Решение № 2-237/2024 2-237/2024~М-101/2024 М-101/2024 от 24 июня 2024 г. по делу № 2-237/2024

УИД №RS0№-78

Дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Нижняя Тавда Тюменской области 25 июня 2024 года

Нижнетавдинский районный суд Тюменской области в составе: председательствующего судьи – Кохановской И.И.,

при секретаре судебного заседания Егоровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» к наследственному имуществу ФИО2 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» (далее по тексту – Общество, Страховщик либо истец) обратилоась в суд с требованиями к наследственному имуществу ФИО7 о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней (полис № MRG-SO3395566/22), недействительным.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней полис № MRG-SO3395566/22, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанный договор страхования был заключен на основании письменного заявления страхователя от ДД.ММ.ГГГГ, в котором страхователь ответил на вопросы страховщика. При этом страхователь обязался сообщить страховщику полные и достоверные сведения, а также немедленно сообщать страховщику обо всех изменениях в представленных сведениях. При заключении договора страхования MRG-SO3395566/22, страхователем было заполнено заявление на страхование, согласно которого ФИО2 в пунктах заявления относительно имеющихся заболеваний, предоставил информацию об отсутствии заболеваний во всех графах раздела 5.1 заявления, в том числе в пункте 8 подпункте «н» (заболевания крови, лимфатической системы, онкологические заболевания и опухоли). В конце каждой страницы заявления-вопросника ФИО2 заверил своей подписью утверждение о том, что вышеуказанные им сведения соответствуют действительности и будут являться частью Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 скончался. Согласно Справке о смерти № С-04824 от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 стало: I а) Недостаточность органическая, б) Лимфома Т/NK-клеточная; II Гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая атеросклеротическая. В связи с наступившей смертью pастрахованного в адрес СПАО «Ингосстрах» поступило заявление на выплату страхового возмещения по договору страхования. Изучив представленные ответчиком документы, СПАО «Ингосстрах» пришло к выводу о том, что при заключении договора страхования страхователем были представлены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Как следует из медицинских документов ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: Диффузная неходжкинская лимфома неуточненная. ХБСо Лимфома с поражением л/у шеи слева, II Морфолочический тип опухоли: Новообразование злокачественное. В период с февраля 2022 по декабрь 2022 ФИО2 неоднократно проходил стационарное лечение по поводу вышеуказанного заболевания и его осложнений, в стационаре выполнялись оперативные вмешательства, проводились курсы химиотерапии. Таким образом, страхователь ФИО2 до заключения договора страхования уже знал о наличии у него злокачественного новообразования с поражением лимфатической системы организма, однако ввел страховщика в заблуждение относительно вероятности наступления страхового случая. Смерть ФИО2 наступила от опухолевой интоксикации, которая явилась исходом анапластической крупноклеточной ALK негативной лимфомы поражением левой небной миндалины, лимфотических узлов шеи слева, паховых, бедренных лимфатических узлов слева IIIА стадии, что было подтверждено данными аутопсии (патологоанатомического исследования трупа). Между установленным ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ окончательным диагнозом (злокачественное новообразование, лимфома), до заключения до договора страхования ДД.ММ.ГГГГ и развитием осложнений данного заболевания и развитием осложнений данного заболевания и сопутствующих заболеваний, имеется прямая причинная связь. Истец считает доказанным факт наличия у Страхователя на момент заключения договора заболевания, послужившего причиной смерти. О данных фактах Страхователь знал еще до заключения договора, но намеренно ввел Стаховщика в заблуждение при его заключении.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечены в качестве ответчика ФИО3, несовершеннолетний ФИО2 в лице законного представителя ФИО3

Представитель истца СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО3, несовершеннолетний ФИО2 в лице законного представителя ФИО3, в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, об отложении судебного заседания не просил, возражений в отношении предъявленных исковых требований не представил.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом согласно требованиям ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, суду не представили.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в том числе, публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Нижнетавдинского районного суда Тюменской области.

При указанных обстоятельствах суд признает причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной и в соответствии со ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на страхование, в соответствии с п. 8 раздела 5.1 которого ФИО2 необходимо было ответить на такие вопросы как: «Были ли у Вас когда-либо выявлены следующие заболевания или их симптомы, проходили ли Вы лечение и(или) обследование? Если «да», укажите даты, диагноз, симптомы, жалобы и подробности».

ФИО2 ответил «нет» на вопросы о наличии заболеваний: сердца, сосудистой системы, органов дыхания, пищеварительной системы, почек или мочеполовой системы, уха, горла, носа, глаз, психических или нервных расстройств, опорно-двигательного аппарата, кожи, эндокринной системы, крови, лимфатической системы, онкологических и опухолей, и т.д.

Таким образом, в заявлении на страхование ФИО2 указал на отсутствие у него на момент написания заявления каких-либо заболеваний, указанных в заявлении.

В обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» («Страховщик») и ФИО2 («Страхователь») был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис № MRG-SO3395566/22), предметом договора страхования является страхование риска смерти, утраты трудоспособности Застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), риска утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя (залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю (залогодержателю).

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.2). Выгодоприобретателем по договору является Банк ПАО «Сбербанк России» (п. 1.2). Застрахованным лицом (1) является ФИО2

Объектом страхования, как следует из договора, являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смерти, в результате несчастного случая или болезни. Цель использования заемщиком потребительского кредита: приобретение объекта(ов) недвижимости: квартира состоящая из двух комнат общей площадью 52,2 кв.м., на 3 этаже, по адресу: <адрес>

Страховая сумма по договору устанавливается на каждый период страхования в размере остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения договора или на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости предмета ипотеки (п. 5.1).

