Решение № 2-770/2020 2-770/2020~М-772/2020 М-772/2020 от 1 ноября 2020 г. по делу № 2-770/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 ноября 2020 года г.Кимовск Тульской области

Кимовский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Улитушкиной Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Тимаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-770/2020 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество и просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 1242752,98 руб.; взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 20413,76 руб.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки HYUNDAI Creta, цвет белый, VIN – №, установив начальную продажную цену в размере 945298,23 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование иска истец сослался на то, что 1.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1.09.2014 года, ОГРН <***>. 5.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). 18.02.2020 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1106796,78 руб. под 16,49 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки HYUNDAI Creta, цвет белый, VIN – №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, на основании ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.04.2020 года, на 10.09.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.04.2020 года, на 10.09.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 32241 руб. По состоянию на 10.09.2020 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1242752,98 руб., из них: просроченная ссуда 1090112,54 руб.; просроченные проценты 76248,54 руб.; проценты по просроченной ссуде 1842,72 руб.; неустойка по ссудному договору 72186,49 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2213,69 руб.; иные комиссии – 149 руб. Согласно п.10 кредитного договора № от 18.02.2020 года, п.5.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора № от 18.02.2020 года, заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки HYUNDAI Creta, цвет белый, VIN – №. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 18,51%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 945298,23 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Данные обстоятельства и явились причиной для обращения в суд.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился, обратившись с соответствующим заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства по последнему известному суду месту регистрации, в суд не явилась. Судебное извещение о дате судебного разбирательства не вручено ответчику ФИО2 и возвращено в адрес суда.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, суд приходит к следующему.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Изложенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что вышеуказанные неявившиеся лица имели возможность воспользоваться своими процессуальными правами по данному гражданскому делу, однако они ими не воспользовались, действуя по своему усмотрению. Неявка сторон спора в суд по указанным основаниям есть их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также положений п.п. «с» п.3 ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, указывающего на то, что уголовные, гражданские дела, дела об административных правонарушениях должны рассматриваться без неоправданной задержки, в строгом соответствии с правилами судопроизводства, важной составляющей которых являются сроки рассмотрения дел, суд приходит к выводу о надлежащем извещении неявившихся лиц и рассмотрении настоящего спора в их отсутствие, по имеющимся в деле доказательствам.

Кроме того, положения ч.1 ст.35 ГПК РФ определяют не только права лиц, участвующих в деле, но и их обязанность - добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Помимо вышеизложенного суд учитывает то обстоятельство, что информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», заблаговременно размещается на официальном и общедоступном сайте Кимовского городского суда Тульской области в сети Интернет, и стороны имели объективную возможность ознакомиться с данной информацией.

При этом, неявившиеся лица не представили доказательств уважительности причин неявки в суд, с заявлениями об отложении дела не обращались, о перемене места жительства (нахождения) суду не сообщали, поэтому в соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем».

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.3 ст.348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

По данному делу установлено, что 1.09.2014 года на налоговый учет по месту нахождения поставлено ПАО «Совкомбанк» за основным государственным регистрационным номером <***>, ИНН/КПП <***>/440101001, которое занимается осуществлением банковских операций, согласно выданной генеральной лицензии от 5.12.2014 года (л.д.67 оборот-68).

Согласно решению Наблюдательного совета ПАО «Совкомбанк» от 24 мая 2017 года, на основании приказа № от 24 мая 2017 года, на должность председателя Правления ПАО «Совкомбанк» с 24 мая 2017 года сроком на три года вступил ФИО1 (л.д.70).

1.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

5.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д.68 оборот-69, 70 оборот-71).

18.02.2020 года на основании заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита, анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) № (л.д.34-43).

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1106796,78 руб. под 16,49 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства марки HYUNDAI Creta, цвет белый, VIN – № (л.д.34-35).

На основании заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита (раздел В), ответчик просил открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д.37 оборот-38)).

На основании заявления ФИО2 о предоставлении потребительского кредита (раздел Г), в связи с заключением Договора потребительского кредита, ответчик просит предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств по следующим реквизитам: сумму в размере 1106796,78 руб. - на имя получателя ФИО2; сумму в размере 860000,00 руб. на имя получателя <данные изъяты> в счет оплаты по счету № от 18.02.2020 года за автомашину HYUNDAI Creta, цвет белый, кузов №, двигатель №, VIN – №, в том числе НДС 20% - 143333,33 руб. Стоимость транспортного средства составляет 1160000,00 руб., первоначальный взнос 300000 руб., к перечислению: 860000 руб. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 1160000 руб. (л.д.37 оборот-38).

В указанном заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик также просит рассмотреть данное заявление, как его предложение (оферту), о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита.

