Решение № 2-649/2019 2-649/2019~М-289/2019 М-289/2019 от 22 мая 2019 г. по делу № 2-649/2019

Дело № 2–649/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Агафоновой А.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, выступающей на основании ордера №*** от 05.03.2019г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (ОАО) (далее – ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Истец, Банк) в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору №***ф от <дата> по состоянию на <дата> в размере 350880 руб. 61 коп., из них: задолженность по основному долгу – 140195 руб. 01 коп., задолженность по процентам – 141785 руб. 24 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 66099 руб. 00 коп., суммы процентов на просроченный основной долг – 75686 руб. 24 коп.), неустойка – 68900 руб. 36 коп. (которая состоит из штрафных санкции на просроченный основной долг – 41927 руб. 30 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 26973 руб. 06 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6708 руб. 81 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что 22.01.2013г. между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор №***ф (далее - Кредитный договор). В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 200001 рубль 00 копеек сроком погашения до 22.01.2018г., а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0.08% за каждый день. В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 26.02.2013г. по 27.09.2018г. в размере 3190037 руб. 81 коп., (сумма основного долга 140195 руб. 01 коп., сумма процентов 141785 руб. 24 коп., штрафные санкции 2908057 руб. 56 коп. Истец на этапе подачи настоящего заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 68900,36 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом, истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по Кредитному договору №***ф за период с 26.02.2013г. по 27.09.2018г. в размере 350880 руб. 61 коп. (сумма основного долга 140195 руб. 01 коп., проценты – 141785 руб. 24 коп., штрафные санкции (сниженные) - 68900 руб. 36 коп. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии, и представителями Конкурсного управляющего Банка в адрес Ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений, которые являются приложением к исковому заявление.

На судебное заседание представитель истца – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела без участия представителя истца. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, будучи извещена надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, не присутствует, о причинах неявки суд не уведомила. Дело в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в ее отсутствие. Представила суду заявление, в котором заявила о пропуске истцом срока давности обращения в суд, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно с момента первого пропуска платежа по кредиту, о чем свидетельствует выписка по кредитному счету, представленная истцом, истец имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, в связи с чем, в удовлетворении требований просит отказать без исследования фактических обстоятельств по делу.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, исковые требования признала в части основного долга. Ходатайство о пропуске срока исковой давности поддержала. Просила снизить размер начисленной неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, а также не взыскивать проценты за пользование кредитом и неустойку, поскольку истец злоупотребил своими правами, не обращался в суд 3 года, за этот период времени начислена была большая сумма неустойки, и процентов. Заключение кредитного договора не оспаривала. Последний платеж ответчик совершила по кредиту в июле 2015г.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела №*** (судебный участок №3 г. ФИО3), выслушав представителя ответчика, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- <дата> между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №***ф, по условиям которого: Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 200001 руб. (п.1.1), сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, (п.1.2), заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,085 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п.1.3). Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке №*** или выдается наличными через кассу Банка (п. 2.1). Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2). Заемщик обязуется до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июня 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №*** к Договору), который является неотъемлемой частью Договора (далее – График). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2 кредитного договора). В силу пункта 5.2.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, при просрочке, в том числе однократной задержке оплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней;

- согласно Графика платежей (Приложение №*** к Кредитному договору №***ф от <дата>) в нем указаны даты и суммы ежемесячных платежей;

- согласно выписки из лицевого счета №*** за период <дата> по <дата> сумма кредита в размере 200 001 руб. была перечислена заемщику ФИО1 <дата>, в этот же день эта сумма снята со счета наличными;

- ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» 12 августа 2018 года обратилось к мировому судье судебного участка №3 г. Воткинска Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору, путем направления заявления посредством почтовой связи Почта России. Вынесенный мировым судьей судебного участка №3 г. Воткинска Удмуртской Республики судебный приказ от 22.08.2018 года был отменен определением судебного участка №3 г. Воткинска Удмуртской Республики от 17 сентября 2018 года на основании заявления ФИО1

- Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (ОГРН<***>, ИНН <***>) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов».

