Решение № 2-2-20/2024 2-2-20/2024~М-2-4/2024 М-2-4/2024 от 18 февраля 2024 г. по делу № 2-2-20/2024

гражданское дело № 2-2-20/2024

уникальный идентификатор дела

73RS0018-02-2024-000007-93

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Старая Кулатка Старокулаткинского 19 февраля 2024 года

района Ульяновской области

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Можаевой Е.Н.,

при секретаре Аввясовой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором указаны следующие требования:

- взыскать задолженность по кредитному договору № от 20.01.2023 в размере 78911 рублей 67 копеек, в том числе просроченную ссудную задолженность - 72733 рубля 39 копеек; иные комиссии – 6111 рублей 60 копеек; неустойка за просроченную ссуду – 66 рублей 68 копеек;

- взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2567 рублей 35 копеек.

В обоснование своих доводов представитель истца ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении указала, что 20.01.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в форме акцептованного заявления оферты путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.06.2023, на 12.12.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 190 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 6562 рубля 93 копейки.

По состоянию на 12.12.2023 задолженность ответчика перед банком составляет 78911 рублей 67 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 72733 рублей 39 копеек; иные комиссии – 6111 рублей 60 копеек; неустойка за просроченную ссуду – 66 рублей 68 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, как правовое обоснование исковых требований.

В судебное заседание представители истца ПАО «Совкомбанк» не явились, однако о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В просительной части иска просили рассмотреть дело в их отсутствие, в случае неявки ответчика не возражают о вынесении заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, однако о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся вышеуказанных лиц.

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд, с учетом указанных выше обстоятельств, определил рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из положений, установленных ст.ст. 307 – 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 314 ГК РФ содержит норму, в соответствии с которой обязательство, предусматривающее срок, в течение которого оно должно быть исполнено, подлежит исполнению в этот день.

В силу ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите) подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

В ч.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В судебном заседании установлено, что 20.01.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, из условий которого следует, что заемщику предоставлен лимит кредитования на сумму 75000 рублей, сроком на 60 месяцев, 1826 дней, срок возврата кредита 20.01.2028, на покупку товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в Партнерской сети Банка, либо на покупку товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в Партнерскую сеть банка. Процентная ставка 0,0001% годовых. 0% годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются общими условиями. Количество платежей: 60. Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета. Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено заключение договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка. Банковский счет № (л.д. ...).

В индивидуальных условиях к договору потребительского кредита от 20.01.2023 ФИО1 просила заключить с ней договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Заемщик уведомлен, что тарифы банка могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Заемщик ФИО1 просила открыть банковский счет, заключить с ней договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях, изложенных в тарифах банка и просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в день заключения договора. Своей подписью ФИО1 подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта (при выдаче ПИН-конверта), уведомлена о возможности получить ПИН-код по номеру 8-800-100-0006 с указанного ею мобильного телефона в течение 2 часов с момента получения карты или путем самостоятельной установки ПИН-кода в мобильном приложении банка. Номер карты № (л.д. ...).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита, заключаемые ПАО «Совкомбанк» с заемщиком, являются неотъемлемой частью заявления-оферты, содержат положения о порядке предоставления и погашения кредита, условия кредита, график погашения кредита, порядок оказания услуг (л.д. ...).

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, обязуется их соблюдать. До подписания договора заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и невключенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (л.д. ...).

Таким образом, ФИО1 была ознакомлена с порядком погашения задолженности и проинформирована о полной стоимости кредита и иных общих условиях договора, о чем свидетельствует ее подпись в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно данных по подписанию договора № клиентом ФИО1, клиент согласился с предложением и подписанием в ОМП (официальное мобильное приложение) (л.д. ...).

Согласно п. 3.2. Общих условий договора потребительского кредита следует, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Из п. 3.3. Общих условий договора потребительского кредита следует, что предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику (1,2) в соответствии с законодательством РФ; подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном п. 3.4 Общих условий.

Из п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п. 7.2 Общих условий договора потребительского кредита банковский счет (1,2) заемщика предназначен для зачисления денежных средств заемщика или поступивших для заемщика от третьих лиц, а также осуществления иных операций, предусмотренных ГК РФ, в том числе, следующих операций, совершаемых в порядке и сроки установленные договором потребительского кредита: зачисление предоставленной суммы кредита согласно условиям договора потребительского кредита и поручению заемщика на банковский счет (п. 7.1.1); перечисление с банковского счета заемщика суммы кредита согласно поручению заемщика, данному банку в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении на получение потребительского кредита по реквизитам, указанным в договоре потребительского кредита, не позднее следующего банковского дня после перечисления суммы кредита на банковский счет (п. 7.2.2).

Из п. 8.1. общих условий потребительского кредита следует, что банковская карта является собственностью банка, и после прекращения действия договора банковского счета заемщик обязан ее вернуть.

Согласно пункту 9.1 общих условий потребительского кредита договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (л.д. ...).

Из тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» (памяткой по использованию карты «халва») усматривается, что за снятие наличных заемных средств взимается комиссия в размере 2,9%+290 рублей; за покупку из лимита рассрочки вне сети партнеров взимается плата в размере 290 рублей+1,9% от суммы покупок; по опции «минимальный платеж» взимается плата в размере 1,9% от суммы задолженности (л.д. ...).

Истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед ответчиком ФИО1 по предоставлению кредита в размере 75000 рублей выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 № за период с 20.01.2023 по 12.12.2023 (л.д. ...).

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору № от 20.01.2023, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, в связи с чем, в адрес ответчика ФИО1 банком направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы задолженности (л.д. ...), которые оставлены без удовлетворения.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. ...).

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от 20.01.2023 образовалась задолженность ответчика перед банком, которая по состоянию на 12.12.2023 составляет 78911 рублей 67 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 72733 рубля 39 копеек; иные комиссии – 6111 рублей 60 копеек; неустойка за просроченную ссуду – 66 рублей 68 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. ...).

Суд принимает представленный истцом ПАО «Совкомбанк» расчет суммы задолженности, оснований не доверять расчету задолженности у суда не имеется, ответчиком ФИО1 не оспаривается, иного расчета также последней представлено не было.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и для уменьшения размера неустойки суд не находит, так как размер неустойки соразмерен последствиям и длительности нарушения обязательства со стороны ответчика.

Таким образом, с учетом изложенных выше норм закона, положений кредитного договора, факта ненадлежащего исполнения обязательств со стороны заемщика, суд приходит к выводу, что исковые требования истцом заявлены законно и обоснованно, в связи с чем, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 20.01.2023 в размере 78911 рублей 67 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность - 72733 рубля 39 копеек; иные комиссии – 6111 рублей 60 копеек; неустойка за просроченную ссуду – 66 рублей 68 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском, согласно платежному поручению № от 21.12.2023 (л.д....), истцом уплачена государственная пошлина в размере 2567 рублей 35 копеек. С учетом вышеизложенного, удовлетворенных исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2567 рублей 35 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 (...) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (...) задолженность по кредитному договору № от 20.01.2023 по состоянию на 12.12.2023 в общем размере 78911 (семьдесят восемь тысяч девятьсот одиннадцать) рублей 67 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 72733 рубля 39 копеек; иные комиссии – 6111 рублей 60 копеек; неустойка за просроченную ссуду – 66 рублей 68 копеек; в счет возмещения расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, сумму в размере 2567 (две тысячи пятьсот шестьдесят семь) рублей 35 (тридцать пять) копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Можаева

Мотивированное заочное решение изготовлено в окончательной форме -22.02.2024.