Решение № 2-732/2018 2-732/2018~М-705/2018 М-705/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-732/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Касимов 25 сентября 2018 года

Касимовский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Мельниковой Н.М.,

при секретаре Мараховской И.В.,

с участием ответчика ФИО2 и ее представителя – адвоката Касимовской коллегии адвокатов №2 Рязанской области Морозова И.Ю,, представившего удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 104051 рублей 20 копеек, а также расходы по оплате госпошлин в размере 3281 рублей 02 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ООО «ХКФ Банк» заключили Кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей. По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно кредитование счета. Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, т.е.максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта. В соответствии с Заявлением на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте Заемщик дал свое согласие быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выписками по счетам. Просили удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте слушания дела извещался своевременно надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что активно пользовалась кредитной картой. Перестала платить в связи с тяжелой жизненной ситуацией и трудным материальным положением. Не возражала в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель ответчика - адвокат Морозов И.Ю. поддержал объяснения ФИО2, согласился с исковыми требованиями.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившегося представителя истца ООО «ХКФ Банк».

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

. Согласно п.1 ст.433, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ответчиком был заключен договор о предоставлении денежных средств №, в соответствии с которым Банк обязался открыть ФИО2 счет, предоставить карту для проведения операций по счету, а также предоставить кредит в виде денежных средств на счет Заемщика. При заключении Договора ФИО2 подписала Заявку на открытие банковских счетов – Анкету Заемщика. Своей подписью ответчик подтвердила, что ей понятны все пункты Договора, с ними согласна и обязуется их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком Договор №, активация кредитной карты с лимитом овердрафта была осуществлена путем подачи Заявления на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте. При подписании Заявления на выпуск Карты ответчик согласилась с Тарифами Банка. В Заявлении на выпуск Карты ответчик обратился с просьбой выпустить на ее имя Карту к ее текущему счету № на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего Заявления, с лимитом овердрафта <данные изъяты> рублей, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно.

Своей подписью в Заявке на открытие банковских счетов (составной части Договора) ФИО2 подтвердила, что заключила с Банком Договор, является клиентом Банка, что она согласна со всеми пунктами Договора и обязуется их выполнять, что получила Заявку, график погашения по Кредиту, графики погашения кредитов по картам/график погашения по Неименной карте, что она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – Банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами Банка(всеми частями) и Памяткой Застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования. Согласно представленного в материалы дела заявления на Выпуск и ввод в действие тарифов по банковскому продукту ФИО2 в разделе «Дополнительные услуги» дала свое согласие быть застрахованной на Условиях Договора и Памятки застрахованного.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании указанного заявления выпустил на имя ФИО2 карту по Текущему счету №, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей.

Оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что истцом представлены достаточные доказательства, подтверждающие факт заключения между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с использованием кредитной банковской карты, на указанных выше условиях.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а также элементы договора возмездного оказания услуг - в части включения ответчика в число застрахованных по Программе добровольного коллективного стразования, который регулируется нормами главы 39 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1.1 Условий Договора Банк открывает Клиенту банковский Счет, номер которого указан в Заявке, который используется исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения Задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком и так далее. Банковский Текущий счет используется Клиентом для совершения операций с использованием Карты и погашения Задолженности по Кредитам в форме овердрафта. Операции по Текущему счету могут проводиться только в том случае, если Клиент решил воспользоваться Картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры – Активация Карты.

В соответствии с п.1.2. Условий Договора Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Клиент имеет право на неоднократное получение Кредитов в форме овердрафта. Кредитование Текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного Банком Лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых Банком Кредитов в форме овердрафта.

Согласно п.2 Условий Договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет Клиента, при этом Дата предоставления Кредита – это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита в виде овердрафта – на Текущий счет. Банк предоставляет Кредит путем зачисления денежных средств на Счет в день заключения Договоров.

Согласно п.2.2. вышеназванных Условий при наличии у Клиента Задолженности по Кредиту в форме овердрафта, поступившая на Текущий счет сумма денежных средств, списывается Банком в день ее поступления на основании Заявления Клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

На основании п.2.3. Условий проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму Кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов ( при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафта и обслуживанием Карты, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком.

Согласно п.3 Условий Договора Банк предоставляет Клиенту График погашения – документ, который формируется Банком и предоставляется Клиенту лично после согласования условий и до заключения Договора. График погашения состоит из двух частей, первая из которых относится к Кредиту, а вторая - к Кредиту в форме овердрафта (отдельно для каждого Тарифного плана). Каждая часть содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом, и график погашения этой суммы. После вступления в силу Договора График погашения становится его неотъемлемой частью.

Согласно п.3.2. Условий Договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или Кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), в размере и порядке, установленным Тарифами Банка.

Согласно п.3.4 вышеназванных Условий Банк вправе потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как усматривается из выписки по лицевому счету и расчета сумм задолженности, предоставленным истцом, ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредит в форме овердрафта с лимитом в сумме <данные изъяты> рублей. В период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по списанию наличных денежных средств. Платежи в счёт погашения задолженности по договору производились ФИО1 ежемесячно. Однако последний платеж был произведен ею ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, после чего прекратились.

Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен и не опровергнут.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО2 почтовой корреспонденцией Требование о полном досрочном погашении долга, в котором ей предлагалось в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования погасить имеющуюся задолженность.

.Данное требование ответчиком исполнено не было

.Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма страховых комиссий - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., сумма штрафов – <данные изъяты> руб.00 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит удовлетворению, и в его пользу с ФИО2 должна быть взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, состоящую из основного долга – 78992 руб.44 коп., суммы комиссий – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., суммы процентов – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., суммы штрафов – <данные изъяты> руб.00 коп.

Доказательств наличия обстоятельств, освобождающих ее от исполнения либо от ответственности за неисполнение обязательств, ответчик суду не представила.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесённые последним судебные расходы по оплате госпошлины, подтверждённые платёжными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты>

руб. <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»(место нахождения: 125040, <адрес>, ИНН <данные изъяты> дата регистрации: <данные изъяты> задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 104051 (сто четыре тысячи пятьдесят один) рубль 20 копеек, в том числе: сумма основного долга – 78992 (семьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто два) рубля 44 копейки, сумма штрафов - 8500 (восемь тысяч пятьсот) рублей 00 копейки, страховые взносы и комиссии – 5323 (пять тысяч триста двадцать три) рубля 14 копеек; сумма процентов – 11235 (одиннадцать тысяч двести тридцать пять) рублей 62 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3281 (три тысячи двести восемьдесят один) рублей 02 копейки.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Рязанский областной суд с подачей жалобы через Касимовский районный суд.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.