Решение № 2-4316/2025 2-4316/2025~М-812/2025 М-812/2025 от 5 марта 2025 г. по делу № 2-4316/2025

УИД: №

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Красногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи ФИО7

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ФИО8 3-е лицо: ФИО9., о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО10 о взыскании денежных средств.

Исковые требования мотивированы тем, что при оформлении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора с ФИО11 ответчиком была навязана истцу платная дополнительная услуга от компании ФИО12 стоимость которой составила 527 445 руб. При этом отметка о согласии на оформление договора страхования проставлялась автоматически, а пакет документов: заявление на кредит, содержащее согласие заявителя с условиями заключения договора страхования, индивидуальные условия кредитования, подписывался с использованием одной электронной подписи, одномоментно, посредством кода из смс-сообщения, таким образом, у истца не было возможности отказаться от договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ФИО13 с заявлением о возврате денежных средств, однако Банк отказал в их возврате. Направленная в адрес ответчика претензия положительных результатов также не принесла, денежные средства до настоящего времени не возвращены. Указанные обстоятельства явились поводом для обращения истца в суд с настоящим иском в рамках Закона о защите прав потребителей, в котором истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 527 445 руб., штраф в размере 50% от присужденных в пользу истца сумм, а также судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика ФИО14 по доверенности ФИО5 в судебное заседание явилась, против иска возражала по доводам письменных возражений, указав, что истец собственноручной подписью и собственноручно проставленными отметками в Анкете-заявлении и заявлениях на добровольное оформление услуги страхования подтвердил свое волеизъявление на заключение спорного договора страхования, в связи с чем заключенный договор страхования не является навязанной услугой, а, следовательно, исковые требования удовлетворению не подлежат. Просила в иске отказать.

Третье лицо - ФИО15 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, мнения по иску не представила.

Принимая во внимание изложенное, а также исходя из принципа диспозитивности гражданского процесса, в соответствии с которым стороны самостоятельно и по своему усмотрению распоряжаются предоставленными им процессуальными правами, в том числе правом на непосредственное участие в судебном разбирательстве, и каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в данном судебном заседании в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно ст. 948 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО16 заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества № № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 120 месяцев, под 9,222 % годовых, который состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества и Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, Договор об ипотеке № № а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ФИО17

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 15,49% годовых.

Согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 21 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее – добровольный договор страхования), в размере 6,5 процента годовых.

Согласно п. 4.1.2 индивидуальных условий кредитного договора в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее - Договор страхования имущества) и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия Договора страхования имущества/ добровольного договора страхования, заключенного Заемщиком, требованиям, указанным в п.10/п. 21 настоящих Индивидуальных условий (соответственно), и (или) не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения Договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.10 настоящих Индивидуальных условий срок, и (или) не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования оплаты страховой премии по нему в указанный в п.21 настоящих Индивидуальных условий срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставки (14 настоящих Индивидуальных условий), начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа па Договору Кредита, на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.10/п.21 настоящих Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1. настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет истца №.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в пользу истца переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 5 860 500 руб., что подтверждается выпиской по счету заявителя, и истцом не оспаривалось.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО18 (страховщик) заключен договор страхования (полис) жизни и здоровья базовый № № «Кредит под залог недвижимости» от ДД.ММ.ГГГГ (далее- Договор страхования жизни и здоровья), по которому страховая премия составила 39 997,91 руб., - договор страхования (полиса) Страхование имущества № № «Кредит под залог недвижимости» (далее - Договор страхования имущества Конструктив) по которому страховая премия составила 293 025 руб. Договор страхования имущества Конструктив предусматривает страхование конструктивных элементов: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери (для индивид. домов/строений - крыша, фундамент). -договор страхования имущества по Полису страхования Страхование имущества №№ «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования имущества Расширенный), по которому страховая премия составила 527 445 руб. Договор страхования имущества Расширенный предусматривает страхование внутренней отделки и инженерного оборудования.

