Решение № 2-730/2019 2-730/2019~М-578/2019 М-578/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-730/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2- 730/19
5 июня 2019года
г.ФИО1
Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи Е.А.Добрухиной,

при секретаре М.П.Калининой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерном обществу «Росбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что между истцом и ПАО РОСБАНК, был заключен смешанный кредитный договор <***> от 10.08.2018года, содержащий элементы договора банковского счета №№ и кредитного договора. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности.

Истец указывает, что в адрес ответчика было направлено обращение с требованием исключить из кредитного договора <***> от 10.08.2018года условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения (счета) №№ закрыть банковский (счет) №№ открытый в рамках кредитного договора <***> от 10.08.2018года; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действий в 10-й срок. Заявление вручено банку 18.02.2019года, однако требование истца ответчиком не исполнены, чем нарушен п.1 ст.859 ГК РФ.

Истец просит суд исключить из договора <***> от 10.08.2018года, заключенного между ФИО2 и ПАО РОСБАНК условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского (счета) №; обязать ПАО РОСБАНК закрыть с даты вынесения решения банковский (счет) №, открытый на ФИО2 в рамках договора <***> от 10.08.2018года; обязать ПАО РОСБАНК предоставить ФИО2 банковские реквизиты для погашения задолженности по кредитному договору <***> от 10.08.2018года, путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с ПАО РОСБАНК в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя. В своем отзыве указали, что согласно п.8 пп8.1 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком своих обязательств по кредитному договору осуществляется путем ежемесячного зачисления денежных средств на текущий счет клиента, открытый в банке в валюте кредита, и их перечисление Банком в погашение задолженности по кредитному договору на основании поручения клиента. Таким образом истцом используется счет не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на счет. По состоянию на 04.06.2019года у ФИО2 имеется просроченная задолженность перед банком; правоотношения сторон по кредитному договору не прекращены, соответственно, расторжение банковского сета и закрытие счета клиента исключают возможность исполнения кредитного договора. Закрытие счета по требованию ФИО2 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств по исполнению договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст.310 ГК РФ. Просили в иске отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с абз.1 п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судом установлены следующие обстоятельства.

10 августа 2018года между ФИО2 и ПАО РОСБАНК был заключен потребительский кредит <***> на сумму 718232рубля 04копейки под 13,5% годовых на срок по 10.08.2023года, в рамках которых открыт банковский счет.

При этом, в заявлении клиента о заключении договора кредитования ФИО2 согласился с тем, что подписывая настоящее заявление, он заявил о своем предложении банку заключить с ним Договор кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в настоящем заявлении.

Приведенные выше положения действующего гражданского законодательства в совокупности с установленными судом фактическим обстоятельствам дела, свидетельствуют о том, что 10 августа 2018года между ФИО2 и ПАО РОСБАНК заключен смешанный договор, содержащий элементы двух самостоятельных гражданских договоров -кредитного договора и договора банковского счета.

При заключении договора стороны согласовали все его существенные условия. При этом, согласие заемщика со всеми условиями договора, в том виде, при котором его конструкция определена наличием элементов двух договоров, подтверждается его подписями во всех документах, сопутствующих заключению договора. Своей подписью ФИО2 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется исполнять все условия договора.

Доказательством, косвенно подтверждающим согласие ФИО2 с условиями заключенного им договора, суд расценивает то обстоятельство, что заемщик воспользовался предоставленными ему ПАО РОСБАНК денежными средствами.

Факт предоставления ФИО2 денежных средств в размере, определенном условиями договора, истцом не опровергнут.

В обоснование заявленных требований ФИО2 ссылается на то, что банком не осуществлены действия по закрытию банковского счета, несмотря на волеизъявление клиента, выраженное в его письменном заявлении о расторжении договора банковского счета и закрытии счета (л.д. 13), чем нарушены его права как потребителя соответствующего вида услуг.

Оценивая данные доводы истцовой стороны, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении ПАО РОСБАНК договора, дающем ФИО2 право требования изменения условий договора (исключения из договора каких-либо условий) в одностороннем порядке, суду не представлено.

