Решение № 2-214/2019 2-214/2019~М-205/2019 М-205/2019 от 16 декабря 2019 г. по делу № 2-214/2019

Дело №

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

17 декабря 2019 года пгт Кумены

Куменский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Ю.Н. Бушуева,

при секретаре С.В. Стяжкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки; взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обосновании исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, по которому истцу предоставлены денежные средства в размере 1310943,94 руб., на срок 36 месяцев, под 11,80% годовых. При заключении кредитного договора было подписано заявление на страхование в рамках заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль» Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и списана плата за подключение к программе страхования в размере 153380, 44 руб. Срок страхования 36 мес.

При обращении в банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с чем истец был вынужден подписать заявление на подключение к программе страхования на условиях, установленных банком.

Истец, ссылаясь на ст. 421 ГК РФ, ст. 5, ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», просит признать недействительным п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца плату за подключение к программе коллективного страхования в размере 153380,44 руб.; взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2600 руб.; взыскать штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело без ее участия, представила возражения на исковое заявление, из содержания которого следует, что между истцом и банком заключен договор потребительского кредита, одновременно истец в соответствии с его заявлением был застрахован в рамках коллективного договора страхования, заключенного между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Во исполнение условий договора страхования страховая премия была перечислена на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением, то есть денежные средства перечислены на счет страховой компании, а не на счет банка.

В связи с тем, что истец отказался быть застрахованным лицом в рамках договора страхования, банк не возражает против расторжения договора страхования в отношении истца. Банк по коллективному договору СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» является страхователем, а ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - страховщиком. Требования к страхователю не подлежат удовлетворению.

Истцом не представлено доказательств причинения ему банком нравственных и физических страданий, иного вреда, следовательно данное требование удовлетворению не подлежит.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к банку.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Абзацем третьим части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

На основании п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» (ч. 1 ст. 16) и разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что отсутствие в договоре страхования возможности возврата страховой премии не лишает застрахованных, как потребителей услуг страхования, права в сроки установленные Указанием Банка от 20.11.2015 № 3854-У отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии, но только в течение периода охлаждения.

Согласно ч.11 и ч.12 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного ч.11 ст. 7.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1310943,94 руб., на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитом 11,80 % годовых в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями договора, к настоящему договору применяется ставка 17,20% годовых.

В соответствии с пунктом 9 договора заемщик обязался заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.

Из заявления ФИО1 о предоставлении кредита следует, что он согласен на предоставление услуг: страхование жизни и здоровья – стоимость 153380,44 руб., КАСКО – стоимость 67990 руб., GAP – стоимость 24673,50 руб. И просит включить их стоимость в сумму кредита. Ознакомлен с тем, что указанные услуги являются добровольными и не являются обязательным условием получения кредита.ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, согласно которому величина страховой платы за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет 153380,44 руб. Из текста заявления следует, что клиент осведомлен о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования, на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным при условии полного досрочного погашения им задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате, договор страхования прекращается с возвратом 100% уплаченной страховой премии. После истечения 14 календарных дней с даты начала действия страхования договор страхования в период его действия также может быть прекращен на основании письменного заявления клиента быть застрахованным вместе с возвратом 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

ФИО1 подписано заявление, которым он поручает ООО «Русфинанс Банк» перевести средства в сумме 153380,44 в счет страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни».

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и реестру платежей к нему со счета ФИО1 ООО «Русфинанс Банк» перечислена ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец, в лице его представителя ФИО2, обратился в ООО «Русфинанс Банк» с претензией об исключении из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования, возврате страховой премии в размере 153380,44 руб.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору досрочно истцом не погашена.

Услуги по предоставлению кредита и заключению договора страхования в отношении истца банком были исполнены, что истцом не оспаривается.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, и не противоречит ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как разъяснено в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах, с добровольного согласия заемщиков.

Оказание банком услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем, действия ответчика по оказанию ФИО1 дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования являлись правомерными и в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ возмездными.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана банком, равно как и того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования, в материалы дела не представлено.

Напротив, подписывая заявление о предоставлении кредита, истец указал, что согласен на предоставление услуг, в том числе - страхования жизни и здоровья – стоимость 153380,44 руб., и просит включить их стоимость в сумму кредита, а также осознает, что указанные услуги являются добровольными и не являются обязательным условием получения кредита.

Далее, истцом лично подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с Программой страхования; подписывая вышеуказанные документы ФИО1 подтвердил, что он понимает, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью; участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита, а также осведомлен об условиях расторжения договора страхования и возврате страховой премии.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ от заключения кредитного договора, истцом суду не представлено, как и не представлены какие-либо доказательства, свидетельствующие о понуждении его воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования, либо предоставление кредита на иных условиях, в том числе, в меньшем размере; установление ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения. На момент заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ему услугах, а так же их стоимости, и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора и договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Условия кредитного договора согласовывались с заемщиком и не были предопределены. Толкование п.п. 4 и 9 кредитного договора позволяют сделать вывод, что в случае предоставления кредита без обеспечения в виде страхования заемщиком финансовых рисков, размер ставки по кредиту будет больше на 5,4 % годовых, что само по себе не указывает на вынужденный и навязанный характер услуги по кредитованию и по страхованию. Поскольку истец добровольно согласился на данные условия, подписал договор потребительского кредита и заявление на подключение к Программе коллективного страхования, он тем самым без принуждения, введения в заблуждение, свободно реализовал право выбора продукта. Указанное свидетельствует о том, что истец добровольно принял на себя обязательство, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Истец, как потребитель, был не лишен права в установленные сроки отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. Претензия в адрес банка с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии направлена истцом только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законом 14-дневного срока.

Доводы истца об отсутствии у заемщика при заключении договора права на волеизъявление в виде возможности отказа от договора страхования жизни и здоровья, о нарушении прав истца как потребителя услуг, об отсутствии информации о размере страхового вознаграждения при заключении договора, несостоятельны, и опровергнуты вышеизложенным.

В связи с указанным, суд не находит оснований для возврата банком истцу уплаченной им комиссии за участие в Программе страхования в размере 153380,44 руб.

Что касается требований истца признать недействительным п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, то действительно, как указывает истец, в пункте 4 кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя данными ставками не является дискриминационной, так как процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 11,80 % годовых, а в случае отказа от страхования процентная ставка составит 17,20 % годовых, то есть увеличивается на 5,4 % годовых. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной, и не противоречит, вопреки доводам истца, положениям вышеприведенных правовых норм, условие договора о праве банка повысить процентную ставку по кредиту соответствует положениям п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований в части признания пункта 4 кредитного договора, позволяющего банку изменить процентную ставку в случае отсутствия страхования жизни, отсутствуют.

Суд не находит оснований и для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, в связи с отсутствием со стороны банка нарушений прав истца, как потребителя.

Каких-либо требований к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» истцом не заявлялось.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, оснований для взыскания судебных расходов в пользу истца не имеется.

Руководствуясь ст. 197- 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме. с подачей жалобы через Куменский районный суд.

Мотивированное решение вынесено 20 декабря 2019 года.

Судья – Ю.Н. Бушуев