Решение № 2-185/2020 2-185/2020~М-134/2020 М-134/2020 от 1 июля 2020 г. по делу № 2-185/2020

Дело № 2-185/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«2» июля 2020 года г. Котовск

Котовский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Толмачева П.С., при секретаре Будариной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

в исковом заявлении, представитель акционерного общества «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО3 указал в исковом заявлении, что 03.10.2017 г. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты №_________ с лимитом задолженности 65000 рублей, в соответствии с условиями которого лимит задолженности по карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы к тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО) в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита (ПСК) в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указаний банка России №_________-У от ДАТА «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно пункту 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №_________-П от ДАТА, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Ответчик, в свою очередь, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО)) расторг договор ДАТА и выставил в адрес ответчика заключительный счет. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете, который в соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 93010,56 руб., из которых: сумма основанного долга 65685,38 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 23785,18 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 3540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

С учётом изложенного представитель истца ФИО3 просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» образовавшуюся за период с ДАТА по ДАТА просроченную задолженность в размере 93010,56 руб., а также денежную сумму в размере 2990,32 руб. в возмещение истцу судебных расходов на уплату государственной пошлины при обращении с настоящим иском в суд.

Представитель истца ОА «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. В исковом заявлении и в своем письменном ходатайстве представитель истца ФИО3 просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк».

Ответчик ФИО5 подала в суд заявление о рассмотрении настоящего дела в её отсутствие и в судебном заседании не участвовала.

Суд, изучив материалы дела, пришёл к выводу, что иск АО «Тинькофф Банк» следует удовлетворить по следующим основаниям:

в соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 808 ГК РФ если займодавцем является юридическое лицо, то договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Согласно п.п. 1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из п.п. 1, 2, 3, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений, содержащихся в п.п. 1 и 3 ст. 427 ГК РФ, в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (далее Банк) и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты №_________ с лимитом задолженности 65000 рублей. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с указанным лимитом.

На основании решения б/н единственного акционера от ДАТА фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», «12» марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена соответствующая запись.

Необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете ФИО1 на оформление кредитной карты от ДАТА (л.д. 23), индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (Индивидуальные условия) от ДАТА (л.д. 24), условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (далее УКБО) (л.д. 28, 29), общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее Общие условия) (л.д. 29, 30). В заявлении-анкете указан тарифный план ТП 7.27, утвержденный приказом Банка от ДАТА №_________.01.

Из содержания заявления-анкеты следует, что ФИО5 выразила своё согласие на выпуск кредитной карты и заключение универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Данный универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

В соответствии с тарифным планом ТП 7.27, беспроцентный период пользования картой составляет 55 дней, процентная ставка тарифа за рамками беспроцентного периода, при условии минимального платежа - 26,9 % годовых, минимальный платеж – не более 8 % от задолженности – минимальный 600 рублей, также предусмотрены: годовая плата за обслуживание основной (дополнительной) карты – 590 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 390 рублей; штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 36,9 % годовых; плата за предоставление услуги «SМS-банк» 59 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 рублей; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2 %.

Активация произведена Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 2.4 УКБО и п. 2.2 Общих условий.

Банк обязательства по договору исполнил, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. ФИО5 произвела активацию кредитной карты, после чего, стала совершать операции с денежными средствами, находящимися на данной кредитной карте, что подтверждается выпиской по номеру договора 0267748135 (л.д. 19) и расчетом задолженности по данному договору (л.д. 17, 18). Из этих же документов следует, что в нарушение принятых на себя обязательств по договору кредитной карты с апреля 2019 года ФИО5 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем ей были начислены проценты по кредиту и соответствующие штрафы.

С учетом неоднократно допущенных заемщиком нарушений условий договора кредитной карты Банк на основании п. 9.1 Общих условий ДАТА расторг данный договор и выставил в адрес ответчика Заключительный счет. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

В течение 30 дней со дня формирования Заключительного счета требование о полном погашении задолженности по договору кредитной карты №_________ (п. 5.12 Общих условий) ответчиком исполнено не было.

Задолженность ФИО1 перед истцом на дату расторжения договора составила 93010,56 руб., из которых: сумма основанного долга 65685,38 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 23785,18 руб. – просроченные проценты; сумма штрафов 3540 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчёт задолженности и неустойки за неисполнение обязательств по кредитной карте произведен истцом верно и не вызывает сомнений у суда. Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчик в ходе судебного разбирательства не представил.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по договору кредитной карты в указанном размере являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию в возмещение судебных расходов на оплату истцом государственной пошлины при обращении с настоящим иском в суд денежная сумма в размере 2990,32 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №_________ от ДАТА в размере 93010 рублей 56 копеек, образовавшуюся за период с ДАТА по ДАТА, а также денежную сумму в размере 2990 рублей 32 копеек в возмещение судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела.

Настоящее решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Котовский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья П.С. Толмачев