Решение № 2-196/2020 2-196/2020(2-5707/2019;)~М-5842/2019 2-5707/2019 М-5842/2019 от 29 сентября 2020 г. по делу № 2-196/2020

72RS0№-54

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> 29 сентября 2020 года

Калининский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Ереминой О.М.

при секретаре Сафаровой Э.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о признании отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страховой выплаты,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой выплаты, штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ умер отец истца Б.В.А. ФИО1 перешло наследственное имущество и права на общую стоимость 1 347 620,00 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между отцом истца – Б.В.А. и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.8 года на сумму 1 748 685,71 рубль. Вместе с договором потребительского кредитования между отцом истца и страховщиком АО «Страховая компания МетЛАЙФ» заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней – страховой сертификат № ТВ 1125178 от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с наступлением страхового случая «смерть» истец обратился с заявлением к страховой компании «МетЛайф» за получением страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в выплате в связи с тем, что с заболеванием, которое привело к смерти, застрахованное лицо наблюдалось с 2016 года, а договор страхования в отношении Б.В.А. вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ, ответчик не может признать событие страховым случаем и осуществить страховую выплату, поскольку ранее заключения договора у Б.В.А. были диагностированы желудочковые экстрасистолии и желудочковая эктопическая активность (дневная). Истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным. Указывает, что желудочковые экстрасистолии широко распространены как у здоровых лиц, так и лиц с заболеваниями сердца, отец истца на учете у кардиолога не состоял, никогда не госпитализировался в кардиологическое отделение, при исследовании трупа атеросклеротические бляшки не выявлены, причиной смерти стала хроническая алкогольная интоксикация с полиорганными проявлениями, осложнившейся отеком головного мозга, отеком легких, острой седечной недостаточностью. В пункте 6.1 на который ссылается страховщик, не определен конкретный перечень заболеваний, при которых страховая сумма не выплачивается. В связи с указанным, истец просит в судебном порядке признать отказ АО «Страховая компания МетЛайф» от ДД.ММ.ГГГГ № № незаконным, взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере 1 728 088,99 рублей, взыскать с ответчика штраф в размере 864 044,50 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца Г.Л.О. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» П.П.А. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц ФИО3, ФИО4 умерли (л.д.61, л.д.62 т.2).

Суд, заслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Б.В.А. и АО «Тойта Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 748 685,71 рубль сроком на 60 месяцев на приобретение транспортного средства (л.д.22-31 т.1).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между Б.В.А. и АО «Страховая компания МетЛайф» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, по условиям которого страховщик принял на себя обязательство при наступлении с застрахованным лицом страхового события и признании его страховым случаем, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в соответствии с условиями договора. По условиям договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица (л.д.19-21).

ДД.ММ.ГГГГ Б.В.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.35).

Истец приходится Б.В.А. сыном, после его смерти принял наследство, помимо истца наследство приняли отец ФИО4, мать ФИО3, дочь ФИО2, что подтверждается информацией нотариуса (л.д.62).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику АО «Страховая компания МетЛайф» с заявлением о страховой выплате (л.д.153-154).

В связи с отсутствием необходимой медицинской документации решение по страховой выплате не принято, что подтверждается письмами страховщика от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.172-175).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № страховщик сообщил истцу об отказе в страховой выплате по риску «смерть», в связи с тем, что с заболеванием, которое привело к смерти, застрахованное лицо наблюдалось с 2016 года, а договор страхования вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ. Согласно ст.6 п. 6.1 Полисных условий, указанные в п. 4.1.1, 4.1.2 события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора страхования в силу. Наступившее событие не может быть признано страховым случаем (л.д.14).

В обоснование отказа в страховой выплате страховщик указал, что согласно справке о смерти ЗАГС от ДД.ММ.ГГГГ указано, что причиной смерти Б.В.А. стало заболевание (а. фибрилляция и трепетание желудочков; б. атеросклеротическая болезнь сердца). В медицинских длокументах БУ ХМАО-Югры «Нижневартовская окружная больница №» указано, что Б.В.А. в 2016 году диагностированы желудочковые экстрасистолии и желудочковая эктопическая активность (дневная). Данные заболевания относятся к нарушениям сердечного ритма.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховой сертификат № ТВ1125178 содержит указание на заключение договора страхования на основании Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Факт получения Полисных условий удостоверено подписью застрахованного лица на 2 странице страхового сертификата.

По условиям договора страхования, одним из страховых событий является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Из Полисных условий страхования следует, что страховым случаем является страховое событие, не являющееся исключением, с наступлением которого у страховщика возникает обязательство произвести страховую выплату.

Под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное врачом на основании объективных симптомов жизнедеятельности организма застрахованного лица в период действия договора страхования.

Пунктом 4 Полисных условий предусмотрено, что страховыми случаями признаются свершившиеся события, предусмотренные страховым сертификатом, не являющиеся исключениями в соответствии с разделом 6 настоящих Полисных условий, с наступлением которых возникает обязательства страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В соответствии с пунктом 6.1.1 Полисных условий не признаются страховыми случаями события, если они произошли в результате умственного и физического заболевания, которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу.