В рамках настоящего иска истцом оспаривается договор страхования имущества «Расширенный», предоставленного в залог Банку в целях обеспечения исполнения обязательств по договору (п. 11 Индивидуальных условий, договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ).

Страхователем и выгодоприобретателем по договору является истец ФИО2 Страховая премия составила 527 445 руб., уплачивается единовременно.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 произведен платеж со счета в качестве оплаты страховой премии по договору страхования в размере 527 445 руб., что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт в связи с полным досрочным исполнением заемщиком обязательств, после чего истец обратился к страховщику с заявлением о возврате удержанной страховой премии по договору страхования.

Первая претензия зарегистрирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Вопреки доводам истца, ДД.ММ.ГГГГ на счет истца возвращена неиспользованная часть страховой премии по договору страхования Конструктив, который являлся исполнения обязательств по кредитному договору, в размере 260 537,97 руб., что подтверждается выпиской по счету истца.

ДД.ММ.ГГГГ истец посредством электронной почты направил ответчику претензию, содержащую требования, аналогичные изложенным в заявлении-претензии ранее.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на претензию направил в адрес истца сообщение, в котором уведомил истца о необходимости обращения в страховую компанию.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика денежных средств в размере 527 445 руб., удержанных Банком в счет платы за организацию страхования в рамках оказания дополнительных услуг по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, в связи с навязыванием данных услуг.

Решением ФИО19 от ДД.ММ.ГГГГ N № рассмотрение обращения истца прекращено в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 Закона №129-ФЗ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование иска, отметка о согласии на оформление договора страхования проставлялась автоматически, а пакет документов: заявление на кредит, содержащее согласие заявителя с условиями заключения договора страхования, индивидуальные условия кредитования, подписывался с использованием одной электронной подписи, одномоментно, посредством кода из смс-сообщения, таким образом у истца не было возможности отказаться от договора страхования.

Вместе с тем, возражая против иска, ответчиком предоставлены документы, из которых следует, что истец был ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Доказательств того, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, суду не представлено, при этом на сайте Банка размещена вся информация, связанная с условиями договора страхования.

В период оформления истцом документов для заключения Договора выдачи кредита наличными Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся кредит под меньшую процентную ставку. По результату проведенной проверки установлено, что при заключении Договора выдачи кредита наличными истцу были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 15,49 % годовых или же по ставке 8,99 % годовых с одновременным оформлением Договора страхования.

Из представленных ответчиком документов усматривается, что истцом было принято решение оформить кредитный договор по ставке 8,99 % годовых с оформлением дополнительной услуги по страхованию.

Письменными доказательствами подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ истцом собственноручно подписана Анкета-Заявление на получение Кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества.

Форма Анкеты-заявления на получение кредита наличными ответчиком предполагает вариативность волеизъявления потребителей услуг и содержит графы для подтверждения волеизъявления на приобретение дополнительных (необязательных) услуг, а также отказ от получения дополнительных услуг в виде граф "Нет" и "Да".

Вопреки доводам истца, по рассматриваемому кредитному договору истец однозначно выразил волю на приобретение предложенных ему при предоставлении потребительского кредита дополнительных услуг путем собственноручного проставления отметки "V" в графе "Да".

Также собственноручно истцом подписаны на отдельных листах два заявления на добровольное оформление услуги страхования для каждого договора страхования.

Индивидуальные условия № № от ДД.ММ.ГГГГ Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, подписаны истцом электронной подписью.

Согласно Федеральному закону N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Посредством электронного доступа идет одобрение кредита (акцептование) с использованием номера телефона, указанного клиентом в заявлении: клиенту на данный номер банком высылается определенный код - аналог собственноручной подписи.

Данный код клиент направляет в банк для подтверждения его согласия, после чего приходит ссылка, посредством которой клиент знакомится со всеми условиями договора и соглашается/не соглашается на них, совершив определенные действия согласен/не согласен.

