Решение № 2-330/2018 2-330/2018~М-275/2018 М-275/2018 от 11 июля 2018 г. по делу № 2-330/2018

<номер изъят>


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 июля 2018 года с.Икряное Астраханской области

Икрянинский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Александровой Е.В.,

при секретаре Югановой У.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к АИА о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Феникс» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику АИА о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих доводов указав, что <дата изъята> между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <номер изъят> с лимитом задолженности в размере <номер изъят> рублей Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная должником; Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

<дата изъята> АО «Тинькофф Банк» переуступил право требования ООО «Феникс» по договорным обязательствам в отношении должника АИА Приводя данные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <номер изъят> рубль <номер изъят> копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <номер изъят> рублей <номер изъят> копейки.

В последствии представителем истца в порядке ст.39 ГПК РФ уточнялись исковые требования.

С учетом уточнения к исковым требованиям в порядке ст.39 ГПК РФ, просит взыскать в свою пользу с АИА задолженность по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> в размере <номер изъят> рубль <номер изъят> копеек, из которых просроченный основной долг <номер изъят> рубль <номер изъят> копеек, просроченные проценты <номер изъят> рублей <номер изъят> копеек, комиссия и штрафы <номер изъят> рубль <номер изъят> копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <номер изъят> рублей <номер изъят> копейки.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик АИА в судебном заседании иск признал частично - в части основного долга, в связи с трудным материальным положением, просит применить положения ст. 333 ГК РФ уменьшить размер штрафных санкций. Считает что, ООО «Феникс» является ненадлежащим истцом по делу, поскольку он как заемщик своего согласия на уступку прав (требований) не давал, о состоявшейся уступке не был уведомлен.

Суд, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия, недопустимы, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании частей 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно частям 1 и 2 статьи. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу части 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Как следует из подписанного ответчиком заявления, ответчик просит заключить с ним договор на выпуск и обслуживание банковской карты на условиях, указанных в анкете-заявлении, Тарифах (Тарифный план 1.0), Условиях комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются составными частями кредитного договора. Акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключение договора будут являться действия банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Кроме того, ответчик своей подписью подтверждает, что он понимает и согласен с условиями заключаемого договора, то есть согласен с Условиями и Тарифами, обязуется их соблюдать.

Как следует из выписки по договору <номер изъят>, ответчик активировал кредитную карту и воспользовался денежными средствами с нее, предоставленными в кредит.

Согласно тарифному плану по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) ТП-1.0, беспроцентный период пользования кредитными средствами составляет 0% до 55 дней, по истечении которых базовая процентная ставка по кредиту составляет при покупке 12,9 % годовых. Комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 рублей. Ежегодная плата за обслуживание карты 590 рублей. Минимальный платеж составляет - не более 5% от задолженности, минимум 500 рублей. Кроме того, предусмотрены штрафные санкции за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 190 рублей, второй раз подряд - 1% от суммы задолженности + 390 рублей, третий раз подряд и более - 2% от суммы задолженности + 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа 0,15% в день, при своевременной оплате минимального платежа -0,10% в день. Плата за включению в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рублей. Плата за предоставление услуги "СМС банк" - 39 рублей.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты Клиент должен поставить подпись на оборотной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.2).

Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.3).

Кредитная карта используется для совершения операций: оплата товара, работ, услуг, в предприятиях, принимающих оплату кредитными картами, получение наличных денежных средств, оплата услуг в банкоматах Банка и других банков, иных операций, перечень которых устанавливается Банком (п. 4.1 Общих условий).

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг предусмотренных договором, за исключением: плата за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в тарифах.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности.

Срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (раздел 7).

Согласно п. 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгать договор в односторонним порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> ответчик пользовался денежными средствами с кредитной карты, соответственно активировав ее, однако, принятые на себя обязательства по договору исполняет не в полном объеме.

В связи с этим <дата изъята> Банком ответчику был направлен заключительный счет, который ответчиком был получен <дата изъята>, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором от <дата изъята> и оставлен без внимания, задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования считаются просроченными. В момент востребования Кредита и процентов по нему Банк формирует Заключительный счет и направляет его Клиенту. Клиент обязан оплатить Заключительный счет немедленно в дату его формирования.

Таким образом, стороны оговорили размер и порядок выплаты процентов на сумму кредита.

В соответствии с п. 13.7 Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно договору уступки прав (требований) от <дата изъята>, заключенному между «Тинькофф кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) Цедент уступает, а Цессионарий принимает все права (требования) к заемщикам, вытекающие из условий кредитных договоров, согласно акту уступки прав (требований), и все другие права связанные с указанными обязательствами, в том числе право на неуплаченные процента, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, комиссии, штрафные санкции (неустойка, пени и др.) в объеме и на условиях, существующих на момент перехода права

Согласно акта приема-передачи уступки прав к указанному договору, переданы права требования к заемщику АИА в размере <номер изъят> рубль <номер изъят> копеек по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята>, по состоянию на <дата изъята>.

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, размер задолженности ответчика по состоянию на <дата изъята> составляет <номер изъят> рубль <номер изъят> копеек, из которых просроченный основной долг <номер изъят> рубль <номер изъят> копеек, просроченные проценты <номер изъят> рублей <номер изъят> копеек, комиссия и штрафы <номер изъят> рубль <номер изъят> копейки.

В судебном заседании ответчик АИА указал, что им активно использовалась кредитная карта при оплате в магазинах и снятии наличных, однако на работе фактически происходило задержание заработной платы, в связи, с чем не имел возможности своевременно исполнять обязанность по погашению кредита. С письменным заявлением в банк о реструктуризации долга не обращался.

Суд, проверив расчет задолженности, признает его арифметически верным и соответствующим условия кредитного договора и закона, приходит к выводу о законности требований ООО «Феникс» о взыскании с ответчика задолженности, которая по состоянию на <дата изъята> составила <номер изъят> рубль <номер изъят> копеек, из которых просроченный основной долг <номер изъят> рубль <номер изъят> копеек, просроченные проценты <номер изъят> рублей <номер изъят> копеек, комиссия и штрафы <номер изъят> рубль <номер изъят> копейки и подлежит в этой части удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности суду не представлено.

В соответствии со ст. 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (часть 1); для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 2).

Судом установлено, что в соответствии с п. 13.7. Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору <номер изъят> любому третьему лицу без согласия Клиента - АИА Для целей такой уступки Банк вправе передать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Утверждения о недействительности договора уступки прав требования в силу того, что заимодавцем по кредитному договору вправе выступать только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности, противоречат требованиям законодательства.

Как следует из позиции Конституционного Суда РФ, отраженной в Определении от 24 сентября 2012 г. № 1822-О, положения ст.384 ГК Российской Федерации, определяющей объем прав, переходящих по соглашению об их уступке от первоначального кредитора к новому, и п.2 ст.385 данного Кодекса, согласно которому кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования, в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст.857 ГК Российской Федерации, ст.26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»), а также с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о невозможности уступки банком, иной кредитной организацией права требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при заключении договора (п.51 постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права граждан.

Кроме того, суд учитывает, что права, перешедшие по договору уступки прав (требований) от «Тинькофф кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) (Цедент) к ООО «Феникс» (Цессионарий) не относятся к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, в настоящее время ООО «Феникс» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из кредитного договора.

То обстоятельство, что в договоре цессии не указана стоимость уступки в денежном выражении, не влечет его недействительность. Договор цессии содержит ссылку на акт уступки прав требования от <дата изъята>, предметом которого является задолженность АИА по кредитному договору в размере <номер изъят> рубль <номер изъят> копеек.

Исходя из буквального толкования данного условия кредитного договора, при его заключении стороны согласовали возможность передачи банком прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Начиная с <дата изъята> общество с ограниченной ответственностью «Феникс» самостоятельно не начисляло проценты за пользование кредитом.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что предусмотренные тарифным планом по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) ТП-1.0 проценты и штрафные санкции являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из перечисленных выше доказательств судом достоверно установлено, что ответчик, получив кредит в сумме <номер изъят> рублей, возврат денег не осуществляет, что подтверждается наличием задолженности.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Вместе с тем, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Взыскание предусмотренной законом или договором неустойки по своему правовому значению имеет также цель наказания в гражданско-правовом смысле за неисполнение обязательства, иными словами, должнику должно быть выгоднее исполнить обязательство надлежащим образом, чем не исполнять его, заплатив незначительный процент. Данные действия недобросовестного должника можно квалифицировать как кредитование за счет взыскателя на таких невыгодных для последнего условиях, на которых бы он не смог получить кредит в соответствующих кредитных организациях.

Суд считает возможным в данном случае по заявлению ответчика применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку указанные требования истца о взыскании комиссии и штрафов в размере <номер изъят> рубля <номер изъят> копеек, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства. В связи, с чем суд снижает размер подлежащих взысканию комиссий и штрафов до <номер изъят> рублей

Взыскание штрафных санкций в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере <номер изъят> рублей <номер изъят> копейки, поскольку ответчиком каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий кредитного договора (погашение кредита), не представлено.

В п. 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с удовлетворением иска на основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежных поручений <номер изъят> от <дата изъята>, <номер изъят> от <дата изъята> при обращении в суд уплачена государственная пошлина в сумме <номер изъят> рублей <номер изъят> копейки.

Принимая во внимание требования п.1 ст.98 ГПК РФ суд приходит к выводу о том, что данная сумма подлежит взысканию в качестве судебных расходов с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ООО «Феникс» к АИА о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с АИА в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору <номер изъят> от <дата изъята> в размере <номер изъят> рублей <номер изъят> копейки, из которых просроченный основной долг <номер изъят> рубль <номер изъят> копеек, просроченные проценты <номер изъят> рублей <номер изъят> копеек, комиссия и штрафы <номер изъят> рублей.

Взыскать с АИА в пользу ООО «Феникс» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <номер изъят> рублей <номер изъят> копейки.

Резолютивная часть решения вынесена и изготовлена в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Икрянинский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2018 года.

Судья Е.В. Александрова