Решение № 2-753/2020 2-753/2020~М-294/2020 М-294/2020 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-753/2020

Дело № 2-753/2020

УИД 22RS0067-01-2020-000416-52


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при помощнике судьи Сорокиной Е.Г.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований банк указал на то, что на основании кредитного договора от 11.10.2016 года № ФИО1 был выдан кредит в сумме 705500 руб. на срок 36 мес. под 15,9 % годовых.

По условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением основной задолженности по установленному графику. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщиком подлежит уплате неустойка в размере 20 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

При этом согласно кредитному договору отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения данной задолженности (включительно).

Исходя из условий кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, в соответствии с условиями договора определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 11 декабря 2018 года по 17 января 2020 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 185932,67 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Сбербанк» в первоначальной редакции требований просило о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 11.10.2016 года по состоянию на 17.01.2020 года в общем размере 185932,67 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты 252,98 руб., неустойка за просроченный основной долг 9 333,33 руб., просроченные проценты 5 460,93 руб., просроченный основной долг 170885,43 руб.

В ходе рассмотрения дела ПАО «Сбербанк» предъявило уточненное исковое заявление, в котором просит о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженности по кредитному договору № от 11.10.2016 года по состоянию на 17.01.2020 года в размере 186032,67 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты 252,98 руб., неустойка за просроченный основной долг 9 333,33 руб., просроченные проценты 5 460,93 руб., просроченный основной долг 170885,43 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 100 руб. Одновременно банк просит о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 918,65 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 против удовлетворения заявленных исковых требований возражала; пояснила о том, что не оспаривает допущение просрочек по кредиту, не согласна с предъявлением требований о взыскании просроченных процентов, пояснив, что соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременной оплате по основному долгу и процентов установлен размер неустойки, который составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности. Другой ответственности за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом кредитным договором не предусмотрено. Начисление процентов на проценты кредитным договором не предусмотрено, а их начисление является двойной мерой ответственности. Перечисление денежных средств по начисленным процентам на просроченную задолженность и по срочным процентам на просроченную задолженность Поручением на перечисление денежных средств со счетов вкладов не предусмотрено. Кроме того, кредитным договором и Поручением не предусмотрено списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность, и в счет срочных процентов на просроченную задолженность. Суммы 14 327,29 руб. и 540,33 руб., уплаченные ею, истцом неправомерно списаны в счет погашения просроченной задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность по процентам, и в счет срочных процентов на просроченную задолженность.

Истец извещен о судебном заседании надлежаще, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 11.10.2016 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 705 500,00 рублей на срок пользования 36 месяцев от даты фактического предоставления кредита под 15,9% годовых (п.п. 1 – 4, 11 Индивидуальных условий).

Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления денежных средств 11.10.2016 года на счет заемщика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 44-45).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий «Потребительского кредита» и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 24768,47 руб. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

В соответствии с условиями кредитного договора, отраженными в Общих условиях кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) (пункт 3.1 Общих условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1. Общих условий кредитования).

Согласно п. 3.2.2 Общих условий кредитования периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Как следует из раздела 1 Общих условий кредитования, задолженность по договору включает в себя срочную и просроченную задолженность по кредиту, срочные и просроченные проценты за пользование кредитом, а также неустойку. При этом:

- срочная задолженность по договору – остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, срок погашения и уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил;

- просроченная задолженность по договору – остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, по которым заемщиком/созаемщиками не выполнены условия договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные договором;

- задолженность по кредиту – остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору. Включает в себя:

- срочную задолженность по кредиту – остаток суммы кредита, подлежащий возврату кредитору, срок погашения которой в соответствии с условиями договора не наступил,

- просроченную задолженность по кредиту – остаток суммы кредита, подлежащей возврату кредитору, срок погашения которой наступил, не погашенной в сроки, установленные договором;

- проценты за пользование кредитом – проценты, начисляемые кредитором на задолженность по кредиту, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные договором. Включают в себя:

- срочные проценты за пользование кредитом - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил, в том числе проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту, и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту,

- просроченные проценты за пользование кредитом – проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором.

Исходя из положений п. 12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик обязан уплатить неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из указанного следует, что проценты за пользование кредитом начисляются только на задолженность по договору (срочную и просроченную задолженности) и не являются мерой двойной ответственности заемщика перед банком.

