Решение № 2-3003/2020 2-3003/2020~М-3039/2020 М-3039/2020 от 27 октября 2020 г. по делу № 2-3003/2020

УИД 21RS0024-01-2020-003992-67

Дело № 2-3003/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2020 года г.Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Николаева М.Н., при секретаре судебного заседания Петровой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя: взыскании страхового возмещения в размере 60 229,51 рублей, неустойки по п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителя в за период с 21.10.2019 по 07.09.2020 в размере 584 302,25 рублей, и далее по день исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, также просил возместить расходы на представителя в размере 20 000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что по условиям заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» 23.03.2015 договора добровольного личного страхования заемщиков страховыми рисками по Договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 ли 2 группы инвалидности, размер страховой суммы составляет 102 000 рублей. 16.05.2017 ФИО1 установлена инвалидность 2 группы, при обращении 20.06.2019 к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, данное событие было признано страховщиком страховым случаем и ему 18.10.2019 произведена выплата страхового возмещения в размере 41700,49 рублей. Истец полагая, что подлежала выплате страховая сумма в размере 102 000 рублей, обратился с соответствующим заявлением к страховщику, который письмом от 30.12.2019 отказал в доплате страхового возмещения в размере 60 300 рублей, в связи с чем истцом инициирован настоящий иск.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, извещенные надлежащим образом о времени и мессе рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представили письменное ходатайство об отложении рассмотрения дела ввиду занятости представителя в ином судебном заседании, которое оставлено судом без удовлетворения.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя в судебном заседание не обеспечило, ранее представлен письменный отзыв об отказе в иске, поскольку выплата застрахованному лицу была осуществлена в связи с наступлением страхового случая согласно условиям договора страхования с учетом остатка задолженности застрахованного лица по кредитному договору № от 31.02.2015, которая составляет 41 700,26 рублей (л.д.34-36).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Сетелем Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 29.03.2015 между «<данные изъяты> (кредитор) и заемщиком ФИО1 и заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № М041012661599, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 110 078, 40 рублей на срок 36 месяцев, до 09.04.2018, с уплатой процентов в размере 21,973 %.

По условиям договора потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на подключение к программе страхования и с выплатой суммы кредита на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» (ООО), организованной со страховой компанией, указанной в п.22 Индивидуальных условий за весь срок страхования или на оплату страховой премии по Договору добровольного личного страхования, заключенному между заемщиком и страховой компанией, указанной в п.22 Индивидуальных условия в размере 8 078,40 рублей.

Согласно пункту 2.1.5 договора клиент считается застрахованным лицом на основании заявления на страхование, оформленного в соответствии с пунктом 2.1.4 Условий участия в Программе страхования, с даты внесения Платы за подключение к Программе страхования, а именно с даты внесения денежных средств в кассу банка или даты списания средств со счета.

В поданном 29.03.2015 ООО «Сетелем Банк» заявлении ФИО1 просил включить его в список застрахованных лиц, понимая и соглашаясь, что подписанием заявления он выражает желание выступить Застрахованных лицом по Договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО «Сетелем Банк» на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО (далее - Условия страхования), тарифами Страхователя, со страховой суммой в 102 000 рублей и сроком страхования 36 месяцев.

Данное заявление принято страховщиком, что свидетельствует о заключении между сторонами договора страхования жизни и сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

В соответствии с Заявлением на страхование и Условиями страхования в рамках программы страхования предусмотрены следующие страховые случаи: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

Согласно п. 3.1.6. Условий страхования страховая сумма в первый день срока страхования равна первоначальной сумме кредита Застрахованного лица по Договору о предоставлении потребительского кредита, не включающей сумму предоставленного Застрахованному лицу кредита для оплаты Платы за подключение к Программе страхования (если такая сумма оплачивается Застрахованным лицом с использованием предоставляемого Банком кредита), но не более 800 000 рублей по одному договору о предоставлении целевого потребительского кредита или договору о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды и не более 5 000 000 рублей по одному договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

