Решение № 2-1970/2023 2-58/2024 2-58/2024(2-1970/2023;)~М-1927/2023 М-1927/2023 от 9 января 2024 г. по делу № 2-1970/2023

61RS0011-01-2023-002453-56 дело №2-58/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2024 года г. Белая Калитва

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Прошиной Д.С.,

с участием:

- представителя ответчика ООО «Лайф Иншуренс» - ФИО1,

при секретаре судебного заседания Марусевой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс», Индивидуальному предпринимателю ФИО3, о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам, о защите прав потребителей, в обоснование заявленных исковых требований, указал, что она 14.10.2023 года в автосалоне купила автомобиль в кредит. При оформлении кредита в автосалоне ей навязали услугу «договор на консультирование №202310-001909» от 14.10.2023 года с ООО «Лайф Иншуренс» на сумму 138 620 руб. Оплата была произведена за счет кредитных средств. Услугами истец не воспользовался, ответчик расходов на их оказание не понес, истец в этой услуге не нуждался и не нуждается. Ответчик получил заявление 26.10.2023 года. Ответчик деньги не вернул. В связи с чем, истец просит суд признать договор № 202310-001909 от 14.10.2023 недействительной сделкой; взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу денежную сумму 138 620 руб., в качестве применения последствий признания притворной сделки недействительной; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; потребительский штраф в размере 50%; расходы на услуги представителя в размере 30 000 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России, начисляемые на сумму 138 620 руб., со дня вынесения решения суда и до момента исполнения решения суда.

