Решение № 2-2987/2017 2-2987/2017~М-2675/2017 М-2675/2017 от 21 декабря 2017 г. по делу № 2-2987/2017

<данные изъяты> дело № 2-2987/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2017 года г. Казань

Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи В.П. Морозова, при секретаре судебного заседания Малышевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей. В обосновании исковых требований указано, что между ней и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с получением кредитных документов истцу был выдан страховой сертификат по программе страховая защита № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был выдан истцу в размере 375 000 рублей с удержанием платы за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 78 750 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 15 750 рублей и страховой премии в размере 63 000 рубля. Отправленная истцом претензия ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была проигнорирована. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает, что действия Банка по заключению в отношении него договора страхования, а также взимания платы за страхование не обоснованные и не законные. Согласно выписке из лицевого счета, без согласования в письменном виде с заемщиком – истцом была удержана денежная сумма в размере 78 750 рублей в качестве платы за подключение к программе страхования заемщиков, в том числе НДС. Сотрудниками банка не была доведена информация о стоимости банковских услуг, об оказываемых ими услугах, о страховых тарифах, о полномочиях самого Банка, представлять интересы страховщиков. Ответчиков начислялись, а истцом уплачивались проценты в соответствии с процентной ставкой по кредиту 16,968% в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 8 платежей. Таким образом истец считает, что сумма начисленных и переплаченных им процентов за период пользования кредитом составляет: 78 750 <данные изъяты> = 8 908,2 рубля, что является для истца убытками. Истцом в результате выявление факта обмана со стороны финансовых институтов, а именно со стороны ответчика навязывание услуги, которая являлась для бюджета истца обременительной, причинены нравственные и физические страдания, в связи с чем ей причинен моральный вред. На основании изложенного истец ФИО1 просит суд взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу истца денежные средства в размере 102 576,64 рублей, в том числе: 78 750 рублей – плата за подключение в программу страхования, 4 918,64 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 8 908,20 рублей – убытки в виде начисленных ответчиком и уплаченных истцом процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф 50% от суммы удовлетворенных требований.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, в ходатайстве просили рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как следует из статьи 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что между истцом ФИО2 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с получением кредитных документов истцу был выдан страховой сертификат по программе страховая защита № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был выдан истцу в размере 375 000 рублей с удержанием платы за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 78 750 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 15 750 рублей и страховой премии в размере 63 000 рубля (9-14).

В адрес ответчика истцом была направлена претензия ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-18), однако ответ истцу на претензию не отправили.

Суд соглашается с доводами истца указанными в иске, не соглашаясь с доводами ответчика указанными в письменных возражениях исходя из ниже следующего:

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

Суд считает, что документы, в соответствии с которыми в полном объёме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала согласие на заключение с банком договора, неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. В тот же день истец был ознакомлен с Условиями предоставления потребительских кредитов и Тарифами, в подтверждение этому ФИО2 была поставлена соответствующая подпись.

По договору истец согласна на предоставление дополнительных услуг в соответствии с Условиями и Тарифами на основании отдельного заявления, подтверждающего ее добровольное волеизъявление.

По смыслу данного пункта истец согласился лишь с возможностью приобретения дополнительной услуги тем способом, который указан в этом пункте, - путем подачи отдельного заявления. Однако данный пункт Индивидуальных условий не содержит безусловного согласия на получение услуги по страхованию и не свидетельствует о выборе данной услуги.

При этом из имеющихся материалов не усматривается, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги. Ни индивидуальные условия кредитного соглашения, ни общие условия предоставления потребительских кредитов, ни Тарифы не обеспечивают возможности выбора вариантов кредитования с учетом приобретения страховой услуги и без таковой.

В соответствии с приведенными нормами права, в частности пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» законодатель обязывает кредитора подготовить форму заявления для заемщика о предоставлении потребительского кредита, где клиенту могут быть предложены дополнительные услуги и обеспечена возможность отказаться от них.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО2 волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразила.

Это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Суд приходит к выводу о том, что кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Затраты заемщика по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

Также подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в сумме 4 918,64 рублей, исходя из процентной ставки, подлежащих применению.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности истца, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере 3000 руб.

В исполнение пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя подлежат удовлетворению в размере 15 000 рублей.

При подаче иска истец был освобожден от оплаты государственной пошлины, которая подлежит взысканию с ответчика в доход государства в размере 3 277,31 рублей в соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу ФИО2 плату за подключение к программе страхования в размере 78 750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 918,64 рублей, сумму убытков в размере 8 908, 20 рублей, компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф с применением ст.333 ГК РФ в размере 15 000 рублей.

Взыскать с ПАО «ВТБ» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования города Казани в сумме 3 277 рублей 31 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан, через Кировский районный суд города Казани, в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2017г.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Кировского районного суда

города Казани В.П. Морозов