Решение № 2-2582/2018 2-2582/2018~М-1716/2018 М-1716/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-2582/2018

Дело № 2-2582/18

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Паниной Е.Ю.,

при секретаре Постоноговой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт». В рамках договора просила Банк на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты в соответствии с ст. 850 ГК РФ.

Акцептом оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета карты.

На основании оферты Банк направил карту ответчику, о получении которой имеется расписка, открыл ответчику банковский счет №, то есть совершил акцепт оферты, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно: выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» содержатся в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифах по картам «Русский Стандарт».

При подписании заявления ответчик располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в тексте заявления, в Условиях, Тарифах.

По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет.

В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на указанных условиях. В связи с чем истец на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставил и направил ответчику заключительный счет-выписку, согласно которому ответчик должен был погасить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 218 724,48 руб., в том числе основной долг 181 230,02 руб., проценты – 32 301,46 руб., неустойка - 4500 руб., комиссия за снятие денежных средств - 693 руб.

Банк обращался к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, расходов по уплате государственной пошлины.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что из представленных расчетов задолженности, усматривается, что расчет процентов с июня 2015 года произведен по увеличенной ставке (43% годовых), доказательств получения ответчиком предложения об изменении процентной ставки, иного порядка согласования увеличения процентной ставки, не представлено; а так же в связи с тем, что от ответчика поступили возражения, указано на то, что в 2011 году ответчиком был утерян паспорт, подпись в договоре ответчику не принадлежит, просит назначить почерковедческую экспертизу, и для разрешения спора необходимо дополнительное выяснение обстоятельств, суд определением от ДД.ММ.ГГГГ перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены, представили заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки, а также телефонограммой, представленными в суд возражениями.

С учетом надлежащего извещения ответчика, отсутствия возражений истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В заявлении (оферте) о заключении договора указана просьба выпустить на имя ответчика банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты – «Русский Стандарт», Тарифный план ТП 57/2, открыть банковский счет, в том числе для совершений операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), «Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», с которыми ответчик был ознакомлен, полностью согласен, понимал и согласился с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что он подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Также при подписании заявления (оферты) указал, что получил по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Заявление и анкета подписаны ответчиком лично.

На основании указанного заявления Банк открыл счёт № на имя ответчика, выдал банковскую карту № с установленным лимитом 30 000 руб., что подтверждается распиской о получении карты, с подписью ответчика.

Ответчик оспаривала принадлежность подписи, при этом в судебное заседание для отбора образцов почерка и назначения экспертизы не явилась.

При этом в определении о переходе к рассмотрению дела в общем порядке искового производства, ответчику разъяснено, что для разрешения вопроса о назначении судебной экспертизы необходимо явиться в судебное заседание для отбора образцов почерка.

Указанное определение получено ответчиком, в судебное заседание ответчик не явилась, в связи с чем основания для назначения судебной экспертизы отсутствуют.

Согласно п.1.8 Условий договором считается заключенный между Банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Существенные условия договора содержатся в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с п. 2.2.2 «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор считается заключенным путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты принятии (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении.

На основании указанных норм акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме.

При указанных обстоятельствах, поскольку подпись ответчика в заявлении и иных документах, подтверждающих заключение договора, получение банковской карты не оспорена, суд приходит к выводу о подтверждении фактического заключения договора, получения ответчиком банковской карты и денежных средств.

Согласно п. 2.9 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.

В силу п. 2.9.3 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке.

Согласно п. 2.14 Условий с момента заключения договора к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора применяется Тарифный план, определенный в заявлении, либо Тарифный план соответствующий выпущенной карте.

В соответствии с разделом 5 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 8.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту (п. 5.7 Условий).

Согласно п. 5.12 Условий счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 5.17 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки (п. 5.22 Условий). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту.

Пунктом 5.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке предусмотрена выплата Банку неустойки в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1.23 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора, в соответствии с п.1.30 Условий расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиям) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно заявлению подлежит применению Тарифный план 57/2.

