Решение № 2-378/2018 2-378/2018~М-347/2018 М-347/2018 от 26 июня 2018 г. по делу № 2-378/2018

Дело №2-378/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Балтийск «27» июня 2018 года

Балтийский городской суд Калининградской области судья Агуреев А.Н.

при секретаре Швец А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №<...> от 09.10.2012 в размере 246 429,23 руб., из которой 165 949,94 руб. – задолженность по основному долгу, 55 974,29 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 24 505 руб. – неустойка за просрочку возврата основного долга. Также истец просил взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование предъявленного иска ПАО КБ «Восточный» сослался на то, что 09.10.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №<...>, согласно которому был предоставлен персональный кредит в сумме <...> рублей на срок по 09.10.2017 с уплатой 21,5 % годовых. По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов в размере, порядке и сроки, установленные этим договором. Между тем, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 не выполняет свои денежные обязательства в полном объеме: не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами, вследствие чего по указанному кредитному договору образовалась задолженность.

В судебное заседание представитель истца, извещенного о месте и времени слушания дела, не явился; в представленном ходатайстве истец просил рассматривать дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указал, что после получения требования банка о погашении долга, 08.05.2018 он внес в счет уплаты основного долга сумму в размере 50 000 руб., Кроме того, ФИО1 полагает, что сумма начисленной неустойки не соответствует последствиям нарушения обязательства, поэтому просит снизить ее размер до 4 000 руб., применив положения ст. 333 ГК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд находит исковые требования обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При рассмотрении дела судом установлено, что 09.10.2012 между Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») с одной стороны и заемщиком ФИО1 с другой стороны был заключен кредитный договор №<...> (далее по тексту – «кредитный договор от 09.10.2012»), состоящий из заявления на получение кредита с приложенным к нему графиком гашения кредита, анкеты заявителя (далее – «Заявление клиента») и Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» (далее – «Общие условия») <...>

По условиям кредитного договора от 09.10.2012 ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 кредит в сумме <...> рублей на срок до 09.10.2017 включительно под 21,5 % годовых, а ФИО1 обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, порядке, в сроки и на условиях данного договора (заявление клиента, п.п. 2.1-2.5 Общих условий).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Представленная выписка из лицевого счета ФИО1 №<...> подтверждает, что ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом исполнил свои договорные обязательства: 09.10.2012 выдал ФИО1 денежные средства в сумме <...> рублей в рамках кредитного договора №<...>.

Графиком гашения кредита, являющимся составной частью кредитного договора от 09.10.2012 предусмотрена обязанность ФИО1 возвратить истцу кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме и сроки, установленные этим графиком <...>

В соответствии с кредитным договором от 09.10.2012 и приложенным к нему графиком платежей ежемесячный аннуитетный платеж в счет погашения кредита, платы процентов за пользование кредитом и ежемесячной платы за страхование составляет <...> руб., и уплачивается равными частями, не позднее дат, указанных в графике платежей, начиная с 10.10.2012, с последним платежом 09.10.2017 в сумме <...> руб.

Как установлено судом, ФИО1, являясь заемщиком, после 23.05.2017 прекратил надлежащее исполнение принятых на себя денежных обязательств по возврату ПАО КБ «Восточный» суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитными средствами в установленный кредитным договором срок. Данное обстоятельство объективно подтверждено выпиской из лицевого счета и письменным расчетом задолженности (<...>.

В ходе судебного заседания было установлено, что 08.05.2018, то есть после обращения истца с иском в суд (04.05.2018 – <...>) ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору было внесено 50 000 руб. <...>

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Однако п.4.9 Общих условий предусмотрено, что все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются на уплату требований банка в следующей очередности: в первую и вторую очередь – по возврату суммы не разрешенного овердрафта и пени, начисленной в связи с образованием такого овердрафта; в третью очередь – по возврату суммы просроченного основного долга; в четвертую – по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; в седьмую – по уплате штрафа (неустойки) за нарушение сроков внесение ежемесячного взноса.

Наряду с этим пунктом 4.9.1 Общих условий стороны предусмотрели, что если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей и четвертой очередям, относящихся к просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей и четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу.При этом суд принимает во внимание, что упомянутое в пунктах 4.9 и 4.9.1 Общих условий нарушение сроков внесения двух и более ежемесячных взносов допущено ответчиком лишь в ноябре 2016 года. Поэтому распределение денежных средств, внесенных ФИО1, выполнено судом следующим образом.

