлен с Правилами выполнения Обязательных условий информирования (комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифов Банка), а также ему известно, что если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке Заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП согласно Общим условиям (комиссия за переход подлежит оплате согласно Тарифам Банка).

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д. 21-21/оборот) п. 11 предусмотрена оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента: опция «Защита платежа» при отсутствии задолженности 0 руб., при наличии задолженности 299 руб. (max 2,99% от задолженности); покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров 290 руб. + 1,9% от суммы покупок (рассрочка на 2 мес.); опция «Минимальный платеж» 1,9% от суммы задолженности.

Кроме того, п. 13 Тарифов предусмотрена комиссия за невыполнение условий обязательного информирования 0 руб. для клиентов в возрасте от 50 лет, для клиентов до 50 лет если одновременно выполняются два условия – сделано от 3 входов в отчетный период в приложение «Совкомбанк-Халва» личный кабинет halvacard.ru; - клиент не отключал отправку важных push-сообщений в приложении; 99 руб. в остальных случаях (л.д. 21).

Выпиской из лицевого счета подтверждается, что ФИО1 произвел активацию карты и с ДД.ММ.ГГГГ совершал расходные операции. Однако, в период пользования картой ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 перед банком составила 148793,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 137226,24 руб., иные комиссии 11387, 50 руб., включающие в себя, согласно расчету л.д. 14 - комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссию за услуги Подписки без НДС, а также - неустойка на просроченную ссуду 180,19 руб., начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет, представленный истцом, в части основного долга является правильным.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк», представленной ответчиком, сумма полной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 145915,82 руб., из которых основной долг 145915,82 руб. (л.д. 116). Исходя из расчета задолженности, представленного истцом (л.д. 10/оборот), в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесено и учтено в погашение основного долга 1893,63 руб., 3010,28 руб., 1584,13 руб., 2201,54 руб., что составляет в сумме 8689,58 руб., т.е. 145915,82 руб. – 8689,58 руб. = 137226,24 руб. (размер просроченной ссудной задолженности).

Истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 180,19 руб.

Оснований для снижения размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ по делу не установлено.

Согласно п. 5.2, п. 5.3 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 20) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятии такого решения. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика.

Как следует из материалов дела, истец принял решение о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту и направил ответчику соответствующее уведомление (л.д. 15), потребовав погасить всю задолженность по кредиту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлявшую 148793,93 руб., в течение 30 дней с момента отправления претензии, то есть изменил условия о сроке возврата кредита.

Ответчиком указанная претензия исполнена не была, задолженность до настоящего времени не погашена.

Возражения ответчика и контр-расчет о безосновательном удержании банком комиссий «Минимальный платеж», за услуги «Подписки», за невыполнение Условий обязательного информирования, из платежей, совершенных ФИО1 в период пользования кредитной картой, в общей сумме 61332,91 руб. (л.д. 101), и уменьшении суммы основного долга на указанную сумму, не могут быть приняты во внимание в связи со следующим.

В период пользования кредитной картой «Халва» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке по счету (л.д. 22-36) оспариваемые комиссии неоднократно удерживались, при этом ФИО1 не проявил в должной степени осмотрительности, несмотря на то, что у него имелся доступ в Личный кабинет, а также возможность обратиться в банк за разъяснениями либо выпиской по счету. Кроме того, он не был лишен возможности оспорить взимание комиссий, обратившись к финансовому уполномоченному в соответствии с Федеральным закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", либо с исковым заявлением в суд.

Довод о том, что ФИО1 не мог проверять размер задолженности и вносить своевременно платежи, т.к. Банком был отключен личный кабинет и заблокирована карта с ДД.ММ.ГГГГ, несмотря на его письменное обращение в Банк для разрешения вышеперечисленных вопросов, не принимается во внимание, в связи со следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о реструктуризации долга, о чем ответчиком в суд представлены письменные заявления (л.д. 121,122). Однако, о сумме полной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 145915,82 руб. ответчик был уведомлен, исходя из справки ПАО «Совкомбанк», представленной в суд ответчиком (л.д. 116).

Кроме того ФИО1 также мог обратиться за защитой своих прав потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному либо в суд, а также, не был лишен возможности вносить денежные средства с целью дальнейшего погашения задолженности в депозит нотариуса.

В связи с изложенным, размер просроченного основного долга в размере 137226,24 руб., не может быть уменьшен на сумму ранее удержанных комиссий.

При этом, истцом ко взысканию заявлены иные комиссии в размере 11387, 50 руб., включающие в себя, комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссию за услуги Подписки без НДС, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, в материалы дела не представлены допустимые и достаточные доказательства, подтверждающие, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 были согласованы условия кредитного договора, предусматривающие начисление заемщику комиссии за подключение услуги «Минимальный платеж», а также за услуги Подписки без НДС, в связи с чем правовых оснований для взыскания данных комиссий в размере 11387,50 руб. не имеется.

Суд также приходит к выводу, что услуга «Минимальный платеж» сводится лишь к изменению размера платежа по кредитному договору, т.е. заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, вместе с тем, такое изменение подлежит согласованию между заемщиком и кредитором в индивидуальном порядке.

Из содержания представленных истцом в материалы дела документов (индивидуальных условий кредитования, заявления заемщика, Общих условий и Тарифов ПАО «Совкомбанк») не следует, что при заключении кредитного договора между сторонами была достигнута договоренность о предоставлении банком заемщику указанной услуги.

На запрос суда (л.д. 128) истцом также не предоставлены доказательства, подтверждающие желание либо согласие заемщика ФИО1 на подключение указанных услуг.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению, а именно в части взыскания за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченной ссудной задолженности в размере 137226,24 руб., неустойки на просроченную ссуду 180,19 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 4175,88 руб. (л.д. 4).

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению в размере 137406,43 руб. (137226,24 руб. + 180,19 руб.), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3948,13 руб.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 137406,43 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 137226,24 руб., неустойка на просроченную ссуду 180,19 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3948,13 руб.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Е. Овчинникова

Мотивированное решение суда изготовлено 23 января 2024 года.

Судья Е.Е. Овчинникова