Согласно п.1 ст.859 ГК Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Данное положение свидетельствует о том, что действующим законодательством в области договора банковского счета прямо закрепляет обязанность банка закрыть банковский счет по требованию клиента.

Вместе с тем, как установлено судом, в данном случае между сторонами заключен не самостоятельный гражданский договор банковского счета, а смешанный договор с элементами как договора банковского счета, так и кредитного договора.

При этом, суд отмечает, что отношения сторон по данному договору в той его части, которая имеет отношение к договору банковского счета, вытекают из условий договора, относящихся к кредитованию, поскольку банковский счет в данном случае открыт для обслуживания кредитного договора, во исполнение условий кредитного договора, устанавливающих порядок возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование ими.

В связи с этим, отношения сторон в рамках такого смешанного договора регулируются положениями главы 42 ГК РФ. Поскольку обязательства ФИО2 по кредитному договору не исполнены, правоотношения сторон в рамках кредитного договора не прекращены, оснований для расторжения договора банковского счета не имелось.

В исковом заявлении ФИО2 не оспаривалось, что задолженность по кредитному договору им не погашена.

Доводы истца о том, что на основании его заявления банковский счет должен был быть закрыт ответчиком, несмотря на наличие непогашенной задолженности по кредиту, являются необоснованными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права, регламентирующих спорные правоотношения сторон.

Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Пунктами 5.1, 9.1 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" установлен порядок открытия и закрытия счетов по вкладам, предусматривающий установление личности. На основании ст.2 Федерального закона Российской Федерации № 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Перед оказанием банком услуг клиенту, банк обязан идентифицировать клиента (либо провести упрощенную идентификацию) в соответствии со ст.7 ФЗ от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма", ст.1 Положения Банка России от 19.08.2004 г. N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма".

Таким образом, истец, при намерении закрыть банковский счет, должен был явиться в банк лично (либо прислать представителя с удостоверенной надлежащим образом доверенностью) в любое отделение ПАО РОСБАНК с документом, удостоверяющим личность и собственноручно заполнить заявление о закрытии счета. Таким образом, из указанных норм права следует, что Банк обязан идентифицировать клиента на основании документа, удостоверяющего его личность, а также обязан оперативно проверить предоставляемые клиентом документы на предмет их полноты, действительности и соответствия действующему законодательству. Указанная обязанность Банка обусловлена как общими нормами, регулирующими банковскую деятельность, так и рамками возложенных на него Федеральным законом N 115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению банковского контроля за банковскими операциями. Учитывая, что в указанном порядке от истца не поступало заявления о расторжении договора банковского счета, ответчик правомерно не закрыл банковский счет.

Суд считает, что истцом не представлено доказательств нарушения его прав и законных интересов сохранением действия договора, при том, что в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, плата за обслуживание счета с ФИО2 банком не взимается.

Доказательств, позволяющих суду прийти к иному выводу, материалы дела не содержат.

В силу ст.56 ГПК РФ закон возлагает на стороны бремя предоставления суду доказательств в подтверждение, как доводов обоснования, так и доводов опровержения исковых требований.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства фактические обстоятельства настоящего дела, а также условия заключенного сторонами договора и положения приведенных норм действующего законодательства, учитывая, что истцом не доказан факт нарушения его прав со стороны ответчика, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 об исключении из договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязании закрыть банковский счет, обязании предоставить банковские реквизиты для погашения задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, подлежит отказать.

Указанное, в свою очередь, свидетельствует о том, что не подлежат удовлетворению также и производные от названных выше требований ФИО2 о компенсации морального вреда и взыскании в его пользу штрафа в соответствии с положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей», поскольку нарушения его прав, как потребителя банковских услуг, предоставленных ФИО2 ПАО РОСБАНК, не установлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебных расходы, возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 об исключении из договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета, обязании закрыть банковский счет, обязании предоставить банковские реквизиты для погашения задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 8 июня 2019года.

Судья подпись Е.А.Добрухина