Решение № 2-3368/2017 2-3368/2017~М-2597/2017 М-2597/2017 от 28 июня 2017 г. по делу № 2-3368/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<дата>

Таганрогский городской суд Ростовской области

в составе: председательствующего судьи Иванченко М.В.

при секретаре судебного заседания Цыганок Т.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по иску ФИО1 к (ПАО) ВТБ24 о снижении размера задолженности,

у с т а н о в и л:

ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что <дата> года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. со взиманием за пользование кредитом 24,5% годовых сроком по <дата> Возврат Кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно 12-го числа каждого календарного месяца.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с п.п.1.6 Правил данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ должник обязан возвратить кредитору сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. <дата> Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.

Ответчик стал допускать просрочку. Согласно расчета по состоянию на <дата> включительно, сумма ссудной задолженности по Кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. - плановые проценты за пользование кредитом.

Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. и оплаченную госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

ФИО1 обратился со встречным требованием, в котором указал, что в соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом, с <дата> списывается страховая премия в размере <данные изъяты> руб. В заявление на включение в число участников программы страхования, в пункте 4.3 указано, что в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к Программе страхования более 90 календарных дней, участие Заемщика в программе страхования прекращается, и договор страхования в отношении заемщика прекращает своё действие. Неисполнение заемщиком обязательств наступило с <дата>, соответственно начисленная с этого времени страховая премия в размере <данные изъяты> руб. и впоследствии удержанная подлежит возврату, поэтому ФИО1 просит взыскать с Банка <данные изъяты> руб., зачтя её в уплату основного долга по кредитному договору от <дата>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, высказал несогласие со встречным требованием, указав, что начисление страховой премии было прекращено в соответствии с условиями страхования.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал и пояснил, что действительно с <дата> года имела место просрочка исполнения обязательств, однако в <дата> года им была погашена образовавшаяся задолженность, с <дата> года он регулярно производит погашение кредитных средств. В соответствии со справкой, выданной ему в офисе ВТБ24, размер его долга на <дата> составляет <данные изъяты> руб., что соответствует графику погашения кредита и уплаты процентов, составленному при заключении договора. По мнению истца это свидетельствует, что он продолжает своевременно исполнять обязательства, и вопрос с имевшейся просрочкой разрешен. Также ответчик обратил внимание на то, что уведомление о досрочном истребовании кредита ему направлялось в <дата> года, после чего вопрос вхождения в график погашения задолженности им был разрешен с банком, после этого просрочек не допускалось. Что касается страховой премии, то вопреки утверждению представителя банка о прекращении её начисления с <дата>, <дата>, <дата>, <дата> она была начислена в размере <данные изъяты> руб., что в общей суме составило <данные изъяты> руб. Полагает, что начисление являлось незаконным, поэтому требования встречного иска им поддержаны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Исследовав представленные доказательства, суд нашел иск Банка не подлежащим удовлетворению, а требования встречного иска обоснованными.

В судебном заседании было установлено, что <дата> между Банком и ФИО1, был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. со взиманием за пользование кредитом 24,5% годовых сроком по <дата> Возврат Кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно 12-го числа каждого календарного месяца.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит и получив Кредит, Ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на Кредит, с которыми согласился Ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с п.п. 1.6 Правил данные Правила и Согласие на Кредит являются в совокупности Кредитным договором, заключенным между Истцом и Ответчиком посредством присоединения Ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на Кредит.

Ответчиком подписано уведомление о полной стоимости кредита и согласие на получение кредита (л.д.12-15), анкета-заявление на получение кредита (л.д.18-21), расписка в получении банковской карты (л.д.17), заявление на включение в число участников Программы страхования (лд.16).

В связи с невнесением платежей с <дата> по <дата> года включительно, в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору (л.д.11,25).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, из представленных документов следует, что в <дата> года ответчик погасил образовавшуюся задолженность и вошел в график погашения кредитных средств, о чем представлена справка о размере задолженности на <дата> (л.д.44), на <дата> (л.д.53). При сопоставлении справки о размере задолженности со сведениями о размере задолженности на этот период по графику погашения кредита, устанавливается, что ответчик производит погашение в соответствии с графиком и просрочки не имеет, а также размер задолженности менее заявленного.

Поскольку из смысла нормы ст. 811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности должника за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены статьей 401 ГК РФ.

По общему правилу, в соответствии с пунктом 1 статьи 401 ГК РФ - лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Истец вменяет в вину должнику просрочку, имевшую место в <дата> года. Из документов, представленных Банком ответчику следует, что получая денежные средства от истца, банк производит списание общей суммы кредита, не производя погашение процентов, как того требует очередность по договору. Суд полагает, что это является правом банка, и не может влиять на разрешение вопроса о досрочном взыскании кредитной задолженности. Учитывая, что заемщиком добровольно и полностью оплачены предусмотренные договором платежи и санкции за этот период, у истца не имеется убытков ввиду устранения имевшихся нарушений, связанных с просрочкой платежей, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований о досрочном взыскании суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом.

ФИО1 на основании поданного им заявления был включен в число участников программы страхования. По условиям страхования, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к Программе страхования более 90 календарных дней участие Заемщика в Программе страхования прекращается, и Договор страхования в отношении Заемщика прекращает действие (п.4.3). Исключение и программы страхования происходит со следующего расчетного периода (п.4.4).

Согласно представленного расчета задолженности ФИО1 прекратил погашение заемных средств с <дата>, следовательно, начисление комиссии по страхованию должно быть прекращено с <дата>. Как видно из расчета (л.д.9-10) в <дата> года производится начисление комиссии в размере <данные изъяты> руб. Таки образом, вопреки доводам возражения на иск, ответчику начислено <данные изъяты> руб. в счет комиссии по договору Страхования, несмотря на то, что в <дата> года его участие в программе страхования должно быть прекращено.

Таким образом, Банк необоснованно увеличил задолженность истца на <данные изъяты> руб., поэтому денежные средства по требованию ответчика подлежат зачету в погашение задолженности по кредитному договору.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд отказал Банку, поэтому истец права на возмещение госпошлины не имеет.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с (ПАО) ВТБ24 в пользу ФИО1 <данные изъяты> руб. путем уменьшения размера задолженности по кредитному договору № от <дата> на указанную сумму.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд.

Решение в окончательной форме принято <дата>.

Председательствующий: