Решение № 2-3090/2018 2-3090/2018~М-3028/2018 М-3028/2018 от 26 ноября 2018 г. по делу № 2-3090/2018

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2018 года

Дело № 2-3090/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Шумиловой Т.Н.,

при секретаре Мартыненко В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что 30 июня 2016 года между заемщиком и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства, сумма кредита 358 072 рубля, процентная ставка 25,90 %, срок действия договора 36 месяцев, в кредитный договор (п. 2.1.1) включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данным условием, банком была списана со счета сумма в размере 72 072 рублей в качестве оплаты комиссии. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Страховая сумма составила 286 000 рублей, что не соответствует сумме кредита, тогда как страховая услуга была навязана для обеспечения исполнения кредитного договора. Кроме того, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору. Таким образом, в случае досрочного погашения задолженности по кредиту и наступлению страхового случая в течение действия договора страхования страховая сумма будет равна нулю, а значит застрахованное лицо вводят в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течение действия договора страхования. Действия банка не соответствуют действующему законодательству, нарушают права истца как потребителя. Из содержания кредитного договора усматривается, что данный договор по своей сути является присоединением к условиям предоставления кредита, содержащим условие об оплате услуг по страхованию (п. 2.1.1 кредитного договора), являющихся обязательными условиями для получения кредита. Кредитный договор № от 30 июня 2016 года оформлен машинописным способом, в п. 2.1.1 императивно предусмотрено согласие на предоставление дополнительных услуг страхования. Кроме того, в данном пункте указывается императивное согласие заемщика на перечисление страховой премии по договору страхования страховщику. Проставление отметки, в том числе подписи потребителем о согласии на оказание услуги либо об отказе от нее не предусмотрено. В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на получении кредита и в самом кредитном договоре, таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита: с дополнительными услугами и без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор. Злоупотребление правом со стороны банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования не подлежит возврату. В договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами. Договор страхования, направленный на обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при наступлении страхового случая не покрывает полностью задолженность по кредитному соглашению, что противоречит волеизъявлению истца. Условия договора страхования по установлению страховой суммы в договоре страхования меньшей, чем предусмотрено условиями страхования, установление ее изменения в течение действия договора страхования является нарушением прав потребителя.

Ссылаясь на положения статьи 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца страховую премию в размере 72 072 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, сумму оплаты юридических услуг в размере 2600 рублей, штраф в размере 50 % взысканной суммы.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила отзыв на возражение ответчика на исковое заявление, в котором указала, что требования заявлены к Банку, которым не представлена истцу возможность заключить кредитный договор без включения в него страховой услуги (л.д.83-84).

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых указал, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском. С заявленными исковыми требованиями не согласился, полагал, что банк не является надлежащим ответчиком по делу. Указал, что договор страхования истец заключил на добровольной основе, банк не указывал заключение договора страхования как обязательное условие получении кредита, более того банк предостерегал от совершения данной сделки в случае наличия возражений по пунктам полисных условий, а так же при наличии возражений по страхованию в целом. Истец при оформлении кредитного договора выбрал страховую компанию, выразив желание на страхование, подписав и предоставив в банк заявление о добровольном страховании. В заявлении указано, что при нежелании быть застрахованным необходимо поставить отметку в соответствующем поле. Договор страхования (полис) был подписан истцом, в нем определены все существенные условия: срок действия, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия. Страховая премия установлена в договоре страхования, указана в рублях (п. 5 страхового полиса), оплачивается единовременно за весь срок страхования. У истца при заключении кредитного договора имелась объективная свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, между истцом и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор от 30 июня 2016 № на сумму 358 072 рублей, под 25,90 % годовых на срок 36 месяцев.

Согласно пункту 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 72 072 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Обязательства по предоставлению Банком исполнены надлежащим образом путем перечисления денежных средств, что подтверждено выпиской по лицевому счету, а также платежным поручением от 01.07.2016 (л.д.94).

В силу пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора в случае заключения кредитного договора Банк и Клиент заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется. Предоставление обеспечения не требуется (пункт 10).

30 июня 2016 года ФИО2 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о заключении в отношении него договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, с оплатой страховой премии в размере 72 702 рублей (л.д.62).

Из заявления следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Клиент вправе застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.

На выбор ФИО2 предложено две программы страхования, из которых им выбрана одна путем проставления отметки в соответствующей графе об отказе в участии в программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам».