В указанном заявлении о предоставлении потребительского кредита ответчик также просит одновременно с предоставлением ему потребительского кредита подключить ему комплекс услуг. Он ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Он предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим тарифам банка путем списания с его банковского счета в дату по графику согласно Договору потребительского кредита.

Из договора купли-продажи автомобиля № от 17.02.2020 года (л.д.51-53) усматривается, что <данные изъяты>, именуемое в дальнейшем Продавец, в лице Управляющего директора ФИО3, действующего на основании доверенности № от 1.07.2019 года, с одной стороны, и ФИО2, именуемая в дальнейшем Покупатель, с другой стороны, заключили настоящий договор, согласно которому Продавец обязуется передать транспортное средство марки HYUNDAI Creta, VIN – №, цвет Crystal white в собственность Покупателя, а Покупатель обязуется принять автомобиль и уплатить за него согласованную денежную сумму (цену).

На основании п.1.2 договора, автомобиль, реализуемый в рамках настоящего договору, принадлежит на праве собственности Продавцу.

В соответствии с п.2.1 договора купли-продажи автомобиля, общая цена настоящего договора в размере 1160000 руб., в том числе НДС (20%) 193333,33 руб.

Оплата общей цены настоящего договора производится непосредственно на расчетный счет продавца (п.2.2 договора купли-продажи автомобиля).

Согласно п.2.3. договора купли-продажи автомобиля общая цена настоящего договора, указанная в п.2.1. договора, оплачивается в 2 этапа.

Оплата авансового платежа в размере 300000 руб., в том числе НДС (20%) – 50000 руб. При перечислении авансового платежа непосредственно на расчетный счет Продавца, авансовый платеж должен быть уплачен в течение 3-х банковских дней с момента заключения настоящего договора (п.2.3.1 договора).

Оплата оставшейся (после оплаты авансового платежа) суммы. Данная сумма должна быть оплачена Покупателем не позднее, чем через 3-и банковских дня с момента получения от Продавца извещения о поступлении автомобиля на склад Продавца в г.Москве (п.2.3.2 договора).

18.02.2020 ответчик обратилась к Банку с заявлением-офертой на открытие банковского света и выдачу банковской карты MasterCard World «Золотой Ключ Автокарта Классика» (л.д.40 оборот).

В соответствии с полисом № от 18.02.2020 года ФИО2 застраховала в <данные изъяты> транспортное средство HYUNDAI Creta, VIN – № от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков. Страховая сумма – 1160000,00 руб. Договор заключен на срок с 11:34 18.02.2020 года по 23:59 17.02.2021 года. Сумма страховой премии – 41800 руб. (л.д.43оборот-45).

В соответствии с полисом № от 18.02.2020 года ФИО2 в <данные изъяты> застраховала имущественные интересы, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие утраты застрахованного по договору КАСКО транспортного средства в результате Угона/Хищения или Полной гибели марки HYUNDAI Creta, VIN – №. Страховая сумма – 1160000,00 руб. Срок действия договора с 00.00 часов 18.02.2020 года по 23.59 часа 17.02.2022 года при условии оплаты страховой премии в полном объеме (л.д.45 оборот-46).

Кроме того, ответчик ФИО2 заключила с <данные изъяты> договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Страховая сумма – 696777,78 руб. Срок действия договора 24 месяца с 19.02.2020 года по 18.02.2022 года. Страховая премия – 69677,78 руб. (л.д.46оборот-47).

Из договора о присоединении к условиям договора публичной оферты об оказании услуг от 18.02.2020 года усматривается, что ФИО2 выразила свое согласие на заключение договора публичной оферты об оказании услуг с <данные изъяты> в отношении транспортного средства марки HYUNDAI Creta, VIN – №. Оплата услуг (премии) составляет 70000 руб. Срок действия договора с 19.02.2020 года до 18.02.2022 года (л.д.48).

Гарантийным письмом от 18.02.2020 года <данные изъяты> уведомляет ПАО «Совкомбанк» о том, что ФИО2 внесла первоначальный взнос за автомобиль HYUNDAI Creta, цвет белый, VIN – № в размере 300000 рублей по договору купли-продажи (л.д.53оборот-54).

Согласно счету № от 18.02.2020 года, ответчику ФИО2 <данные изъяты> выставлен счет на оплату автомобиля по договору купли-продажи № от 17.02.2020 года на сумму 860000 руб. (л.д.48оборот).

Согласно счету № от 18.02.2020 года, ответчику ФИО2 <данные изъяты> выставлен счет на оплату по страховому полису Ренессанс Москва GAP № Greta на сумму 60320 руб. (л.д.49).

Согласно счету № от 18.02.2020 года, ответчику ФИО2 <данные изъяты> выставлен счет на оплату по страховому полису Ренессанс-Жизнь Москва Жизнь № Greta на сумму 69677,78 руб. (л.д.49оборот).

Согласно счету № от 18.02.2020 года, ответчику ФИО2 <данные изъяты> выставлен счет на оплату по страховому полису Ингосстрах Москва КАСКО № Greta на сумму 41800 руб. (л.д.50).

Согласно счету № от 18.02.2020 года, ответчику ФИО2 <данные изъяты> выставлен счет на оплату по страховому полису <данные изъяты> Москва РАТ № Greta на сумму 70000 руб. (л.д.50).

Из заявления ответчика ФИО2 от 18.02.2020 года (л.д.40) усматривается, что она просит банк осуществить списание денежных средств с ее счета, открытого в Банке, путем их перечисления в сумме, по реквизитам и с назначением платежа: сумму в размере 70000 руб. на имя получателя <данные изъяты> за подключение к программе помощи на дорогах, в том числе НДС 20%; сумму в размере 60320 руб. по реквизитам на имя получателя <данные изъяты> в счет оплаты по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» без НДС; сумму в размере 69677,78 руб. на имя получателя <данные изъяты> в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни; сумму в размере 41800 руб. на имя получателя <данные изъяты> по договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения № от 18.02.2020 года.

Согласно информационному сертификату, ПАО «Совкомбанк» подтверждает возможность оформления кредита на приобретение транспортного средства ФИО2 на следующих условиях: автомобиль HYUNDAI Creta, стоимость транспортного средства – 1160000 руб., размер первоначального взноса – 300000 руб., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 16,45% годовых, ежемесячный платеж 27241,4 руб., КАСКО (в кредит) – 41800 руб., карты помощи на дорогах – 70000 руб., GAP-страхование (дилерское) – 60320 руб., индивидуальное страхование – 69677,78 руб. (л.д.36).

Из выписки по счету ФИО2 за период с 18.02.2020 года по 10.09.2020 года усматривается, что 11.05.2018 года были зачислены денежные средства со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 1106796,78 руб., из которых: денежные средства в размере 41800 руб. - оплата по договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения № от 18.02.2020 года; 69677,78 руб. - страховая премия по договору страхования жизни; 860000 руб. - оплата по счету № от 18.02.2020 года за автомобиль HYUNDAI Creta, VIN – №, в том числе НДС 20% - 143333,33 руб.; 60320 руб. – оплата по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля»; 70000 руб. – подключение к программе помощи на дорогах, в том числе НДС 20%, 4999 руб. – погашение кредита.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту – 60, размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 27214,4 руб., срок платежа по кредиту – по 20 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 18.02.2025 года в сумме 27214,18 руб.

На основании п.10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства марки HYUNDAI Creta, кузов №, двигатель №, VIN – №.

На основании п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление копии ПТС согласно п.10 настоящих Индивидуальных условий, который составляет 50000 руб.

На основании п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

На основании п.3.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.61-67), банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на потребительские цели, указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.На основании п.3.5. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

На основании п.3.6. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

На основании п.3.7. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

На основании п.4.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии в п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.5.3 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства, в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

В соответствии с п.6.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

На основании п.8.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита.

На основании п.8.3. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Залогодатель согласен отвечать перед Залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки Залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по Договору потребительского кредита в принудительном порядке.

На основании п.8.12. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Залогодержатель вправе: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя (п.8.12.1.); в случае неисполнения Залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п.8.12.2.).

На основании п.8.13.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Залогодержатель обязан осуществить самостоятельно за свой счет регистрацию уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

На основании п.8.14.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке.

В соответствии с п.8.14.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более, чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной.

На основании п.8.14.4. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов, в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В соответствии с п.8.14.9. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 (семь) %; за второй месяц – на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц – на 2 (два) %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

На основании п.9.1. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.04.2020 года, на 10.09.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.04.2020 года, на 10.09.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 32241 руб.

Общая задолженность ответчика перед Банком составляет по состоянию на 10.09.2020 года 1242752,98 руб., из них: просроченная ссуда 1090112,54 руб.; просроченные проценты 76248,54 руб.; проценты по просроченной ссуде 1842,72 руб.; неустойка по ссудному договору 72186,49 руб.; неустойка на просроченную ссуду 2213,69 руб.; иные комиссии – 149 руб.

Указанное усматривается из расчета задолженности по кредитному договору (л.д.28-29).

Несмотря на направленную в адрес ФИО2 досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 21.05.2020 года, указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.31).

Из сообщения МОМВД России «Кимовский» от 2.10.2020 года следует, что транспортное средство марки HYUNDAI Creta, VIN – № на регистрационном учете не состоит.