Из выплаченных ответчиком 50 000 руб. сумма в размере 42548,53 руб. (16632,71 (платеж по графику за период с 11.10.2016 по 09.11.2016) + 16925,82 (платеж за период с 10.11.2016 по 09.12.2016) + 8990 руб. (остаток не распределенного основного долга, приходящийся на период с 10.12.2016 по 09.01.2017)) учитываются судом в счет погашения задолженности по основному долгу по ежемесячным платежам за предусмотренный графиком гашения кредита в период с 11.10.2016 по 09.01.2017, а сумма в 7451,47 руб. (3872,29 + 3579,18) – в счет предусмотренных графиком гашения кредита платежей по процентам за период с 11.10.2016 по 09.12.2016.

Кроме того, суд отмечает, что, как это следует из расчета исковых требований, размер предъявленных ко взысканию просроченных процентов за пользование кредитными денежными средствами составляет 15 474,29 руб.

Вместе с тем, поскольку пределы иска определены в настоящем случае размером предъявленных ко взысканию сумм, суд считает возможным взыскать с ответчика сумму убытков банка в размере недоплаченных сумм платы за присоединение ФИО1 к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», выплата которых предусмотрена при определении суммы ежемесячного взноса как заявлением на получение кредита, так и графиком гашения кредита <...>. Задолженность по внесению этой категории платежей составляет 40 500 руб. в соответствии с представленным истцом расчетом, оснований сомневаться в котором у суда не имеется.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательства наряду с другими способами может обеспечиваться неустойкой (штрафом).

Согласно пункта «Меры ответственности» раздела «Данные о кредите» заявления на получение кредита <...> от 09.10.2012 и п.4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом (заемщиком) сроков погашения кредитной задолженности Клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в рамере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка, что на момент заключения договора составляло 3 % от просроченной суммы задолженности, либо 590 руб. за каждый факт возникновения просрочки. Указанная неустойка тарифами банка увеличена до 2 000 руб., начиная с 20.07.2014 в порядке, предусмотренном п.п.2.7.2 и 2.7.3 Общих условий.

С условиями предоставления кредита ПАО КБ «Восточный» ответчик ФИО1 был предварительно ознакомлен, о чем свидетельствует его личная подпись в соответствующих разделах заявления на получение кредита, а также в анкете заявителя и графике платежей.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что задолженность ответчика по кредитному договору №<...> от 09.10.2012 за период с 09.11.2016по 16.04.2018 с учетом уплаченных ответчиком 08.05.2018 денежных средств составила 196 429,23 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 123 401,41 руб. (с учетом внесения ответчиком 42548,53 руб. в погашение основного долга); задолженность по просроченным процентам – 8 022,82 руб. (15 474,29 руб. - 7 451,47 руб. (учтенных судом в погашение процентов при распределении платежа от 08.05.2018));задолженность по внесению платы за присоединение ФИО1 к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» – 40 500 руб.; неустойка – 24 505 руб.

Вместе с тем, из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться как по заявлению должника, так и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Проанализировав размер задолженности, количество фактов просрочки платежей, суд приходит к выводу о том, что указанный выше размер неустойки (штрафа) за просрочку возврата основного долга и процентов явно несоразмерно последствиям нарушения основного обязательства.

Таким образом, учитывая погашение ФИО1 значительной суммы задолженности после получения требования банка, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате суммы основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период просрочки, суд приходит к выводу о наличии предусмотренныхст.333 ГК РФоснований для уменьшения неустойки по кредитному договору, до 20 000 рублей.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований ПАО КБ «Восточный»о взыскании с ФИО1 штрафных санкций по кредитному договору от 09.10.2012 в размере 20 000 рублей.

На основании части первой статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 надлежит взыскать в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5664,29 руб.

Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 92, 98, 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО2 задолженность по кредитному договору №<...> от 09.10.2012 за период с 09.11.2016 по 16.04.2018 в сумме 191 924,23 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 123 401,41 руб.; задолженность по просроченным процентам – 8 022,82 руб.; задолженность по внесению платы за присоединение ФИО1 к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» – 40 500 руб.; неустойка – 20 000 руб.; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5664,29 руб. А всего взыскать 197 588 (сто девяносто семь тысяч пятьсот восемьдесят восемь) руб. 52 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Балтийский городской суд в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 02.07.2018.

Судья Балтийского городского суда

Калининградской области Агуреев А.Н.