В указанном заявлении указано, что с полисными условиями страхования по программе страхования жизни здоровья заемщиков кредита истец ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Заявление подписано ФИО2 собственноручно, им подтверждено, что в случае выбора добровольного страхования дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.30 июня 2016 года между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, срок действия договора страхования 36 месяцев с даты поступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ « Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Согласно пункту 5 договора страхования страховая сумма 286 000 рублей, страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру судной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия 72 702 рубля. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем значится застрахованный (л.д.63).

В этот же день ФИО2 получил страховой полис и полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его личной подписью в договоре страхования.

Согласно агентскому договору № от 01 марта 2013 года, заключенному между ООО «СК «РЕНЕССАНС Жизнь» (страховщик) и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» (ИНН <***>, наименование изменено на ООО КБ «Ренессанс Кредит», агент) агент, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 договора и в приложении № 1 (пункт 1.1) (л.д.95-100).

В обязанности агента входит: знакомить потенциальных страхователей с условиями, правилами страхования и тарифами страховщика, оформлять договоры страхования жизни заемщиков кредита по утвержденной страховщиком форме (пункт 2.1-2.2).

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемых банком услугах по кредитному договору, несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, от получения кредита истец не отказался и возражений против предложенных условий не заявил.

12 сентября 2018 года представитель истца ФИО1 направила в адрес ответчика претензию с требованием выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 72 072 рублей. Претензия поступила в ООО КБ «Ренессанс Кредит» 02 октября 2018 года (л.д.91-92).

12 октября 2018 года ООО КБ «Ренессанс Кредит» направило в адрес ФИО1 ответ на обращение, в котором указало на необходимость предоставления оригинала доверенности и копии паспорта.

По состоянию на 21 ноября 2018 года остаток задолженности по кредитному договору № составляет 106 460 рублей.

Поскольку требования к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с которым заключен договор страхования от 30 июня 2016 года, истцом не заявлено, суд в силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принимает решение в пределах заявленных требований.

По смыслу положений статей 421, 329, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности допускается в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что договор страхования от 30 июня 2016 года заключен на основании заявления истца, подписанного собственноручно, с вручением ФИО2 договора страхования, который удостоверяет факт заключения договора на условиях, содержащихся в полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Сторонами в требуемой законом надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, в заявлении истца на страхование указано, что истец получил полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с условиями которых ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО2 не мог не знать об оказываемых ответчиком в рамках кредитного договора услугах по договору страхования.

Доводы о том, что у истца отсутствовала возможность выбора иной страховой компании, кроме предложенных Банком, что является нарушением прав ФИО2 как потребителя, противоречит представленным доказательствам.

Из условий кредитного договора следует, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

В заявлении о добровольном страховании от 30 июня 2016 года содержится указание на возможность выбора иной страховой компании, подписание истцом заявления, адресованного ООО «СК «Ренессанс Жизнь», свидетельствует о выборе им именно данной страховой компании.

Истец мог отказаться от заключения договора страхования, не был ограничен в выборе страховщика, не принуждался к заключению договора страхования, мог оплатить страховую премию любым удобным для себя способом.

Приводимые стороной истца доводы о неопределенности условий страхования ввиду того, что в случае досрочного исполнения обязательств страховая сумма будет равна нулю основанием для удовлетворения требований, заявленных к Банку не являются.

На момент рассмотрения дела кредитный договор досрочно не погашен, требований о взыскании страховой премии со страховой компании, которой она перечислена Банком, истец не заявлял.

В силу пункта 2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: б) устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).

Согласно пункту 3 договора страхования он заключен сроком на 36 месяцев, что соответствует условию кредитного договора о сроке действия договора 36 месяцев до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств.

Между тем, фактическое совпадение сроков действия договора страхования и кредитного договора не означает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, договоры заключены истцом на основании своего добровольного волеизъявления, истец был вправе отказаться от заключения договоров, согласовать условия договора с другой стороной договора, подтвердил согласие с условиями договора своей подписью.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что нарушений прав истца как потребителя со стороны Банка не имеется.

Стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки

Ничтожными являются условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") (пункт 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Кредитный договор заключен 30.06.2016, денежные средства перечислены в тот же день, погашение задолженности (исполнение сделки) осуществлено истцом 30.07.2016 (л.д.66), с требованиями, основанными на нарушении законодательного запрета ограничения прав потребителей истец обратился в суд с иском 08.10.2018 (л.д.25), то есть в пределах трехлетнего срока, в связи с чем суд не усматривает оснований для отказа в иске лишь по данному основанию.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, надлежит отказать в полном объеме.

При указанных обстоятельствах не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации:

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Шумилова