Решение № 2-2228/2017 2-2228/2017~М-2017/2017 М-2017/2017 от 8 ноября 2017 г. по делу № 2-2228/2017

Дело № 2-2228/17 09.11.2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Колпинский районный суд Санкт-Петербурга

В составе председательствующего судьи Воробьевой С.А.

При секретаре Гороховой Ю.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 84000 рублей, 15000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Истец указывает, что 22.07.2016 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750285342. Указанный договор страхования был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Согласно п.3 данного договора, срок его действия составляет 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счёта страхователя (истца) страховой премии в полном объеме. Размер страховой премии согласно п. 5 Договора страхования составляет 84000 рублей.

Указанный договор страхования заключен между ответчиком и истцом в обеспечение кредитного договора <***> от 22.07.2016, заключенного между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит». В настоящее время кредит, полученный истцом в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), досрочно погашен.

В соответствии с п.п.2.1.1. данного кредитного договора, банк перечислил ответчику часть кредита в размере 84000 рублей для оплаты страховой премии страховщику (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») по договору страхования.

15.08.2016 истец обратился в адрес ответчика с заявлением, в котором сообщил об отказе от договора страхования, потребовал расторгнуть вышеуказанный договор, а также потребовал возвратить ему ранее уплаченную страховую премию. В заявлении ФИО1 также сослался на невозможность воспользоваться своим правом на отказ от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, поскольку о таком своем праве не знал по причине отсутствия таких обязательных указаний в Полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и самом договоре страхования.

Истцом был получен ответ ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» от 03.11.2016, который содержал сведения о расторжении договора и об отказе в возврате страховой премии. В связи с чем истец повторно обратился в адрес ответчика с претензионным письмом от 01.06.2017, которое было вручено ответчику 26.09.2017. Однако до настоящего времени страховая премия ФИО1 не возвращена, ответ на претензию в адрес истца не поступал.

На момент заключения с истцом договора страхования от 22.07.2016 ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» было известно о требованиях, изложенных в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, однако данные нормативные требования не были учтены при заключении договора с истцом. Ответчик не воспользовался установленным в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У правом для установления в договоре страхования условия об удержании части уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В связи с изложенным истец считает, что в его пользу с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» должна быть взыскана уплаченная им страховая премия в размере 84000 рублей.

Неправомерные действия ответчика по незаконному удержанию страховой премии и необходимости защиты нарушенных прав в судебном порядке, осознание, что ответчиком грубо нарушаются права истца как потребителя, повлекли морально-нравственные истца. Неправомерными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, компенсацию за причинение которого истец оценивает в размере 15 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 24.02.2015 г., заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежащим образом извещен.

В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика

Выслушав представителя истца, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Судом установлено, что 22.07.2016 г. между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750285342. Указанный договор страхования был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Согласно п.3 данного договора, срок его действия составляет 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счёта страхователя (истца) страховой премии в полном объеме. Размер страховой премии согласно п. 5 Договора страхования составляет 84000 рублей. (л.д.20)

Данный договор страхования заключен между ответчиком и истцом в обеспечение кредитного договора <***> от 22.07.2016, заключенного между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит». (л.д.13-17)

Истец с Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, получил данные условия и согласился с ними, подписав договор страхования.

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредит в сумме 434000 руб. погашен ФИО1 в полном объеме. По состоянию на 03.07.2017 г. задолженность перед банком по кредитному договору отсутствует. (л.д.19)

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из заключенного сторонами договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно Правилам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденным генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь», действие договора страхования прекращается: в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. (п.11.1) (л.д.21)

Согласно п.11.3 названных Правил в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страхователю предоставляется четырнадцатидневный период с даты начала срока действия договора страхования, в течение которого, по соглашению сторон, возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением страхователя, подписанным собственноручно. При аннулировании договора страхования страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме. (л.д.81-88)

Заявление о расторжении договора страхования направлено истцом 31.08.2016 г., получено 26.09.2016. (л.д.95-97)

Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» усматривается, что договор страхования расторгнут 26.09.2016 г., в указанный день поступило заявление истца на расторжение договора страхования.

Иных оснований для возврата страховой премии в полном объеме условиями договора не предусмотрено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (права потребителя на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, штрафе, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, об освобождении от уплаты государственной пошлины).

Спорные правоотношения, возникшие из договора личного страхования, подпадают под действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.167, 194 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено 16.11.2017 г.

Разместить на сайте суда