Решение № 2-1811/2020 2-1811/2020~М-1714/2020 М-1714/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-1811/2020

11RS0002-01-2020-003165-84

Дело №2-1811/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Воркутинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Боричевой У.Н.

при секретаре судебного заседания Акимовой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Воркуте

23 ноября 2020 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что 28.01.2019 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор ... (карта рассрочки «халва»). По условиям кредитного договора заемщику предоставлен кредит в сумме 75000 руб. под 0% годовых на срок 120 месяцев на индивидуальных и общих условиях кредитования, с учётом тарифов банка. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности заемщика, нарушая количество, размер и периодичность платежей, в связи с чем ему начислялась неустойка в размере 19% годовых за каждый день просрочки. В период пользования кредитом ФИО1 произвёл выплаты в общей сумме 58502,58 руб. Однако, за период с 13.04.2019 по 23.09.2020 образовалась задолженность по основному долгу в сумме 74998,04 руб., а также по начисленным неустойке, штрафам и иным комиссиям. Истец отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное уведомление не исполнено ответчиком, задолженность им не погашена. На основании указанного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... за период с 13.04.2019 по 23.09.2020 в сумме 87591,13 руб. (основной долг – 74998,04 руб., неустойка по основному долгу – 2832,67 руб., неустойка на просроченный основной долг – 398,02 руб., штраф за просроченный платеж – 4019,94 руб., иные комиссии – 5342,46 руб.) и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2827,73 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 извещен о слушании дела надлежащим образом посредством телефонограммы, в судебное заседание не явился; конверт с судебной повесткой, направленной ему по адресу регистрации по месту жительства, возвращен в суд в связи с истечением срока хранения в почтовом отделении.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, обозрев материалы гражданского дела Горного судебного участка г.Воркуты СП №2-2740/2020, суд приходит к следующему.

28.01.2019 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой заемщика, в котором просил заключить с ним договор расчетной карты на условиях согласно тарифам «карта халва» и выдать карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.

28.01.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику ФИО1 предоставлена в пользование карта рассрочки «халва». При этом сумма начального вклада составила 25000руб., что видно из выписки по счёту.

По индивидуальным условиям кредитного договора лимит кредитования был установлен в размере 75000 руб., денежные средства по карте предоставлены под 0% годовых. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки в виде пени определены согласно тарифам банка и общим условиям договора.

Согласно тарифам, действующим с 05.02.2018, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пни, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Как указал представитель истца, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; ежемесячный платеж по предоставленной рассрочке зависит от магазина-партнера, каждый магазин-партнер предоставляет свою рассрочку, срок которой клиент может уточнить либо на сайте банка, либо на сайте партнера, либо в приложении банка, либо в смс-сообщении.

Начисление штрафа и неустойки производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. Размер штрафа за 1-й раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых за каждый день просрочки на сумму полной задолженности. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых, её начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит за каждый день просрочки.

Также предусмотрены комиссии за безналичное перечисление денежных средств за счёт средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита расчетная карта это электронное средство платеж, предназначенное для совершения заемщиком операций в пределах установленной банком суммы денежных средств, при этом расчеты по таким операциям осуществляются за счет денежных средств заемщика, находящихся на его банковском счете, или кредита, который банк предоставляет заемщику в соответствии с договором потребительского кредита. Под лимитом кредитования понимается максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед банком в рамках договора потребительского кредита, устанавливаемый банком. В свою очередь, минимальный обязательный платеж – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате; сумма минимального обязательного платежа включает часть ссудной задолженности, проценты за кредит, комиссии банка; технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пни и штрафы, неустойки при их наличии оплачиваются дополнительного к сумме минимального платежа.

Согласно Общим условиям за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты (п.3.4 Общих условий). Но в данном случае расчетная карта была предоставлена ФИО1 под 0% годовых.

В силу п.3.6 Общих условий погашение кредита происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на банковский счет суммы, превышающей минимальный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций.

Пунктом 3.9 Общих условий определена следующая очередность погашения задолженности: в первую очередь – по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь – по уплате просроченной суммы основного долга, в третью очередь – по уплате неустойки, в четвертую очередь – по уплате процентов начисленных за текущий период платежей, в пятую очередь – по уплате сумм основного долга, начисленных за текущий период платежей, в шестую очередь – по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита.Пунктами 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий установлена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором.

Как предусмотрено пунктом 5.2 Общих условий, банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В этом случае банк направляет заемщику письменное уведомление о принятии решения о досрочном взыскании (п.5.3 Общих условий).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1 Общих условий).

ФИО1 согласился с условиями предоставления ему расчетной карты рассрочки «халва», о чём свидетельствует его собственноручная подпись.

Как видно из выписки по счёту, заемщик ФИО1 начал пользоваться выданной ему расчетной картой «халва» в день её выдачи – 28.01.2020.

Истец утверждает, что заемщик ненадлежащим образом выполнял обязанности, возложенные на него кредитным договором. Несвоевременное погашение задолженности подтверждается выпиской по счёту.

За защитой нарушенного права банк обратился к мировому судье. Так, мировым судьёй Горного судебного участка г.Воркуты 12.05.2020 вынесен судебный приказ №2-2740/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору ... от 27.01.2020 в сумме 87591,13 руб. (по состоянию на 28.04.2020), а также судебных расходов по уплате госпошлины – 1413,87 руб. Определением мирового судьи от 03.07.2020 судебный приказ №2-2740/2020 был отменен в связи с поступившими возражениями должника относительного его исполнения.

Впоследствии ФИО1 была направлена досудебная претензия с требованием о возврате задолженности по кредиту, которая на 15.08.2020 составляла 87591,13 руб. Требование банка не было исполнено заемщиком, что явилось поводом к обращению в суд с настоящим иском.

Согласно представленному истцом расчёту за период с 13.04.2019 по 23.09.2020 у ФИО1 по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 87591,13 руб., в том числе: основной долг – 74998,04 руб., неустойка по основному долгу – 2832,67 руб., неустойка на просроченный основной долг – 398,02 руб., штраф за просроченный платеж – 4019,94 руб., иные комиссии – 5342,46 руб.

Расчёт истца не оспорен ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ; контррасчёт не представлен.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Гражданским законодательством РФ предусмотрена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Как определено статьями 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Статья 329 ГК РФ предполагает возможность обеспечения исполнения обязательства неустойкой.

Понятие неустойки приведено в ст.330 ГК РФ: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку в судебном заседании установлен факт наличия у ФИО1 задолженности по кредитному договору, требования истца о взыскании с него задолженности, а также неустойки, штрафов и комиссий обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2827,73 руб.

В материалах дела имеется платежное поручение от 30.09.2020 №2679 на сумму 2827,73 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ). Следовательно, требование истца о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от 28.01.2019 за период с 13.04.2019 по 23.09.2020 в сумме 87591,13 руб. (основной долг – 74998,04 руб., неустойка по основному долгу – 2832,67 руб., неустойка на просроченный основной долг – 398,02 руб., штраф за просроченный платеж – 4019,94 руб., иные комиссии – 5342,46 руб.) и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2827,73 руб., а всего – 90418 (девяносто тысяч четыреста восемнадцать) руб. 86 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с 24.11.2020.

Судья У.Н. Боричева