Решение № 2-2570/2023 2-382/2024 2-382/2024(2-2570/2023;)~М-2088/2023 М-2088/2023 от 9 января 2024 г. по делу № 2-2570/2023

Дело № 2-382/2024

(УИД 18RS0009-01-2023-002711-75)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2024 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Русских А.В., при секретаре Спешиловой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №444915, заключенному 17.04.2019, за период с 17.07.2020 по 17.10.2022 (включительно) в размере 83 444 руб. 47 коп., в том числе, просроченный основной долг – 50 793 руб. 75 коп., просроченные проценты – 32 650 руб. 72 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 703 руб. 33 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что ПАО Сбербанк на основании заключённого 17.04.2019 кредитного договора №444915 выдало кредит ФИО1 в сумме 60 000 руб. на срок 60 мес. под 19.9% годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 15.03.2017 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание в рамках зарплатного проекта. 15.03.2017 должник обратился в банк на получение дебетовой карты. С использованием карты клиент получает возможность совершат определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания. 20.01.2018 должник подключил к своей банковской карте услугу «Мобильный банк». 16.04.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно протоколу проведения операций в Сбербанк Онлайн 17.04.2019 в 09:37 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении суммы кредита денежные средства зачислены на счет № 40817810768780807452 (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу проведения операций в Сбербанк Онлайн 17.04.2019 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 60 000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 17.07.2020 по 17.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 83 444,47 руб., в том числе: - просроченные проценты – 32 650,72 руб.; - просроченный основной долг – 50 793,75 руб. Ответчик нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику было направлено письмо (прилагается) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, 21.12.2023 за вх. №1-24062 представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором также указала, что исковые требования признает частично, а именно в части взыскания основного долга в размере 50 793,75 руб. Также представила отзыв на исковое заявление, из которого следует, что требования о взыскании начисленных процентов в размере 22 487,38 руб. не подлежат удовлетворению. Считает, что суд должен снизить размере процентов до разумных пределов. Считает сумму неустойки в размере 10 339,84 руб. несоразмерной последствиям нарушения кредитного договора и просит применить ст. 333 ГК РФ. На данный момент ответчик находится в сложном финансовом положении, которое связано с недостаточным для поддержания нормального уровня жизни и исполнения своих кредитных обязательств доходом. Неисполнение ответчиком кредитных условий кредитного договора не было связано с уклонение от погашения задолженности, а было связано с наличием внезапно возникших объективных причин, наличие которых сделало невозможным дальнейшее надлежащее исполнение своих обязательств. При вынесении решения по делу просит суд учесть баланс законных интересов обеих сторон, в связи с чем, заявленная сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена с учетом ставки рефинансирования Банка России на момент подачи иска. На основании изложенного, просит признать за ответчиком основной долг в размере 50 793,75 руб., в остальной части требований отказать, расторгнуть договор займа.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Применительно к статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускаете в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона № 149-ФЗ от 21.12.2013 года «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иным нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года) предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (пункт 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года).

Как следует из материалов дела и установлено судом, согласно протоколу проведения операций в Сбербанк Онлайн, 16.04.2019 ответчиком создана заявка на потребительский кредит в системе «Сбербанк онлайн».

17.04.2019 на номер телефона ответчика банком направлено CMC - сообщение с одноразовым паролем, заемщику предложено подтвердить заявку на кредит, сроком на 60 мес., с процентной ставкой – 19,90 % годовых, на номер телефона ответчика банком направлено CMC - сообщение с одноразовым паролем, заемщику предложено подтвердить получение кредита.

Полученное банком сообщение заемщика с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту заемщика. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается протоколом совершения операций по карте в Сбербанк Онлайн.

17.04.2019 произведено зачисление денежных средств в размере 60 000 руб. 00 коп. на счет банковской карты ответчика, что подтверждается протоколом проведения операций в Сбербанк Онлайн, выпиской по счету заемщика.

