Решение № 2-4622/2017 2-4622/2017~М-4444/2017 М-4444/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-4622/2017

Дело № 2-4622/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2017 года город Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Ершова А.А.,

при секретаре судебного заседания Апокине Д.В.,

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о перерасчете размера ежемесячного платежа, взыскании неустойки, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, перерасчете размера ежемесячного платежа, взыскании неустойки, штрафа. В ходе рассмотрения спора судом в качестве соответчика было привлечено ПАО «ВТБ 24».

В обоснование требований истец указал, что <дата> между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на общую сумму 196.000 руб. с уплатой 13,995% годовых. В день заключения кредитного договора истца присоединили к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в рамках страхового продукта <данные изъяты> на сумму 54.000 руб.

<дата> ФИО1 в письменной форме обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования и о возврате денежных средств как последствия недействительной части сделки. Данное обращение имело место на следующий день после заключения кредитного договора.

Истцу пришло SMS с указанием на отсустиве у организации оснований для отключения от программы страхования, в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул.

Полагая свои права нарушенными, истец первоначально просил расторгнуть соглашение о подключение к программе страхования, заключенное между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», произвести перерасчет размера ежемесячного платежа по графику, установленного в рамках заключенного договора с ПАО «ВТБ 24»; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца неустойку в размере 1.586 руб. 25 коп. за каждый день просрочки от суммы 52.875 руб. по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф.

При рассмотрении спора истец от заявленных исковых требований в части расторжения договора о присоединении к программе страхования отказался и определением суда от <дата> производство по делу прекращено в части.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить. Он пояснил, что кредит был оформлен в целях погашения иного кредитного договора, оформленного в ПАО «Сбербанк России». Банк «ВТБ 24» осуществляет обслуживание его зарплатного проекта, в связи с чем его заинтересовала пониженная процентная ставка по оформленному кредиту. При заключении договора ему не было предложено отказаться от услуги страхования. Заявление об отказе от страхования было им написано на следующий день после оформления кредита на имя страховщика.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования также поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» исковые требования в судебном заседании не признал и дополнительно пояснил, что подключение истца к программе страхования является добровольным его волеизъявлением. По условиям страхования страховщиком по договору выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – ПАО «ВТБ 24». С самим заемщиком банка отдельного договора страхования не заключалось, истец является лишь застрахованным лицом и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Сам же договор заключен между ответчиками в пользу третьих лиц. При заключении кредитного договора истцу были доведены до сведения все существенные условия подключения к программе страхования, в том числе и его право на отказ от страхования без возврата страховой премии.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещался о времени и месте его проведения надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Согласно ранее представленных письменных возражений на иск ответчик ПАО «ВТБ 24» полагает заявленные требования необоснованными в связи со следующим. <дата> истцу были предоставлены заемные средства в размере 250.000 руб. Ему также были оказаны услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, а также на его условия. Согласно условиям страхования истцу было доведено до сведения, что он вправе в любой момент отказаться от страхования без возврата ему оплаты услуг банка по обеспечению страхования. Страхователем по указанной программе является сам Банк, а не заемщик.

Суд с учётом положений ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие стороны ответчика ПАО «ВТБ 24».

Выслушав объяснения истца и его представителя, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно представленных в материалы дела доказательств установлено, что <дата> истец обратился в ПАО «ВТБ 24» с заявлением, в котором просил предоставить ему кредит на сумму 250.000 руб., срок возврата кредита - <дата> год, в рамках кредитного продукта «Кредит наличными» (л.д. 8-12).

Со стороны истца также подано <дата> заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по программе <данные изъяты> в рамках заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования (л.д. 13-14). Страховая сумма определена в размере 250.000 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь период страхования составила 54.000 руб., из которых вознаграждение банка – 10.800 руб. 00 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 43.200 руб. 00 коп. Период страхования – с <дата> по <дата>.

По выбранной программе страхования <данные изъяты> страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем в результате наступления страхового случая является застрахованное лицо либо его наследники (в случае смерти). Заявитель же является застрахованным лицом.

Волеизъявление истца по подключению к программе страхование является добровольным и не влияет на приобретение им у банка иных услуг, о чём прямо указано в п. 2 заявления. При отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 4 заявления истец также дал поручение банку перечислить денежные средства с его счета в сумме 54.000 руб. в счёт платы за включение в число участников Программы страхования.

Заявление ФИО1 о предоставлении ему кредита было рассмотрено ПАО «ВТБ 24» и <дата> удовлетворено, а именно ему были предоставлены в качестве кредита денежные средства в размере 250.000 руб. Факт заключения кредитного договора на указанных условиях сторонами при рассмотрении спора не оспаривался.

Факт подключения ФИО1 к программе коллективного страхования по программе <данные изъяты> в рамках кредитного договора от <дата>, а также оплата страховой премии за него сторонами не оспаривались.

