Решение № 2-765/2018 2-765/2018~М-643/2018 М-643/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-765/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саянск 18 сентября 2018 года

Гражданское дело № 2-765/2018

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Промской О.А., с участием представителя ответчика ФИО1 (Рубцовой до замужества) Т.А. - адвоката Ситниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт», истец, Банк) в лице представителя по доверенности ФИО3 обратилось в Саянский городской суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер изъят> в размере 160098,90 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 4401,98 рублей.

В обоснование исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ФИО5 (далее - ответчик, Клиент) был заключен кредитный договор <номер изъят> (далее - Договор о карте).

Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по картам «Русский -Стандарт».

ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее - Договор о карте).

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в Банк за получением карты, ДД.ММ.ГГГГ Банк передал карту Клиенту и открыл на его имя банковский счет <номер изъят>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.

Согласно ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ <номер изъят> «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы).

Таким образом, ФИО5 при подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету <номер изъят>S<номер изъят>, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк направлял Должнику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете <номер изъят> Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки): 160098,9 руб.

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» не направил своего представителя в судебное заседание, в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя Банка, а также выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО4 (ФИО6), в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя Ситниковой А.А.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствии истца - АО «Банк Русский Стандарт» и ответчика ФИО4

Представитель ответчика Ситникова А.А. возражала против взыскания с ответчика комиссии за участие в программе по организации страхования в сумме 12172,56 руб., представила письменные возражения.

Из письменных возражений ответчика ФИО4 (Рубцовой) следует, что из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом, приложенному к иску, сумма задолженности по кредитному договору в размере 160098,90 рублей состоит, в том числе, и из комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 12172,56 рублей.

Однако при получении кредитной карты она (ФИО4) не давала согласие на участие в программе по организации страхования, в связи с чем, задолженность перед Банком по данной категории у нее не возникла.

Так, из подписанного ответчиком заявления Банку от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске на ее имя банковской карты и открытия банковского счета следует, что в случае, если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках «Договора о карте» Анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках «Договора о карте», то тогда ответчик должна была быть включена в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках такого договора о карте.

Однако из подписанной ответчиком ДД.ММ.ГГГГ анкеты на получение карты следует, что она (ФИО4) не поставила отметку в разделе «Участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте в разделе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов. Также ею не поставлены отметки и в разделе Анкеты «Дополнительные услуги» в следующих графах: «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная); «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества»; «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей»; «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, поскольку она (ФИО4) не была присоединена к программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования, что подтверждается отсутствием ее согласие на участие в данной программе, то требование банка о взыскании с нее комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 12172,56 рублей незаконно.

На основании изложенного, ответчик ФИО4 просила в удовлетворении исковых требований истца АО «Банк Русский Стандарт» на сумму комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 12172,56 рублей отказать и уменьшить размер взыскиваемой госпошлины.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных АО «Банк Русский Стандарт» требований вследствие далее изложенного.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ (п.1 ст. 160 ГК РФ), которыми предусмотрено, что при заключении договора в письменной форме, он может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - «Условия»), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее - «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о Карте»). В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал её оферту о заключении договора о карте, открыв на её имя счет 40<номер изъят>.

Таким образом, с момента открытия счета договор о карте считается заключенным.

Предметом судебного исследования были представленные истцом заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифный план ТП 57/2, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Представленная истцом и исследованная в судебном заседании заявление-анкета является допустимым доказательством. Подлинность подписей, а также факт добровольного подписания заявлении-анкеты у суда сомнений не вызывает. При подписании заявления-анкеты заемщик был ознакомлен с условиями кредитования.

Договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт Классик», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента от 02.08.2012 г., Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте.

Согласно Тарифному плану ТП 57/2, подписанному Ответчиком, с Клиента взимались:

• проценты, начисляемые по Кредиту, в размере 36% годовых (п. 8 Тарифов);

• плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (минимум 100 руб.) (п. 10 Тарифов);

• плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд - 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 14 Тарифов).

В соответствии с п. 10.12. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы в соответствии с п.п. 2.15 - 2.17 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт Классик», 02.08.2012 г. выдана Клиенту и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении Карты.

При получении Карты, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере 100 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента 40<номер изъят>.

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов).

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п. 6.23. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 160098,90 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.24. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента 40<номер изъят>, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 160098,90 руб., в том числе 114787,89 руб. - задолженность по основному долгу; 600 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты; 27538,45 руб. - проценты за пользование кредитом; 12172,56 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования; 4500 руб. - плата за пропуск минимального платежа; 500 руб. - СМС-сервис.

Истцом правильно произведен расчет задолженности по кредитному договору и согласно условиям договора, поскольку судом, представленный в дело расчет задолженности проверен, примененная истцом процентная ставка при начислении процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также при начислении штрафных санкций - соответствует условиям кредитования.

Вместе с тем, суд не может согласиться с взысканием с ответчика комиссии за участие в программе по организации страхования. Так, из подписанного ответчиком заявления Банку от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске на ее имя банковской карты и открытия банковского счета следует, что в случае, если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках «Договора о карте» Анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках «Договора о карте», то тогда ответчик должна была быть включена в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках такого договора о карте.

Из анкеты на получение карты видно, что ответчик ФИО4 не давала согласия на участие в программе страхования, а именно не поставила отметку в разделе «Участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте в разделе «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов. Кроме того, ответчиком не поставлены отметки и в разделе Анкеты «Дополнительные услуги» в следующих графах: «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная); «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества»; «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей»; «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев.

Таким образом, поскольку она (ФИО4) не была присоединена к программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования, что подтверждается отсутствием ее согласие на участие в данной программе, то требование банка о взыскании с нее комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 12172,56 рублей незаконно.

Таким образом, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст. 56,57,59, 60, 67, ч. 1 ст. 196 ГПК РФ доказательства и доводы, приведенные лицами, участвующими в деле, в обоснование своих требований и возражений суд приходит к выводу, что для восстановления нарушенного материального права истца необходимо взыскать с ответчика ФИО4 в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 147926,34 руб. в том числе 114787,89 руб. - задолженность по основному долгу; 600 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты; 27538,45 руб. - проценты за пользование кредитом; 4500 руб. - плата за пропуск минимального платежа; 500 руб. - СМС-сервис.

Решая вопрос о распределении судебных расходов по рассматриваемому гражданскому делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом документально подтверждены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4401,98 руб.

Требования истца удовлетворены на сумму 147926,34 руб., в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 4159 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес изъят> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности в размере 147926,34 рублей, из которых: 114787,89 руб. - задолженность по основному долгу; 600 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты; 27538,45 руб. - проценты за пользование кредитом; 4500 руб. - плата за пропуск минимального платежа; 500 руб. - СМС-сервис, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4159 руб., а всего взыскать: 152085 (Сто пятьдесят две тысячи восемьдесят пять) руб. 34 коп.

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 (до замужества Рубцовой) о взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования в сумме 12172,56 руб. - отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья О.А. Уваровская