Решение № 2-48/2025 от 17 июня 2025 г. по делу № 2-48/2025

Дело №2-48/2025

УИД № 52RS0041-01-2024-000564-09


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Перевоз 09 июня 2025 г.

Перевозский межрайонный суд Нижегородской области в составе председательствующей судьи Абросимовой Н.А.,

при помощнике судьи – Меличаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страхового возмещения, штрафа, морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском в суд к ООО СК «Сбербанк Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страхового возмещения, штрафа, морального вреда, судебных расходов, свои требования мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор: имущественного страхования № принадлежащего ему на праве собственности жилого дома с конструктивной отделкой и движимым имуществом.

Страхование производилось в том числе по рискам - «пожар» (п.4.1.2).

ДД.ММ.ГГГГг. произошел страховой случай. В результате пожара по причине короткого замыкания жилое строение было уничтожено полностью.

При заключении договора страхования истец исходил из того, что в случае события наступившего в результате рисков, предусмотренных договором страхования, ему будет осуществлена выплата страхового возмещения по модулю «внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование, конструктивные элементы частного дома» в размере <данные изъяты>, по модулю «движимое имущество в частном доме» - <данные изъяты>, по модулю «внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование конструктивные элементы Дополнительных хозяйственных построек» - <данные изъяты>, модулю «гражданской ответственности» - <данные изъяты>.

Выплата страхового возмещения произведена частично.

На претензию истца о доплате страхового возмещения ответчик не отреагировал.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение обращение ФИО1 прекращено ввиду несоответствия его части 1 статьи 15 Закона №123-ФЗ. Вместе с тем, финансовым уполномоченными сделан вывод об ущемлении прав потребителя условиями содержащихся в договоре страхования в части указания на страховую сумму в размере <данные изъяты> по риску «пожар» (п.10 Договора).

Учитывая изложенное, истец просит суд признать п.10 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО1: страховое возмещение в размере <данные изъяты>; штраф в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №; в счет возмещения морального вреда <данные изъяты>; расходы на юридические услуги <данные изъяты>.

Извещение произведено судом в соответствии с правилами ст. ст. 113 - 116 ГПК РФ.

Истец в судебное заседание не явился о дне, месте, времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом заказным письмом с уведомлением. Судебная корреспонденция возвращена почтой с отметкой «истек срок хранения». Кроме того, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. Представил письменную позицию по делу, в соответствии с которой требования поддерживает в полном объеме.

Указывает, что стороной ответчика не представлено доказательств злоупотребления правом со стороны истца, поскольку истец представил в распоряжение ответчика на осмотр имущество для проведения оценки при заключении договора страхования. Кроме того, указывает, что встречных требований о признании договора недействительным ответчик не заявлял. Учитывая изложенное полагает, что при определении лимита ответственности страховщика следует исходить из согласованного сторонами размера страховой суммы по договору <данные изъяты>, из которой истцом и была оплачена страховая премия по договору.

Представитель истца, будучи извещенной о времени и дне судебного разбирательства, в суд не явилась, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала. В предварительном судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Указала, что до истца условия, предусмотренные п.10 Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не были доведены.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился о дне, месте, времени слушания гражданского дела извещен надлежащим образом. О рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. Вместе с тем в материалы дела представлено возражение на исковое заявление. Ответчик указывает, что по результатам представленного истцом комплекта документов ООО СК «Сбербанк страхование» было принято решение о признании заявленного события, а именно пожара по адресу страхования, страховым случаем. Выплата ущербы была произведена согласно полиса в пределах лимита, на основании Заключения №-З об оценки, представленного экспертом ООО «Русоценка». Полагает, что страховщик в полном объеме выполнил свою обязанность по выплате страхового возмещения. Истец безосновательно требует выплаты страхового возмещения в размере полной стразовой суммы. Ссылается на Правила страхования.

Кроме того, полагает что требования о признании п.10 Договора страхования № недействительным не подлежит удовлетворению, поскольку при подписании указанного Договора истец был ознакомлен с Условиями и Правилами страхования, имел возможность отказаться от подписания Договора, однако внес страховую премию за первый период страхования в полном объеме, тем самым подтвердив, что Условия страхования изложенные в Полисе и Правилах ему понятны и он обязуется их соблюдать.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о явке извещены посредством направления судебной повестки. О причинах своей неявки в судебное заседание стороны не известили, в связи с чем, суд в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Изучив материалы дела и представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Статьей 943 данного кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 на праве собственности принадлежит объект недвижимости – частный дом, по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

29.06.2023 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен полис-оферта по страхованию имущества по программе «Защита на любой случай» серии № (далее - Договор страхования) на 5 лет. Договор страхования заключен на основании Особых условий по модулю «Защита дома» (далее - Условия страхования), Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц №.1.

Согласно условиям договора объектами страхования по модулю «Защита дома» являются: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома страховая сумма <данные изъяты>; движимое имущество в частном доме страховая сумма <данные изъяты>; конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование дополнительных хозяйственных построек страховая сумма <данные изъяты>; гражданская ответственность при эксплуатации помещения страховая сумма <данные изъяты>

Страховая премия по Договору страхования составила <данные изъяты>

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме.

В соответствии с пунктом 4.1 Договора страхования в части страхования имущества страховым случаем по Договору страхования является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей (рисков): чрезвычайная ситуация (пункт 3.2.17 Правил страхования); пожар (пункт 3.2.1 Правил страхования); удар молнии (пункт 3.2.2 Правил страхования); взрыв (пункт 3.2.3 Правил страхования); залив (пункт 3.2.4 Правил страхования); стихийные бедствия (пункт 3.2.5 Правил страхования); противоправные действия третьих лиц (пункт 3.2.6 Правил страхования); падение летательных аппаратов и их частей (пункт 3.2.7 Правил страхования); падение посторонних предметов (пункт 3.2.9 Правил страхования); механическое воздействие (пункт 3.2.10 Правил страхования); гражданская ответственность (пункт 3.2.18 Правил страхования).

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора, произошло возгорание. Факт возникновения пожара установлен в Постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ.

В результате пожара одноквартирный жилой дом уничтожен полностью (л.д. 27, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен осмотр застрахованного имущества, о чем составлен акт осмотра.

02.05.2024 г. в адрес истца было направлено уведомление о необходимости предоставить: банковские реквизиты счета, перечень поврежденного движимого имущества с указанием наименования каждого предмета, стоимости в новом состоянии, года приобретения, описанием повреждений, заверенный подписью заявителя.

20.05.2024 г. по направлению ООО СК «Сбербанк Страхование» ООО «Русоценка» было составлено заключение №, согласно которому рыночная стоимость объекта составила <данные изъяты>.

22.05.2024 г. ООО СК «Сбербанк Страхование» осуществила выплату страхового возмещения по Договору страхования в части внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением №.

Не согласившись с размером страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО СК «Сбербанк Страхование» направлено заявление с требованием о доплате страхового возмещения по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование» уведомило истца об отказе в удовлетворении требования.

Согласно пункту 8 Условий страхования страховое возмещение в части поврежденного застрахованного движимого имущества определяется в размере реального ущерба с учетом износа заменяемых элементов и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Договоре страхования лимитов страхового возмещения. Страховое возмещение в случае полной гибели застрахованного движимого имущества определяется в размере стоимости имущества, аналогичного погибшему по функциональному назначению и характеристикам, за вычетом износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости с учетом установленных в Договоре страхования лимитов страхового возмещения.

Поскольку заявителем в ООО СК «Сбербанк Страхование» не предоставлены документы, содержащие информацию о стоимости и дате приобретения поврежденного движимого имущества, у страховщика отсутствовали сведения для определения стоимости имущества, аналогичного погибшему по функциональному назначению и характеристикам. Таким образом, 23.05.2024г. страховщик уведомил ФИО1 об отказе в выплате страхового возмещения по Договору страхования в части движимого имущества, поскольку отсутствует информация о стоимости и годе приобретения поврежденного движимого имущества. Вместе с тем, в данной части требования о взыскании страхового возмещения, исходя из текста искового заявления, истцом не предъявлялись.

