Решение № 2-2543/2023 2-2543/2023~М-1619/2023 М-1619/2023 от 7 декабря 2023 г. по делу № 2-2543/2023

Дело №

УИД 18RS0001-01-2023-002093-25


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ижевск

08 декабря 2023 года

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н.,

при секретаре судебного заседания Дурдыевой Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №0036038487 от 19.12.2012,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №0036038487 от 19.12.2012, образовавшуюся за период с 20.02.2017 по 24.07.2017 в размере 208195,22 руб., госпошлины в размере 5281,95 руб.

В обоснование иска указано, что 19.12.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №0036038487 с лимитом задолженности 116000 руб. Составными частями кредитного договора являются заявление-анкета, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». За период с 20.02.2017 по 24.07.2017 у ответчика образовалась задолженность, в связи с чем ей был направлен заключительный счет 24.07.2017, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 31.07.2017 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав от 31.07.2017. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет 208195,22 руб. Ответчик уведомлен о состоявшейся уступке прав требования. На дату направления заявления в суд задолженность не погашена. Ранее истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа.

Определением от 18.10.2023 в судебном заседании к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Банк»

В судебном заседании 30.11.2023 объявлен перерыв до 12-00 час. 07.12.2023 и до 15-00 08.12.2023.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась по месту жительства, почтовый конверт возвратился в суд с отметкой об истечении срока хранения. Согласно п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, суд считает, что ответчик о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в том числе, с учетом положений ч.2 ст.117 ГПК РФ в редакции Федерального закона от 30.12.2021 N 440-ФЗ.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования считал необоснованными, просил отказать в удовлетворении исковых требований, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, представил письменные возражения (л.д. 77-78), указав, что истцом не представлен расчет задолженности на указанный в иске период с 20.02.2017 по 24.07.2017, а также не обосновал капитализацию плат и штрафов, что не позволяет оценить законность и обоснованность размера заявленных требований. Поставил под сомнение переход прав требования к истцу, поскольку договор цессии в отношении ФИО1 отсутствует. Кроме того, в материалах дела о выдаче судебного приказа имеется расчет задолженности по состоянию на 31.07.2017, которая не соответствует исковым требованиям. Указал на пропуск истцом срока исковой давности: начало просрочки, допущенной заемщиком, приходится на 20.04.2016, истец знал о нарушении его прав на момент подачи иска 7 лет 1 месяц 2 недели 3 дня, исключив срок судебного приказа с 10.09.2018 по 20.10.2022 разница составит 3 года 7 дней.

Представитель третьего лица в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Информация о времени и месте судебного заседания опубликована на сайте Ленинского районного суда г.Ижевска http://leninskiy.udm.sudrf.ru/.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, материалы дела 2-2830/2018, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.824 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст.824 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 путем подачи 16.12.2012 заявления-анкеты заключила с ЗАО «ТКС Банк» договор №0036038487 на условиях, указанных в заявлении-анкете, Тарифах по кредитным картам и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. ФИО1 просила заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и общих условиях. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 21000 руб. для совершения операций покупок составит, при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 40,7% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 руб., полная стоимость кредита уменьшается (л.д.46).

Согласно заявлению-анкете по кредитному договору №0036038487 тарифный план ТП7.12 (л.д. 46 оборот).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 16.12.2012 сумма кредита определяется тарифным планом, который прилагается к индивидуальным условиям (л.д.47).

Согласно п.2 индивидуальных условий срок действия договора – до востребования. Процентная ставка определяется тарифным планом (п.3 индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определяется тарифным планом (п.6 индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий установлено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки определяется тарифным планом.

Уступка прав (требований) по договору третьим лицам допускается (п. 13 индивидуальных условий).

В соответствии с п.14 индивидуальных условий делая банку оферту, заемщик соглашается с условиями комплексного банковского обслуживания.

Согласно тарифному плану (л.д.48) процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых.

Пунктом 10 тарифного плана установлен минимальный платеж – не более 6% от задолженности, мин. 600 руб.

Штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз – 590 руб., во второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.11 тарифного плана).

Согласно п.12 тарифного плана процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. (п.15 тарифного плана).

В соответствии с п.2.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д.50 оборот).

Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом (п.2.5 общих условий, л.д. 50 оборот).

Первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора применяются тарифный план, который вместе с картой передается клиенту (п. 2.6 общих условий).

В соответствии с п.5.8 общих условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (л.д.51).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.5.11 общих условий) (л.д.51).

Согласно п.5.1 общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.5.2 общих условий). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3 общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6 общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 общих условий).

Согласно п.9.1 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору (л.д.51 оборот).

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах (п.9.2 общих условий).

Ответчик использовал кредитные денежные средства в соответствии со сведениями из выписки/расчета задолженности, в то же время производя погашения задолженности. Контррасчет ответчиком не представлен.

В соответствии с общими условиями был подготовлен заключительный счет, который является требованием о погашении всей суммы задолженности по договору по состоянию на 24.07.2017 в размере 208195,79 руб., из них: кредитная задолженность 121092,49 руб., проценты – 67686,08 руб., штрафы – 19417,22 руб. Ответчик была обязана оплатить задолженность в течение 5 дней с момента получения заключительного счета (л.д.56). Сведений о направлении заключительного счета ответчику истцом и третьим лицом не представлено.

24 февраля 2015 года между «ТКС» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований) (л.д.12-19). 31.07.2017 года заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению №2 от 24 февраля 2015 года, приложением к которому является акт приема-передачи прав требования от 31.07.2017 года, согласно которому права требования в отношении ФИО1 по договору <***> с суммой задолженности 208195,79 рублей переданы от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс» (л.д.9-11).

Согласно п.1 ст.387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе, в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Таким образом, права кредитора в объеме, сформированном кредитором, по отношению к должнику перешли истцу.

Довод ответчика об отсутствии уступки прав кредитора к ФИО1 опровергается представленными доказательствами.

В связи с заявлением ответчиком о применении пропуска истцом срока исковой давности, судом между сторонами дополнительно распределено бремя доказывания юридически значимых обстоятельств по делу.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п.п.1,2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

С заявлением о вынесении судебного приказа кредитор обратился к мировому судье по почте31.08.2018, просил взыскать 208195,79 руб.

То есть, по платежам, подлежащим уплате до 30.08.2015 включительно на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа кредитор срок исковой давности пропустил и право на получение этих платежей утратил.

В то же время на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа истец сохранял право на взыскание задолженности по платежам начиная с 31.08.2015.

Судебный приказ вынесен 14.09.2018.

В период с 31.08.2018 по 20.10.2022 (с момента обращения с заявлением о вынесении судебного приказа до его отмены), срок исковой давности по требованиям к ответчику о взыскании задолженности (в той части требований, которые были заявлены в заявлении о вынесении судебного приказа) не тек.

Период осуществления судебной защиты по судебному приказу составляет 4 года 1 месяц 21 дней.

При этом для взыскания платежей, подлежащих уплате с 31.08.2015 по 28.02.2016, неистекшая часть срока исковой давности при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа составляла менее 6 месяцев.

Поэтому после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности для взыскания этих платежей удлиняется до 6 месяцев.

После отмены судебного приказа за защитой нарушенного права в этой части истцу следовало обратиться в суд с иском в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В районный суд с иском истец обратился 30.05.2023 по почте (л.д.57), т.е. на 1 месяц 10 дней, более чем через шесть месяцев, истец сохранил право требования задолженности по платежам, подлежащим уплате, начиная с 10.10.2015 (31.08.2015 + 1 месяц 10 дней).

Разрешая требования истца, суд отмечает, что за спорный период с 10.10.2015 ответчиком согласно выписке по договору произведена оплата больше (183914 руб.), чем израсходовано кредитных средств (140571,08 руб.). Так, внесены суммы: 1600+1500+15000+200+132+70+9500+1000+4000+2500+ 3000+1000+600+2600+142+2000+1500+2500+2100+1000+2500+1000+3000+2000+3000+3000+8000+189+1000+107+1500+5000+5200+1000+1000+3000+2000+8000+8000+121+66+8500+4000+600+2500+2000+2500+500+2000+129+116+200+6500+5000+111+111+1600+6000+5600+2000+2500+500+1000+70+7550+7700+1000+1000+1000+1000 руб.

Начислен основной долг: 109,7+83,68+169+136+126+157+63+114,6+57,23 +356+138+376+34+500+152+1200+104,7+1170+28,99+2440+1036+6030+2500+ 4400+102,6+3990+2050+2050+182+126+123,3+98,42+1873,42+49+41,6+157+79,7 +136+107+286+126+52+142+126+1900+241,96+101,7+107+356+126+104,5+400+1170+3000+500+2340+66+117+98+400+116+1360+275+231,32+532+2400+800+178+404+2100+600+400+157+197,27+251+49+2016+1170+121+3670+530+2900+530+300+3730+1090+268+100+116+618+200+6150+105+447+324,7+375+200+336+59,79+186+115+487,66+499+148+231,09+111+2016+144+161+180+1170+248+8200+111+514+579,48+209,3+306,9+52,5+496+510+108,8+1300+774+1516+1516+212+499,01+200+4495+113+127+119,8+2200+1820+112+202,1+1020+101,64+118+1800+129+1600+158+115+113+701,67+1170+200+2400+200+103,8+1800+111+234,52+1200+110+130+163+1100+192+1170+580+172,9+580+57+780+382+2610+780+1660+349,43+820+70+213,3+2400+1170 руб.

Истец просил взыскать задолженность, которая образовалась с 20.02.2017 по 24.07.2017, суд за пределы данного периода не выходит.

Сумма начисленных процентов за этот период согласно расчету истца равна 39181,11 руб. (3095,56+6781,18+7507,73+7265,55+7507,73+7023,36 руб.).

Общая сумма 179752,11 руб. (140571,08+39181,11) также не превышает суммы, внесенной ответчиком на карту.

Учитывая, что спорный период задолженности по основному долгу и процентам не имелось, в удовлетворении иска следует отказать, кроме того, необходимо отказать в удовлетворении требования о взыскании штрафа как производного от основного требования.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом того, что решение состоялось не в пользу истца, его требования о возмещении расходов по уплате госпошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору №0036038487 от 19.12.2012, расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 26 декабря 2023 года.

Судья

И.Н. Яхин