Решение № 2-373/2017 2-373/2017~М-334/2017 М-334/2017 от 12 июля 2017 г. по делу № 2-373/2017

Дело № 2-373\2017

Поступило в суд 13 июля 2017 года

В окончательной форме
решение изготовлено 23 августа 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2017 года город Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой О.А.

при секретаре ФИО4

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации агентства по страхованию вкладов к Чирко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации агентства по страхованию вкладов обратился в суд с иском к Чирко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 15 января 2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 449225 рублей, на срок до 15 января 2018 года включительно, под 20% годовых, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2005 года выпуска, цвет белый, двигатель №№, идентификационный номер (VIN) отсутствует, ПТС №. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнении заемщиком обязательств, направив письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору не оплачена до настоящего времени, составляет по состоянию на 16 мая 2017 года 602322 рубля 73 копейки, из которых задолженность по основному долгу – 256927 рублей 11 копеек, задолженность по уплате процентов – 57540 рублей 88 копеек, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 202364 рубля 64 копейки, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 85490 рублей 10 копеек. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства № № от 15 января 2013 года, в залог Банку передано автотранспортное средство <данные изъяты>, 2005 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, ПТС №, залоговой стоимостью 315000 рублей. Просят взыскать с Чирко <данные изъяты> в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от 15 января 2013 года задолженность в размере 602322 рубля 73 копейки, из которых: по основному долгу – 256927 рублей 11 копеек, задолженность по уплате процентов – 57540 рублей 88 копеек, задолженность по уплате неустоек 143927 рублей 37 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 13784 рубля. Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» по договору залога № от 15.01.2013 года, транспортное средство <данные изъяты>, 2005 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, ПТС № (л.д. <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации агентства по страхованию вкладов не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковыми требованиями согласен частично. Согласен с исковыми требованиями о взыскании с него в пользу ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации агентства по страхованию вкладов задолженности по кредитному договору № от 15.01.2013 года по основному долгу в размере 256927,11 рублей, по уплате процентов в размере 57540,88 рублей. Не оспаривает заключение им 15.01.2013 года с ООО КБ «АйМаниБанк», который ранее именовался ООО КБ «АлтайЭнергоБанк», кредитного договора, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 449225 рублей на срок до 15.01.2018 года, где были предусмотрены проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых, неустойка в размере 0,5% в день от суммы задолженности по кредиту и неуплаченных процентов, под залог транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, 2005 года выпуск. При заключении кредитного договора под залог транспортного средства была определена залоговая стоимость автомобиля в 315000 рублей, был с ней согласен. Первоначально просил суд снизить размер неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 0,5 % до 0,2% в день, так как неустойка в размере 0,5% в день несоразмерна последствиям нарушения им обязательств, длительностью неисполнения им обязательств, при этом просил также учесть его тяжелое материальное положение. Изначально платежи по кредитному договору вносил в соответствии с графиком, после развода с супругой в 2015 году, его материальное положение изменилось, с него были взысканы алименты на содержание ребенка, стал проживать в съемном жилье, сам оплачивать данное проживание. В связи с тяжелым материальным положением платежи по указанному кредитному договору в 2015 году стал вносить не в полном объеме ежемесячных платежей, несвоевременно, в октябре 2015 года им был внесен последний платеж, больше платежи не вносил. В последующем стал просить суд в удовлетворении исковых требований о взыскании с него неустойки отказать, учитывая его тяжелое материальное положение. Просит суд произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору по основному долгу и по процентам, определив ежемесячный платеж в 7000 рублей, которые он может выплачивать с учетом своего материального положения. К истцу с заявлением о реструктуризации задолженности не обращался. С требованиями о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 13784 рубля не согласен, считает, что эти расходы истец должен нести самостоятельно. С исковыми требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, 2005 года выпуска, не согласен, так как данный автомобиль является единственным источником его доходов, на данном автомобиле работает таксистом. Данный автомобиль в настоящее время зарегистрирован на его имя, но дороже, чем за 200000 рублей его не продашь.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу положений ч. 3 ст. 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Статьей 1 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года, установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии с требованиями ст.30 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 года, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как видно из п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ, предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309-310 ГК РФ, установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены говором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а так же при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что между Банком - Московским филиалом ООО КБ «Алтайэнергобанк» и заемщиком (клиентом, залогодателем) – Чирко <данные изъяты>, 15 января 2013 года заключен договор потребительского кредита № на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», который предоставляет собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля (л.д<данные изъяты>

Согласно анкеты-заявления о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» Чирко <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения просит заключить с ним договор по программе Автоэкспресс Регионы о предоставлении кредита под залог транспортного средства с пробегом <данные изъяты>, 2005 года выпуска, стоимостью 350000 рублей, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», на основании которого открыть ему счет в валюте, открытый в банке (п. 1). Кредит предоставить для оплаты стоимости (или части стоимости) приобретаемого на основании договора купли-продажи автомобиля <данные изъяты>, 2005 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов №, шасси (рама) № отсутствует, ПТС №, выдан Владивостокская таможня, ДД.ММ.ГГГГ в размере 350000 рублей (п. 2). Условия кредита: сумма кредита 449225 рублей (п. 3.1), валюта – рубль (п. 3.2), срок кредита до 15 января 2018 г ( п. 3.3). Процентная ставка – 20 % годовых (п.3.4). Неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,5 % за каждый день просрочки задолженности по кредиту (п. 3.5). Открыт счет для зачисления/погашения кредита № (п. 3.7). До подписания настоящего заявления-анкеты ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму 449225 рублей, сроком на 60 месяцев, который составил 21,93 % годовых. Просит заключить с ним договор о залоге на условиях настоящего заявления и условиях, в рамках которого принять автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 315000 рублей в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашения задолженности по договору, заключаемому с банком на основании настоящего заявления, а также иным денежным обязательствам в соответствии с условиями. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку вознаграждение в размере 20% годовых, начисляемых на остаток непросроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня банка со дня, следующего за днем зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке, по день его возврата включительно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. Проценты уплачиваются заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа (п. 5.1). Договор является заключенным в дату акцепта банком предложения (оферты), содержащегося в п. 2 и 3 настоящего заявления, являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком ФИО1 кредита путем зачисления суммы кредита на счет (п. 6.1) (л.д. <данные изъяты>

Согласно графика платежей по кредитному договору № от 15 января 2013 года, сумма кредита 449225 рублей, дата предоставления кредита -15 января 2013 г., дата полного возврата кредита –15 января 2018 года, ежемесячные платежи с 15 февраля 2013 по 15 января 2018 года (л.д. <данные изъяты>).

