Решение № 2-3116/2017 2-3116/2017~М-2607/2017 М-2607/2017 от 4 мая 2017 г. по делу № 2-3116/2017

Копия Дело № 2-3116/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 мая 2017 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Д.И. Саматовой,

при секретаре судебного заседания Ю.Е. Хамидулиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан, действующей в интересах ФИО1, к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан (далее – РООП «Правовой защитник» по РТ) обратилась в суд в интересах ФИО1 к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) (далее – АО КБ «ЛОКО-Банк») о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 16,4 % годовых. Исходя из пункта 20 кредитного договора банк обязывает заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья в закрытом акционерном обществе «Страховая компания Благосостояние» (прежнее наименование, в настоящее время акционерное общество «Страховая компания Благосостояние», далее АО «СК Благосостояние») и оплатить страховую премию в размере <данные изъяты>. Страховая премия в указанном размере списана с ссудного счета потребителя, что подтверждается выпиской по счету. Истец считает, что услуга страхования была ему навязана, у него не было выбора страховой компании, заемщик подписал стандартные формы кредитного договора и заявления на кредит, не мог участвовать в согласовании условий кредитного договора, а также ему не была предоставлена информации и возможности заключить кредитный договор без условия о страховании.

На основании изложенного РООП «Правовой защитник» по РТ просит признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО КБ «ЛОКО-Банк», в части страхования жизни заемщика, взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в <данные изъяты>, штрафа по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», 50 % которого в пользу потребителя, 50 % в пользу РООП «Правовой защитник» по РТ.

Представитель РООП «Правовой защитник» по РТ в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что согласие на заключение договора страхования выражено в заявлении-анкете на получение Автокредита, подтверждается собственноручной подписью потребителя, при этом у заёмщика имелась возможность заключить кредитный договор без страхования с повышением процентной ставки на 1 процентный пункт.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «СК Благосостояние», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, заявлений не представил.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьи 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Положениями частями 2 статьи 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительский кредита (займа)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО КБ «ЛОКО-Банк» с заявлением-анкетой на получение автокредита, в котором просила предоставить кредит в размере <данные изъяты>.

В заявлении анкете указано, что ФИО1 с Общими условиями кредитования физических лиц в АО КБ «ЛОКО-Банк», Тарифами АО КБ «ЛОКО-Банк» по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту «Автокредит» (далее – Тарифы) в редакции, действующей на момент подписания настоящего заявления-анкеты, ознакомлена, полностью согласна, их содержания понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

В разделе «информация о запрашиваемом кредите» заявления-анкеты указано, что ФИО1 согласилась на страхование заемщика и оплату страховой премии в размере <данные изъяты>, которую просила включить в сумму кредита.

На основании указанного заявления путем подписания индивидуальных условий между АО КБ «ЛОКО-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор потребительского кредита), по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев.

В пункте 4 договора потребительского кредита указано, что процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа составляет 16,40 %. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 34,40 %.

В пункте 9 индивидуальных условий указано на обязанность заемщика оформить договор добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется заемщику, в том числе для оплаты стоимости/части стоимости договора (полиса) страхования заемщика/третьих лиц по выбору заемщика, имущества заемщика при условии оплаты заемщиком договора (полиса) страхования за счет кредитных средств (при наличии).

Пункт 20 индивидуальных условий содержит информацию о договоре (полисе) страхования заемщика: номер и дату договора страхования -№ от ДД.ММ.ГГГГ, наименование страховой организации – ЗАО «СК Благосостояние» и размер страховой премии - <данные изъяты>.

Поскольку истец в заявлении-анкете выразила намерение о включении страховой премии в сумму кредита, договор потребительского кредита содержат пункт 20.4, в котором указано, что сумма в размере <данные изъяты> включена в сумму кредита.

Информацию о включении в сумму кредита страховой премии также содержит график платежей, собственноручно подписанной истцом, в котором указано, что в расчет полной стоимости кредита (24,83 %) включаются платежи по погашению основного долга, процентов и страховая премия.

Также между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – дополнительное соглашение № 1), в соответствии с которым с ДД.ММ.ГГГГ устанавливается срок действия договора потребительского кредита 84 месяца, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ

Процентная ставка по кредиту в соответствии с дополнительным соглашением № 1 составила 16 % годовых, при этом указано, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию она повышается до 18%.

Между АО «СК Благосостояние» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по которому являются: смерть, инвалидность I и II группы, наступившая (полученная) в результате несчастного случая. Выгодоприобретателями по рискам «смерть» и «инвалидность I или II группы являются: АО КБ «ЛОКО-Банк» в размере задолженности по кредитному договору № на дату страхового случая, законные наследники застрахованного в размере оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю доли страховой суммы. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщиков.

В полисе указано, что страховая премия составляет <данные изъяты>, уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в АО КБ «ЛОКО-Банк» не позднее 5 рабочих дней с момента подписания договора.

В пункте 4 «прочие условия и оговорки» договора страхования указано, что страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию, как в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет ЗАО «СК Благосостояние», открытый в банке, так и иными удобными для нее способами.

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца были перечислены <данные изъяты> в качестве оплаты страховой премии по полису № от ДД.ММ.ГГГГ

Заявление-анкета на получение автокредита, договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, полис № от ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписаны истцом, доказательств понуждения к заключению кредитного договора и договора страхования материалы дела не содержат.

Кроме того, следует отметить следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из совокупности вышеуказанных норм можно сделать вывод, что обязанность застраховать свою жизнь здоровье и иные риски может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, при условии, что заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Так из выписки по счету следует, что со счета истца для оплаты автомобиля была перечислена сумма в размере <данные изъяты>, при этом в заявлении-анкете на получение кредита ФИО1 запрошен кредит в <данные изъяты> Из вышеизложенного можно сделать вывод о том, что, запрашивая сумму, значительно превышающую цена за автомобиль, ФИО1 была намерена застраховать свою жизнь и включить страховую премию в сумму кредита, что выразила в подписании указанного документа.

Возможность заключения кредитного договора без страхования усматривается из условий договора потребительского кредита, дополнительного соглашения № 1, а также Тарифов, с которыми истец согласилась при подписании заявления-анкеты на получение Автокредита.

Согласно пункту 1.1 Тарифов процентная ставка при предоставлении кредита на срок от 36 до 60 месяцев в рублях при оплате первоначального взноса от 15 до 40 % составляет 15,4 %. Указанная процентная ставка по кредиту применяется при наличии страхования жизни и здоровья заемщика на срок действия договора кредитования. Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 1 процентный пункт. По результатам оценки кредитоспособности клиента на основании данных, предоставленных в заявлении-анкете, процентная ставка по кредиту может быть изменена в сторону увеличения, но не более чем на 2 процентных пункта от указанной в тарифе.

В дополнительном соглашении № 1 указано на повышение процентной ставки до 18 процентов в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Однако повышение процентной ставки на 1-2 процентных пункта нельзя расценивать как дискриминационное условие, в связи с чем суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, потребитель не был поставлен в положение, ущемляющие его права, как потребителя, имел право отказаться от дополнительной услуги.

Кроме того, как следует из раздела «информация о запрашиваемом кредите» заявления о предоставлении кредита подписанного заемщиком ДД.ММ.ГГГГ то есть за 23 дня до заключения кредитного договора, содержит согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья и оплату страховой премии за счет кредитных средств, которое выражено путем проставления отметок в соответствующих графах.

Доводы представителя истца о том, что отметки в заявление о предоставлении кредита истцом собственноручно не проставлялись, что нарушает его права как потребителя, суд считает не состоятельными, поскольку каким способом типографическим либо рукописным выполнены названные отметки для оценки правомерности действия банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку заявление о предоставлении кредита подписано ФИО1 лично. Кроме того, законом требований к способу заполнения названного заявления не установлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что указанный вид обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 выбран добровольно, оснований полагать о навязанности, недобровольности оказанной услуги с условием оплаты страховой премии в указанном размере, не имеется, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения требования о признании условий кредитного договора в части страхования жизни заемщика недействительными.

Следовательно производные требования о взыскании уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного в удовлетворении исковых требования РООП «Правовой защитник» по РТ, действующей в интересах ФИО1, к АО КБ «ЛОКО-Банк» о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по Республике Татарстан, действующей в интересах ФИО1, к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о признании частично недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Д.И. Саматова

Копия верна:

Судья Д.И. Саматова