- Определением Арбитражного суда г. Москвы от 26 октября 2017 года продлен срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) на 6 месяцев.

- Определением Арбитражного суда г. Москвы от 25 октября 2018 года срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев.

- Определением Арбитражного суда г. Москвы от 24 апреля 2019 года срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев.

- 05 апреля 2018 года АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании достоверно установлено, что 22.01.2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №***ф, по условиям которого: Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 200001 руб. (п.1.1), сумма кредита и проценты за пользованием кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, (п.1.2), заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,085 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п.1.3). Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке №*** или выдается наличными через кассу Банка (п. 2.1). Днем предоставления кредита является день зачисления средств на счет заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка (п. 2.2). Заемщик обязуется до 15 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июня 2012 года, обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение №*** к Договору), который является неотъемлемой частью Договора (далее – График). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (п. 3.1.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 4.2 кредитного договора). В силу пункта 5.2.1 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, при просрочке, в том числе однократной задержке оплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Как установлено в судебном заседании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору №***ф от <дата> и перечислил ответчику ФИО1 денежные средства в сумме 200001 руб. на ее текущий счет №***, что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету. Указанное обстоятельство не оспаривалось и ответчиком.

Суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

От исполнения обязательств по кредитному договору заемщик уклоняется, что выражается в невнесении платежей в счет оплаты процентов за пользование кредитом и сумм основного долга в порядке и сроки, установленные договором. Согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения суммы кредита и уплаты процентов выполнен заемщиком в июле 2015 года, с августа 2015 года платежи не поступают.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 27.09.2019 г., проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан арифметически верным.

Задолженность в соответствии с данным расчетом, по состоянию на 27.09.2018 года в размере 350880 руб. 61 коп., из них: задолженность по основному долгу – 140195 руб. 01 коп., задолженность по процентам – 141785 руб. 24 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 66099 руб. 00 коп., суммы процентов на просроченный основной долг – 75686 руб. 24 коп.), неустойка – 68900 руб. 36 коп. (которая состоит из штрафных санкции на просроченный основной долг – 41927 руб. 30 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 26973 руб. 06 коп.).

Между тем, анализируя ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из материалов дела, пунктом 3.1.1. кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с февраля 2013 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (приложение №1 к договору), который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Согласно графику платежей (Приложение №1 к кредитному договору №***ф от <дата>) оплата задолженности по кредиту должна осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в размере 6600 руб. и последний платеж <дата> - 8316 руб.

То есть условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом (статья 811 ГК РФ), в связи с чем срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела и материалов гражданского дела №*** следует, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» 12 августа 2018 года обратилось к мировому судье судебного участка №3 г. Воткинска Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору, путем направления заявления посредством почтовой связи Почта России.

Вынесенный мировым судьей судебного участка №3 г. Воткинска Удмуртской Республики судебный приказ от 22.08.2018 года был отменен определением судебного участка №3 г. Воткинска Удмуртской Республики от 17 сентября 2018 года на основании заявления ФИО1

Из разъяснений, изложенных в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Следовательно, выдача судебного приказа, в соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ прервала течение срока исковой давности, а продолжилось его течение после отмены судебного приказа (17 сентября 2018 года).

С настоящими исковыми требованиями в суд истец обратился 05.02.2019 года путем направления иска через почтовое отделение Почта России.

Из расчета исковых требований и выписке по лицевому счету следует, что фактически последний платеж заемщиком осуществлен 21.07.2015г. года.

Исходя из графика платежей, следующий платеж должен быть произведен 27.07.2015г., следовательно, последним днем трехлетнего срока исковой давности по указанному платежу является 27 июля 2018 года.

Поскольку с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился к мировому судье лишь 12 августа 2018 года, следовательно, срок исковой давности по указанному платежу истцом пропущен.

Следующий платеж по графику должен быть осуществлен заемщиком 25 августа 2015 года. Таким образом, срок исковой давности по платежу от 27 июля 2015 года истцом пропущен.

Что касается платежа, который должен быть произведен ответчиком 25 августа 2015 года, суд отмечает следующее.

Начало течения срока исковой давности по данному платежу подлежит исчислению с 28 августа 2015 года и последним днем срока для предъявления исковых требований являлось 27 августа 2018 года (с учетом того обстоятельства, что 25 августа 2018г. является выходным днем).

Как указано выше, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 12 августа 2018 года.

Отмена судебного приказа имела место тогда, когда неистекшая часть срока исковой давности по указанному выше платежу составляла менее шести месяцев (15 дней) и подлежала увеличению до 6 месяцев (до 18 марта 2019 года с учетом выходного дня 17 марта 2019г.), следовательно, срок исковой давности по платежу от 25 августа 2015 года и по всем последующим платежам истцом не пропущен.

Таким образом, расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование займом следует производить, начиная с платежа, подлежащего оплате ФИО1 25 августа 2015 года.

Следовательно, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 27.09 2018 года составит: по основному долгу - 137408 руб. 31 коп., по процентам за пользование займом - 62307 руб. 65 коп.

Расчет процентов на просроченный основной долг судом произведен с учетом того обстоятельства, что с учетом применения срока давности к требованиям истца, начисление процентов на просроченный основной долг исчисляется по платежу, подлежащему оплате 25.08.2015г. и выглядит следующим образом.

Задолженность

Период просрочки

Формула

Проценты за период

Сумма процентов

с
по

дней

3 212,89

26.08.2015

25.09.2015

31

3 212,89 * 31 * 0.085%

+ 84,66 р.

= 84,66 р.

+3 063,95

26.09.2015

Новая задолженность

6 276,84

26.09.2015

26.10.2015

31

6 276,84 * 31 * 0.085%

+ 165,39 р.

= 250,05 р.

+3 144,69

27.10.2015

Новая задолженность

9 421,53

27.10.2015

25.11.2015

30

9 421,53 * 30 * 0.085%

+ 240,25 р.

= 490,30 р.

+3 336,34

26.11.2015

Новая задолженность

12 757,87

26.11.2015

25.12.2015

30

12 757,87 * 30 * 0.085%

+ 325,33 р.

= 815,63 р.

+3 421,41

26.12.2015

Новая задолженность

16 179,28

26.12.2015

25.01.2016

31

16 179,28 * 31 * 0.085%

+ 426,32 р.

= 1 241,95 р.

+3 405,61

26.01.2016

Новая задолженность

19 584,89

26.01.2016

25.02.2016

31

19 584,89 * 31 * 0.085%

+ 516,06 р.

= 1 758,01 р.

+3 495,35

26.02.2016

Новая задолженность

23 080,24

26.02.2016

25.03.2016

29

23 080,24 * 29 * 0.085%

+ 568,93 р.

= 2 326,94 р.

+3 781,81

26.03.2016

Новая задолженность

26 862,05

26.03.2016

25.04.2016

31

26 862,05 * 31 * 0.085%

+ 707,82 р.

= 3 034,76 р.

+3 687,11

26.04.2016

Новая задолженность

30 549,16

26.04.2016

25.05.2016

30

30 549,16 * 30 * 0.085%

+ 779,00 р.

= 3 813,76 р.

+3 875,09

26.05.2016

Новая задолженность

34 424,25

26.05.2016

27.06.2016

33

34 424,25 * 33 * 0.085%

+ 965,60 р.

= 4 779,36 р.

+3 711,30

28.06.2016

Новая задолженность

38 135,55

28.06.2016

25.07.2016

28

38 135,55 * 28 * 0.085%

+ 907,63 р.

= 5 686,99 р.

+4 237,31

26.07.2016

Новая задолженность

42 372,86

26.07.2016

25.08.2016

31

42 372,86 * 31 * 0.085%

+ 1 116,52 р.

