Решение № 2-2031/2018 2-2031/2018~М-1247/2018 М-1247/2018 от 8 ноября 2018 г. по делу № 2-2031/2018

Гр. дело № 2-2031/18-публиковать


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2018 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи – Арсаговой С.И.,

при секретаре – Уткиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «АФК» к ИВВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «АФК» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ИВВ о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк»/Банк) и ИВВ (далее - Заемщик/Должник) заключили Кредитный договор № от <дата> (далее - Кредит/Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта), а Должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами Банка. Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее -ООО «АФК») заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от <дата> (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами-физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме Приложения № к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от <дата> было передано ООО «АФК». На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика: 1. Задолженность по кредитному договору№ от <дата> в размере 107266,81 руб.

2. расходы по оплате государственной пошлины в размере 3345,34 руб.

В судебное заседание истец ООО «АФК», ответчик ИВВ, третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», будучи извещенными о времени и месте его проведения, не явились, в иске имеется ходатайство истца о рассмотрении дела его отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика, третьего лица, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

В судебное заседание истцом были направлены письменные возражения и пояснения по иску, согласно которых: в силу п.1.2.3 условий кредитного договора срок кредита в форме овердрафта – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору 32138349898 от <дата> не определен. Требований об исполнении обязательств ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ответчику не предъявлял. Истец полагает, что срок исковой давности начал течь с <дата> (даты получения ответчиком уведомления об уступке прав требования по кредитному договору истцу и информации о сумме задолженности и необходимости ее погашения). Истец обратился в суд с иском <дата>,то есть в пределах срока исковой давности. Соглашение об использовании карты № от <дата> является дополнительным соглашением к ранее заключенному договору о предоставлении потребительского кредита и заключалось путем активации карты по телефону (без подписания отдельного договора об использовании кредитной карты). <дата> ИВВ активировал кредитную карту путем телефонного звонка в банк, тем самым принял на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты. Предоставленный при подаче искового заявления Договор (заявка на открытие банковского счета /анкета Заемщика) является договором об использовании карты.

В судебном заседании представитель ответчика ИВВ – ННВ, действующий на основании доверенности, просил отказать в удовлетворении иска, применив срок исковой давности. Поддержал письменные возражения на иск, согласно которых: истцом пропущен срок исковой давности. В представленном ответчику комплекте отсутствует заявка содержащая предусмотренные Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов поля 47 (размер ежемесячного платежа), 50 (проценты по кредиту), 48 (количество процентных периодов), 49 (дата уплаты первого платежа), 53 (дата уплаты последнего платежа). При отсутствии указанных полей договор не может считаться заключенным. Операции по банковской карте прекратились в <дата>. Раз платеж называется «ежемесячный», то, вероятно, следующий платеж должен был быть произведен в <дата>. Срок исковой давности необходимо рассчитывать с <дата> года по <дата>. Сумма банковских операции по дебету и кредиту одинакова, сальдо составляет 0, соответственно, отсутствует задолженность. Истец не уведомил ответчика о переходе права требования. Не представлены надлежащим образом заверенные копии документов, на основании которых истец заявляет свои требования. Уведомление о переуступке не содержит требования досрочного возврата суммы потребительского кредита вместе с процентами, ни сроков такого возврата. Истцом не представлено доказательств направления данного требования ответчику.

Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что на основании заявки на открытие банковских счетов/Анкеты заемщика <дата> между ООО «ХКФ Банк» и ИВВ был заключен договор № от <дата>, в соответствии с которым ИВВ был выдан кредит в размере 8301 руб. под 59% годовых с ежемесячным платежом в погашение кредита в размере 1662,64 рублей в количестве 6 процентных периодов; дата первого ежемесячного платежа –<дата>, дата начала расчетного периода по карте – 5-е число каждого месяца, дата уплаты каждого ежемесячного платежа - 31 число каждого месяца. Кроме того, указанным заявлением ответчик просил, в случае принятия банком решения о предоставлении в пользование карты - произвести выпуск карты и направить ее на почтовый адрес ответчика.

Указанная карта была выпущена истцом и активирована ответчиком <дата>, ответчиком производились по карте расходные операции. При этом, кредитование производилось в форме овердрафта текущего счета заемщика №. Истец также просил банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению на почтовый адрес извещения с информацией по кредиту, в которое включать информацию о размере задолженности по кредиту, сроках ее погашения и иную информацию по договору. Условия договора, заключенного между сторонами изложены, помимо заявки на открытие банковских счетов/Анкеты заемщика в типовых условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее – Типовые условия), что следует из абзаца 1 второго листа заявки.

Типовыми условиями предусмотрено, что кредит может быть предоставлен путем кредитования текущего счета заемщика, то есть осуществления банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты при недостаточности собственных средств заемщика на карте. Дата предоставления кредита в форме овердрафта - это дата зачисления кредита в форме овердрафта на текущий счет. Срок кредита в форме овердрафта – это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента полного его погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно в при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течении платежного периода, указанного в тарифном плане. Первый расчетный период начинается с момента активации карты. Размер ежемесячных платежей по потребительскому кредиту указан в поле 47 заявки и включает в себя сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течении процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке в процентах годовых, действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику и уплачиваются в составе минимального платежа. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта должны уплачиваться банку ежемесячно в составе минимального платежа. При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течении платежного периода в размере 6% от лимита овердрафта. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, возникшую в течении предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен 1 месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты. Тарифный план - составная часть тарифов банка, устанавливающая для соответствующего вида карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий договора, регулирующих соответствующие отношения. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с 1 дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту. Согласно тарифов банка минимальный ежемесячный платеж был установлен в размере 6% от лимита офердрафта, процентная ставка по кредиту – 28% годовых.

Карта активирована <дата>, исходя из правил исчисления сроков, положений п.41 и п.38 Заявки на открытие банковских счетов (анкеты заемщика) расчетный период, равный 1 месяцу начинается 5 числа каждого месяца; датой уплаты ежемесячного платежа является 31 число каждого месяца.

Надлежащим образом обязательства по погашению кредита в форме овердрафта ответчиком не исполнялись.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее -ООО «АФК») заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от <дата> (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору № от <дата>, заключенному между банком и ответчиком, было передано ООО «АФК».

Указанные обстоятельства следуют из теста искового заявления, письменные пояснений сторон, материалов дела (заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, типовых условий, тарифов банка, выписки по счету).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве оснований своих требований либо возражений.

В соответствии с ч.3 ст. 432 ГК РФ ( в редакции, действующей на дату разрешения спора) сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности. Факт пользования кредитными денежными средствами, предоставленными в форме овердрафта, ответчиком не отрицался, при этом, из выписки по счету следует, что ответчиком производилось не только расходование кредитных денежных средств, но и погашение платежей по кредиту, в связи с чем суд приходит к выводу, что оснований для вывода о не заключенности договора не имеется.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что общая сумма долга по кредитному договору составляет 107266,81 рублей, в том числе: 84492,54 рублей – основной долг, 14877,27 рублей – проценты, комиссии – 897 рублей, проценты – 7000 рублей. При этом, последний платеж заемщика в погашение задолженности был произведен <дата>; сумма задолженности по кредиту в вышеуказанном размере была сформирована <дата>. При этом, <дата>, <дата>, <дата> начислялись штрафы за просрочку уплаты платежей в погашение кредита.

Ответчиком в ходе рассмотрения данного дела заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Указанное следует из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ <дата>.

Определяя начало течения срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, необходимо исходить из того обстоятельства, когда кредитору стало известно о нарушении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что последний платеж по кредиту ИВВ был произведен <дата> в сумме 3600 руб.; при этом, ИВВ <дата> воспользовался кредитными средствами на сумму на общую сумму 4000 рублей.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, следующий платеж заемщик должен был произвести не позднее <дата>. Поскольку к указанной дате денежные средства от ИВВ не поступили, банк должен был узнать о факте ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора с <дата> Из материалов дела следует, что расчет просроченной задолженности истцом произведен по состоянию на <дата>

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 (ред. от <дата>) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Как установлено судом из материалов гражданского дела № судебного участка № Первомайского района г. Ижевска <дата>. на основании заявления банка, направленного <дата> мировым судьей судебного участка № Первомайского района г. Ижевска вынесен судебный приказ № о взыскании с ИВВ задолженности по кредитному договору №.

Из п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 43 следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях отмены судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № Первомайского района г.Ижевска от <дата>., судебный приказ № отменен в связи с поступившими возражениями от ИВВ

Поскольку срок исковой давности истек еще до обращения истца в заявлением к мировому судье, а именно <дата>, суд приходит к выводу, что в Первомайский районный суд г. Ижевска заявление подано <дата>, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, о применении которого ходатайствовал ответчик.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В связи с наличием заявления ответчика о применении срока исковой давности судом <дата> было вынесено определение о признании указанного обстоятельства юридически значимым, подлежащим исследованию и установлению при рассмотрении настоящего дела. Истцу было предложено представить доказательства, подтверждающие факт обращения истца в суд в установленный законом срок, либо доказательства, подтверждающие уважительность причины пропуска установленного срока обращения в суд либо возражения относительно доводов ответчика о пропуске срока исковой давности; кроме того, истцу было разъяснено, что не представление указанных доказательств может повлечь отказ в иске.

Истцом были представлены возражения относительно заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суть которых сводится к тому, что срок исполнения обязательств по кредитному договору не определен. Истец полагает, что в указанном случае в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления должнику требования об исполнении обязательства. Указанное требование было получено должником <дата>, и именно с указанной даты необходимо исчислять срок исковой давности по заявленному иску.

Оценивая указанные возражения, суд отмечает, что уведомление о состоявшейся уступке с предоставлением реквизитов, по которым необходимо производить погашение задолженности не является требованием о погашении задолженности в смысле, определенном ч.2 ст. 200 ГК РФ, ввиду того, что кредитным договором предусмотрены сроки внесения платежей в погашение задолженности по кредиту, в связи с чем обязательство ИВВ по погашению кредита не является обязательством с неопределенным сроком исполнения или обязательством срок исполнения которого определен моментом востребованием.

Ходатайство о восстановлении срока в связи с уважительностью причин его пропуска истцом не подавалось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске ООО "АФК" срока исковой давности для обращения с иском в суд, что само по себе является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворении и требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «АФК» к ИВВ о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена <дата>.

Судья - С.И. Арсагова