Из раздела 3 договора следует, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью страхователя или другого названного в Договоре лица (застрахованного лица), а также их смерти в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованные риски в соответствии с договором: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения на условиях, предусмотренных договором страхования.

Как следует из Правил комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах», утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - правила), под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями правил.

Из статьи 9 параграфа 2 Правил следует, что лица, страдающие в момент заключения договора страхования онкологическими заболеваниями, психическими заболеваниями, тяжелыми расстройствами нервной системы, лица с врожденными аномалиями, инвалиды 1 или 2 группы, носители ВИЧ или больные СПИДом, а также лица, состоящие на учете в психоневрологическом, противотуберкулезном и(или) наркологическом диспансере, могут быть застрахованы с согласия страховщика только при условии, что до заключения договора страхования страховщик был письменно уведомлен страхователем о состоянии здоровья застрахованного лица. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь (застрахованное лицо) сообщил страховщику о застрахованном лице заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в данном пункте правил, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным в отношении данного застрахованного лица и применении последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В соответствии с п. 11 ст. 19 Правил, смерть, временная утрата трудоспособности, инвалидность 1,2 группы в результате предшествующих состояний и их последствий - любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), телесное повреждение (травма), увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, либо проявлявшееся в течение 12 (двенадцати) месяцев до заключения договора страхования, или симптомы которого имелись у застрахованного лица на дату заключения договора страхования. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу группы инвалидности, а также временная нетрудоспособность застрахованного лица, обусловленные событиями, предусмотренными п. 11 настоящей статьи, не являются страховыми случаями по рискам, указанным в пп. 1 - 10 настоящей статьи, и возмещаются исключительно при страховании риска, предусмотренного настоящим пунктом.

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти II-ФР №.

Согласно медицинских документов от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был установлен диагноз: Диффузная неходжкинская лимфома неуточненная. ХБСо Лимфома с поражением л/у шеи слева, II морфологичский опухоли: новообразование злокачественное. С февраля по декабрь 2022 года ФИО2 неоднократно проходил стационарное лечение по поводу данного заболевания и его осложнений, в стационаре выполнялись оперативные вмешательства, проводились курсы химиотерапии.

Согласно выводам, изложенным в заключении по протоколу патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 наступила от опухолевой интоксикации, которая явилась исходом анапластической крупноклеточной ALK-негативной лимфомы с поражением левой небной миндалины, лимфатических узлов шеи слева, паховых, бедренных лимфатических узлов слева IIIА стадия.

С ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 поступил на стационарное лечение. В стационаре проведено комбинированное лечение - лекарственная терапия и хирургическое лечение. Несмотря на интенсивную терапию, ФИО2 скончался, причина смерти установлена врачом патологоанатомом - анапластической крупноклеточной ALK-негативной лимфомы с поражением левой небной миндалины, лимфатических узлов шеи слева, паховых, бедренных лимфатических узлов слева IIIА стадия. Химиотерапия 2 курса. Непосредственной причиной смерти явилось недостаточность органическая, лимфома T/NK-клеточная, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая атеросклеротическая.

Таким образом, между имевшимися у ФИО2 до заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) злокачественное образование, лимфома развититем осложнения данного и сопутствующих заболеваний и наступлением смерти, имеется прямая причинно-следственная связь.

Проанализировав содержание заключения эксперта, суд признает его достоверным и допустимым доказательством по делу с учетом того, что оно в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, эксперт обладает необходимыми образованием, квалификацией и опытом. Каких-либо доказательств, с достоверностью опровергающих установленные экспертным заключением выводы, суду не представлено.

Суд считает, что выводы эксперта мотивированы, содержат ясные и однозначные ответы на поставленные вопросы.

Сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования ФИО2 не исполнена обязанность, предусмотренная пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как им не сообщены страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а именно о том, что он страдал с октября 2022 анапластической крупноклеточной ALK-негативной лимфомы с поражением левой небной миндалины, лимфатических узлов шеи слева, паховых, бедренных лимфатических узлов слева IIIА стадия, при этом, согласно медицинских документов он располагал сведениями о своем состоянии здоровья. Причиной смерти ФИО2 явились недостаточность органическая, лимфома T/NK-клеточная, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая атеросклеротическая. Следовательно, между имеющимися у страхователя заболеваниями до заключения договора страхования и причиной смерти, имеется прямая причинно-следственная связь.

В связи с чем, требования СПАО «Ингосстрах» о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней (полис MRG-SO3395566/22), заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, недействительным, являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, солидарно с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб., оплата которых подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Признать договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис №MRG-SO3395566/22), заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» (ИНН <***>) и ФИО2, недействительным.

Взыскать солидарно с ФИО3 (паспорт 7118 №), ФИО4 (паспорт 7122 №) в лице законного представителя ФИО3 (паспорт 7118 №) в пользу Страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в Нижнетавдинский районный суд Тюменской области, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения копии решения, принятого в окончательной форме.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Нижнетавдинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий /подпись/ И.И. Кохановская

Копия верна:

Судья

Нижнетавдинского районного суда И.И. Кохановская

Тюменской области