Решение № 2-106/2020 2-106/2020~9-13/2020 9-13/2020 от 3 января 2020 г. по делу № 2-106/2020

УИД: № 41RS0003-01-2020-000020-83Дело № 2-106/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск Камчатского края

24 февраля 2020 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре Ереминой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, процентов, неустойки и судебных расходов,

установил:

Истец – Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту истец, ПАО «Сбербанк России» либо Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с последнего в пользу истца задолженность по банковской карте № в размере 562 729 рублей 15 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 479 867 рублей 79 копеек, просроченные проценты в размере 69 040 рублей 33 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 13 821 рубля 03 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 827 рублей 29 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Банк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Банка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту № от 25 марта 2019 года, ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания карты ПАО «Сбербанк России», Условия в совокупности с Памяткой держателя карты, памяткой по безопасности при использовании карты, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытии счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты, с которыми ответчик был ознакомлен и обязался их исполнить, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,9% годовых, кроме того, Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, за ответчиком по состоянию на 23 декабря 2019 года образовалась задолженность в указанном выше размере. Направленное Банком ответчику требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, ответчиком не выполнено. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не направил, представитель по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении, равно как и о рассмотрении дела в своё отсутствие не просил, письменного мнения по иску не представил.

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика и представителей истца.

Исследовав представленные доказательства по правилам ст. 55 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно положениям ст.ст. 55, 56, 67 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 25 марта 2019 года ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold ТП-1Л, с лимитом кредита 480 000 рублей с открытием счета (л.д. 11).

В этот же день между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, поименованный как «Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты» по эмиссионному контракту №.

С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», памяткой держателя карты, памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, альбомом тарифов на услуги, предоставляемых Банком физическим лицам, которые являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлении клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, а также информацией о полной стоимости кредита ответчик ФИО1 был ознакомлен, о чем имеется его подпись в Индивидуальных условиях.

Истец открыл ФИО1 лицевой счет № и выдал кредитную карту Visa Gold №, что подтверждается копиями мемориальных ордеров №№ 71 и 72 от 23 марта 2019 года.

В соответствии с п. 1.1 Индивидуальных условий, для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 480 000 рублей. Кредит предоставлен на цели личного потребления (п. 11 Индивидуальных условий).

В силу п.п. 1.2 и 1.3 Индивидуальных условий, операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита. В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности).

В соответствии с п. 2.2 Индивидуальных условий, при отсутствии операций по счету карты в течение срока её действия договор утрачивает силу (срок действия карты указан на карте). Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты.

Как следует из п.п. 2.3, 2.4 Индивидуальных условий, кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п. 1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выданный на сумму сверхлимитной задолженности (п. 1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция.

Срок возврата обязательных платежей определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5 Индивидуальных условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 23,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п. 8 Индивидуальных условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00% годовых, при этом сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее Общие условия), датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты.

При рассмотрении дела установлено, что ответчиком в период с 24 марта 2019 года по 09 декабря 2019 года включительно совершались банковские операции с использованием кредитной карты Visa Gold №, что подтверждается отчетом по банковской карте, и не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, как усматривается из материалов дела, истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. В свою очередь, действия ответчика по активизации банковской карты и использованию заемных денежных средств, посредством пользования вышеназванной банковской карты (расходных операций), свидетельствуют о том, что ответчик ФИО1 одобрил условия договора, принял их, в связи с чем, должен выполнять надлежащим образом.

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п. 5.3 Общих условий).

Согласно п.п. 5.4, 5.5, 5.6 Общих условий в случае если клиент до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то на операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, распространяется действие льготного периода: проценты за пользование средствами, предоставленные по указанным операциям, не взымаются. Если до даты платежа клиент не вносит на счет всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по операциям в торгово-сервисной сети (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета. Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях, при этом учитываются сроки: при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет без использованием карты – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты в счет погашения задолженности клиента направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе в порядке очередности, предусмотренной данным пунктом.

Как следует из Тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам по банковским картам, выпускаемым с 01 июля 2017 года по кредитной карте Visa Gold ТП-1Л установлены процентные ставки за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых, за пользование кредитом в льготный период 0% годовых, процентная ставка, начисляемая на остаток денежных средств на счете кредитной карты 0% годовых, неустойку за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 36% годовых

Однако ФИО1 в нарушение положений договора на предоставление возобновляемой кредитной линии, Тарифов кредитной карты Сбербанка России, своевременно платежи в счет погашения задолженности по кредиту не вносил, в результате у ответчика образовалась просроченная задолженность перед Банком.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается требованием Банка о необходимости досрочно погасить задолженность по кредиту, процентов за пользование кредитом и неустойки от 22 ноября 2019 года (л.д. 28) и данными о его направлении заемщику (л.д. 29-31), отчетом по кредитной карте за период с 24 марта 2019 года по 09 декабря 2019 года (л.д. 63).

Каких-либо письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредиту, ответчик вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суду не представил, не содержатся они и в материалах дела.

Из представленного истцом развернутого и составленного в соответствии с Общими условиями и индивидуальными условиями договора возобновляемой кредитной линии, а также установленными Тарифами кредитной карты, расчета задолженности и отчета по кредитной карте следует, что сумма задолженности ответчика с учетом внесенных оплат в мае 2019 года в размере 435 рублей 33 копеек, июне 2019 года 1 651 рубль, в декабре 2019 года 90 рублей, по состоянию на 23 декабря 2019 года (сумма основного долга) составляет 479 867 рублей 79 копеек, просроченные проценты составили 69 040 рублей 33 копейки, неустойка за просроченный основной долг 13 821 рубль 03 копейки. Ответчик данную задолженность по предоставленному кредиту в полном объеме не погасил, соответствующих доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представил.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется. Кроме того, данный расчет стороной ответчика не оспорен, доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности по кредиту, иного расчета либо контррасчета, им не представлено.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком каких-либо возражений на иск, а также доказательств оплаты задолженности по кредитному договору не представлено, суд приходит к выводу, что требования истца в части взыскания основного долга, процентов на просроченную задолженность и неустойки правомерны и обоснованы.

При этом рассматривая вопрос о размере взыскиваемой неустойки, принимая во внимание, что ее размер не превышает размера основного долга по кредиту, с учетом срока допущенной заемщиком просрочки, суд приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для уменьшения размера требуемой истцом неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, в силу вышеприведенных требований закона суд находит заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в соответствии с платежными поручениями № 803731 от 31 декабря 2019 года в размере 8 827 рублей 29 копеек (л.д. 8).

Исходя из установленного п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размера государственной пошлины, подлежащей уплате исходя из заявленной цены иска, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, а именно на сумму 562 729 рублей 15 копеек, судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 8 827 рублей 29 копеек, также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по банковской карте, процентов, неустойки и судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по банковской карте № по эмиссионному контракту № от 25 марта 2019 года в размере 479 867 рублей 79 копеек в счет основного долга, 69 040 рублей 33 копейки в счет просроченных процентов по кредиту, начисленных по состоянию на 23 декабря 2019 года, 13 821 рубль 03 копеек в счет неустойки за просроченный основной долг, начисленной по состоянию на 23 декабря 2019 года, 8 827 рублей 29 копеек в счет судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать 571 556 рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2020 года.

Председательствующий судья

Н.М. Хорхордина