Таким образом, 17.04.2019 ФИО1, используя приложение «Сбербанк Онлайн», осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка и направила заявку на получение кредита, после чего на принадлежащий ей номер телефона пришло соответствующее СМС-уведомление с указанием суммы потребительского кредита, срока договора, процентной ставки, а также пароль (код) подтверждения, который необходимо было ввести для подтверждения заключения кредитного договора. Ответчик ввела данный пароль, тем самым подписала кредитный договор аналогом собственноручной подписи, подтвердила заключение договора. Банк на номер телефона ответчика направил СМС-сообщение о подтверждении получения кредита, после чего денежные средства в размере 60 000 руб. 00 коп. были зачислены на счет банковской карты ФИО1, в подтверждение чего также было направлено СМС-сообщение.

Согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита №444915 от 17.04.2019 (далее – кредитный договор), банк предоставил ФИО1 кредит на цели личного потребления в размере 60 000 руб. 00 коп. под 19,90 % годовых, (пункты 1-4, 6, 11 кредитного договора).

Согласно пункту 17 кредитного договора ФИО1 просила зачислить сумму кредита на ее счет №40817810768780807452, открытый у кредитора.

Обязательство по предоставлению ответчику кредита исполнено Банком в полном объеме 17.04.2019 путем зачисления денежных средств на указанный счет заемщика.

Договор между сторонами заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, обратного суду не представлено.

Заключив кредитный договор, ответчик согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему. Более того, из представленного ответчиком заявления и письменного отзыва также следует, что ответчик фактически признает сумму основного долга.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства исполнялись ненадлежащим образом.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования стороны установили, что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно представленному стороной истца расчету, просрочка исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору возникла с 17.07.2020, последнее погашение по кредиту произведено 05.04.2021 в сумме 16 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование от 18.09.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее 18.10.2023.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства заемщиком не исполнены, обратного ответчиком суду не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика за период с 17.07.2020 по 17.10.2022 (включительно) составляет в размере 83 444 руб. 47 коп., в том числе, просроченный основной долг – 50 793 руб. 75 коп., просроченные проценты – 32 650 руб. 72 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Ответчик расчет банка не оспорила, доказательств того, что ей были выплачены какие-либо суммы в качестве погашения имеющейся задолженности, которые не были учтены истцом в данном расчете, а также свой контррасчет суду не представила.

Таким образом, при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО1 суд принимает за основу расчет истца.

Доводы возражений ответчика об отказе в удовлетворении требований в части взыскания процентов, суд отклоняет, так как находит не состоятельными по указанным выше основаниям.

Более того, факт подписания сторонами кредитного договора свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик своей волей и в собственном интересе получил денежные средства и по условиям договора принял на себя обязательства по возврату суммы кредита с процентами в установленный договором срок.

Изучив расчет истца, суд пришел к выводу, что начисление процентов за пользование кредитом произведено в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства.

Кроме того, рассматриваемые доводы ответчика о незаконности и завышенности взыскиваемых процентов, не могут повлиять на правильность принятого по делу судебного акта, поскольку при заключении договора стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, в том числе по срокам, порядку возврата полученной суммы, размера и порядка уплаты процентов за пользование суммой кредита, обратного материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора с одной стороны не являются обременительными для заемщика, а с другой стороны учитывают интересы кредитора, как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Доводы ответчика о снижении суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ также подлежат отклонению, поскольку истцом требования о взыскании неустойки не заявлялись.

Протокольным определением отказано в принятии встречного требования ответчика ФИО1 о расторжении договора займа.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина на общую сумму 2 703,33 руб., в том числе по платежным поручениям №548449 от 31.10.2023 на сумму 1 504,11 руб., №973283 от 22.11.2022 на сумму 1 199,22 руб., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 703 руб. 33 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки гор. Воткинска Удмуртской АССР, зарегистрированной по адресу: УР, <...> (паспорт <***>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: <*****>) сумму задолженности по кредитному договору №444915 от 17.04.2019, образовавшуюся за период с 17.07.2020 по 17.10.2022 (включительно) в размере 83 444 руб. 47 коп., в том числе, просроченный основной долг – 50 793 руб. 75 коп., просроченные проценты – 32 650 руб. 72 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 703 руб. 33 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.01.2024.

Судья А.В. Русских