Решение № 2-49/2020 2-49/2020~М-2/2020 М-2/2020 от 12 февраля 2020 г. по делу № 2-49/2020

Дело № 2-49/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 февраля 2020 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М.,

при секретаре Урвачевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 617 971,50 рублей.

В основании предъявленных требований истец ПАО «Почта Банк» указал, что между ним и ответчиком ФИО1 ДАТА был заключен кредитный договор НОМЕР, на основании которого истец предоставил ФИО1 денежные средства в размере 569 160 руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. ФИО1 обязался возвратить кредит ежемесячными равными платежами. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 условий кредитного договора у него образовалась задолженность.

Истец ПАО «Почта Банк» просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по указанному кредитному договору, исчисленную по состоянию на ДАТА в размере 617 971,50 руб., в том числе сумму основного долга в размере 538 120,90 руб., проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 67 151,78 руб., неустойку за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в размере 5 598,82 руб., комиссии в размере 7 100 руб., а также отнести на счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 380 руб.

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом (л.д. 40), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 38), представил возражения (л.д. 39), которыми заявил о несогласии с иском, указав, что платежи им вносились ежемесячно в соответствии с условиями кредитного договора вплоть до апреля 2019 года на общую сумму 105 488,71 руб. Выражал несогласие с тем, что платеж от ДАТА был полностью зачислен истцом в счет погашения процентов. Полагал, что вся внесенная им по договору сумма 105 488,71 руб. должна быть засчитана в счет погашения основного долга, а проценты за просроченные платежи должны начисляться на оставшуюся сумму. Полагал, что допущенные им нарушения явно несоразмерны заявленным банком требованиям, в связи с чем просил в удовлетворении иска отказать.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав доводы сторон и материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктов 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР (л.д. 6), в соответствии с которым истцом предоставлен ответчику ФИО1 кредитный лимит в размере 569 160 руб. (в том числе: кредит -1 в размере 110 160,00 (перечисленный на оплату страхования согласно распоряжения заемщика, л.д. 9-об), а также кредит-2 в размере 459 000 руб. сумма, перечисленная согласно распоряжению заемщика на счет карты, л.д. 8-об, 9) на срок до ДАТА, с базовой процентной ставкой – 19,90 % годовых, полной стоимостью кредита -19,906% годовых (333 626,83 руб.).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 6) и графиком (л.д. 18), кредит погашается ежемесячными платежами в размере 15 065 руб. (за исключением последнего платежа).

ФИО1 лично, под роспись, был ознакомлен и заявил о своем согласии с общими и индивидуальными условиями договора, а также тарифами (пункт 14, л.д. 6-об). Кроме того, ФИО1 выразил согласие на оказание дополнительных услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, заявил о своем согласии на подключение услуги «Кредитное информирование» со стоимостью в 1-й период пропуска платежа в размере 500 руб., во 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - 2 200 руб. (пункт 17 индивидуальных условий, л.д. 6-об).

В соответствии с пунктом 1.8 общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (л.д. 12). Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике платежей (л.д. 18). Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту, в соответствии с пунктами 6.5. 6.5.1. общих условий (л.д. 14).

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора НОМЕР от ДАТА (л.д. 6-об), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора установлена в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов со дня образования просроченной задолженности.

Банк исполнил принятые на себя кредитным договором обязательства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20-21).

Согласно расчету задолженности (л.д. 19), выписке (л.д. 20-21) ФИО1 допускались нарушения обязательств по кредитному договору. Вопреки утверждениям ответчика, платежных документов не представившего, из расчета и выписки следует, что платеж по дате ДАТА им произведен не был, следствием чего явилось перераспределение средств при списании внесенного в октябре платежа согласно установленной условиями кредитного договора очередности, с апреля 2019 года платежей по кредитному договору не осуществлялось, в связи с чем образовалась задолженность, послужившая основанием для предъявления требования о досрочном ее погашении.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, истцом в адрес заемщика ФИО1 было направлено заключительное требование от ДАТА о досрочном возврате денежных средств по договору НОМЕР и процентов по нему (л.д. 24).

Задолженность ФИО1 по кредитному договору определена ПАО «Почта Банк» по состоянию на ДАТА в размере 617 971,50 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 538 120,90 руб., проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 67 151,78 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в размере 5 598,82 руб., комиссии в размере 7 100 руб., (л.д. 19).

В соответствии с пунктами 3.1, 3.4-3.5.3 Общих условий договора потребительского кредита, клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, а во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2.