Во второй и последующие дни Срока страхования (кроме случаев досрочного исполнения обязательств перед Страхователем по Договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме) страховая сумма равна сумме задолженности Застрахованного лица по Договору о предоставлении потребительского кредита на соответствующую дату, но не более 110% задолженности Застрахованного лица согласно первоначальному график) платежей на соответствующую дату, и не более Страховой суммы в первый день Срока страхования. Под задолженностью Застрахованного лица понимается сумма основного долга и накопленных процентов согласно Договору о предоставлении потребительского кредита, исключая штрафы, пени, неустойки. В случае досрочного исполнения обязательств Застрахованного лица перед Страхователем по Договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, Страховая сумма во второй и последующие дни Срока страхования не зависит от фактического размера Задолженности и равна остатку задолженности, указанному в первоначальном графике платежей по Договору с предоставлении потребительского кредита (выданном при его заключении), несоответствующую дату.

Согласно определению «страховая выплата», приведенному в Условий страхования, на условиях которых между сторонами заключен договор страхования, это сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении события, признанного Страховым случаем, «страховая сумма» - это определенная Договором страхования денежная сумма, исходя из величины которой устанавливается размер Страховой премии, и в пределах которой устанавливается размер Страховой выплаты при наступлении Страхового случая.

В период действия договора страхования истцу ФИО1 диагностировано заболевание, повлекшее <данные изъяты>. 20.06.2019 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения с предоставлением подтверждающих документов.

Наступившее событие было признано страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховым случаем и 18.10.2019 истцу выплачено страховое возмещение в размере 41700,49 рублей.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма определена страховщиком равной сумме задолженности застрахованного лица по кредиту на дату установления инвалидности – 16.05.2017.

Истец ФИО1, не согласившись с размером произведенной страховой выплаты, обратился 04.12.2019 к страховщику с заявлениями о доплате страхового возмещения в размере 60 299,51 рублей и с учетом страховой суммы в 102 000 рублей (л.д.8).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от 30.12.2019 отказано в доплате страхового возмещения в размере 60 300 рублей, в связи с осуществлением выплаты 18.10.2019 41 700,49 рублей и отсутствием оснований для пересмотра ранее принятого решения (л.д.9).

В соответствии с ч.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В п. 3. ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указывается, что страховая выплата выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 3 этой же статьи ГК РФ установлено, что в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы путем возможного последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Как указывалось ранее, согласно п.3.1.6 Условий страхования, во второй и последующие дни срока действия договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении потребительского кредита на соответствующую дату, но не более 110% задолженности застрахованного лица согласно первоначальному графику платежей на соответствующую дату и не более страховой суммы, установленной для первого дня действия договора страхования.

Исходя из материалов дела, страховой случай наступил 16.05.2017, соответственно согласно положениям вышеуказанного закона и условиям заключенного между сторонами договора, страховые сумма и выплата подлежали определению страховщиком на указанную дату в размере задолженности ФИО1 по кредитному договору, а не в размере страховой суммы, как полагают истец.

Задолженность истца ФИО1 по договору о предоставлении потребительского кредита № № от 31.03.2105 по состоянию на 16.05.2017, составляла 41 700,26 рублей и именно в таком размере страховщиком произведена страховая выплата (л.д.29).

Суд приходит к выводу, что ответчик правильно определил дату наступления страхового события, верно квалифицировал страховой случай, исполнив в последующем свои обязательства по выплате страхового возмещения.

В ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств, свидетельствующим о неисполнении страховщиком своей обязанности по заключенному с истцом договору личного страхования в связи с наступлением страхового случая 16.05.2017.

Таким образом суд не усматривает оснований для удовлетворения иска о взыскании страхового возмещения в размере 60 229,51 рублей.

С учетом того, что в удовлетворении основного требования отказано, суд отказывает и в удовлетворении производных от него требований о взыскании неустойки за период с 21.10.2019 по 07.09.2020 в размере 584 302,25 рублей, и далее по день исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

Руководствуясь ст.ст.195-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 60 229,51 рублей, неустойки за период с 21.10.2019 по 07.09.2020 в размере 584 302,25 рублей, и далее по день исполнения решения суда, компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения.

Судья М.Н.Николаев

Мотивированное решение изготовлено 05.11.2020