В судебное заседание истец ФИО2, не явилась, надлежащим образом уведомлена о дате, времени и месте судебного заседания, письменно просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик – ИП ФИО3, не явился, надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания, представил в адрес суда письменное возражение относительно исковых требований, из содержания которого следует, что 14.10.2023 года истцом было заключено соглашение о присоединении (на основании подписанного истцом заявления на прикрепление к Программе страхования № 67560914- 202310-001909 от 14.10.2023 г.) к коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Сопровождение и оформление присоединения истца к программе коллективного страхования заемщиков осуществлена через ИП ФИО3, выступающего агентом ООО «Лайф Иншуренс» на основании договора совместного осуществления операций № 2023/106 от 05.07.2023, в соответствии с которым агент в течение действия договора осуществляет поиск лиц, заинтересованных в добровольном страховании, ведет переговоры с указанными лицами о прикреплении к программам добровольного коллективного страхования, по результатам которых, лицо подписывает заявление на присоединение к программам добровольного коллективного страхования (заявление на включение в список застрахованных лиц) на срок не менее ? срока кредитования, предоставляет: договор купли-продажи транспортного средства и все дополнительные соглашения к нему, соглашение о предоставлении скидки на покупку транспортного средства (при наличии), действующие полис и договор (правила страхования) КАСКО, ксерокопию паспорта и иные необходимые документы, предусмотренные настоящим договором, оплачивает оказанные и принятые услуги по договору (договорам) возмездного оказания услуг, оплачивает страховую премию. В соответствии с п. 1.4. агентского договора права и обязанности по сделкам, совершенным агентом от имени и за счет принципала, возникают непосредственно у принципала. В соответствии с п. 1.5, 2.1.2. ИП ФИО3 при исполнении обязательств по агентскому договору действует от имени ООО «Лайф Иншуренс», в том числе при заключении договора возмездного оказания услуг. В целях прикрепления к программе страхования в тот же день между ООО «Лайф Иншуренс» и истцом заключен договор возмездного оказания услуг № 20231-001909. В этом договоре сторонами согласован перечень и стоимость услуг. Следует отметить, что в соответствии с положениями ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», деятельность, связанная с оказанием услуг по подбору страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультаций может являться самостоятельным видом услуг, оказываемых иным лицом, не являющимся страховщиком, и за которые взимается плата, отличная от платы за страхование (страховой премии). Таким образом, договор возмездного оказания услуг № 20231-001909, является самостоятельным договором, а оказанные в рамках него услуги самостоятельными возмездными услугами. В данном случае ИП ФИО3 выступал агентом такого лица (ООО «Лайф Иншуренс», и данные услуги были оказаны в полном объеме и приняты истцом без замечаний, что подтверждается актом приема-передачи оказанных услуг. Подписав заявление на прикрепление к программе страхования истец подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, он уведомлен о том, что имеет право выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от присоединения к указанным, программам добровольного коллективного страхования. Из текста заявления следует, что участие в программах добровольного коллективного страхования не является условием для получения кредита, займа и иных услуг, отказ от участия в программах страхования не может являться основанием для отказа в заключение каких-либо иных договоров. Помимо этого, обращаясь с заявлением о присоединение к программе страхования и подписывая договор оказания услуг истец также выразил согласие с тем, что при досрочном отказе от участия в указанных программах, оплаченные денежные средства за формирование пакетов документов для оформления заявления, техническую работу, услуги по подготовке заявления, консультирование и информирование по страховым программам, подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования, согласование программы кредитования с банком партнером для оплаты страховой премии, проведение осмотра транспортного средства, анализ правоустанавливающих документов, не возвращаются. Таким образом, истцу в соответствии с требованиями законодательства о защите прав потребителей представлена исчерпывающая информация об услугах, в том числе об их объеме, стоимости до момента заключения договора присоединения к программам добровольного коллективного страхования. Как уже было сказано выше, агент действует от имени и за счет принципала ООО «Лайф Иншуренс», права и обязанности по заключенному между истцом и принципалом договору возникли непосредственно у принципала (п. 1.4. агентского договора). Согласно ч. 1 ст. 1005 ГК РФ по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным по заключенной сделке принципал. Также ИП ФИО3 не уполномочен ООО «Лайф Иншуренс» на рассмотрение и удовлетворение требований потребителей, а также на возврат уплаченных потребителем денежных средств, что следует из содержания Агентского договора (п. 2.1.12). Таким, образом, ИП ФИО3 не является стороной заключенного между истцом и ООО «Лайф Иншуренс» договора, не является уполномоченным лицом на принятие и удовлетворение требований потребителей и не может является надлежащим ответчиком по делу. Денежные средства были перечислены на счет агента, а в дальнейшем агент самостоятельно осуществил взаиморасчеты с ООО «Лайф Иншуренс». Перечисление средств в ООО «Лайф Иншуренс» подтверждается платежными поручениями № 176 от 20.11.2023 года (Оплата по акту за октябрь 2023г.). Следовательно, основанием платежа являлись конкретные правоотношения - оплата услуг по договору коллективного страхования от несчастных случаев, что следует из назначения платежа и представленных документов. Таким образом, стоимость услуг, оплаченных истцом, была перечислена агенту - ИП ФИО3, который в свою очередь впоследствии на условиях, предусмотренных агентским договором осуществил расчеты с принципалом - ООО «Лайф Иншуренс». Следует заметить, что в случае, если суд признает обоснованными основные требования истца о взыскании денежных средств, перечисленных в качестве оплаты по опционному договору, не подлежит взысканию неустойка, исчисленная по правилам п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» и штраф, поскольку в данном случае расторжение опционного договора не связано с оказанием услуг, с их недостатками или нарушением сроков их оказания, а основано на волеизъявлении стороны договора (истца). В связи с чем, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме; провести судебное разбирательство в отсутствие ответчика ИП ФИО3