Аналогичная информация усматривается также и из информационного сообщения УМВД России по Тульской области от 1.10.2020 года (л.д.85).

Уведомление о возникновении залога движимого имущества в виде указанного транспортного средства размещено в реестре уведомлений о залоге движимого имущества 19.02.2020 года в 12:27:14 часов (время московское) (л.д.23-24).

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 20413,76 руб. за требования имущественного и неимущественного характера, что усматривается из платежного поручения от 11.09.2020 года № (л.д.21).

Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Исследованные в судебном заседании письменные доказательства свидетельствуют о том, что ответчик ФИО2 неправомерно не исполняет предусмотренные кредитным договором обязательства по ежемесячному погашению кредита, в связи с чем у нее возник долг по просроченной ссуде, образовались просроченные проценты и проценты по просроченной ссуде, неустойка по ссудному договору, неустойка на просроченную ссуду, иные комиссии. Исполнение данных обязательств предусмотрено условиями кредитного договора, с которыми ответчик был надлежаще ознакомлен при заключении кредитного договора на получение кредита. Указанные положения договора соответствуют требованиям ст.ст.307,309,314,432,434 ГК РФ об обязательствах и их исполнении.

Суд не подвергает сомнению представленный стороной истца расчет задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым ответчик обязан уплатить истцу образовавшуюся задолженность в общей сумме 1242752,98 руб. Ответчиком ФИО2 каких-либо возражений относительно представленного истцом расчета не представлено.

В соответствии со статьями 330, 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 ст.333 РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть применение названной нормы права является правом, а не обязанностью суда первой инстанции.

Применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года №263-О).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Предъявляемые ответчику неустойки предусмотрены кредитным договором в качестве меры имущественной ответственности. Начисление неустойки в случае ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита является штрафной санкцией, применяемой к должнику.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. Однако, ответчик ФИО2 не заявляла ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ и снижении начисленной банком неустойки, доказательств явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, а также выводов в этой части ей не представлено, размер задолженности, заявленный истцом, ей не оспаривался.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст.330 ГК РФ).

Принимая во внимание вышеизложенное, оценив представленные доказательств, суд полагает, что оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера начисленных ответчику неустоек не имеется.

Ответчик заключила кредитный договор на указанных условиях, размер неустойки не оспорила и не завила в суде относительно уменьшения размера неустойки.

Расчет неустойки, представленный банком суду, проверен, является правильным, в связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу банка заявленные суммы неустойки в полном объеме.

Таким образом, исковые требования банка в части взыскания с ФИО2 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст.336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании п.1 ст.341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3 ст.348 ГК РФ).

С учетом этого, ввиду систематического нарушения ответчиком сроков внесения платежей в погашение кредита, поскольку период просрочки на момент обращения в суд с иском истца составил более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства – свыше пяти процентов от размера оценки предмета залога, согласованной сторонами при заключении договора, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом этого, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В настоящее время действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, в связи с чем способ исполнения судебного решения должен определяться судебным приставом-исполнителем.

В соответствии со статьей 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч.3 ст.1 ГПК РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст.28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 1 июля 2014 года. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Кроме того, согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам на стадии исполнительного производства, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

В связи с этим, исковые требования банка об установлении начальной продажной стоимости предмета залога удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в общем размере 20413,76 руб., что подтверждается платежным поручением от 11.09.2020 года № (л.д.24).

Указанная сумма государственной пошлины судом проверена и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, <...>, ОГРН <***>, ИНН/КПП <***>/440101001, дата регистрации юридического лица 1.09.2014 года, 1242752 (один миллион двести сорок две тысячи семьсот пятьдесят два) руб. 98 коп. в счет возмещения задолженности по кредитному договору № от 18.02.2020 года, из которых: просроченная ссуда – 1090112 (один миллион девяносто тысяч сто двенадцать) руб. 54 коп.; просроченные проценты 76248 (семьдесят шесть тысяч двести сорок восемь) руб. 54 коп.; проценты по просроченной ссуде 1842 (одна тысяча восемьсот сорок два) руб. 72 коп.; неустойка по ссудному договору 72186 (семьдесят две тысячи сто восемьдесят шесть) руб. 49 коп.; неустойка на просроченную ссуду 2213 (две тысячи двести тринадцать) руб. 69 коп.; иные комиссии – 149 (сто сорок девять) руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки HYUNDAI Creta, 2020 года выпуска, цвет белый, VIN – №, кузов №, в счет погашения задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 18.02.2020 года, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк», юридический адрес: 156000, <...>, ОГРН <***>, ИНН/КПП <***>/440101001, дата регистрации юридического лица 1.09.2014 года, 20413 (двадцать тысяч четыреста тринадцать) руб. 76 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кимовский городской суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: