Решение № 2-3855/2023 2-791/2024 2-791/2024(2-3855/2023;)~М-3433/2023 М-3433/2023 от 10 марта 2024 г. по делу № 2-3855/2023

Дело № 62RS0004-01-2023-004431-94

(производство № 2-791/2024)

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 11 марта 2024 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен кредитный договор №, в рамках заявления по Договору клиент также просил выпустить на его имя карту, открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, заявление о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от дд.мм.гггг. содержит две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от дд.мм.гггг. и на заключение Договора о карте после проверки платежеспособности клиента. дд.мм.гггг., проверив платежеспособность клиента, Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии Банк выполнил иные условия Договора, а именно выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитование открытого на её имя счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа. В целях погашения задолженности Банк в порядке, предусмотренном Условиями кредитования счета и Условиями по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществляла внесение денежных средств на счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. дд.мм.гггг. Банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 66 428 руб. 11 коп. не позднее дд.мм.гггг., однако требование Банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 66 428 руб. 11 коп..

На основании изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. по договору № от дд.мм.гггг. в размере 66 428 руб. 11 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещавшаяся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не известила, в связи с чем, с согласия истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 433, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что 19 августа 2019 года Стома (впоследствии изменившая фамилию на Чам) В.К. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала:

- предоставить ей кредит с лимитом кредитования и заключить с ней Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт»;

- на условиях, изложенных в заявлении и Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть ей банковский счет и предоставить платежную карту, указанную в разделе «Договор о карте» ИБ (информационного блока заявления).

В заявлении ответчик просила активировать услугу SMS-сервис и выразила согласие на участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

На основании указанного заявления Банк выпустил на имя ответчика карту Platinum № и открыл ей банковский счёт №, установив лимит кредитования в размере 70 000 рублей. Факт получения активированной карты подтверждается распиской ответчика в получении карты/ПИНа от дд.мм.гггг..

Также 19 августа 2019 года ФИО3 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от дд.мм.гггг. (далее по тексту – Индивидуальные условия), согласно которым ответчику был установлен лимит кредитования в размере 70 000 руб., установлен срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита, который определен моментом востребования, процентная ставка: в размере 30,5% годовых - для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления базовых операций (с использованием карты по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности), по переводу денежных средств в пользу партнеров), в размере 48,9% годовых – для начисления процентов за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций не являющихся базовыми. Обязательным условием заключения договора потребительского кредита является заключение Договора о карте (п.п. 1, 2, 4, 9 Индивидуальных условий).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, до востребования кредита проценты по кредиту подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. До востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется Минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при наличии): 3% от сумму основного долга, сумма сверхлимитной задолженности, сумма выставленных к уплате за соответствующий расчетный период процентов по кредиту (не являющихся просроченными процентами), сумма неустойки, неоплаченная часть Минимального платежа без сверхлимитной задолженности, суммы очередных платежей по кредитам с рассрочкой (при их наличии), подлежащих уплате в дату окончания расчетного периода, следующего за соответствующим расчетным периодом. Датой оплаты Минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования кредита заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней с момента востребования.

Также в п. 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки: до востребования кредита и после востребования кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или просроченного платежа - в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, которая начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше); после востребования кредита и при наличии задолженности после дня оплаты – в размере 0,1% от суммы такой задолженности, каковая неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

Своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО3 подтвердила согласие с Условиями кредитования счета «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия), а также факт ознакомления с данным документом и понимание его содержания.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 (впоследствии изменившей фамилию на Чам) был заключен договор на предоставление держателю карты кредита, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.

Согласно п. 5.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт», задолженность заемщика перед банком возникает в результате предоставления банком заемщику кредита, начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате заемщиком комиссий, возникновения неустойки. Кредит предоставляется банком заемщику в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций как базовых (указанных в п. 5.2 Условий), так и иных (указанных в п. 5.3 Условий). В силу п. 5.4 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

С целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита заёмщик размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п. 1.39 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п. 1.28 Условий).

В силу п.п. 7.1, 7.2 Условий, по окончании каждого расчетного периода банк в рамках Договора о Карте формирует и передает заемщику счет-выписку, в которую включает информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода и процентах за пользование кредитом, выставленных банком к уплате.

Сумма минимального платежа на дату окончания расчетного периода определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. В случае, если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком кредита) денежные средства в размере, равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа. Ввиду того, что заемщик, пропуская минимальный платеж, не подтверждает своего права на совершение расходных операций с использованием кредита, Банк вправе не предоставлять кредит (отказывать заемщику в предоставлении кредита) до тех пор, пока минимальный платеж не будет полностью оплачен (п.п. 8.1 – 8.3 Условий).

Пунктом 9.1 Условий установлено, что срок погашения задолженности, в том числе срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику Заключительного счёта-выписки, при этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счёта-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. День выставления заёмщику Заключительного счёта-выписки определяется по усмотрению банка (п. 9.2 Условий).

Согласно п. 9.3 Условий, сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной суммой задолженности, состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов за пользование кредитом, начисленных по день оплаты включительно; сумм комиссий, подлежащих уплате, но не уплаченных заёмщиком банку; суммы неустойки, подлежащей уплате заёмщиком Банку, но не уплаченной заёмщиком, - и подлежит оплате заёмщиком в полном объёме не позднее даты оплаты.

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту Заключительного счёта-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 9.5 Условий).

Согласно Тарифному плану ТП 86-н, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 590 руб. ежегодно (п. 1.1); плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, других кредитных организаций и в торгово-сервисных предприятиях - 4,9% от суммы операции + 490 руб. (п. 9); комиссия за участие в Программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов – 0,89% ежемесячно от суммы совокупной задолженности на дату начала расчетного периода (п. 20); плата за предоставление информации об операциях, совершённых с использованием карты – 89 руб. ежемесячно (п. 24.2).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ФИО4 неоднократно пользовалась кредитной картой, осуществляя снятие денежных наличных средств через банкоматы и оплату товаров и услуг.

За период с 19 августа 2019 года по ноябрь 2021 года ответчиком было получено кредитных средств на сумму 196 275 руб. 82 коп., ей начислены: проценты в сумме 86 057 руб. 50 коп., плата за снятие наличных денежных средств в сумме 6 701 руб. 37 коп., комиссия за участие в Программе организации страхования клиентов в сумме 22 090 руб. 25 коп., плата за СМС-сервис в сумме2 998 руб., плата за выпуск и обслуживание карты в сумме 2 360 руб., а также плата за пропуск платежей (неустойка) в сумме 11 100 руб. 19 коп. и иные комиссии в сумме 1 197 руб.

За период с сентября 2019 года по 17 октября 2022 года в счет погашения основного долга, процентов, комиссий и неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков внесения обязательных платежей, заёмщиком внесены денежные средства в сумме 262 352 руб. 02 коп. С ноября 2022 года платежи по договору прекратились.

19 марта 2023 года Банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в котором ответчику предлагалось в срок до 18 апреля 2023 года погасить имеющуюся задолженность в размере 66 428 руб. 11 коп.

Указанная задолженность в срок, установленный в Заключительном счёте-выписке, ответчиком погашена не была.

В июне 2023 года АО «Банк Русский Стандарт» обратился в мировому судье судебного участка № судебного района Советского районного суда г. Рязани с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 19.08.2019 за период с 19.08.2019 по 01.06.2023.

29 июня 2023 года мировым судьёй на основании вышеуказанного заявления был вынесен судебный приказ, который впоследствии определением мирового судьи того же судебного участка от 13 июля 2023 года в связи с поступлением от должника заявления об отмене судебного приказа.

Изложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета ФИО1 № по договору № за период с 19.03.2019 по 07.12.2023 и представленным истцом расчетом, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 07 декабря 2023 года задолженность по договору № от 19.08.2019 составляет 66 428 руб. 11 коп., в том числе основной долг – 48 889 руб. 21 коп., проценты за пользование кредитом – 10 542 руб. 74 коп., комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов – 1 924 руб. 83 коп., плата за СМС-сервис – 514 руб., плата за пропуск платежа (неустойка) – 4 557 руб. 33 коп.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору, и по состоянию на 07 декабря 2023 года у нее перед истцом существует задолженность в размере 66 428 руб. 11 коп.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению, и в его пользу с ФИО1 должна быть взыскана задолженность по договору № в размере 66 428 руб. 11 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 2 192 руб. 84 коп., подтвержденные платежными поручениями № от дд.мм.гггг. и № от дд.мм.гггг..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 <...>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от 19 августа 2019 года за период с 19.08.2019 по дд.мм.гггг. в размере 66 428 руб. 11 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 192 руб. 84 коп., всего – 68 620 руб. 95 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Апелляционная жалоба на заочное решение может быть подана ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья – подпись