Согласно условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» банк предоставляется заемщику кредит в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в заявлении и условиях (п.1.1.1). Банк обязан произвести выдачу Кредита в соответствии с условиями заключенного Сторонами Договора, указанными в Заявлении и Условиях, при условии предоставления Заемщиком всех документов в соответствии с условиями настоящего Договора (п. 1.1.2.1). Банк вправе в безакцептном порядке проводить списание денежных средств со Счета Заемщика, а также с любого из его счетов, открытых в банке, в счет погашения задолженности по настоящему Договору. Положения настоящего пункта вносят изменения в договоры банковского счета, заключенные (в том числе после подписания настоящего договора) между Банком, и Заемщиком (п. 1.1.3.4). Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьему лицу с последующим письменным уведомлением Заемщика об этом в течение 30 (Тридцати) дней после факта передачи (п. 1.1.4). Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 2 и 3 Заявления, направив Заемщику письменное уведомление, в том числе, в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные настоящим Договором; в случае нарушения Заемщиком и/или третьим липом своих обязанностей по договору, обеспечивающему исполнение обязательств по настоящему Договору, в том числе при утрате, ухудшении состояния или отчуждении предмета залога, обеспечивающего исполнение обязательств по Договору, а также при отказе Заемщика и/или третьего лица в предоставлении Банку возможности проверки наличия у Заемщика и/или третьего лица предмета залога (п. 1.1.5). Направление Банком требования о досрочном исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, не влечет прекращения обязательств Заемщика по Договору, в том числе по соглашению о неустойке (п. 1.3.1 настоящих Условий), а также обязательств Поручителя и Залогодателя, предусмотренных настоящими условиями, если иное прямо не указано в требовании о досрочном исполнении обязательств или ином документе, направленном Банком Должникам в соответствии с условиями настоящего Договора (п. 1.1.8). Заемщик обязан возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего Договора (п. ДД.ММ.ГГГГ.1), в течение десяти рабочих дней с даты подписания настоящего Договора зарегистрировать в органах государственной регистрации Транспортное средство и передать в Банк до полного исполнения своих обязательств по настоящему Договору оригинал ПТС, который хранятся в Банке до исполнения Заемщиком обязательств по Договору (п.1.1.12.2). Заемщик осуществляет погашение задолженности по Кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (п. 1.2.2). Для осуществления погашения задолженности по Кредиту Заемщик обязан не позднее даты Обеспечения денежных средств, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы Очередного платежа. При перечислении суммы денежных средств через банки и иные организации Заемщик несет ответственность за несвоевременное и/или неполное зачисление денежных средств на счет (п. 1.2.3). Банк в безакцептном порядке списывает со Счета Заемщика денежные средства для погашения обязательств Заемщика по настоящему Договору (п.1.2.4) При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату Кредита и/или уплате Процентов Банк вправе начислить Заемщику пени в размере 0,5 % а от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных Процентов за каждый день просрочки (п. 1.3.1) Положения настоящего пункта составляют соглашение Сторон о неустойке, заключенное в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по возврату кредитных средств, уплате процентов и иных обязательств, предусмотренных настоящим Договором (п. 1.3.2). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в тарифах. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в тарифах, остается неизменным в течение всего срока действия договора (п. 1.4.7). Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед банком по настоящему договору залогодатель передает залогодержателю в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены в п. 2 заявления (п. 2.1.1). Предмет залога обеспечивает исполнение залогодержателем обязательств по возврату суммы кредита, просроченных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных залогодержателю вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодержателем договора, в случае расторжения настоящего договора залогодержателе в одностороннем порядке и/или направления требования о досрочном выполнении залогодателем обязательств, в случаях предусмотренных договором (п. 2.2.1). Предмет залога обеспечивает в размере залоговой стоимости, указанной в п. 4 заявления, своевременное и полное исполнение обязательств залогодержателя по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек (в том числе штрафных неустоек по настоящему договору), предусмотренных условиями договора – в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов по взысканию задолженности залогодателя, расходов по содержанию предмета залога, если такое содержание осуществляется залогодержателем в соответствии с условиями настоящего договора, а также иных расходов залогодержателя (п. 2.3.1). Залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (п. 2.2.4.2) (л.д. <данные изъяты>

Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Договор, а также условия предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» по форме и содержанию отвечают требованиям ст. 820 ГК РФ.

Банком обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита в размере 449225 рублей выполнены, что подтверждено выпиской по счету за период с 15 января 2013 по 05 октября 2016 года (л.д. <данные изъяты>).

Материалами дела установлено, что ответчику ФИО1 Банком предоставлен кредит для приобретения легкового автомобиля <данные изъяты>, 2005 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов №, шасси (рама) № отсутствует, ПТС №, выдан Владивостокская таможня, 15 марта 2012 года у продавца ООО «<данные изъяты> АВТО», что подтверждается договором купли-продажи автомобиля № от 15 января 2013 года (л.д. <данные изъяты>).

Согласно анкеты-заявления о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», цель использования заемщиком потребительского кредита – оплата стоимости (или части стоимости) приобретаемого по договору купли - продажи автомобиля с индивидуальными признаками: <данные изъяты>, 2005 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов №, шасси (рама) № отсутствует, ПТС №, выдан Владивостокская таможня, 15 марта 2012 года в размере 350000 рублей (п. 2) (л.д. <данные изъяты> В разделе 1 анкеты-заявления отражено, что клиент просит Банк открыть ему текущий счет для зачисления на него средств кредита и обслуживания кредита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1) (л.д. <данные изъяты> Клиент дает Банку распоряжение в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод с его текущего счета суммы представленного ему кредита, согласно заявлениям на перечисление денежных средств (п. 7). (л.д. <данные изъяты>).

Согласно заявлению ФИО1 от 15 января 2013 года, он просит перечислить с его счета средства в размере 350000 рублей (НДС не облагается) на счет ООО «<данные изъяты> Авто» - оплата по договору купли-продажи № от 15 января 2013 г за автомобиль <данные изъяты>, а также просит перечислить с его счета средства в размере 99225 рублей на счет ЗАО «<данные изъяты>» - оплата страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев согласно страховому сертификату № № от 15 января 2013 г. (л.д. <данные изъяты>

Согласно выписке по счету за период с 15 января 2013 г. по 05 октября 2016 г. со счета ФИО1 перечислено 15 января 2013 г на счет ООО «<данные изъяты> Авто» - оплата по договору купли-продажи № от 15 января 2013 г. за автомобиль <данные изъяты> 2005 года выпуска, идентификационный номер отсутствует – 350000 рублей, на счет КУ ООО КБ «АйМаниБанк» - ГК «АСВ»- оплата страховой премии по программе страхования жизни здоровья согласно условиям кредитного договора по реестру от 15 января 2013 г. в размере 99225 рублей (л.д. <данные изъяты>).

Согласно договора купли- продажи № от 15 января 2013 г. ООО «<данные изъяты> Авто» (продавец) передал в собственность Чирко <данные изъяты> (покупатель) автомобиль <данные изъяты>, легковой, 2005 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов №, шасси (мама) № отсутствует, ПТС № выдан Владивостокская таможня, 15 марта 2012 года. Цена автомобиля составляет 350000 рубля. Оплата стоимости автомобиля осуществляется покупателем в следующем порядке: суму в размере 350000 рублей покупатель оплачивает за счет средств целевого кредита, путем перечисления денежных средств на расчетный счет продавца, либо путем внесения наличных денежных средств в кассу продавца (л.д. <данные изъяты>

Согласно паспорту транспортного средства №, легковой автомобиль: <данные изъяты>, легковой, категория В, 2005 года выпуска, идентификационный номер (VIN) отсутствует, цвет белый, двигатель №, кузов №, шасси (рама) № отсутствует (л.д. <данные изъяты>

Согласно сообщению госинспектора Отделения 3 МОТНиРАМТС ГИБДД, карточки учета транспортного средства в базе данных Федеральной информационной системы ГИБДД «М», 22 января 2013 года автомобиль <данные изъяты>, 2005 года выпуска, номер кузова №, государственный регистрационный знак № зарегистрирован на имя Чирко <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. (л.д. <данные изъяты>

В 2013 году наименование ООО КБ «Алтайэнергобанк» было изменено на ООО КБ «АйМаниБанк» (л.д. <данные изъяты>).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20 января 2017 г. признано несостоятельным (банкротом) ООО КБ «АйМаниБанк», в отношении которого открыто конкурсное производство сроком на один год, возложены функции конкурсного управляющего на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. <данные изъяты>

Таким образом, представленными суду доказательствами подтверждено, что ООО КБ «Алтайэнергобанк» (ООО КБ «АйМаниБанк») надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, предоставив ФИО1 кредит в размере 449225 рублей. Из пояснений ответчика в суде, письменных материалов дела следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял не надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору. Расчетом задолженности (л.д. <данные изъяты>), выпиской по счету на имя ФИО1 (л.д. <данные изъяты>), подтверждено, что ответчик возврат полученных денежных средств по кредитному договору производил несвоевременно, не в полном объеме ежемесячных платежей, последний платеж им был произведен в октябре 2015 года, тем самым ФИО1 нарушил взятые на себя обязательства. В судебном заседании ответчик ФИО1 данные обстоятельства не оспаривает.

Задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору № от 15 января 2013 г. по состоянию на 16 мая 2017 г. составила 602322 рубля 73 копейки, из которых задолженность по основному долгу – 256927 рублей 11 копеек, задолженность по уплате процентов – 57540 рублей 88 копеек, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 202364 рубля 64 копейки, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 85490 рублей 10 копеек (л.д. <данные изъяты>

Представленный истцом суду расчет задолженности ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору (л.д. <данные изъяты>), судом проверен, с данным расчетом суд согласен, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, и по существу не оспорен сторонами. Выписками по счету на имя ФИО1 (л.д.<данные изъяты>), подтверждена достоверность сведений, изложенных в данном расчете.

Истцом принимались меры о досрочном возврате кредита, что подтверждается требованием, направленным по месту жительства ответчика (л.д. <данные изъяты> Однако, указанное требование оставлено ответчиком без внимания.

Неисполнение ФИО1 обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, дает право займодавцу на основании ст.811 ГК РФ потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и причитающихся процентов.

С учетом изложенного, у суда имеются все основания для удовлетворения исковых требований истца в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору № от 15 января 2013 г. по состоянию на 16 мая 2017 г. по основному долгу – 256927 рублей 11 копеек, по уплате процентов – 57540 рублей 88 копеек.

Сведений о погашении ФИО1 данной задолженности на момент рассмотрения дела, суду не представлено, размер заявленных требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, длительностью обязательств, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается. Ответчик не доказал, что при той степени заботливости и осмотрительности, какая от заемщика требовалась по характеру обязательств и условиям оборота, он принял все меры для своевременного возврата суммы займа. Ответчик заключил кредитный договор с банком, согласовав все его условия, положения договора не оспорил.

Заявляя исковые требования о взыскании с ФИО1 общей задолженности по неустойке за несвоевременную оплату кредита и несвоевременную оплату процентов по кредиту, истец снизил размер данной неустойки до 143927,37 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по неустойке за несвоевременную оплату кредита и несвоевременную оплату процентов по кредиту, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованы. Разрешая вопрос о размере неустоек, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает следующее.

В силу ст.333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст. 1 ч.3,4 ГК РФ 3 при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке ( п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере 0,5 % в день (182,5% годовых), за неисполнение требования о досрочном возврате кредита, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Начисленная за вышеуказанный период неустойка значительно превышает нижний предел, установленный п. 1 ст. 395 ГК РФ. Оценивая степень соразмерности штрафных санкций при разрешении спора, суд также исходит из иных обстоятельств дела, в частности: непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности в течение длительного времени, принятие ответчиком мер по частичному погашению кредита, имущественное положение должника.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения. Сумма неустоек, заявленная истцом, с учетом суммы долга, периода просрочки, явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая вышеизложенное, а также то, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, суд полагает снизить размер неустойки до 0,2% в день (73 % годовых): до 78619,04 рубля – неустойка на сумму задолженности по основному долгу, 34466,64 рубля - неустойка на сумму задолженности по процентам, согласно расчета (л.д. <данные изъяты>

Оснований для уменьшения неустоек на большую сумму суд не находит с учетом длительности допущенного нарушения обязательств по кредитному договору. Ответчик и представитель ответчика не доказали, что при той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалось от ответчика по характеру обязательств и условиям оборота, она принял все меры для своевременного возврата суммы кредита. Простая ссылка на обстоятельства не означают их доказанность.

Таким образом, суд находит требования истца в части взыскания штрафных санкций обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в общем размере 113085,68 рублей (78619,04+ 34466,64).

