Решение № 2-273/2026 2-273/2026(2-4085/2025;)~М-3781/2025 2-4085/2025 М-3781/2025 от 29 января 2026 г. по делу № 2-273/2026

Дело №

УИД 55RS0№-89

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Крупкиной Е.П., при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 16 января 2026 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 900 500 руб. с процентной ставкой 33,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, 2011 года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный номер №. Банк свои обязательства по договору в части выдачи денежных средств заемщику исполнил в полном объеме, в то время как ФИО1 надлежащим образом не исполнял обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика перед банком составила 1 366 654,32 руб., из которых: 839 749,92 руб. – основной долг, 105 487,72 руб. – просроченные проценты, 558,88 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 115,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 717,23 руб. – неустойка на просроченные проценты, 41,44 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 412 027,73 руб. – причитающиеся проценты, 596 руб. – комиссия за ведение счета, 2 360 руб. – иные комиссии. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое заемщиком оставлено без исполнения.

На основании изложенного, просило взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 366 654,32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 48 666,54 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки <адрес>, 2011 года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный номер №, путем продажи с публичных торгов.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда принято уточнение искового заявления в связи с частичным погашением задолженности, согласно которому ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 666 460,06 руб., из которых: 245 602,26 руб. – основной долг, 596 руб. – комиссия за СМС-информирование (ДБО), 2 360 руб. – комиссия за услугу «Возврат в график», 41,44 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 115,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 717,23 руб. – неустойка на просроченные проценты, 412 027,73 руб. – причитающиеся проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 666,54 руб. Кроме того, просило вернуть сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20 000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество (л.д. 107).

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своих представителей не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие, не возражал против принятия решения в порядке заочного производства (л.д. 5, 104-105).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил (л.д. 103).

По правилам статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 ГК РФ).

По правилам статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).

Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании части 1 статьи 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

ГК РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. В связи с чем, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

Полученный заемщиком индивидуальный SMS-код, согласно нормам Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском займе) необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (статья 808 ГК РФ).

Как следует из пунктов 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании пунктов 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу обозначенных норм ГК РФ, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В силу части 1 статьи 5 Закона о потребительском займе договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском займе.

На основании пунктов 14, 16 части 4 статьи 5 Закона о потребительском займе кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, о способах обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

По правилам пунктов 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском займе Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В части 1 статьи 7 Закона о потребительском займе указано, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом о потребительском займе.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 900 500 руб. сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, 2011 года выпуска, VIN: №, государственный регистрационный номер №. Процентная ставка установлена в размере 19,9% годовых и действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 33,9% годовых с даты установления лимита кредитования (л.д. 19-20).

Из выписки по счету следует, что условия для применения льготной ставки в размере 19,9% заемщиком не выполнены, в связи с чем банк начислял проценты по ставке 33,9% годовых.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет от 20 088,70 руб. до 37 077,35 руб. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора, устанавливается неустойка в размере 20% годовых.

Заемщик выразил безусловное согласие и принял на себя обязательства заключить договор банковского счета, который открывается кредитором заемщику бесплатно, а также договор залога транспортного средства (п. 9 кредитного договора).

В анкете-соглашении на предоставление потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик выразил согласие на заключение договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключение к системе ДБО, предоставил авторизированный номер телефона и подтвердил его использование, что утверждено электронной подписью (л.д. 25 оборот - 26).

В разделе 2 заявления о заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просил подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания и дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб., размер которой установлен тарифами банка. О согласии с данными условиями в специальном поле проставлена галочка, подписано электронной подписью (л.д. 18, 113).

Кроме того, ФИО1 был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям договора, комиссия за услугу составляет 590 руб. О согласии с данными условиями в специальном поле проставлена галочка, подписано электронной подписью (л.д. 18).

Как указано в п. 14 кредитного договора, заемщик согласился с общими условиями и обязался их соблюдать.

Внизу текстовой части индивидуальных условий кредитного договора указано, что до подписания индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и невключенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. Уведомлен, что если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполенния обязательств по договору, что может повлечь за собой применение со стороны банка штрафных санкций.

Банк свои обязательства по заключенному кредитному договору выполнил, предоставив ФИО1 денежную сумму в размере 900 500 руб. путем зачисления на депозитный счет, при этом ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению задолженности, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39).

В п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 31-36).

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 140 дней.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредиту (л.д. 42-44).

В соответствии с пунктом 2 статьи 307, статьей 309 ГК РФ обязательства, в том числе возникающие из договоров, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 666 460,06 руб., из которых: 245 602,26 руб. – основной долг, 596 руб. – комиссия за СМС-информирование (ДБО), 2 360 руб. – комиссия за услугу «Возврат в график», 41,44 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 115,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 717,23 руб. – неустойка на просроченные проценты, 412 027,73 руб. – причитающиеся проценты (л.д. 108-109).

Разрешая требования банка о взыскании с ответчика основного дола, суд проверил расчет задолженности и признает его обоснованным и арифметически верным. С учетом частичного погашения задолженности, требования об обращении взыскания на заложенное имущество и о взыскании процентов по договору после уточнения иска не заявлены.

Поскольку контррасчета ответчиком не представлено, как и доказательств внесения платежей по кредиту, которые не были учтены банком, исковые требования в части взыскания основного долга в размере 245 602,26 руб. подлежат удовлетворению.

В отношении требований истца о взыскании с ответчика неустоек суд учитывает следующее.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (статья 331 ГК РФ).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора, устанавливается неустойка в размере 20% годовых.

Данные условия кредитного договора не противоречат правилам, установленным частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

На основании изложенного, банк просит взыскать с ответчика 41,44 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 115,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 717,23 руб. – неустойка на просроченные проценты, исходя из ставки 0,0546% в день, что соответствует периоду неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору и требованиям части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд, учитывая размер кредитной задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, полагает заявленную ко взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства, возражений в данной части исковых требований ФИО1 не представлено. Расчет неустоек судом проверен и признан арифметически верным.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию денежные средства в размере 41,44 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 115,40 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 3 717,23 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Рассматривая требование банка о взыскании с заемщика комиссий, суд приходит к следующему выводу.

Как указывалось выше, одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ выразил согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с размером комиссии 149 руб., где о согласии с данным условием проставлена галочка и электронная подпись (раздел 2 заявления о заключении договора потребительского кредита).

В заявлении также указано об ознакомлении ФИО1 с правом перехода в режим «Возврат в график» при нарушении срока оплаты МОП. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.

Комиссия за услугу «Возврат в график» составляет 590 руб., согласно тарифам банка.

Из общих условий кредитования следует, что «Возврат в график» - это режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты МОП подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа.

Услуга «Возврат в график» по своей правовой природе является дополнительной. Истцом по запросу суда в материалы дела не представлены документы, подтверждающие основания начисления комиссии за услугу «Возврат в график», каким образом и в каком порядке оказывается данная услуга.

Материалы дела также не содержат документов и сведений о том, что ФИО1 обращался за предоставлением данной услуги, воспользовался правом перейти в режим «Возврат в график».

Кроме того, банк не представил доказательств несения фактических расходов в связи с оказанием данной дополнительной услуги, чем обусловлено несение таких расходов.

В данном случае ответчик услугой «Возврат в график» не пользовался, при таких обстоятельствах требование банка о взыскании с ответчика комиссии за услугу «Возврат в график» в размере 2 360 руб. удовлетворению не подлежит.

Аналогичная правовая позиция отражена в определениях Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 20.06.2023 № 88-12209/2023, от 01.11.2022 № 88-19854/2022, а также в апелляционных определениях Омского областного суда №33-842/2025 от 19.02.2025, №33-600/2024 от 31.01.2024.

В отношении оплаты услуг за предоставление дистанционного банковского обслуживания в размере 149 руб. суд отмечает следующее.

Факт своего согласия на эту услугу подтверждается согласием заемщика в заявлении о заключении договора потребительского кредита, анкете-соглашении на предоставление кредита, о чем уже было указано выше (л.д. 18, 26).

Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием системы клиент-банк в ПАО «Совкомбанк», размещенными в открытом доступе на официальном сайте ПАО «Совкомбанк» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://sovcombank.ru) установлено, что данная услуга позволяют заемщику: открывать банковские счета/вклады согласно действующего законодательства; оплачивать услуги жилищно-коммунальных служб, городской и междугородной связи, интернет-провайдеров, детских и общеобразовательных учреждений и других услуг; узнавать остатки и историю операций по своим банковским счетам/вкладам; переводить деньги между своими счетами/вкладами; совершать мгновенные денежные переводы; совершать платежи третьим лицам; просматривать информацию по кредитам: текущая задолженность, истории платежей, графики, просматривать курсы валют, покупка/продажа/конверсия валюты; получать оперативные консультации у специалистов банка через систему электронных сообщений, а также иные услуги. Кроме того, предоставляются услуги СМС-информирования клиента и PUSH-уведомления/сообщения в мобильных мессенджерах; круглосуточной информационной службы по работе услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк».

Тариф в данной части установлен банком в размере 149 руб. ежемесячно (л.д. 113).

Данная сумма комиссии, исходя из выписки по счету ответчика, уплачивалась ФИО1 ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сведений об отказе заемщика от данной услуги не имеется.

Ввиду изложенного, поскольку ответчику был предоставлен комплекс услуг, плата за которые предусмотрена тарифами, суд данные требования находит обоснованными, подлежащими удовлетворению исходя из неоплаченного периода в соответствии с выпиской по счету за июнь, июль, август и сентябрь в размере 596 руб. (149 руб. * 4 месяца).

Разрешая требования истца о взыскании с заемщика причитающихся процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 412 027,73 руб., суд руководствуется следующим.

Пунктом 3 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в статье 11 Закона о потребительском кредите (займе), заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Однако, приведенные нормы не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору неполученных доходов, вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Вместе с тем, как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.

Очевидно, что под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Закона о потребительском кредите (займе), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Закона о потребительском кредите (займе). В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика, соответственно, правоотношения между сторонами вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).

Положения Закона о потребительском кредите (займе) являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям, взыскание причитающихся процентов с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательство требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами только до дня фактического возврата суммы займа. Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

Таким образом, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснованным, в связи с чем исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

Статьей 93 ГПК РФ предусмотрено, что основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 333.22 Налогового Кодекса Российской Федерации (далее по тексту – НК РФ) при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 данного Кодекса.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 48 666,54 руб. (28 666,54 руб. – за имущественное требование, исходя из цены иска 1 366 654,32 руб., + 20 000 руб. – за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

После уменьшения исковых требований сумма иска составила 666 460,06 руб., требование об обращении взыскания на заложенное имущество истцом не заявлено, размер государственной пошлины, исходя из цены иска, составляет 18 329,20 руб., в связи с чем излишне уплаченная государственная пошлина в размере 30 337,34 руб. (48 666,54 – 18 329,20) подлежит возвращению истцу.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично на 37,82%, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 932,58 руб. (18 329,20 * 37,82%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 252 072,33 рубля, из которых: 245 602,26 рубля – основной долг, 596 рублей – комиссия за СМС-информирование (ДБО), 41,44 рубль – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 115,40 рублей – неустойка на просроченную ссуду, 3 717,23 рублей – неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 932,58 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Возвратить ПАО «Совкомбанк» часть государственной пошлины по гражданскому делу № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 30 337,34 рублей, уплаченной, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 48 666,54 рублей, в адрес получателя Казначейство России (ФНС России), ИНН <***>, банк получателя: ОКЦ №7 ГУ Банка России по ЦФО // УФК по Тульской области, БИК 017003983, счет получателя: 03100643000000018500, кор. счет: 40102810445370000059.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п Е.П. Крупкина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение вступило в законную силу

УИД 55RS0№-89

Подлинный документ подшит в деле №

Куйбышевского районного суда <адрес>

"КОПИЯ ВЕРНА"подпись судьи_________________помощник судьиНаименование должности уполномоченного работника аппарата суда________________ ФИО4Подпись Инициалы,фамилия"___" ______________ 2026 года