Решение № 2-1152/2019 2-13/2020 2-13/2020(2-1152/2019;)~М-1220/2019 М-1220/2019 от 15 января 2020 г. по делу № 2-1152/2019

Дело № 2-13/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Амурск 15.01.2020

Амурский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Бурдаковой О.И.,

при секретаре Орловой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Амурского городского суда Хабаровского края исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,обращении взыскания на предмет залога

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Амурский городской суд с вышеуказанным иском, мотивировав это тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 228 078,8 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об Ипотеке». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общей площадью № кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №. принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора со дня государственной регистрации залога. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основанного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 579000 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 49364,95 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 225726,45 руб., из них: просроченная ссуда 208496,15 руб.; просроченные проценты 12772,24 руб.; проценты по просроченной ссуде 568,56 руб.; неустойка по ссудному договору 3666,04 руб., неустойка на просроченную ссуду 223,45 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за СМС-информирование 0 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 225726,45 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11457,26 руб. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основанного долга, с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь № кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 579000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.(л.д. 2-3)

Согласно заявлению ПАО «Совкомбанк», истец ходатайствовал об установлении продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, установленной на основании отчета оценщика №. (л.д. 90)

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 уведомлялся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, судебные повестки возвращены с почтовой отметкой «истек срок хранения».

Несмотря на неоднократно направлявшиеся почтовые извещения, ответчик являться в отделение связи за повестками отказался. При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «истек срок хранения», признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах и поскольку, ответчик фактически отказывается от получения судебных повесток, институт принудительного вручения повесток и уведомления ответчика о времени и месте судебного заседания российскому гражданскому процессу неизвестен, отложение судебного заседания до того момента, когда ответчик пожелает получить судебную повестку, безусловно приведёт к затягиванию судебного разбирательства фактически на неопределённое время, и нарушению права истца на рассмотрение дела в разумный срок, право подвергать ответчика принудительному приводу суду законом не предоставлено, в соответствии со ст. 117, 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, а также в отсутствие истца, ходатайствовавшего о рассмотрении дела без участия его представителя.

Исследовав материалы дела и письменные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена ст. 810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ указывает лишь на необходимость соблюдения письменной формы договора. Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В статье 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не установлено федеральными законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В Общих условиях и тарифах отражены все существенные условия договора о кредитной карте и в том числе комиссии, взимание которых предусмотрено законодательством.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшение предмета залога (л.д. 9)

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 228078,8 руб., под 20,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Полная стоимость кредита 21,052% годовых (л.д. 10-15).

В соответствии с п. 1.13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основанному долгуза каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно п. 1.12 кредитного договора заемщик должен заключить договор обязательного страхования, заключенный на условиях, определенных в п. 7.1.3 договора.

Согласно п. 1.15 кредитного договора на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемещиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90% процентов.

Пунктом 7.1.3 установлено, что заемщиком обязуется заключить на все срок действия договора залога (ипотеки) (единовременно или на ежегодной основе, в зависимости от выбранной программы страхования) договор обязательного страхования, указав заемщика в качестве выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 7.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней

Согласно п. 7.4.3 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящейся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

С данными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись ответчика в договоре.

Согласно графику платежей (приложение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) датой внесения последнего платежа по кредиту является ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15 (обратная сторона) -16).

В обеспечение данного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ, по условиям которого ответчик передает истцу принадлежащее ему недвижимое имущество. Цена которого, по соглашению сторон, составляет 590000 руб. (л.д. 17-19).

Согласно приложению № к договору залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, предметом залога является квартира, общей площадью № кв.м., 4 этаж, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Данный договор был зарегистрирован в установленном порядке в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Хабаровскому краю ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 20).

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ квартира, расположенная по адресу <адрес>, принадлежит ФИО1, на основании свидетельства о праве на наследство по закону. На данную квартиру наложено обременение в виде ипотеки, номер государственной регистрации № (л.д. 77)

Заемщикомперечисление денежных средств в счет уплаты кредита и процентов за его пользование производилось с нарушением сроков, определенных договором, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 5-6), а также выпиской по счету (л.д. 8).

В связи с нарушением сроков погашения кредита и начисленных процентов в адрес ФИО1 было направленодосудебное уведомление, с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 21).

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

При заключении указанного выше кредитного договора был определен его предмет - это получение заемщиком кредита и его возврат в определенный срок с ежемесячной выплатой процентов. Кредитор при этом рассчитывал на своевременный возврат займа и получение процентов.

Согласно представленному в Амурский городской суд отчета № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость указанной квартиры на дату оценки составляет 273000 руб. (л.д. 92-108).

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в немначальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Таким образом, учитывая, что согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная цена квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 273000 руб., то начальная продажная цена имущества равна 80% от 273000 руб., то есть 218400 руб.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч. 4 ст. 395 ГК РФ в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, изучив материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования, а именно:

- расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

- взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 225726,45 руб.

- взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основанного долга, с ДД.ММ.ГГГГ, по дату вступления решения суда в законную силу,

- взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь № кв.м., этаж 4, расположенная по адресу:<адрес>, кадастровый (или условный) №,, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 218 400 руб.

При рассмотрении вопроса о возложении на ответчиков обязанности по возмещению судебных расходов, понесенных истцом, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче данного иска в Амурский городской суд ПАО «Совкомбанк», согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, оплатило государственную пошлину в размере 11457,26 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, судебные расходы, понесенные ПАО «Совкомбанк»», в виде уплаченной государственной пошлины в размере 11457,26 руб., подлежат возмещению за счет ответчика – ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкмобанк» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкмобанк» задолженность по кредитному договору в размере 225726,45 руб., из которых: просроченная ссуда 208496,15 руб.; просроченные проценты 12772,24 руб.; проценты по просроченной ссуде 568,56 руб.; неустойка по ссудному договору 3666,04 руб., неустойка на просроченную ссуду 223,45 руб.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, площадью № кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 218 400 руб.

Взыскать ФИО1 в пользу ПАО «Совкобманк» судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины в размере 11457,26 руб.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья О.И. Бурдакова

Решение в мотивированном виде составлено 22.01.2020 ( с учетом выходных дней 18.01.2020 и 19.02.2020)

Судья О.И. Бурдакова