Согласно представленного договора коллективного страхования № от <дата>, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком и ПАО «ВТБ 24» как страхователем, установлено, что страховщик за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, обязуется выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п. 1.1 договора) (л.д. 30-33).

При этом, застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты>, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2 договора).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования (п. 2.4 договора).

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику.

<дата> ФИО1 на имя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление, в котором он выразил желание на возврат уплаченных денежных средств в размере 54.000 руб. за подключение к программе страхования (л.д. 15).

<дата> истцом направлено дополнение к письму, в котором он просил дать ему письменный ответ на его обращение (л.д. 16).

Согласно письменного ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от <дата> № ответчик отказал в удовлетворении заявления со ссылкой на то, что возврат уплаченной страховой премии условиями договора коллективного страхования возможен лишь страхователю ПАО «ВТБ 24». Истцу рекомендовано по вопросу отключения от программы коллективного страхования обратиться в ПАО «ВТБ 24» (л.д. 19).

<дата> истец обратился в адрес ПАО «ВТБ 24» с претензией, в которой он выразил желание на отказ от договора страхования и о возврате уплаченных по ним денежных средств (л.д. 17).

Письмом от <дата> ПАО «ВТБ 24» уведомило истца о рассмотрении его обращения и об отсутствии оснований для возврата страховой премии (л.д. 18). В качестве оснований для отказа указано, что страхование осуществляется в рамках заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24» договора страхования и на основании согласия, данного истцом в своем заявлении на включение в число участников Программы страхования. Страховая премия уплачивается страховщику Банком как страхователем. Возврат же страховой премии (или её части) возможен лишь самому страхователю как стороне по договору страхования. Для отключения от программы страхования истцу разъяснено право на обращение непосредственно в Банк.

Таким образом, до настоящего времени денежные средства, уплаченные в рамках подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», истцу возвращены не были, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. С требованиями о перерасчёте ежемесячной суммы платежа по графику платежей истец к банку либо страховщику не обращался.

В соответствии со ст.ст. 927, 934 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно условиям заявления ФИО1, уплаченные им денежные средства в размере 54.000 руб. предназначались для компенсации ПАО «ВТБ 24» затрат на оплату страховой премии (43.200 руб.) и на вознаграждение Банку по предоставлении услуги по подключению истца к Программе страхования (10.800 руб.).

Оценивая положения договора коллективного страхования № от <дата>, а также Условия по страховому продукту <данные изъяты> (л.д. 34-40), суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья истца как заемщика в рамках кредитного договора, заключенного им с ПАО «ВТБ 24», была оказана со стороны ПАО «ВТБ 24» как самостоятельная в виде подключения ФИО1 к условиям договора страхования №. Сам истец не является страхователем, а его статус определен как застрахованное лицо и выгодоприобретатель в случае наступления страхового случая. Самостоятельного договора страхования им с ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта <данные изъяты> не заключалось.

Все взаимоотношения по факту наступления страхового случая подлежат разрешению путём обращения застрахованного лица непосредственно в Банк как к страхователю, а не к страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»), которые подлежат им рассмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При подписании <дата> заявления ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" и просил ПАО «ВТБ 24» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования путём подключения к указанной программе страхования. Из указанного заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка, а также он обязан компенсировать Банку как страхователю расходы, связанные с оплатой страховой премии за него в пользу страховщика.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

Услуга, оказываемая Банком истцу, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, а именно расчёт общей суммы платежей, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

На основании п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 16 Закона от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из содержания кредитного договора, договора страхования от <дата>, заявления ФИО1, следует, что истец был согласен с условиями кредитного договора и со включением его в программу страхования по страховому продукту <данные изъяты>. В условия кредитного договора включены также положения о получении кредита на цели уплаты страховой премии кредитором как страхователем в рамках договора страхования от <дата> и оплаты комиссии (платы за предоставление услуги по подключению к договору страхования), о чем истцу было известно и что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре и в заявлении о подключении к договору коллективного страхования. Он был уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

При таком положении суд полагает, что при подписании заявления - анкеты, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования по соответствующему добровольно заключенному заемщиком договору страхования жизни, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

Доказательств тому, что ФИО1 был вынужден написать заявление на включение его в программу страхования и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без вышеназванных условий, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлены. Сам кредитный договор не содержал условия, которые бы возлагали на заемщика обязательства по заключению договора страхования.

В письменном заявлении ФИО1 также разъяснено его право на отказ от услуги страхования без возврата уплаченных денежных средств в виде стоимости услуги кредитора и оплаты страховой премии ему как заемщику. Положения договора страхования также не предусматривают возможность возврата застрахованному лицу внесенной страховщику страховой премии. Договор в п. 5.7 содержит лишь возможность возврата страховой премии непосредственно страхователю (ПАО «ВТБ 24») в случае поступления от него сведений о желании застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования). Обязанность по возврату страховой премии непосредственно самому застрахованному лицу договор не предусматривает.