= 6 803,51 р.

+4 095,82

26.08.2016

Новая задолженность

46 468,68

26.08.2016

26.09.2016

32

46 468,68 * 32 * 0.085%

+ 1 263,95 р.

= 8 067,46 р.

+4 126,44

27.09.2016

Новая задолженность

50 595,12

27.09.2016

25.10.2016

29

50 595,12 * 29 * 0.085%

+ 1 247,17 р.

= 9 314,63 р.

+4 460,05

26.10.2016

Новая задолженность

55 055,17

26.10.2016

25.11.2016

31

55 055,17 * 31 * 0.085%

+ 1 450,70 р.

= 10 765,33 р.

+4 429,99

26.11.2016

Новая задолженность

59 485,16

26.11.2016

26.12.2016

31

59 485,16 * 31 * 0.085%

+ 1 567,43 р.

= 12 332,76 р.

+4 546,72

27.12.2016

Новая задолженность

64 031,88

27.12.2016

25.01.2017

30

64 031,88 * 30 * 0.085%

+ 1 632,81 р.

= 13 965,57 р.

+4 728,90

26.01.2017

Новая задолженность

68 760,78

26.01.2017

26.02.2017

32

68 760,78 * 32 * 0.085%

+ 1 870,29 р.

= 15 835,86 р.

+4 732,79

27.02.2017

Новая задолженность

73 493,57

27.02.2017

27.03.2017

29

73 493,57 * 29 * 0.085%

+ 1 811,62 р.

= 17 647,48 р.

+5 024,50

28.03.2017

Новая задолженность

78 518,07

28.03.2017

25.04.2017

29

78 518,07 * 29 * 0.085%

+ 1 935,47 р.

= 19 582,95 р.

+5 148,36

26.04.2017

Новая задолженность

83 666,43

26.04.2017

25.05.2017

30

83 666,43 * 30 * 0.085%

+ 2 133,49 р.

= 21 716,44 р.

+5 229,58

26.05.2017

Новая задолженность

88 896,01

26.05.2017

26.06.2017

32

88 896,01 * 32 * 0.085%

+ 2 417,97 р.

= 24 134,41 р.

+5 280,47

27.06.2017

Новая задолженность

94 176,48

27.06.2017

25.07.2017

29

94 176,48 * 29 * 0.085%

+ 2 321,45 р.

= 26 455,86 р.

+5 534,34

26.07.2017

Новая задолженность

99 710,82

26.07.2017

25.08.2017

31

99 710,82 * 31 * 0.085%

+ 2 627,38 р.

= 29 083,24 р.

+5 606,67

26.08.2017

Новая задолженность

105 317,49

26.08.2017

25.09.2017

31

105 317,49 * 31 * 0.085%

+ 2 775,12 р.

= 31 858,36 р.

+5 754,41

26.09.2017

Новая задолженность

111 071,90

26.09.2017

25.10.2017

30

111 071,90 * 30 * 0.085%

+ 2 832,33 р.

= 34 690,69 р.

+5 928,42

26.10.2017

Новая задолженность

117 000,32

26.10.2017

27.11.2017

33

117 000,32 * 33 * 0.085%

+ 3 281,86 р.

= 37 972,55 р.

+6 027,56

28.11.2017

Новая задолженность

123 027,88

28.11.2017

25.12.2017

28

123 027,88 * 28 * 0.085%

+ 2 928,06 р.

= 40 900,61 р.

+6 257,75

26.12.2017

Новая задолженность

129 285,63

26.12.2017

22.01.2018

28

129 285,63 * 28 * 0.085%

+ 3 077,00 р.

= 43 977,61 р.

+8 122,68

23.01.2018

Новая задолженность

137 408,31

23.01.2018

27.09.2018

248

137 408,31 * 248 * 0.085%

+ 28 965,67 р.

= 72 943,28 р.

Сумма процентов: 72 943,28 руб.

Сумма основного долга: 137 408,31 руб.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по процентам на просроченный основой долг в размере 72943 руб. 28 коп.

Анализируя доводы представителя ответчика об отсутствии оснований для взыскания процентов по договору, поскольку истец три года не обращался в суд с иском и размер процентов существенно увеличился, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Применительно к статье 422 ГК РФ (пункт 1) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойку (штраф, пеню) за нарушение срока исполнения обязательства.

В настоящем деле кредит предоставлен под 0,085% в день. Кредитный договор ФИО1 подписала, денежные средства получила, стороны заключили договор на указанных в нем условиях, подписав договор, ФИО1 согласилась с оговоренным в договоре размером процентов, с иными условиями, их не оспаривала, что гарантирует другой стороне действительность договора и его исполнимость.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку действующее законодательство на момент заключения договора не содержало обязательных для сторон правил, которыми они должны руководствоваться при определении размера процентов за пользование суммой займа (кредита), постольку есть основания считать, что установленный договором размер процентов является результатом согласованной воли сторон при определении данного условия.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Размер процентов, как и любое другое условие договора, может быть изменен по соглашению сторон или по решению суда в порядке, предусмотренном главой 29 ГК РФ.

Из дела видно, что с предложением об изменении условий договора к другой стороне ФИО1 не обращалась, не обращался и с соответствующим иском в суд.

Условие договора о размере процентов ФИО1 в судебном порядке не оспаривалось.

При таком положении дела изменить размер установленных договором процентов (уменьшить его), являющийся результатом согласованной воли сторон договора, суд, в настоящем деле возможности не имеет, в том числе, с учетом установленного факта ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору.

В части определения периода взыскания неустойки и ее размера, суд полагает необходимым отметить следующее.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 4.2. кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (пункт 5.3.) заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 (два) % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняла.

Истец, пользуясь своим правом, снизил размер неустойки, заявленной к взысканию до двукратного размера ключевой ставки Банка России, просил взыскать штрафные санкции в размере 68900 руб. 36 коп.

Из разъяснений, изложенных в пункте 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

С учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, а также с учетом поданного 12 августа 2018 года Банком заявления о выдаче судебного приказа, обоснованными и подлежащими удовлетворению являются требования о взыскании неустойки за период с 12 августа 2015 года по 27 сентября 2018 года из расчета двойной ключевой ставки.

Таким образом, штрафные санкции на просроченный основной долг за указанный период составят 68249 руб. 28 коп. (которые состоят из: штрафных санкций на просроченный основной долг – 41643 руб. 73 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 26605 руб. 55 коп.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).

Стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

Вместе с тем, суд, с учетом обстоятельств дела не усматривает очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, при этом суд учитывает тот факт, что истец воспользовался своим правом на снижение размера неустойки, снизив его самостоятельно до размера двойной ключевой ставки Банка России, в связи с чем, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск удовлетворен на сумму 340908 руб. 52 коп., что составляет 97,16% от заявленных требований в размере 350880 руб. 61 коп., истцом оплачена государственная пошлина в размере 6708 руб. 81 коп. Следовательно, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать государственная пошлину в размере 6518 руб. 28 коп. (из расчета: 6708 руб. 81 коп.*97,16%)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №***ф от 22 января 2013 года по состоянию на 27.09.2018 года в размере 340908 руб. 52 коп., из них: задолженность по основному долгу – 137408 руб. 31 коп., задолженность по процентам – 135250 руб. 93 коп. (которая состоит из: суммы просроченных процентов – 62307 руб. 65 коп., суммы процентов на просроченный основой долг – 72943 руб. 28 коп.), неустойка – 68249 руб. 28 коп. (которая состоит из: штрафных санкций на просроченный основной долг – 41643 руб. 73 коп., штрафных санкций на просроченные проценты – 26605 руб. 55 коп.), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6518 руб. 28 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 05 июня 2019 года.

Судья Е.В. Караневич