Решение № 2-49/2025 2-49/2025(2-572/2024;)~М-457/2024 2-572/2024 М-457/2024 от 18 марта 2025 г. по делу № 2-49/2025

Дело №2-49/2025

УИД 13RS0003-01-2024-000896-62

Стр.2.184


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Чамзинка,

Республика Мордовия 19 марта 2025 г.

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Исаева А.В.,

при секретаре судебного заседания Сомовой С.Н.

с участием в деле:

истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк», представитель которого не явился,

ответчика – ФИО1, не явилась,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель которого не явился,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеназванным иском к наследственному имуществу ФИО2 по тем основаниям, что 09 ноября 2015 г. между ПАО Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №15/9234/00000/400733 по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 21 991 руб. 77 коп. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий договора заемщик не исполняла свои обязательства. Сумма задолженности перед банком составляет 43 042 руб. 92 коп.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»

По имеющейся у банка информации после смерти ФИО2 открыто наследственное дело.

По указанным основаниям просит взыскать с наследников ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 43 042 руб. 92 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Определением Чамзинского районного суда Республики Мордовия от 15 января 2025 г. произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества ФИО2, надлежащим ответчиком – ФИО1

Определением Чамзинского районного суда Республики Мордовия 26 февраля 2025 г. к участию по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование –Жизнь».

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. В поданном исковом заявлении представитель по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований просила отказать, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Третье лицо – представитель ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из статьи 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 09 ноября 2015 г. ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №15/9234/00000/400732, в котором просила банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, просила установить индивидуальные условия кредитования для кредита «Равный платеж: работа»: лимит кредитования – 44 956 руб., срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования, ставка при совершении клиентом наличных операций – 40% годовых, ставка при совершении клиентом безналичных операций – 29% годовых, размер минимального обязательного платежа – 2 752 руб. 37 коп.

Кроме этого, ФИО2 09 ноября 2015 г. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования, в котором просила банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, и установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта Стандарт»: лимит кредитования – 20 000 руб., срок действия лимита кредитования – до востребования, ставка за проведение безналичных операций – 29,8% годовых, максимальная ставка за проведение наличных операций – 74,9% годовых, полная стоимость кредита – 32,53% годовых. Платежный период – 25 дней (п.п.1,2,3,5 Индивидуальных условий договора кредитования)

Максимальный процент от лимита кредитования - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 100 руб.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов; 3) сумма просроченных процентов за пользование кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта; 6) сумма штрафов (при наличии).

Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита 50 000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Подписывая данное заявление, заемщик указал, что настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) банку о заключении с ним договора кредитования, на условиях, изложенных в разделе данные о кредитовании счета настоящего заявления, предусмотренных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Банк акцептовал оферту ФИО2, открыл заемщику текущий банковский счет и установил лимит кредитования. Таким образом, между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №15/9234/00000/400733. Факт предоставления банком заемщику кредита подтверждается выпиской по счету.

О размере установленного лимита задолженности ФИО2 была информирована, о несогласии с установленным кредитным лимитом Банк не уведомляла, не обратилась в Банк с заявлением об аннулировании кредитной карты, напротив, активировала кредитную карту и совершила действия, повлекшие заключение договора кредитования.

14 февраля 2022 г. ПАО «Восточный экспресс банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

В судебном заседании также установлено, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования №ПР-КСЗ 15/9234/00000/400732 от 09 ноября 2015 г. на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/02. Страхователем по договору страхования является ФИО2, застрахованным лицом ФИО2 В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. Страховая премия была возвращена ФИО2 30 ноября 2015 г. Таким образом, договорные отношения между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствуют. Указанное обстоятельство подтверждается сообщением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 19 марта 2025 г.

Согласно представленного расчета задолженности, задолженность ФИО2 по кредитному договору №№15/9234/00000/400733 (5043105023) от 09 ноября 2015 г. составляет 43 042 руб. 92 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 21 991 руб. 77 коп., просроченные проценты – 20 615 руб. 71 коп., иные комиссии – 435 руб. 44 коп.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти II-ЖК №, выданным <данные изъяты>

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с частью 2 статьи 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Гражданским Кодексом.

На основании пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу части 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с частями 1,2 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (ч.1).

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч.2).

Согласно частям 1, 2 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч.1).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно части 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пунктах 14, 36, 58, 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 12 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ) (п.14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п.63).

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО2 предоставленного нотариусом Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия ФИО4 по запросу суда, усматривается, что после смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследства к нотариусу по месту открытия наследства обратились ее дочь – ФИО1, которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Учитывая, что в связи со смертью заемщика ФИО2 обязательство по кредитному договору №15/9234/00000/400733 от 09 ноября 2015 г. не прекратилось, поскольку его исполнение возможно без его личного участия, оно не связано неразрывно с личностью должника, к ФИО1, как к наследнику, принявшему наследство после смерти ФИО2, перешли права и обязанности последней по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем, ФИО1, как наследник, должна нести ответственность перед истцом за исполнение обязательств умершего заемщика ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайства о пропуске срока исковой давности для обращения в суд. Извещение о подаче данного ходатайства направлено участникам процесса для сведения, мотивированной позиции относительно заявленного ходатайства в адрес суда от участников процесса не поступило.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности для обращения в суд за разрешением данного спора, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абзац 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в абзацах 2, 3 пункта 59 разъяснил, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 не прекращается.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктами 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 от 29 сентября 2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Сроки исковой давности по требованиям о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, также исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор №15/9234/00000/400733 от 09 ноября 2015 г. был заключен на срок до 23 сентября 2019 г.

Из выписки по счету по состоянию на 07 октября 2024 г. следует, что последний платеж был произведен ответчиком 07 июня 2018 г.

Истцом сформирована задолженность за период с 10 марта 2016 г. по 27 сентября 2019 г.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском 29 ноября 2024 г., что подтверждается почтовым конвертом.

Доказательств, свидетельствующих об обращении истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника, которые бы давали основания считать, что в данном случае следует применять иной порядок исчисления срока исковой давности, ПАО «Совкомбанк» суду не представлено. Как следует из сообщения мирового судьи судебного участка №2 Чамзинского района Республики Мордовия от 17 марта 2025 г. ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание вышеуказанной задолженности по кредитному договору не обращалось. Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом суду также не представлено.

Исходя из приведенного правового регулирования, суд приходит к выводу, что на период защиты нарушенного права кредитора в указанном порядке срок исковой давности по всем периодическим платежам пропущен.

Оснований для его прерывания, приостановления или исчисления с иной даты, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд находит, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» заявлены по истечении трехлетнего срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, применив срок исковой давности по заявлению ответчика, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, в связи с чем, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежащими удовлетворению.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4 000 руб., оплаченной по платежному поручению №162 от 22 ноября 2024 г., возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чамзинский районный суд Республики Мордовия.

Судья А.В. Исаев