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, право на возврат страхователю части уплаченной страховой премии возникает в случаях, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а именно в связи с наступлением обстоятельств, при которых наступление страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в случаях, прямо предусмотренных договором.

Требование же истца о возложении на банк обязанности по перерасчёту ежемесячного платежа с учётом отказа от услуг по договору добровольного страхования не предусмотрено как условиями кредитного договора, так и условиями договора страхования и Условиями по страховому продукту <данные изъяты>.

Истец, являясь заемщиком банка, при заключении кредитного договора имел возможность выбрать условия кредитования и без подключения его к договору коллективного страхования. Само заявление подписано истцом о включении его программу страхование в виде отдельного документа. Сами условия кредитного договора не предусматривают взаимосвязи с фактом согласия истца как заемщика на подключение к договору страхования.

ФИО1 был ознакомлен со всеми существенными условиями по страхованию и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ПАО «ВТБ 24» ничем не ограничивалось. Доказательств обратного истцом не представлено.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Из условий кредитного договора, заключенного между сторонами, следует, что в случае согласия клиента на участие в программе коллективного страхования Банк осуществляет безакцептное списание со счета платы за участие в программе коллективного страхования, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, а также комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с тарифами страхования.

Собственноручная подпись истец в заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии и комиссии банку за подключение к программе страхования.

Каких-либо доказательств того, что заемщик предлагал банку заключить договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной страховой компании либо имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Оснований для вывода о наличии нарушений прав истца как потребителя действиями, связанными с включением его в программу страхования, не имеется, так как доказательств факта применения кредитной организацией запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг по страхованию при заключении кредитного договора не представлено. Страхование же является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", и направлено на обеспечение возвратности кредита, что позволяет при наступлении страхового случая, и в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора путем получения страхового возмещения.

Вся необходимая информация при заключении договоров истцу была со стороны ПАО «ВТБ 24» предоставлена, что соответствует ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).

При этом из преамбулы к приведенным Указаниям следует, что настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование", страхователем – ПАО «ВТБ 24» и застрахованным – ФИО1

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> банк ВТБ 24 (ПАО) не является страховщиком, а ФИО1 - страхователем, ссылка истца на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна.

Кроме того, суд учитывает, что возможность отказа от участия в договоре коллективного страхования застрахованного лица связана с фактом его обращения непосредственно к страхователю (в ПАО «ВТБ24») как к лицу, оказавшему услугу по подключению к программе страхования. Однако сам отказ от страхования в сроки, установленные приведенными Указаниями ЦБ РФ, был выражен истцом лишь в отношении ООО «СК «ВТБ Страхование». С соответствующим заявлением ФИО1 в ПАО «ВТБ 24» обратился за пределами сроков, предусмотренных Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Согласно Условиям по страховому продукту <данные изъяты> ВТБ 24 (ПАО) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данная информация была доведена до ФИО1 на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу не доведения полной информации об услуге и, соответственно, взыскания с ответчика платы за подключение к программе страхования и страховой премии перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

Судом также учитывается, что с заявлением в банк о предоставлении ему кредита ФИО1 обратился <дата>. При написании заявления им также было выражено согласие на подключение к программе коллективного страхования <данные изъяты> (п. 17 заявления-анкеты).

Просьба истца о предоставлении ему кредита на сумму 250.000 руб. не содержала информации о том, что фактически из этой суммы истец желает воспользоваться лишь её частью, а именно за исключением платы за подключение к программе страхования и платы за услуги банка. Таким образом, само заявление о предоставлении кредита было направлено именно на получение заемных средств в заявленном размере.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для возложения на ПАО «ВТБ 24» обязанности по перерасчёту суммы ежемесячного платежа по кредитному договору не имеется. В удовлетворении данных требований следует отказать.

Кроме того, суд учитывает, что фактически уплаченная истцом сумма в размере 54.000 руб. была направлена в части оплаты услуг Банка для подключения истца к договору коллективного страхования, другая часть направлена в счёт компенсации затрат Банка по уплате за застрахованное лицо страховой премии в пользу страховщика. Требований о признании действий Банка по взиманию платы за оказание услуг по подключению к программе страхования, а также о возврате страховщиком в пользу страхователя уплаченной ему страховой премии истцом в рамках настоящего иска не заявлено. Сам же перерасчёт ежемесячных платежей по уплате кредита возможен при возврате Банку части денежных средств, уплаченных в виде страховой премии.

Как не имеется и оснований для взыскания с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» неустойки и штрафа в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данный ответчик в силу правовой природы возникших между сторонами договорных отношений не наделен полномочиями на решение вопроса о возврате истцу страховой премии.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Отказ в удовлетворении исковых требований полностью в силу приведенных положений норм процессуального законодательства исключает возможность компенсации истцу понесенных им судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о перерасчете размера ежемесячного платежа, взыскании неустойки, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд города Саратова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья /подпись/ А.А. Ершов