Решение № 2-813/2019 2-813/2019~М-793/2019 М-793/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-813/2019

Дело № 2-813/2019

УИД 42RS0035-01-2019-001220-81


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Таштагол «20» августа 2019 года

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Башмаковой Н. С.

при секретаре Седых Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании, с извещением лиц, участвующих в деле, гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между нею и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты> рублей. Процентная ставка по кредиту — <данные изъяты> годовых. Срок возврата кредита — <данные изъяты>. В соответствии с условиями кредитования, заемщику было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. Плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты>. Кроме того, банком была удержана комиссия за карту Gold в размере <данные изъяты> руб.

У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. Она обращалась к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа.

В соответствии с п.1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель, (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую, достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товаре (работе, услуге), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация товарах (работах, услугах) в соответствии с п.2 ст. 8 закона должна доводиться до сведения потребителя в Наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона.

Особенности информирования потребителей при оказании услуг установлены положениями п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и у приобретения товаров (работ, услуг)».

В рассматриваемом случае, плата за программу страхования в рублях в Заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием Банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге.

Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Так как оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, а относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, то удержание комиссии за карту является незаконным.

Таким образом, условие кредитного договора в части, обязывающей заемщика оплачивать комиссию за карту Gold, является навязанной банковской услугой, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу комиссию за подключение к Программам страхования в размере <данные изъяты>, комиссию за карту Gold в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы за оказание нотариальных услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Истец ФИО2, ее представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменные возражения, просит в исковых требованиях отказать.

Изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из содержания ч.1 и абз.4 ч.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что при предоставлению кредита потребителю, до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления ФИО2 о предоставлении кредита, ей был предоставлен потребительский кредит № под залог транспортного средства в сумме <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Договор заключен в офертно - акцептной форме.

Графиком платежей стороны согласовали порядок возврата кредита.

Свои обязательства в рамках кредитного договора Банком исполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление о включении в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, согласно которому она выразила согласие быть застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, наступления инвалидности 1-й группы, установление инвалидности 2 –й группы, увольнение( сокращение) с постоянного (основного) места работы, первичное установление окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний.

Согласно п. 1.1 Заявления, истица уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Истица подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях ( по сумме, сроку возврата), не предусматривающий включение в Программу.

Согласно п. 1.2 Заявления, истица понимает, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в страховой компании ( либо не страховать их вовсе). Она понимает, что вправе в течении 30 дней с даты о включении ее в Программу, выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление.

Согласно п. 2.1 Заявления, размер платы за программу составляет 0,284% (1 502 рубля) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

Таким образом, подписывая заявление - оферту о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты, ФИО2 также добровольно обязалась оплатить (единовременно) плату за включение ее в программу страховой защиты по договору страхования в сумме <данные изъяты> рублей за период <данные изъяты> месяцев страхования.

Из п. 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» Утверждённого Президиумом ВС РФ от 22.05.2013г. следует, что: «В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Также в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Собственноручная подпись в заявлении о страховании, заявлении о предоставлении потребительского кредита, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В заявлении на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, истица своей подписью понимает и соглашается, что подписав данное заявление она будет являться застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфа Страхование» и застрахована по программе 5.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита, иных заявлениях, индивидуальных и общих условиях договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, сумма страховой премии содержится и в рублях и в процентах, а также содержится порядок ее вычисления <данные изъяты> от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны обязаны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований или возражений.

Доказательств, подтверждающих, что ФИО2 не знала обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому она является заказчиком, а Банк - исполнителем.

Таким образом, Банк надлежащим образом оказал ФИО2 услугу по подключению к Программе страхования.

Также, истцом не представлено доказательств того, что услуга по подключению к Программе страхования была ей навязана.

Таким образом, истец добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по выплате ПАО «Совкомбанк» платы за оказание услуг по подключению к программе страхования.

Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт о об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №, кредитная карта, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГг. в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное Заявление на выдачу пакета <данные изъяты><данные изъяты>», подписанное ФИО2 добровольно, согласно п. 7, 8 которого истица предоставляет акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «<данные изъяты><данные изъяты>», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с ее банковского счета, а также иных счетов, открытых на ее имя в ПАО «Совкомбанк», также просит Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции. Истица уведомлена о праве подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течении 14 календарных дней с даты оплаты пакета «<данные изъяты><данные изъяты>». При этом, возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold и направляется на погашение основного долга.

Таким образом, Банком была удержана комиссия за MasterCard Gold в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В указанный период заявление на отказ от пакета «Золотой ФИО1» от ФИО2 в адрес банка не поступало.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от исковых требований истца, суд, не установив факта нарушения прав истца, полагает указанные требования не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Председательствующий Н. С. Башмакова

Решение в окончательном виде изготовлено 26.08.2019г.