Кредит подлежал возврату по частям в соответствии с графиком платежей: по 24 768,47 руб. ежемесячно 11 числа каждого месяца (последний платеж - 16.08.2019 года в сумме 48 549,21 руб.).

Исходя из представленного банком расчета, погашение кредита осуществлялось заемщиком с нарушением согласованного сторонами графика, заемщиком допускалось несвоевременное и не в полном объеме внесение ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

2) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3 Общих условий кредитования;

4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

6) на погашение срочной задолженности по кредиту.

При этом указанные условия договора соотносятся с положениями ч. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.01.2020 года задолженность по кредиту составляет 185 932 руб. 67 коп., из которых 170 885 руб. 43 коп. – просроченный основной долг, 5 460 руб. 93 коп. – просроченные проценты (включают: 445 руб. 42 коп. – срочные проценты на просроченный основной долг, 5015,51 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом (на просроченную задолженность)), 9 333 руб. 33 коп.– неустойка за просроченный основной долг; 252 руб. 98 коп. – неустойка за просроченные проценты.

Как следует из расчета цены иска по состоянию на 17.01.2020 года, выписки по счету, суммы платежей распределялись банком в соответствии с условиями договора, требованиями ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в счет погашения задолженности заемщика по срочным процентам и срочной задолженности по основному долгу, а после допущения заемщиком просрочки и возникновения просроченных процентов и просроченной основной задолженности, в счет погашения последних.

Таким образом, доводы ответчика о двойной мере ответственности и неправомерном списании денежных средств подлежат отклонению как основанные на неверном толковании норм закона.

Подпунктом 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица - предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком/Созаемщиками обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Вынос кредита на просрочку начался 11.12.2018 года. В период с данной даты по 17.01.2020 года обязательства, предусмотренные договором, заемщиком не исполнялись в соответствии с согласованными условиями.

16.07.2019 года банком в адрес заемщика ФИО1 направлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой (л.д. 31).

Требование банка ответчиком в установленный срок не исполнено.

В судебном заседании ответчик подтвердила, что обязательства по кредитному договору исполняются ею не в соответствии с его условиями, допущены неоднократные просрочки платежей, их внесение не в полном объеме.

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные выше, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований банка о досрочном взыскании задолженности с ответчика: основного долга в сумме 170885,43 руб., просроченных процентов в сумме 5460,93 руб.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в п. 12 Индивидуальных условий.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за просроченный основной долг в размере 9 333,33 руб.; неустойки за просроченные проценты в размере 252,98 руб.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание общий размер задолженности, размер исполненного по кредитному обязательству, период просрочки, размер начисленной неустойки, примененный при ее исчислении коэффициент в размере 20 % годовых, что соответствует нормам ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с учетом требований ст. 395 ГК РФ, позицию ответчика, не оспаривавшей наличие оснований для начисления неустойки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 100 рублей.

В соответствии спунктом 1 статьи 395Гражданского кодекса Российской Федерации случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Указанные проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности, средством защиты стороны в обязательстве от неправомерного пользования должником денежными средствами кредитора.

Заключенным между сторонами договором предусмотрена неустойка в размере 20% процентов годовых.

Истец избрал применение договорной неустойки, заявив требования о ее взыскании. При этом истцом также заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Одновременное взыскание договорной неустойки и процентов, установленных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречит статьям 811, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таком положении, оснований для взыскания процентов, установленных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за указанный период не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 185 932 руб. 67 коп., в том числе 170 885 руб. 43 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 5 460 руб. 93 коп. – просроченные проценты, 9 333 руб. 33 коп. – неустойка за просроченный основной долг, 252 руб. 98 коп. – неустойка за просроченные проценты.

При указанных обстоятельствах, заявленные ПАО «Сбербанк» исковые требования к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины исходя из размера удовлетворенных материально-правовых требований в размере 4 918,65 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № в размере 185 932 руб. 67 коп., в том числе 170885 руб. 43 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 5 460 руб. 93 коп. – просроченные проценты, 9333 руб. 33 коп. – неустойка за просроченный основной долг, 252 руб. 98 коп. – неустойка за просроченные проценты.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 918 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина