Решение № 2-2403/2018 2-2403/2018~М-1804/2018 М-1804/2018 от 3 сентября 2018 г. по делу № 2-2403/2018

Дело № 2-2403/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2018 года г.Челябинск

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Федькаевой М.А.,

при секретаре Ягафаровой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «ЧЕЛИНДБАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 004 073 рублей 47 копеек (947 256 рублей 75 копеек - срочная задолженность, 6 576 рублей 27 копеек - просроченная задолженность, 45 590 рублей 06 копеек - неуплаченные проценты, 4 650 рублей 39 копеек -неустойка), обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 200 000 рублей. Также просят взыскать проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 16,00%, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. и по день фактического возврата суммы основного долга.

В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей, сроком на 180 месяцев, под 16,00% годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, квартира передана в залог. В настоящее время законным владельцем закладной является ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» на основании договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий кредитного договора с января 2018 года ответчик не исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 004 073 рублей 47 копеек, в том числе: срочная задолженность – 947 256 рублей 75 копеек, просроченная задолженность – 6 576 рублей 27 копеек, неуплаченные проценты - 45 590 рублей 06 копеек, неустойка - 4 650 рублей 39 копеек, в связи с чем, они просят взыскать данную задолженность, а также взыскать, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата суммы основного долга проценты в размере 16% годовых, начисляемые на сумму основного долга, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 200 000 рублей, Кроме того, просят взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 220 рублей 37 копеек.

Представитель истца ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, об уважительной причине неявки в суд не сообщила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Руководствуясь указанными положениями закона, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие представителя истца ПАО «ЧЕЛИНДБАНК», ответчика ФИО1 по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст.67 ГПК РФ, приходит к выводу об удовлетворении иска ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Челиндбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей, сроком на 180 месяцев, под 16,00 % годовых, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Ипотека квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, возникшая в силу закона, оформлена закладной от ДД.ММ.ГГГГ и зарегистрирована в УФРС по <адрес> за № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» выполнило обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 1 000 000 рублей.

На основании договора купли-продажи, кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ права по закладной перешли к ПАО «ЧЕЛИНДБАНК».

Указанные обстоятельства подтверждаются копиями письменных материалов дела: кредитным договором (л.д. 14-18), ордером-распоряжением о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГг. (№).

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки.

Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 48 указанного Федерального закона при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.

При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (п. 2 ст. 48 Федерального закона).

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать (п. 3 ст. 48 Федерального закона).

Исходя их анализа указанных норм права, следует, что передача прав на закладную не является уступкой прав требования по обязательству, обеспеченному ипотекой и не подлежит государственной регистрации в порядке, установленном для регистрации сделки.

Поскольку закладная от ДД.ММ.ГГГГ представлена истцом, владельцем является ПАО «ЧЕЛИНДБАНК», суд приходит к выводу, что кредитором заемщика и залогодержателем предмета ипотеки на данный момент, то есть законным владельцем закладной является ПАО «ЧЕЛИНДБАНК».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан вносить ежемесячный аннуитетный платеж в размере 14 706 рублей 92 копейки.

В силу п. 2.4 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, ответчик уплачивает банку неустойку в размере 0,20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Как следует из письменных материалов дела, ФИО1 является заемщиком по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении дела судом достоверно установлено, что ответчиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора, в нарушение принятых на себя обязательств по договору ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению платежей по кредиту в результате чего, ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» вправе требовать досрочного взыскания задолженности, возникшей у ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в судебном порядке.

Как следует из расчета задолженности ответчика по кредитному договору сумма задолженности перед ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 004 073 рубля 47 копеек, в том числе: срочная задолженность – 947 256 рублей 75 копеек, просроченная задолженность – 6 576 рублей 27 копеек, неуплаченные проценты - 45 590 рублей 06 копеек, неустойка - 4 650 рублей 39 копеек

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и взыскать досрочно с ответчика сумму основного долга, проценты по кредитному договору, пени на основании ст.ст. 810, 811 ГК РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., что составляет 1 004 073 рубля 47 копеек, в том числе: срочная задолженность – 947 256 рублей 75 копеек, просроченная задолженность – 6 576 рублей 27 копеек, неуплаченные проценты - 45 590 рублей 06 копеек, неустойка - 4 650 рублей 39 копеек, оснований для уменьшения неустойки судом не установлено, при этом, неустойка взыскана в силу требований ч.3 ст.196 ГПК РФ в пределах заявленных требований.

Учитывая, что до настоящего времени, ответчик свои обязательства по погашению кредита и процентов не выполняет, доказательств обратного суду не представлено, удовлетворению также подлежит требование истца о взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата суммы основного долга процентов за пользование кредитом в размере 16,00% годовых.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Исходя из положений ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» кредитор вправе наложить взыскание на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона для удовлетворения за счет имущества своих требований вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком-залогодателем обеспеченных ипотекой обязательств, в частности при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительная. В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке» квартира полностью или частично приобретенная с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на данную квартиру.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполнения обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В данном случае судом не установлена совокупность оснований, предусмотренных для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Систематическую просрочку уплаты процентов, основного долга суд не может признать крайне незначительным нарушением.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения условий договоров по возврату сумм задолженности, ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» является законным владельцем закладной, то суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, состоящую из двух комнат, общей площадью 40,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на предмет залога, принадлежащего ФИО1 в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 1 200 000 рублей, согласованном сторонами в момент оформления закладной.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из письменных материалов дела следует, что истцом ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» при подаче иска оплачена госпошлина в размере 19 220 рублей 37 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3).

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены, то с ответчика в пользу ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 19 220 рублей 37 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «ЧЕЛИНДБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ЧЕЛИНДБАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 1 004 073 рублей 47 копеек, в том числе: срочная задолженность – 947 256 рублей 75 копеек, просроченная задолженность – 6 576 рублей 27 копеек, неуплаченные проценты - 45 590 рублей 06 копеек, неустойка - 4 650 рублей 39 копеек, а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. и по день фактического возврата суммы основного долга, взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ЧЕЛИНДБАНК» проценты за пользование кредитом в размере 16,00% годовых, начисляемые на сумму основного долга.

Обратить взыскание на квартиру, общей площадью 40,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 200 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ЧЕЛИНДБАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 220 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий М.А. Федькаева