Решение № 2-424/2025 2-424/2025~М-229/2025 М-229/2025 от 19 июня 2025 г. по делу № 2-424/2025

Копия

Дело № 2-424/2025

УИД 66RS0039-01-2025-000329-98

Мотивированное
решение составлено 20 июня 2025 года.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2025 года г. Нижние Серги

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Шторх Ю.Г.,

при секретаре судебного заседания Рогожкиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к К.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к К.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.04.2024 за период с 04.06.2024 по 16.04.2025 в размере 502 244, 59 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 35 044,89 руб., обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство LADA Granta, 2012 г.в., VIN №, установив начальную продажную цену в размере 280 856,12 руб., путем реализации с публичных торгов.

В основание иска истец указал, что 03.04.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 449640,90 руб. с возможностью увеличения лимита под 22.9 % годовых, сроком на 84 месяцев, под залог транспортного средства LADA Granta, 2012 г.в., №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.06.2024, на 16.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 151 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.06.2024, на 16.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 151 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 83704,22 руб. По состоянию на 16.04.2025 сумма задолженности составила 502 244 руб. 59 коп., из них: 2950 руб. – иные комиссии, 745 руб. – комиссия за СМС-информирование, 51 903 руб. 96 коп. – просроченные проценты, 439 606 руб. 81 коп. – просроченная ссудная задолженность, 3017 руб. 40 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 руб. 53 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2077 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 1931 руб. 62 коп. – неустойка на просроченные проценты. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 03.04.2024 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,26%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 280 856,12 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 92), в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия, не возражал против вынесения заочного решения (л.д. 7).

Ответчик К.И.В. в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки суд не уведомил, отзыв не представил, не просил рассмотреть дело без его участия.

В силу ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что 03.04.2024 К.И.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением на предоставление кредита (л.д. 21-22), заявлением о заключении потребительского кредита (л.д. 32-34),

Из содержания анкеты-соглашения следует, что К.И.В. просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним кредитный договор посредством акцепта настоящей оферты, подтверждал, что ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, Тарифами банка, понимал и обязался их соблюдать, подтверждал согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Понимал, что банк примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключения с ним универсального договора. Также просил подключить к обслуживанию банком через сервис интернет-банк системы ДБО и обслуживать все его действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу. Телефон № (л.д. 21-22).

Из содержания заявления о заключении потребительского кредита следует, что К.И.В. просил ПАО «Совкомбанк» рассмотреть его заявление как оферту и заключить с ним посредством акцепта данного заявления договор потребительского кредита под залог транспортного средства, договор банковского счета. Кредит просил предоставить путем перечисления денежных средств на счет №. В целях осуществления перевода денежных средств, списать с указанного счета 277 900 руб. и перевести на счет ООО «ВВЦ», назначение платежа оплата по счету за автомобиль. Стоимость приобретаемого транспортного средства 397 000 руб. (л.д. 32-34).

03.04.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил К.И.В. кредит в сумме 449 640 руб. 90 коп. на 84 месяца под 22,9% годовых. Погашение кредита в соответствии с графиком платежей, размер платежа 10 783 руб. 21 коп. по третье число каждого месяца включительно, последний платеж 10 782 руб. 13 коп. не позднее 03.04.2031. Согласно пункту 10 индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки Лада Гранта, 2012 года выпуска, VIN №. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения установлен пунктом 12 индивидуальных условий договора в размере 20% годовых. Согласно пункту 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязан их соблюдать (л.д. 29-30, 35-36)

Факт заключения с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора на указанных условиях ответчиком К.И.В. не оспорен.

Согласно пунктам 9.14.2-9.14.4 раздела 8 Общих условий (л.д. 37-42), залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд и дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество, даже если просрочка платежа по договору является незначительной. Порядок обращения взыскания на предмет залога определяется залогодержателем. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Согласно пункту 9.14.9 раздела 9 Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Ответчик К.И.В. заключил договор страхования (л.д. 23-24). Ему выдана памятка по страхованию, согласно которой он является застрахованным лицом на основании договора страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» (л.д. 25).

Согласно заявлению К.И.В. от 03.04.2024, он просил осуществить списание денежных средств в сумме 119 100 руб. с его счета №, открытого в банке, перечислив их ИП Ф.А.В. назначение платежа: юридически техническую проверку (л.д. 24).