В случае согласия клиента и изучения им информации, оформляется договор в электронном виде (по желанию клиента он может быть распечатан в бумажном виде). Далее банк перечисляет денежные средства на счет, указанный клиентом.

Таким образом, пакет электронных документов, представленный на подпись истцу, сформирован на основе его волеизъявления, изложенного при заполнении Анкеты-Заявления. У истца была фактическая возможность выразить волю и заключить кредитный договор без заключения договоров страхования, однако истец принял решение заключить указанные договоры своей волей и в своем интересе.

Проставление отметки на получение дополнительных услуг в электронном документе типографским способом, что обусловлено заключением кредитного договора в электронном виде и осуществляется на основании волеизъявления клиента, является правомерным.

Таким образом, истец, прежде чем подписать договор кредита, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Предложений заключить договор на иных условиях от истца не поступало. Со своей стороны, Банк не настаивал на незамедлительном принятии физическим лицом решения о заключении договора потребительского кредита, позволяя ему воспользоваться правом, предусмотренным Законом №353-ФЗ и принять решение в установленный законом срок 5 рабочих дней, что истцом не оспаривалось. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Кроме того, из текста Анкеты-заявления на получение кредита наличными усматривается согласие заявителя заключить договор страхования с ФИО20 с применением дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой при приобретении заявителем договора страхования.

Также в Анкете-Заявлении указан следующий текст: «*Банк обращает внимание, что Вы выбираете дополнительные необязательные услуги, оказываемые третьими лицами, самостоятельно и сугубо добровольно», и, тем не менее, данное согласие было дано истцом, что также подтверждается собственноручной подписью.

Таким образом, истец имел возможность отказаться от заключения договоров страхования, проставив отметки в графе «нет» напротив предложения заключить данные договоры, а также не подписывать на отдельных листах заявления о добровольном оформлении услуг страхования, и получить кредит на сопоставимых условиях без предоставления обеспечения по кредиту в виде договоров страхования, что было письменно доведено до сведения истца в тексте Анкеты-Заявления, Заявлениях о добровольном оформлении услуг страхования, Индивидуальных условиях.

Кроме того, в заявлении о добровольном оформлении услуг жирным шрифтом того же размера, что и остальной текст, вверху страницы указано: «Страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств. В случае оформления, по Вашему добровольному выбору, договора страхования как дополнительной (необязательной) услуги при заключении Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, стоимость страховой премии может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными. Настоящее Заявление является основанием для заключения договора страхования и является его неотъемлемой частью.»

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что довод истца о навязывании предоставления дополнительных услуг при получении заявителем потребительского кредита путем проставления согласия автоматически галочки и подписания пакета документов, содержащих обязательное условие заключения договора страхования одномоментно путем подтверждения простой электронной подписью, в связи с чем он не мог отказаться от заключения договора страхования, не подтверждается документально.

Соответственно, предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, не носит навязанный характер.

На дату заключения кредитного договора заявитель воспользовался услугами третьего лица по делу и заключил отдельный договор страхования. Банк выступил агентом и на основании распоряжения заявителя перечислила денежные средства страховщику.

Согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования заявитель уведомлен, что действует "добровольно" и осознает, что "при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств".

В силу части 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В силу изложенного, права и обязанности по заключенным при участии банка со страхователями договорам страхования возникают непосредственно у ФИО21 Банк является ненадлежащим ответчиком.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достоверных и убедительных доказательств, подтверждающих заявленные ей доводы о навязывании условий страхования и введении ее в заблуждение недостоверной информацией, а также доказательств совершения сотрудниками банка действий, направленных на искажение воли истца при заключении кредитного договора и договора страхования.

На основании ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Исходя из вышеизложенного, требование заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой истец стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (<данные изъяты>) к ФИО22 (<данные изъяты>), 3-е лицо: ФИО23 о взыскании денежных средств - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись ФИО24

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