Решение № 2-274/2021 2-274/2021~М-6/2021 М-6/2021 от 8 марта 2021 г. по делу № 2-274/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2021 года г. Троицк Челябинской области

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Фроловой О.Ж.

при секретаре Кузнецовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитной карты,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее - ООО "Феникс") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее - банк) был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 35 000 рублей. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество). В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязанностей по настоящему договору банк 29.12.2010 года направил ответчику заключительный счет с требованием оплаты суммы задолженности, образовавшейся в период с 07.07.2010 по 29.12.2010. В связи с неполучением исполнения по счету, банк в соответствии с договором уступки прав (требований) от 15.05.2018 уступил право требования по указанному кредитному договору ООО "Феникс". В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность за период с 07.07.2010 по 29.12.2010 в размере 59240,48 руб.

В судебном заседании представитель ООО "Феникс" не участвовал, надлежаще извещался о дате и месте рассмотрения дела, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав доказательства по делу, суд решил следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.07.2008 ФИО1 обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) с заявлением о заключении с ней договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифах по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО).

В заявлении-анкете ФИО1 указала, что ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы" (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), согласна с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком.

Из пункта 2.4 Общих условий следует, что клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказать в выпуске кредитной карты без объяснения причин.

Пунктом 3.1 Общих условий установлено, что Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ. Кредитная карта, в том числе Дополнительная кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать её, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (пункт 3.2 Общих условий).

Пунктом 2.6 Общих условий, предусмотрено, что первоначально с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Размер эффективной процентной ставки на кредит по данным Тарифам указывается Банком в заявлении -анкете.

В соответствии с Общими условиями, а также Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, процентная ставка по кредиту, при своевременной оплате минимального платежа 0,10% в день, при неоплате минимального платежа 0,15% в день; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж 5% от задолженности ( мин. 500руб.); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз 190 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 390 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» 39 руб.; плата за подключение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности; штраф за превышение лимита задолженности 390руб.; комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.

Из пунктов 5.1-5.6 Общих условий, следует, что Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, который формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. В сформированном Счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карта с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, Лимит задолженности, а также Сумму и Дату Минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. При неполучении Счета-выписки в течении 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки, клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в сроки указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте, клиент должен уплатить штраф-плату за неоплату Минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

В соответствии с пунктом 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Из пункта 7.4 Общих условий, следует, что срок возврата кредита и уплата процентов определяются моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует Заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течении 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты формирования Заключительного счета, считаются просроченными.

Согласно пункта 11.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в анкете; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой в течение одного года при отсутствии задолженности; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору; в иных случаях по усмотрению Банка. В том случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении указанного срока задолженность по кредиту и процентам считается просроченной. В случае неоплаты Заключительного требования по истечении тридцати дней с даты его формирования клиент должен уплатить Банку штраф из расчета 0,2 ( ноль целых две десятых) процента от суммы задолженности за каждый день неоплаты Заключительного требования, начиная с тридцать первого дня после даты формирования Заключительного требования. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед Банком отсутствует, Банк вправе расторгнуть договор без направления Заключительного требования, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону.

Из материалов дела следует, что ФИО1 получила кредитную карту, 28.08.2008 активировала ее, в этот же день совершила первую операции по снятию наличных денежных средств, что свидетельствует об одобрении ей условий договора.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, подписанным заемщиком (л.д.35), Общими условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) (л.д.38-43), Тарифами Банка по кредитным картам ТКС Банка ( ЗАО) ( л.д.36-37), Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л.д.27), выпиской по счету (л.д.32-33).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, о достижении соглашения по всем существенным условиям договора. Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчиков и истца.

Факт получения и использования кредита ответчиком, подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривается ответчиком.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, тогда как ФИО1, производя неоднократное снятие наличных денежных средств по кредитной карте, оплачивая картой покупки, обязательства по оплате минимального платежа неоднократно нарушал, в связи с чем, 29.12.2010 Банк в одностороннем порядке расторг с ответчиком договор путем выставления заключительного счета на сумму 59240,48 руб., который ответчиком ФИО1 не оплачен.

В марте 2015 года наименование банка "Тинькофф Кредитные Системы" (закрытое акционерное общество) изменено на акционерное общество "Тинькофф Банк", что усматривается из данных, размещенных на сайте банка.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

15.05.2018 акционерное общество "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс" заключили дополнительное соглашение к генеральному соглашению N 2 от 24.02.2015 об уступке прав (требований), по условиям которого, банк уступил право требования задолженности по указанному кредитному договору ООО "Феникс" (л.д.9,10-17).

Из справки о размере задолженности ООО "Феникс", из расчета задолженности, выписки по счету усматривается, что задолженность ФИО1 по кредитной карте на 16.12.2020 составила 59240,48 руб.(л.д.7,30-31,32-33).

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен, собственный контррасчет образовавшейся суммы задолженности ей не представлен, равно как и не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору. Произведенный ООО "Феникс» расчет суммы исковых требований к ФИО1 математически верен и соответствует условиям договора.

Не оспаривая данных обстоятельств, ФИО1 заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Из п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Учитывая положения ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43, период с даты обращения кредитора (истца) в суд с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа, подлежит исключению при определении трехлетнего срока исковой давности.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как указывалось судом ранее, согласно Общих условий, заемщик обязуется погашать задолженность ежемесячно, путем внесения минимального платежа в размере, указанном в Тарифах.

Как указывалось ранее, в силу п.7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования.

Как следует из иска, 29.12.2010 банк направил ФИО1 заключительный счет о полном погашении долга в размере 59240,48 руб. В связи с чем, срок уплаты задолженности указанный в заключительном счете истек 28.01.2011. Именно в эту дату банк узнал о нарушенном праве, в связи с чем, суд считает, что срок исковой давности для обращения с иском в суд начал течь с 28.01.2011 и истек 28.01.2014.

В суд с иском ООО "Феникс" обратился 31.12.2020 (л.д. 49).

С учетом предусмотренного законом трехгодичного срока исковой давности, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен.

Факт обращения истца 12.03.2019 к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не приостанавливает течение срока исковой давности и не продлевает его, поскольку из материалов дела следует, что ООО "Феникс" обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 12.03.2019, т.е. по истечению срока исковой давности (л.д.64).

В связи с изложенным, в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Поскольку требования не подлежат удовлетворению, в силу ст. 98 ГПК РФ, уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина возмещению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.12,56,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Обществу с ограниченной ответственностью "Феникс" в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с 07.07.2010 по 29.12.2010 в размере 59240 рублей 48 копеек, расходов по оплате госпошлины в сумме 1977 рублей 21 копейка, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Троицкий городской суд, в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 16.03.2021.