В соответствии с Тарифным планом ТП 57/2 договор заключен на следующих условиях:

размер процентов, начисляемых по кредиту, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с Условиями – 36% годовых;

минимальный платеж – 10 % от основного долга и суммы сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода;

плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.;

льготный период кредитования – до 55 дней;

комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8 %;

комиссия за участие в Программе по организации страхования финансовых рисков «Страхование недобровольной потери работы», ежемесячная - 150 руб.;

плата за предоставление услуги СМС-сервис, за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная, - 50 руб.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела ответчиком осуществлялось пользование денежными средствами с использованием карты.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом Банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой составил на – 218 724,48 руб. Банком выставлен заключительный счет-выписка.

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № .... ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № на взыскание суммы задолженности по договору в размере 218 724,48 руб., а также расходов по государственной пошлины 2 693,62 руб. Данный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика.

Согласно расчету истца (после выставления заключительного счета-выписки) размер задолженности ответчика перед Банком составил 218 724,48 руб., в том числе основной долг 181 230,02 руб., проценты – 32 301,46 руб., неустойка – 4 500 руб., комиссия за выпуск и обслуживание карты – 693 руб.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным в части, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ истцом была изменена (увеличена) процентная ставка, начисляемая по кредиту ответчика до 43 %.

В обоснование изменения (увеличения процентной ставки истцом представлено предложение ответчику об изменении тарифного плана, указаны условия и порядок согласования данного изменения.

При этом доказательств получения ответчиком данного предложения, согласия на него не представлено, в связи с чем проценты в указанной части подлежат пересчету исходя из размера процентов, ранее согласованных по договору.

Расчет процентов произведен на сумму основного долга по заключительному счету-выписке равной 181 230,02 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ излишне начислены проценты по ставе, превышающей 36 % годовых.

Так, на ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в сумме 6 191,61 руб., подлежали начислению проценты в сумме 5183,68 руб. (181491,07 руб. х 36%/ 365х29);

на ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в сумме 640,51 руб., подлежали начислению проценты в сумме 536,24 руб. (181491,07 руб. х 36%/ 365х3);

на ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в сумме 5 978,11 руб., подлежали начислению проценты в сумме 5004,93 руб. (181491,07 руб. х 36%/ 365х28);

на ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в сумме 213,50 руб., подлежали начислению проценты в сумме 178,75 руб. (181491,07 руб. х 36%/ 365х1);

на ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в сумме 6 405,12 руб., подлежали начислению проценты в сумме 5362,42 руб. (181491,07 руб. х 36%/ 365х30).

Таким образом, общий размер излишне начисленных процентов составляет 3162,83 руб. (19 428,85 руб.- 16 266,02 руб.).

В связи с чем подлежат взысканию проценты в сумме равной 29 138,63 руб. (32301,46 руб. – 3 162,83 руб.).

Как указано выше, согласно п.13 Тарифного плана ТП 57/2 плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые равна 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

Согласно представленному расчету истца размер неустойки за неоплату обязательного платежа составил 4500 руб., исходя из следующего расчета: неустойка за неоплату обязательного платежа ДД.ММ.ГГГГ – 1 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1 500 руб.

Суд не может согласится с указанным истцом размером неустойки и в соответствии с п.13 Тарифного плана ТП 57/2 производит собственный расчет: неустойка за неоплату обязательного платежа ДД.ММ.ГГГГ – 300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1 000 руб., всего в размере - 1 800 руб.

Относительно суммы комиссии за снятие наличных ДД.ММ.ГГГГ, суд соглашается с размером указанным истцом в расчете равной 693 руб.

На основании изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в части.

С ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (договору о карте) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 212 861 рубль 65 копеек, в том числе основной долг 181 230,02 руб. проценты 29 138,63 руб., неустойка 1 800 руб., комиссия за снятие наличных 693 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований 212 861,65 руб. в размере 5 242,85 руб. (212 861,65 руб. х 5387,25/218 724,48 руб.).

В настоящее время наименование банка - акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору (договору о карте) № отДД.ММ.ГГГГ в размере 212 861 рубль 65 копеек, в том числе основной долг 181 230,02 руб. проценты 29 138,63 руб., неустойка 1 800 руб., комиссия за снятие наличных 693 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 242 рубля 85 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Ю. Панина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>