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банк выполнил, предоставив денежные средства на потребительские цели, путем перечисления на банковский счет заемщика денежных средств в размере 449 640 руб. 90 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с 03.04.2024 по 16.04.2025 (л.д. 47-48).

Между тем ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допускал несвоевременное внесение платежей, вносил платежи не в полном объеме, последний раз внес в счет погашения кредита 3000 руб. 22.11.2024, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 43-46), выпиской по счету (л.д.5 47-48).

По состоянию на 16.04.2025 задолженность К.И.В. по кредитному договору, с учетом внесенных должником сумм в счет погашения задолженности, составляет 502 244 руб. 59 коп., из которых: 2950 руб. – иные комиссии, 745 руб. – комиссия за СМС-информирование, 51 903 руб. 96 коп. – просроченные проценты, 439606 руб. 81 коп. – просроченная ссудная задолженность, 3017 руб. 40 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 руб. 53 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2077 руб. 27 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1931 руб. 62 коп. – неустойка на просроченные проценты (л.д. 43-46).

До настоящего времени задолженность К.И.В. не погашена, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены.

Представленный расчет задолженности по кредиту судом проверен, признан правильным. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования (л.д. 37-42) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Таким образом, с К.И.В. подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 03.04.2024 за период с 04.06.2024 по 16.04.2025 в размере 502 244, 59 руб., из которых: 2950 руб. – иные комиссии, 745 руб. – комиссия за СМС-информирование, 51 903 руб. 96 коп. – просроченные проценты, 439 606 руб. 81 коп. – просроченная ссудная задолженность, 3017 руб. 40 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 12 руб. 53 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2077 руб. 27 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1931 руб. 62 коп. – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с ч.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно карточке учета транспортного средства собственником автомобиля марки LADA Granta, 2012 г.в., VIN №, является ответчик К.И.В. (л.д. 94).

Кредитный договор заключен сторонами 03.04.2024. Судом установлено, что ответчиком не вносились платежи по кредиту с 22.11.2024. Суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращения взыскания на заложенное имущество в связи с нарушением ответчиком согласованного с банком срока внесения платежей.

Часть 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.ст.348, 350 Гражданского кодекса РФ во исполнение обязательств К.И.В. по кредитному договору должно быть обращено взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA Granta, 2012 г.в., VIN №, путем реализации с публичных торгов.

Начальная продажная стоимость заложенного имущества определена в размере 280856 руб. 12 коп. в соответствии с п.9.14.9 общих условий кредитования.

Начальную продажную стоимость заложенного имущества ответчик также не оспаривал.

Ответчиком К.И.В. каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового имущества, представлено не было, в то время как в силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания своих требований и возражений лежит на сторонах.

Доказательств о заключении между сторонами каких-либо иных соглашений относительно определения начальной продажной цены предмета залога не представлено.

Ответчик К.И.В. по своей воле и в своем интересе предоставил автомобиль в обеспечение своих обязательств по кредитному договору, предоставляя тем самым кредитору право получить удовлетворение его денежных требований из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе, к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком К.И.В. обязательств по кредитному договору, размер задолженности не является незначительным, кредитный договор был обеспечен залога транспортного средства, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

Указанный автомобиль подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Оснований для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору не имеется.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к К.И.В. об обращении взыскания на залоговое имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с удовлетворением исковых требований банка в полном объеме с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 35 044 руб. 89 коп., из которых 15 044 руб. 89 коп. составляет госпошлина по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору и 20 000 руб. – госпошлина по требованиям об обращении взыскания на предмет залога по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к К.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать с К.И.В., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 03.04.2024 за период с 04.06.2024 по 16.04.2025 в размере 502 244 (пятьсот две тысячи двести сорок четыре) рубля 59 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки LADA Granta, 2012 года выпуска, VIN № путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 280 856 (двести восемьдесят тысяч восемьсот пятьдесят шесть) рублей.

Взыскать с К.И.В., родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделением УФМС России по <адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 044 (тридцать пять тысяч сорок четыре) рубля 89 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись)

Копия верна: Судья Ю.Г. Шторх