Согласно графику платежей (л.д. 18), расчету (л.д. 19) и выписке (л.д. 20-21), платежи по договору ФИО1 должны были производиться ежемесячно, не позднее 16 числа каждого месяца в сумме, равной 15 065,00 руб. Первый платеж (по дате ДАТА) был внесен досрочно, задолженности не имелось. Из представленной банком информации (л.д. 42) следует, что ДАТА ФИО1 была подключена услуга «Пропускаю платеж», которая применена по дате второго платежа (по дате ДАТА).

В силу пунктов 5.5, 5.5.1 Общих условий услуга «Пропускаю платеж» предоставляет возможность клиенту осуществить пропуск платежа. При подключении услуги размер текущего платежа устанавливается равным нулю, при этом размер оставшихся платежей не изменяется, а их количество увеличивается. Как следует из представленного в деле графика платежей (л.д. 18), он предусматривает начальный план погашения кредитной задолженности – в варианте, когда клиентом условия договора исполняются без просрочек, пропусков платежей, использования дополнительных услуг банка. Вопреки утверждениям ответчика, условиями заключенного сторонами кредитного договора предусмотрена лишь фиксированная сумма ежемесячного платежа, из которой должно производиться списание суммы начисленных процентов, комиссий. Обязательное ежемесячное погашение части основного долга кредитным договором не предусмотрено, что не противоречит положениям статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, поскольку задолженность по погашению части основного долга в обязательном порядке ежемесячно не начислялась, задолженность по процентам за сентябрь 2018 года (9 257,55 руб.) в соответствии с условиями договора была погашена из плановых платежей, произведенных ответчиком ДАТА и ДАТА, при этом сумма основного долга погашена в меньшем объеме в сравнении с первоначальным графиком платежей, что отвечает условиям заключенного сторонами кредитного договора.

С апреля 2019 года ответчиком погашение кредитной задолженности не производилось, в связи с чем в период с июня 2019 года по сентябрь 2019 года осуществлено начисление комиссий по оказанной услуге «Кредитное информирование» (пункт 17 Индивидуальных условий, л.д. 6-об).

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности проверен, сомнений и неясностей не вызывает, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем принимается судом. Ответчиком доказательств исполнения обязательств, доказательств существования задолженности в ином размере не представлено. Утверждения ответчика о том, что вся внесенная им по договору сумма платежей в размере 105 488,71 руб. должна быть засчитана в счет погашения основного долга, а проценты за просроченные платежи - начисляться на оставшуюся сумму, не соответствуют условиям кредитного договора, основаны на неверном толковании ответчиком его условий, в связи с чем отклоняются судом.

Разрешая довод ответчика о том, что допущенные нарушения несоразмерны требованиям банка, суд учитывает следующее.

Пунктом 6.5 Общих условий предусматривается, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Как видно из материалов дела, заключительное требование было выставлено банком ФИО1 ДАТА (л.д. 24) – задолженность на данную дату имелась уже 6 месяцев, что согласно условиям договора предоставляет банку возможность требовать досрочного погашения ответчиком задолженности в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая обстоятельства и длительность нарушения ответчиком кредитного обязательства, а также размер образовавшейся вследствие этих нарушений задолженности, суд не усматривает оснований для вывода о явной несоразмерности начисленной неустойки в размере 5 598,82 руб. характеру и последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для ее снижения не находит.

В указанных обстоятельствах предъявленные банком исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, государственная пошлина, уплаченная истцом при предъявлении иска, исчисленная по правилам статей 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 9 380 руб. ((617 971,50 руб. - 200 000 руб.) х 1 % + 5 200 руб. (л.д. 5) подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, исчисленную по состоянию на ДАТА в размере 617 971 (Шестьсот семнадцать тысяч девятьсот семьдесят один) рубль 50 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 538 120 (Пятьсот тридцать восемь тысяч сто двадцать) рублей 90 коп., проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 67 151 (Шестьдесят семь тысяч сто пятьдесят один) рубль 78 коп., неустойку в размере 5 598 (Пять тысяч пятьсот девяносто восемь) рублей 82 коп., комиссии в размере 7 100 (Семь тысяч сто) рублей 00 коп, а также возмещение судебных расходов в размере 9 380 (Девять тысяч триста восемьдесят) рублей 00 коп., всего - в размере 627 351 (Шестьсот двадцать семь тысяч триста пятьдесят один) руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда в окончательной форме составлено 18 февраля 2020 года.

Судья Н.М. Леонова