Решение № 2-471/2020 2-471/2020(2-8897/2019;)~М-8157/2019 2-8897/2019 М-8157/2019 от 24 января 2020 г. по делу № 2-471/2020

... Дело № 2-471/2020

16RS0046-01-2019-014078-83


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2020 г. г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани в составе председательствующего судьи Я.В. Малковой при секретаре Е.А. Корневой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указывает, что ... года между Банком ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО)) и ФИО1 заключен договор займа №... на следующих условиях:

-сумма кредита – 1850000 руб.;

-срок возврата – 182 месяца с даты фактического предоставления займа;

-процентная ставка по кредиту - 13,75 % годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита до даты фактического возврата кредита;

-размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 24 327,26 руб.

-целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу <...>.

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору:

ипотека квартиры, принадлежащей Ответчику на праве собственности, расположенной по адресу: .... общей площадью 65,7 кв.м., жилая площадь 42,5 кв.м, состоящей из 3-х комнат. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Татарстан, номер государственной регистрации ипотеки квартиры ... Поручительство физического лица ФИО2 ....р. Место рождения: .... Паспорт ... выдан УВД Советского района г. Казани ... года, Адрес жительства: ...

Права кредитора по договору займа, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, реестра и картографии по Республике Татарстан первоначальному залогодержателю - Банк ВТБ 24 (ПАО) в настоящее время Банк ВТБ (ПАО).Законным владельцем залога в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается записью в договоре.

Истец указывает, что заемщиками систематически нарушаются условия кредитного договора, и положения законодательства, в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием им.

Истец считает, что в связи с неисполнением заемщиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с условиями кредитного договора ответчикам направлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее ... г. Истец указывает, что в установленный срок требование истца ответчиками не выполнено.

Задолженность по Кредитному договору по состоянию на ... г. составляет 1212065,43 руб., в том числе:

1 151 602,70 руб. - задолженность по основному долгу;

50 220,52 руб. - задолженность по процентам;

3 668,88 руб. - пени, начисленные на просроченный основной долг;

6 573,33 руб. - пени, начисленные на просроченные проценты.

Согласно отчету оценщика ЗАО «НКК» СЭНК» № ... от ... г. рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 5 962 000.00 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно с ответчиков, пользу Банка ВТБ ПАО задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.10.2019 г. в размере. 1212065,43 руб., в том числе:

1 151 602,70 руб. - задолженность по основному долгу;

50 220,52 руб. - задолженность по процентам;

3 668,88 руб. - пени, начисленные на просроченный основной долг;

6 573,33 руб. - пени, начисленные на просроченные проценты; обратить взыскание на предмет залога, а именно: квартиру, расположенную по адресу .... общей площадью 65,7кв.м., жилая площадь 42,5 кв.м, состоящей из 3-х комнат, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену исходя из суммы равной 80 % рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика; взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка ВТБ ПАО расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32 260,33 руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчиков в судебном заседании просил исковые требования оставить без удовлетворения.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Статьей 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной.

Согласно ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания ст.ст. 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ... года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***>....

Согласно раздела 3 данного кредитного договора сумма кредита составляет 1850000 рублей. Срок кредита составляет 182 месяца с даты предоставления кредита, с размером аннуитетного платежа по кредиту в размере 24327,26 руб. и процентной ставкой 13,75 процента годовых.

Согласно раздела 4 предметом ипотеки является трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: ... Общая площадь квартиры 65,7кв.м., жилая площадь 42,5 кв.м. Цена предмета ипотеки составляет 3700000 рублей.

Кредит в сумме 1850000 рублей перечислен ФИО1 18 апреля 2013 года, что подтверждается мемориальным ордером №1 от 18 апреля 2013 года.

Согласно раздела 5 кредитного договора обеспечение кредита происходит путем залога (ипотеки) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору, а так же солидарным поручительством ФИО2 на срок до ... года.

С целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ... года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключен договор поручительства №..., согласно которого поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ... г., Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ (ПАО).

Из требований банка о досрочном возврате кредита, направленных ответчикам следует, что по состоянию на ... г. задолженность составляет 1214905,37руб., в том числе: просроченный основной долг – 13745,81 руб.; текущий основной долг - 1144280,06 руб.; просроченные проценты - 40101,67 руб.; текущие проценты 23245,95 руб.; пени 7277,69 руб.

Стороной ответчиков представлена копия квитанция об уплате задолженности по кредитному договору, копии выписки по остаткам текущей задолженности по состоянию на ... года и по состоянию на 23 апреля 2018 года из которых следует, что заемщиком вносились платежи, превышающие ежемесячный аннуитетный платеж составляющий 24327,26 рублей.

Из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, следует, что при надлежащем исполнении обязательств со стороны ответчика, остаток задолженности по состоянию на ... года должен составлять 1429484 рублей 37 копеек. Согласно расчету задолженности за период с ... г. по ... г. Банка ВТБ (ПАО) суммарная задолженность составляет 1159335 рублей, в том числе: задолженность по пени 9034,37 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 108477,41 руб., остаток ссудной задолженности 1031507,19 руб.

Суммировав внесенные заемщиками платежи, с учетом условий кредитного договора, графика погашения по нему, порядка распределения поступивших сумм на просроченную задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что в настоящее время ответчик вошел в график платежей, не имеет просроченной задолженности.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой в соответствии с Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В данном случае существенное нарушение со стороны ответчиков условий кредитного договора не усматривается, поскольку ответчики вошли в график платежей, срок действия кредитного договора не окончен и действует до 16 июня 2028 г., ответчики не согласны с расторжением договора, исполняют его условия, следовательно, оснований для досрочного расторжения кредитного договора не имеется.

Права истца своевременно и в полном объеме восстановлены самими заемщиками, и потому не подлежат повторному восстановлению в судебном порядке (ст.ст. 3, 4 ГПК РФ, ст. 11 Гражданского кодекса РФ).

С учетом отсутствия у заемщиков просроченной задолженности перед банком, длительности правоотношений сторон, действия договора до 2028 года, требования истца о досрочном погашении всего кредита со всеми причитающимися процентами несоразмерны последствиям нарушений, которые своевременно устранены заемщиками путем вхождения в график платежей в разумный срок.

В связи с чем, заявленные требования банка в данном случае не соответствуют принципу добросовестности и разумности.

Поскольку истцы вошли в график платежей только после подачи искового заявления в суд, то с них подлежит взысканию в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в солидарном порядке расходы по государственной пошлине в размере 32260 руб.33 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в солидарном порядке расходы по государственной пошлине в размере 32260 руб.33 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г. Казани в течении месяца со дня составления мотивированного решения.

...

Судья Я.В. Малкова