Решение № 2-15/2017 2-15/2017(2-819/2016;)~М-758/2016 2-819/2016 М-758/2016 от 21 февраля 2017 г. по делу № 2-15/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Типкинеевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») к Лановому ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований которого указало следующее. 13.02.2014 Банк заключил с ответчиком кредитный договор №, состоящий из Заявления о предоставлении персональной ссуды, Условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифов по программе «Кредит Наличными», в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей 00 копеек с плановым сроком погашения в 47 месяцев под 29,9% годовых, что подтверждается выпиской по счету. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», о чем имеются соответствующие отметки в п.п.8, 9.3, 9.4 Заявления о предоставлении персональной ссуды, комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами по программе «Кредит наличными» составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п.1.8. Условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банк направил заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»). Поскольку в установленные сроки требование исполнено не было, на 02.10.2016 задолженность не погашена, ПАО «Лето Банк», ссылаясь на вышеизложенное и ст.ст.309, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, просило суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 13.02.2014 в сумме 533 516 рублей 57 копеек, в том числе: 126 113 рублей 58 копеек задолженности по процентам, 398 402 рубля 99 копеек задолженности по основному долгу, 9 000 рублей задолженности по комиссиям, - а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 445 рублей 17 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, возражений относительно иска не представил.

Исследовав письменные доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление о предоставлении потребительского кредита, надлежащим образом заполненное ФИО1 13.02.2014, Условия предоставления потребительских кредитов (приложение №1 к Приказу ПАО «Лето Банк» от 13.12.2013 №), Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, «СуперЛето 500 Стандарт» (приложение № к Приказу ПАО «Лето Банк» от 23.12.2013 №) являются договором № банковского счета, кредитным договором и соглашением об использовании простой электронной подписи (п.1.1-1.4 Условий предоставления потребительских кредитов). В силу п.1.7 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента. Срок пользования кредитом в размере 500 000 рублей установлен на 47 месяцев, за пользование предоставленным кредитом предусмотрена уплата 29,9% годовых (п.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 13.02.2014, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, «СуперЛето 500 Стандарт»). По своему усмотрению клиент вправе получить кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного кредитного лимита (п.1.5 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита). Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в валюте Российской Федерации №. По счету осуществляются следующие основные операции: зачисление Банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе для погашения задолженности по Договору, списание денежных средств в погашение задолженности по Договору, операции с использованием карты/локальной карты (п.2 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита, п.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 13.02.2014). Банк обеспечивает расчеты по операциям с использованием карты и/или её реквизитов с взиманием комиссий, установленных Тарифами (п.5.5 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита).

Одновременно с заявлением о предоставлении потребительского кредита ФИО1 дано согласие на заключение с даты договора № от 13.02.2014 быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» по Программе страховой защиты, которое распространяется на все последующие кредиты в Банке и действует до момента получения Банком уведомления об отказе быть застрахованным (п.7, 8 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 13.02.2014). За предоставление услуги «участие в программе страховой защиты» - услуги по подключению клиента к программе коллективного страхования, по которой клиент изъявил желание быть застрахованным – взимается комиссия в размере 0,99% от суммы кредитного лимита. Клиент вправе отключить данную услугу в любой день, начиная с даты, следующей за датой текущего платежа (п.4.5, 4.5.1, 4.5.5 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита, Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, «СуперЛето 500 Стандарт»).

Клиент ежемесячно возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссию за участие в программе страховой защиты (включая НДС), перечисляя на счет денежные средства в сумме, равной 23 000 рублей или её превышающей (п.1.8, 3.2 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита, п.2.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 13.02.2014). При этом платеж считает оплаченным, если, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита (26.02.2014), до даты платежа включительно (13 числа месяца) клиент разместил на счете денежные средства в сумме, равной или превышающей сумму платежа (п.3.3 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита, п.2.5 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 13.02.2014, График платежей (начальный)). Клиент может погасить текущий платеж в меньшем, чем предусмотрено Договором размере, при этом величина такой недоплаты не должна превышать 100 рублей и платеж должен быть внесен до даты платежа. Банк признает такую недоплату как непросроченную задолженность и включает её в состав платежей, следующих за текущим (размер платежей не изменяется) (п.3.4 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита). Если клиент погашает задолженность в течение срока действия кредитного лимита, кредитный лимит возобновляется на сумму погашенной задолженности по основному долгу. Если при этом клиентом была подключена услуга «Участие в программе страховой защиты», то данная комиссия будет погашена в первую очередь и кредитный лимит будет возобновлен на сумму погашенной задолженности по основному долгу за вычетом такой комиссии. Сумма денежных средств, внесенных на счет в уплату задолженности по процентам (начисленным за период с даты выдачи кредита/предыдущей даты платежа по дату текущего платежа), списывается со счета в день, следующий за датой текущего платежа. При полном погашении задолженности сумма процентов (начисленных за период с даты выдачи кредита/предыдущей даты платежа по дату текущего платежа), будет списана со счета в день, следующий за датой текущего платежа. Обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме (п.3.7, 3.8 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по Договору осуществляется Банком в следующей очередности: пропущенные платежи (в хронологическом порядке их возникновения), текущий платеж, задолженность по договору, не вошедшая в платежи, и с соблюдением следующей очередности по типам: комиссии за услуги и операции по Договору, проценты по кредиту, начисленные по предыдущую дату платежа включительно, основной долг по кредиту, комиссии за неразрешенный пропуск платежа (п.3.5 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита). В случае пропуска клиентом платежа Банк направляет клиенту заключительное требование письмом на почтовый адрес, указанный в анкете или предоставленный клиентом Банку в предусмотренном Договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит. Последним днем действия кредитного договора является последняя дата исполнения заключительного требования, указанная в заключительном требовании (п.6.6 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита).

ФИО1 13.02.2014 при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия договора № от 13.02.2014, и получил Заявление о предоставлении потребительского кредита от 13.02.2014, Условия предоставления потребительских кредитов, график платежей и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов, «СуперЛето 500 Стандарт». Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта №, выданного <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика.

Получение ФИО1 банковской карты <данные изъяты> и поручение Банку после подписания 13.02.2014 Заявления о предоставлении потребительского кредита направить ПИН-код на номер его мобильного телефона № подтверждаются его собственноручной подписью в Заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с представленной выпиской по лицевому счету № операции по карте по выдаче кредита по договору от 13.02.2014 № и выдача денежных средств наличными в общей сумме 500 000 рублей отражены 13.02.2014.

Согласно выписке по лицевому счету № и расчету исковых требований по кредитному договору №, начиная с 13.08.2014 платежи вносились ответчиком не в полном объеме, с 13.12.2015 погашение задолженности не производится.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушил свои обязательства по договору № от 13.02.2014.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств у банка возникли основания предъявить требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

01.07.2016 ПАО «Почта Банк» направило ответчику заключительное требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки в сумме 533 516 рублей 57 копеек в срок не позднее 01.08.2016.

По сведениям истца, не опровергнутым ФИО1, в добровольном порядке оплата задолженности ответчиком не произведена.

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого ФИО1 не оспаривается, по состоянию на 02.10.2016 размер задолженности по кредитному договору № от 13.02.2014 составил 533 516 рублей 57 копеек, в том числе: 126 113 рублей 58 копеек задолженность по процентам; 398 402 рубля 99 копеек задолженность по основному долгу; 9 000 рублей задолженность по комиссиям.

В соответствии с решением единственного акционера от 25.01.2016 № полное фирменное (сокращенное) наименование Публичного акционерного общества «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк») изменены на Публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»). Соответствующие изменения внесены в Устав и зарегистрированы Управлением ФНС России по г.Москве 17.03.2016.

Следовательно, исковые требования ПАО «Почта Банк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО «Почта Банк» с ответчика подлежат взысканию 8 445 рублей расходов по уплате государственной пошлины.

Поскольку при подаче искового заявления подлежала уплате государственная пошлина в размере 8 535 рублей (5 200+(533 516,57-200 000)*1%), то согласно ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 подлежит взысканию по 90 рублей государственной пошлины в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Лановому ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Ланового ФИО6 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 13.02.2014 по состоянию на 02.10.2016 в размере 533 516 рублей 57 копеек, в том числе: 126 113 рублей 58 копеек задолженность по процентам; 398 402 рубля 99 копеек задолженность по основному долгу; 9 000 рублей задолженность по комиссиям - и 8 445 рублей 17 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Взыскать с Ланового ФИО7 государственную пошлину в доход бюджета МО «Советский городской округ» в размере 90 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Баландина