Суд, с учетом мнения представителя ответчика ООО «Лайф Иншуренс», полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца и ответчика ИП ФИО3 в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель ответчика – ООО «Лайф Иншуренс» - ФИО1 явился, заявленные исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что 14.10.2023 года между ФИО2 и ООО «Лайф Иншуренс» был заключен договор возмездного оказания услуг № 202310-001909. В рамках указанного договора истице оказаны следующие услуги, которые можно разделить на два этапа: I этап: консультирование и информирование по видам страхования. Включает в себя помощь заказчику в подборе оптимального для заказчика вида страхования, разъяснение отличий одного вида страхования от другого, разъяснение условий, а также страхового покрытия по видам страхования. Разъяснения в каких случаях заказчик не может быть принят на страхование и последствия сообщения им недостоверных сведений и т.п.; консультирование и информирование по страховым программам. Включает в себя помощь заказчику в подборе оптимальной страховой программы в зависимости от выбранного вида страхования, разъяснения условий и отличий одной программы страхования от другой в зависимости от страховщика и наполнения программ; консультирование по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования. Включает в себя определение события страховым случаем и возможность получения страховой выплаты. Разъясняется алгоритм действий застрахованного лица при наступлении страхового случая; консультирование по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков. Включает в себя общий подход по анализу правоотношений для определения перспективы спора, по выбору набора процессуальных инструментов, по сбору доказательственной базы, по подготовке процессуальных документов; консультирование о порядке изменения и расторжения договоров страхования. Разъясняется общий порядок расторжения или изменения договора страхования с последствиями такого расторжения/изменения для застрахованного лица, в том числе в «период охлаждения»; консультирование по порядку досудебного урегулирования спора. Разъясняется общий алгоритм действий застрахованного лица при наступлении спора/несогласия с позицией, включая подготовку обращения, способы и формы направления. Из всего многообразия страховщиков, продуктов и вариантов страхования, ФИО2 выбрала страховщиком САО «РЕСО-Гарантия» с программой страхования «Вариант 2»: смерть в результате несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования. II этап: подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования. Представляет из себя согласование со страховой компанией условий страхования, выбранных заказчиком, направление страховщику на предварительное рассмотрение информации и документов по заказчику, получение согласования страховщика; согласование и формирование с клиентом документов, необходимых дня осуществления страхования конкретного физического лица в соответствие с выбранной программой страхования. Осуществляются действия по согласованию со страховой компанией необходимого перечня документов для последующего прикрепления к программе добровольного коллективного страхования конкретного физического лица в соответствии с установленными требованиями. Разъяснение заказчику сведений, которые должны быть им предоставлены, о документации, в которой такие сведения могут быть отражены. Формирование с Заказчиком итогового перечня необходимых и достаточных документов для оформления прикрепления к договору страхования. Проверка представленных заказчиком документов для оценки отсутствия ошибок и надлежащего оформления документов в целях прикрепления заказчика к договору страхования, проверка на комплектность документации на соответствие перечню и содержанию необходимой информации; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования. Включает в себя согласование со страховщиком условий о назначении выгодоприобретателя, о страховой сумме, о сроке страхования, о страховой премии (страховом тарифе), о франшизе (при ее установлении), а также срока урегулирования страхового случая; согласование с банком заказчика возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств. Представляет из себя действия по согласованию с ответственными лицами банка возможности оплаты денежных средств за оказанные услуги и страхование банком по распоряжению заказчика на условиях выгодоприобретательства в интересах заказчика или его наследников; техническая работа с подготовкой заявления. Включает в себя: копирование, сканирование и загрузку в базу данных информации и документов по заказчику в целях заключения и дальнейшего сопровождения договора страхования. Для данной работы используются технические средства: компьютер, многофункциональное устройство для сканирования и копирования, а также интернет. Также данная услуга обеспечивает техническую бесперебойную коммуникацию со страховой компанией и банком (при необходимости). Общая стоимость оказанных и принятых возмездных разовых услуг составила 122 620 руб. Оказание данных услуг подтверждается документами и фактическими обстоятельствами. ФИО2 собственноручно подписала акт приема-передачи по указанному договору. 14.10.2023 года на основании заявления № 67560914-202310-001909 на прикрепление к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, истица была присоединена к программе страхования в соответствии с договором страхования № 67560914 от 10.10.2022 года. Указанный договор страхования заключен между САО «РЕСО-Гарантия» и ООО «Лайф Иншуренс». Согласно условиям договора САО «РЕСО-Гарантия» является «Страховщиком», ООО «Лайф Иншуренс» - «Страхователем», а ФИО2 - «Застрахованным лицом», за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. Размер страховой премии составил 16 000 руб. Кроме того, пояснил, что на площадке автосалона присутствует несколько страховщиков. В портфеле каждого - разнообразие программ страхования, условий страхования, стоимости этих программ и вариантов сочетания страховых рисков, которые покрываются различными программами страхования. Потребителю, не обладающему специальными познаниями, сложно разобраться в многообразии и нюансах страховых продуктов. Консультирование и информирование по страховым программам помогает сделать потребителю оптимальный выбор программы страхования, либо определить перечень страховых рисков, от наступления которых, он хочет быть застрахованным. Соответственно, оказывая консультирование по страховым программам и подбирая индивидуальные условия страхования ответчик помогает получить потребителю именно тот страховой продукт, с теми условиями, с набором тех страховых рисков и по той стоимости, которые устраивают последнего. Истица могла самостоятельно заключить договор страхования с любой другой страховой компанией. Истица также имела возможность самостоятельно подготовить пакет документов, заявление по присоединению к программе страхования, выбрать программы страхования, согласовать условия страхования со страховой компанией и условия проведения оплаты через банк. В данном случае ООО «Лайф Иншуренс» было выбрано ФИО2 в качестве исполнителя по возмездному договору оказания услуг, ООО «Лайф Иншуренс» выполнило полностью задание ФИО2, качественно оказав услуги и в срок сдав ей результат работы, что с ее стороны было подтверждено собственноручно подписанным актом приема-передачи оказанных услуг. 26.10.2023 года в адрес ответчика от истицы поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. В ответ ООО «Лайф Иншуренс» сообщило ФИО2 о ее исключении из программы страхования и перевело ей стоимость страховой премии в размере 16 000 руб. по представленным реквизитам и о невозможности возврата стоимости оказанных ООО «Лайф Иншуренс» услуг с подробным обоснованием. Ни каких других заявлений от ФИО2 в адрес ООО «Лайф Иншуренс» не поступало, в том числе в порядке досудебного урегулирования спора. В соответствии с п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.4 договора возмездного оказания услуг № 202310-001909 от 14.10.2023 года ФИО2 согласились и подтвердила, что при досрочном отказе от участия в программе страхования оплаченные денежные средства за указанные услуги не возвращаются, заказчик, принявший услуги по акту приема-передачи без замечаний к их объему и качеству, недостатки в выполнении которых или фактическое невыполнение которых объективно не могли носить скрытый характер, утрачивает право ссылаться на указанные недостатки оказанных услуг в порядке п. 3 ст. 720 ГК РФ, стороны подтвердили, что услуги являются самостоятельными, оказываются по заданию заказчика за отдельную плазу, не являются услугами по договору страхования, услугами третьих лиц, действующих в интересах кредитора и не являются услугами страхового брокера или агента. Подписав указанный договор, истица подтвердила, что понимает, принимает и соглашается со всеми условиями, содержащимися в нем, то есть согласилась со всеми существенными условиями договора возмездного оказания услуг. Акцептовав оферту ООО «Лайф Иншуренс» по предоставлению вышеуказанных разовых возмездных услуг, ФИО2 собственноручно подписала акт приема-передачи оказанных услуг от 14.10.2023 года, из которого следует, что со стороны истицы претензий к их объему, срокам исполнения, стоимости и качеству не имеется. Услуги по договору возмездного оказания услуг № 202310-001909 от 14.10.2023 года оказаны ФИО2 в полном объеме, истица стала застрахованным лицом по договору страхования № 67560914 от 10.10.2022 года Факт оказания услуг и отсутствия претензий к их объему, качеству, стоимости и срокам подтверждается актом приема-передачи оказанных услуг от 14.10.2023 года. Вся необходимая информация об услугах, в том числе об их объеме, содержании, сроках и стоимости была доведена до истицы до момента заключения договора возмездного оказания услуг, а также до присоединения к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Кроме того, добрая воля истицы подтверждается распоряжением, выданным банку на перечисление денежных средств в оплату стоимости оказанных и принятых возмездных разовых услуг. Между ИП ФИО3 и ООО «Лайф Иншуренс» заключен договор совместного осуществления операций № 2023/106 от 05.07.2023 года, в рамках которого ИП ФИО3. представляет интересы и действует от имени ООО «Лайф Иншуренс». В рамках указанного договора ИП ФИО3 наделен полномочиями оформлять и подписывать документы, необходимые для присоединения лиц, выразивших желание стать застрахованными, и передавать указанные документы ООО «Лайф Иншуренс» в сроки, предусмотренные договором. Для осуществления деятельности ООО «Лайф Иншуренс» оформило на ИП ФИО3 доверенность от 05.07.2023 года б/н со сроком действия до 04.07.2025 года с правом передоверия полномочий. При оформлении по присоединению к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика и оказании дополнительных возмездных услуг ФИО2 были выполнены действия и работы со стороны уполномоченного лица. ИП ФИО3. своими силами и за свой счет обеспечивает оказание услуг и оформление по присоединению к программе страхования. Согласно заключенному соглашению при распределении выручки ИП ФИО3 получает вознаграждение в размере 97% от выручки, что является фактическими расходами ООО «Лайф Иншуренс». Таким образом, считает, что права истицы никак не ограничивались и не нарушались, ФИО2 не была лишена свободы выбора, договор возмездного оказания услуг согласован и подписан заказчиком услуг добровольно, то есть подтверждается добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретных возмездных услуг. Ответчик не являются агентом, брокером страховой компании, либо представителем банка и действуют в гражданском обороте в своих целях и в своих интересах. У ООО «Лайф Иншуренс» отсутствуют правовые основания для возврата денежных средств по оказанным и принятым услугам. На стадии заключения договора истица располагала полной информацией по услугам, добровольно согласилась с объемом и полной стоимостью услуг. В связи с чем, считает, что требование истца о признании договора возмездного оказания услуг № 202310-001909 от 14.12.2023 года не имеет правового значения, поскольку поведение ФИО2 после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность вышеуказанной сделки, а именно истица подала распоряжение в банк об оплате оказанных услуг, заключила договор страхования. Утверждение истицы о навязанных услугах опровергается фактическими обстоятельствами дела. ФИО2 уведомлена о том, что участие в договоре не является условием для получения займа и иных услуг и отказ от участия в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков не является основанием для отказа в заключении каких-либо соглашений и договоров, что подтверждается собственноручно подписанным ФИО2 заявлением № 67560914-202310-001909 от 14.10.2023 года. В настоящем случае нарушения прав потребителя не усматривается, ООО «Лайф Иншуренс» своевременно оказало заказанные ФИО2 услуги, на заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств истицы ответило в срок, и возвратило стоимость страховой премии в установленном законом порядке. В данном случае, права ФИО2 как потребителя не нарушены, следовательно, нет оснований для наложения штрафа. ООО «Лайф Иншуренс» предоставило всю необходимую информацию об услугах, в том числе об их объеме, содержании и стоимости до момента заключения договора, дало ответ на заявление ФИО2 и перевело стоимость страховой премии в установленный законом срок. Истицей заявлено требование о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 138 620 руб. Происхождение данной суммы ООО «Лайф Иншуренс» не понятно. ФИО2 не предоставлен расчет указанной суммы и остается только догадываться. В соответствии с договором возмездного оказания услуг № 202310-001909 от 14.10.2023 года, актом приема-передачи от 14.10.2023 года и заявлением № 67560914-202310-001909 от 14.10.2023 года, стоимость страховой премии - 16 000 руб., стоимость разовых согласованных и принятых услуг - 122 620 руб., общая сумма, уплаченная истицей, составляет 138 620 руб. В отношении заявленных процентов за пользование денежными средствами, также нельзя согласиться: отсутствуют виновные действия ООО «Лайф Иншуренс», связанные с нарушением обязательств по качеству, срокам, стоимости и объему оказанных и принятых услуг (недостаткам). Оснований для применения санкций не имеется. Истицей не представлена формула, по которой необходимо производить расчет, не определен период, не обоснована сумма денежных средств, которая заявлена без учета переведенной ей стоимости страховой премии. Относительно возмещения юридических услуг, истцом не представлены доказательства понесенных им расходов, в связи с чем, считает, заявленную сумму издержек чрезмерной, она не соответствует объему исполненных юридических услуг. Кроме того, считает, что указанное исковое заявление было принято к производству суда с нарушением правил подсудности. В соответствии с п. 5.5 договора возмездного оказания услуг ФИО2 согласилась и подтвердила, что споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении договора, разрешаются путем переговоров между сторонами. Процедуру досудебного урегулирования разногласий/спора истица не исполнила. На основании п. 5.6 договора возмездного оказания услуг в случае невозможности разрешения споров путем переговоров стороны после реализации процедуры досудебного урегулирования разногласий/спора передают их на рассмотрение в суд по месту нахождения исполнителя - ООО «Лайф Иншуренс». Согласно п. 5.6 договора возмездного оказания истица подтвердила, что она ознакомлена с содержанием ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и выбрала территориальную подсудность по соглашению. Согласно территориальной подсудности, с учетом места нахождения ответчика по адресу: <адрес>, по соглашению сторон был выбран Симоновский районный суд г. Москвы. В связи с чем, просит суд направить данное дело по договорной подсудности в Симоновский районный суд г. Москвы; отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ООО «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителя в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ответчика ООО «Лайф Иншуренс» - ФИО1, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходи к следующему выводу.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу преамбулы Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получении информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу п.п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения, возникающие из договоров личного и имущественного страхования, распространяется действие Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1м «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Следовательно, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что 10.10.2022 года ООО «Лайф Иншуренс» и САО «РЕСО Гарантия» заключили Коллективный договор добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Предметом договора является страхование жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев, заключивших договор о предоставлении потребительского кредита, и выразившие желание быть застрахованными лицами по настоящему договору, а также включенных в список застрахованных лиц, указанный в п. 1.2 настоящего договора (л.д. 109-113).

05.07.2023 года ООО «Лайф Иншуренс» и ИП ФИО3 заключили договор совместного осуществления операций № 2023/106 от 05.07.2023 года, согласно которому стороны объединяют свои усилия с целью совместного поиска и прикрепления лиц, заинтересованных в добровольном страховании в соответствии с условиями договоров № НСП-Л00001235 от 08.09.2020 года, № МДГАП-К № 000000001 от 01.09.2021 года, № МДПР-К000000001 от 24.03.2023 года, № МДГАР-К0000002 от 07.04.2023 года, заключенному между Стороной 1 и АО «Объединенная страховая компания» и договора № 67560914 от 10.10.2022 года, заключенного между Стороной 1 и САО «РЕСО-Гарантия», дальнейшего их сопровождения (л.д. 39-40).

Истец ФИО2 14.10.2023 года в автосалоне купила автомобиль марки <данные изъяты>, VIN № в кредит, сумма кредита 2 000 000 руб.

Одновременно с кредитным договором, истец ФИО2, путем подписания заявления на прикрепление к программе страхования № 67560914-202310-001909 от 14.10.2023 года была подключена к Коллективному договору добровольного личного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, страховая сумма 2 000 000 руб. сроком на 2 года. Программа страхования вступает в действие с момента подписания настоящего заявления (л.д. 37-38).

Согласно заявлению на прикрепление к программе страхования № 67560914-202310-001909 от 14.10.2023 года истец ФИО2 подтвердила, что с ней проведены устные консультации и ей разъяснена и доведена информация о особенностях заключения в отношении нее договора личного страхования по программе добровольного коллективного страхования САО «РЕСО-Гарантия» (л.д. 37).

Согласно заявлению на прикрепление к программе страхования № 67560914-202310-001909 от 14.10.2023 года истец ФИО2 подтвердила, что страховщик САО «РЕСО-Гарантия» выбран ею добровольно, и что она уведомлена о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в договоре добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков. Кроме того, она уведомлена, ознакомлена и согласна со следующими, подлежащими к оплате в связи с присоединением к программе добровольного коллективного страхования: размер страховой премии составляет 16 000 руб., размер оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг составляет 122 620 руб., общая сумма, подлежащая оплате, составляет 138 620 руб. Истец ФИО2 уведомлена, что в случае отказа застрахованного от участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь осуществляет возврат 100% страховой премии застрахованному лицу наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления о досрочном отказе от участия в программе страхования. В случае отказа застрахованного от участия в программе страхования позже 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования возврат страховой премии за неистекший период страхования производится в размере 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Также уведомлена, что присоединение к программе страхования не обеспечивает исполнение обязательств застрахованного лица по договору потребительского кредита (займа), заключенного между застрахованным и кредитором; при ее досрочном отказе от участия в программе добровольного коллективного страхования, страховщик САО «РЕСО-Гарантия» имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется ст. 958 ГК РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное; участие в договоре добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков не является условием для получения займа и иных услуг и ее отказ от участия в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев не может являться основанием для отказа в заключении с ней каких-либо иных договоров (л.д. 37 оборотная сторона).

Согласно договору возмездного оказания услуг № 202310-001909 от 14.10.2023 года, заключенному между ООО «Лайф Иншуренс» и ФИО2, исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, указанные в п. 1.2 настоящего договора, а заказчик обязуется принять и оплатить эти услуги. Исполнитель обязуется оказать следующие возмездные разовые услуги: консультирование и информирование по видам страхования; консультирование и информирование по страховым программам; консультирование по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования; консультирование по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков; консультирование о порядке изменения и расторжения договоров страхования; консультирование по порядку досудебного урегулирования спора; подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования; согласование и формирование с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствие с выбранной программой страхования; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования; согласование с банком заказчика возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств; техническая работа с подготовкой заявления, именуемые в дальнейшем «Услуги» (л.д. 41-42).

В силу п. 3.2 договора возмездного оказания услуг № 202310-001909 от 14.10.2023 года, цена настоящего договора составляет 122 620 руб. (л.д. 41 оборотная сторона).

Согласно акту приема-передачи оказанных услуг по договору возмездного оказания услуг № 202310-001909 от 14.10.2023 года, ООО «Лайф Иншуренс» оказало услуги, а ФИО2 приняла услуги: консультирование и информирование по видам страхования - 12 262 руб.; консультирование и информирование по страховым программам - 17 166,80 руб.; консультирование по порядку урегулирования страхового случая по различным видам страхования - 17 166,80 руб.; консультирование по страховым спорам в области страхования жизни и здоровья, страхования имущества и финансовых рисков – 17 166,80 руб.; консультирование о порядке изменения и расторжения договоров страхования – 14 714,40 руб.; консультирование по порядку досудебного урегулирования спора - 15 940,60 руб.; подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования - 6 131 руб.; согласование и формирование с клиентом документов, необходимых для осуществления страхования конкретного физического лица в соответствие с выбранной программой страхования - 3 678,60 руб.; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования - 3 678,60 руб.; согласование с банком заказчика возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к договору страхования за счет кредитных средств - 7 357,20 руб.; техническая работа с подготовкой заявления - 7 357,20 руб. Всего услуг на сумму - 122 620 руб. К объему, стоимости, срокам и качеству оказанных услуг заказчик претензий не имеет. Заказчик выбрал страховщиком САО «РЕСО-Гарантия; программу Вариант 2.1 смерть в результате несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата нетрудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования (л.д. 43).

Согласно кассовому чеку № 39 от 17.10.2023 года, ФИО2 через кассира ФИО3 произвела оплату денежных средств ООО «Лайф Иншуренс» в размере 138 620 руб. (л.д. 18).

18.10.2023 года ФИО2 посредством почтового отправления направила в адрес ООО «Лайф Иншуренс» письменное заявление об отказе от договора № 202310-001909 от 14.10.2023 года; договора страхования № 67560914-202310-001909 от 14.10.2023 года, а также просьбой вернуть уплаченные ею денежные средства в размере 138 620 руб. (л.д. 19).

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором почтовая корреспонденция ООО «Лайф Иншуренс» была получена 26.10.2023 года (л.д. 20).

ООО «Лайф Иншуренс» 02.11.2023 года рассмотрев заявление ФИО2 о расторжении договора страхования, договора возмездного оказания услуг, возврате денежных средств ООО «Лайф Иншуренс», письменно сообщало, что услуги по договору возмездного оказания услуг № 202310-001909 от 14.10.2023 года оказаны ФИО2 в полном объеме, она стала застрахованным лицом по договору страхования № 67560914 от 10.10.2022 года. Факт оказания услуг и отсутствия претензий к их объему, качеству, стоимости и срокам подтверждается актом приема-передачи оказанных услуг от 14.10.2023 года. На основании вышеизложенного у ООО «Лайф Иншуренс» отсутствуют правовые основания для возврата стоимости оказанных и принятых разовых возмездных услуг по договору возмездного оказания услуг №т 202310-001909 от 14.10.2023 года. Стоимость страховой премии в размере 16 000 руб. будет возвращена ФИО2 по приложенным к заявлению банковским реквизитам (л.д.130-131).

Согласно платежному поручению № 545 от 08.11.2023 года ООО «Лайф Иншуренс» перечислило на банковские реквизиты ФИО2 денежные средства в размере 16 000 руб. (л.д. 151).

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

В силу ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Банк своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

В силу ч. 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При оформлении кредита истец выразила свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования, путем подписания соответствующего письменного заявления.

В силу ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.2. Условий страхования, п. 5.6. Договора страхования Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступлений страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случаи.

При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Исключением из данного условия является наступление событий, предусмотренных п. 6.2. Условий страхования и п. 5.7. Договора страхования.

Т.е. страховая премия подлежит возврату в неиспользованной части в случае, если возможность наступления застрахованных рисков отпала.

При этом сам по себе отказ от Договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и применения последствий ч. 3 ст. 958 ГК РФ, так как не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных договором страхования страховых рисков: «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в течение периода страхования», «Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение периода страхования». Указанное условие не противоречит нормам действующего законодательства.

В силу абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона об организации страхового дела в РФ обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Суд полагает, что в удовлетворении ходатайства представителя ответчика ООО «Лайф Иншуренс» о передачи гражданского дела для рассмотрения по подсудности в Симоновский районный суд г. Москвы удовлетворению не подлежит, в связи с тем, что согласно п. 21 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023), условие договора об изменении территориальной подсудности не мешает потребителю подать иск по месту своего жительства.

Кроме того, суд полагает, что заявленное представителем ответчика ООО «Лайф Иншуренс» ходатайство об оставлении без рассмотрения исковых требований ФИО2 в связи с несоблюдением установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора, удовлетворению не подлежит, в связи с тем, что данные требования ограничивают право потребителя на обращение в суд, в связи с чем, ущемляет предусмотренное законом право истца (потребителя) в любое время отказаться от оказания услуги.

Таким образом, судом не установлены факты нарушения прав истца, как потребителя, следовательно, суд полагает, что заявленные исковые требования, о признании договора № 202310-001909 от 14.10.2023 недействительной сделкой; взыскании солидарно с ответчиков в пользу истца денежной суммы, в качестве применения последствий признания притворной сделки недействительной; компенсации морального вреда, потребительского штрафа, расходов на услуги представителя, процентов за пользование чужими денежными средствами по ключевой ставке Банка России, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Лайф Иншуренс», Индивидуальному предпринимателю ФИО3, о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Белокалитвинский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, т.е. с 15.01.2024 года.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 января 2024 года.

Судья Д.С. Прошина