Из акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что основной судебно-медицинский диагноз Б.В.А.: хроническая алкогольная интоксикация с полиорганными проявлениями, в том числе алкогольной кордиомиопатии (в сердце выраженный липоматоз, сетчатый склероз, признаки выраженных дистрофических изменений, гипертрофии, атрофии отдельных групп миокардиоцитов, очаговый липофусциноз кардиоцитов). Осложнения в виде: отека головного мозга, отека легких, острая сердечная недостаточность. Сопутствующие: алкогольное опьянение. Смерть наступила от заболевания: хроническая алкогольная интоксикация с полиорганными проявлениями, осложнившейся отеком головного мозга, отеком легких, острой сердечной недостаточностью с подтверждением данных исследованием (акт № Н-13 18) (л.д.40-49).

Согласно акту судебно-гистологического исследования №Н-13 18 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного с целью подтверждения диагноза: острая сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца. Во всех органах гемоциркуляторные нарушения. В сердце умеренный склероз, фиброз стенок коронарных артерий, спазм мелких артерий, признаки выраженных дистрофических изменений, гипертрофии, атрофии отдельных групп миокардиоцитов, фибрилляции, очаговый липофусциноз кардиоцитов, можно думать о кардиомиопатии (л.д.50-53).

По заключению судебно-химического исследования №, в крови Б.В.А. обнаружен этиловый спирт – 0,75 промилле (л.д.54-55).

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти Б.В.А. явились: а. фибрилляция и трепетание желудочков; б. атеросклеротическая болезнь сердца (л.д.56).

Международной классификации болезней, фибрилляция и трепетание желудочков отнесены по классификации болезней к классу «Другие нарушения сердечного ритма» (I 49).

Из материалов дела следует, что Б.В.А. в июле 2015 года находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении БУ ХМАО-Югры «Мегионская городская больница №» с основным диагнозом: артериальная гипертензия 2 стадии дисплипидемия, риск 3, осложненным гипертоническим кризом. Доставлен с диагнозом: ИБС, нестабильная стенокардия, госпитализирован в кардиологическое отделение по тяжести состояния. Рекомендовано наблюдение у кардиолога (л.д.95-96, л.д.97-99, л.д.156, л.д.212).

В ноябре 2015 года Б.В.А. находился на стационарном лечении в отделении неотложной кардиологии с диагнозом: гипертония стадия 2, степень 3, риск 4 (очень высокий), желудочковая экстрасистолия, хроническая сердечная недостаточность (ХСН). Рекомендовано суточное ЭКГ-мониторирование, диспансерное наблюдение у кардиолога или терапевта, что подтверждается выписным эпикризом Тюменского кардиологического центра (л.д.149-152).

По информации БУ ХМАО-Югры «Нижневартовская окружная больница №», Б.В.А. обращался в январе 2016 года и в марте 2016 года за услугой суточного мониторирования ЭКГ. Результаты выданы на руки (л.д.136).

При проведении суточного мониторирования ЭКГ, у Б.В.А. выявлены желудочковая экстрасистолия, количество аритмий выше нормы, желудочковая эктопическая активность преобладает днем (л.д.168-169).

Определением Калининского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено КУ ХМАО-Югры «Бюро судебно-медицинской экспертизы, филиал «Отделение в <адрес>» (л.д.123-125).

В соответствии с экспертным заключением от ДД.ММ.ГГГГ, фибриляция желудочков вызывает нескоординированное дрожание желудочков с отсутствием эффективного сокращения. Она вызывает незамедлительное синкопе (потерю сознания, обморок) и смерть в течение нескольких минут. Причиной смерти Б.В.А. является хроническая алкогольная интоксикации с полиорганными проявлениями, то есть заболеванию внутренних органов, в том числе развитию алкогольной кардиомиопатии, которая в свою очередь привела к фибрилляции желудочков и возникновению острой сердечной недостаточности. Хроническая алкогольная интоксикация состоит в прямой связи с причиной смерти. Хроническая алкогольная интоксикация, проявлением которой является и алкогольная кардиомиопатия, процесс хронический и может занимать от полугода до нескольких лет (л.д.232-237).

Международной классификации болезней, экстрасистолы, эктопические систолы, эктопические нарушения ритма также как и фибрилляция и трепетание желудочков (медицинские диагнозы Б.В.А., явившиеся причиной его смерти) отнесены по классификации болезней к классу «Другие нарушения сердечного ритма» (I 49).

Проанализировав представленные доказательства, суд пришел к выводу, что непосредственной причиной смерти Б.В.А. явились заболевания сердца - нарушения сердечного ритма, в судебном заседании установлено, что по поводу заболевания застрахованное лицо неоднократно получало медицинскую помощь до вступления договора в силу, в связи с чем, имеются основания, предусмотренные п. 6.1.1 Полисных условий, влекущие исключение события из числа страховых случаев.

При таких обстоятельствах, отказ в выплате истцу страхового возмещения произведен обоснованно, оснований для признания его незаконным не имеется.

Поскольку смерть Б.В.А. не является страховым случаем, обязанности по выплате страхового возмещения у АО «Страховая компания Метлайф» не возникло, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Также в ходе рассмотрения дела, учитывая, что к смерти Б.В.А. привела хроническая алкогольная интоксикация (отравление), что отражено в экспертном заключении судебной экспертизы, имеет место также исключение из страхового случая, предусмотренное п. 6.1.3 Полисных условий, который предусматривает, что событие не признается страховым, если оно произошло в результате: алкогольного отравления застрахованного лица.

Поскольку смерть Б.В.А. страховым случаем не является, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о признании отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страховой выплаты надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст.12, 934, 943 Гражданского Кодекса РФ, ст. ст. 3, 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховая компания МетЛайф» о признании отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страховой выплаты – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья О.М.Еремина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.