Доводы ответчика о необходимости освобождения его от уплаты неустоек в связи с его тяжелым материальным положением, суд находит несостоятельными. Закон не называет тяжелое материальное положение заемщика основанием для освобождения его от исполнения принятых по кредитному договору обязательств.

Оснований для предоставления ответчику ФИО1 рассрочки имеющейся задолженности по кредитному договору, суд не усматривает, доказательств необходимости ее предоставления, не представлено. Доводы ответчика о необходимости реструктуризации судом его задолженности, с определением его ежемесячных платежей в 7000 рублей, также не могут быть признаны обоснованными. В соответствии с действующим гражданским законодательством реструктуризация долга может быть произведена Банком, при этом реструктуризация долга является правом банка, а не обязанностью. Вместе с тем, как пояснил в суде сам ответчик, в Банк с заявлением о реструктуризации он не обращался.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч.1 ст.334.1. ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

По смыслу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч.1 ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

На основании ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В силу ч.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Судом установлено, что п. 1 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, Условий предоставления кредита под залог транспортного средства предусмотрен договор залога автомобиля. Залогодатель передает в залог Банку автомобиль со следующими индивидуальными признаками: легковой автомобиль: модель <данные изъяты> легковой, 2005 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов №, шасси (рама) № отсутствует, ПТС №, выдан Владивостокская таможня, 15 марта 2012 года с целью обеспечения исполнения своих обязательств по договору № от 15 января 2013 года на условиях, изложенных в Условиях предоставления кредита под залог транспортного средства (раздел 2 п. 2.1, 2.2, 2.3, 2.4) (л.д. <данные изъяты>

По соглашению между залогодателем и Банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 315000 рублей (п. 4) (л.д. <данные изъяты>

Указанный договор залога, по форме, по содержанию соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

С правами и обязанностями залогодателя ответчик ФИО1 был ознакомлен с момента подписания договора залога, который заключен в письменной форме, подписан ФИО1 лично, а, следовательно, условия договора одобрены и приняты ответчиком.

Существо договора свидетельствует о том, что ФИО1 принял на себя обязательство перед ООО КБ «Алтайэнергобанк» по исполнению обязательств по кредитному договору № от 15 января 2013 года за счет заложенного имущества.

В силу п. 2 с. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Из представленного суду расчета задолженности (л.д. <данные изъяты>), выписки по счету (л.д. <данные изъяты>), следует, что ФИО1 неоднократно допускались просрочки внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, последний платеж в счет погашения задолженности внесен заемщиком в октябре 2015 года

В такой ситуации суд приходит к выводу о том, что предусмотренные ст. 348 ГК РФ, основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются. Поскольку заемщиком ФИО1 не выполнены обязательства перед истцом по кредитному договору № от 15 января 2013 года, то суд также считает необходимым удовлетворить исковые требования истца об обращении взыскания на переданное в залог имущество - легковой автомобиль <данные изъяты>, 2005 года выпуска, цвет белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов № шасси (рама) № отсутствует, государственный регистрационный знак №, принадлежащий ФИО1

Разрешая требования ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении, в частности, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая вышеизложенное, в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13784 рубля, которая была оплачена истцом при подаче искового заявления, согласно платежного поручения № от 08 июня 2017 года (л.д. <данные изъяты>

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации агентства по страхованию вкладов – удовлетворить.

Взыскать с Чирко <данные изъяты> в пользу ООО «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации агентства по страхованию вкладов задолженность по кредитному договору № от 15 января 2013 года в размере 427553 рубля 67 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 256927 рублей 11 копеек, задолженность по уплате процентов – 57540 рублей 88 копеек, задолженность по уплате неустоек – 113085 рублей 68 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13784 рубля, всего 441337 рублей 67 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога по договору залога № от 15 января 2013 года - <данные изъяты>, 2005 года выпуска, цвет белый, двигатель №№, идентификационный номер (VIN) отсутствует, кузов № шасси (рама) № отсутствует, государственный регистрационный знак № ПТС №, принадлежащее Чирко <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чулымского райсуда: О.А.Жданова