Общая сумма страхового возмещения, выплаченного ФИО1 составила <данные изъяты> – сумма возмещения за полную гибель дома с учетом лимита возмещения (л.д. 29 т.1).

Страховая стоимость имущества на момент заключения договора страхования не определялась. Полис страхования указанных сведений не содержит.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В силу пункта 1 статьи 944 настоящего Кодекса при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 данной статьи, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 947 указанного Кодекса предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 статьи 10 настоящего Закона закреплено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы (пункт 5 указанной статьи).

В абзаце втором пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" указано, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Исходя из разъяснений, указанных в пунктах 44 и 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" в случае утраты, гибели застрахованного имущества (например, транспортного средства) страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить полную страховую сумму при условии отказа в пользу страховщика от своих прав на застрахованное имущество. Размер страхового возмещения при полной гибели застрахованного имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, определяется в зависимости от того, отказался ли страхователь (выгодоприобретатель) от прав на годные остатки такого имущества. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав на такое имущество в пользу страховщика страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы.

Согласно пункту 9.1 Правил страхования размер ущерба определяется страховщиком по результатам исследования обстоятельств убытка на основании составленного его представителем акта и документов, полученных от компетентных органов (Федеральной гидрометеорологической службы, МЧС, аварийной службы, эксплуатирующей и/или управляющей компании, МВД, следственных органов, суда и др.) и/или других организаций (оценочные, экспертные и т.п.), а также заявления Страхователя о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах нанесения ущерба застрахованному имуществу (п.9.1. Правил страхования).

В соответствии с пунктом 9.3 Правил в случае полной гибели застрахованного по договору имущества, страховое возмещение исчисляется в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, определенную в порядке, аналогичном установленному пунктом 4.3 настоящих Правил, если иное не установлено договором страхования.

Под «полной гибелью» в соответствии с Правилами понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков). Стоимость годных остатков определяется на основе рыночной цены таких остатков в данной местности.

Правилами, также установлено, что страховая сумма не должна превышать страховую (действительную) стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения полиса (п.4.2.Правил страхования).

Согласно п. 4.4. Правил страхования, если страховая сумма, указанная в полисе страхования, превысила его действительную (страховую) стоимость, то полис страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость.

Размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером реального ущерба, причиненного Страхователю в результате наступления страхового случая, предусмотренного полисом, и не может превышать страховых сумм и лимитов страхового возмещения, установленных полисом и условиями страхования.

Согласно п.10 особых условий модуля «Защита дома» предусмотрен лимит страхового возмещения в части страхования внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования, конструктивных элементов частного дома по рискам, указанным в пп. 4.1.2 - 4.1.10 модуля «Защита дома» полиса, включая пожар, составляет <данные изъяты>.

Подписание истцом полиса-оферты предполагает его согласие с условиями договора страхования и гарантирует другой стороне по договору ООО СК «Сбербанк страхование» его действительность и исполнимость.

Таким образом, подписание ФИО1 полиса-оферты является безусловным и достаточным доказательством его согласия на заключение двусторонней сделки на условиях, определенных в договоре и Правилах страхования, и не допускает исключений, позволяющих, предположить, что сделка не подлежала заключению либо предполагалась к заключению и была заключена с ООО СК «Сбербанк страхование» на иных условиях.

Вместе с тем, на основании статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 2).

Между тем из страхового полиса следует, что сторонами договора страхования согласована лишь страховая сумма, а страховая стоимость застрахованного имущества не определена.

Также в Условиях страхования отсутствует условие о том, что страховая стоимость совпадает со страховой суммой.

При указанных обстоятельствах, страховая стоимость дома и движимого имущества, застрахованных по договору страхования, считается неустановленной.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также содержит положение, согласно которому при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

Статьей 951 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (пункт 1).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (пункт 3).

Вместе с тем, пунктом 1 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Статьей 948 названного кодекса установлено, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Аналогичные по сути положения, ограничивающие право страховщика оспаривать страховую стоимость имущества только случаями намеренного введения его в заблуждение страхователем, содержатся также в пункте 2 статьи 10 Закона об организации страхового дела.

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ», в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Таким образом, для страховщика, не воспользовавшегося при заключении договора добровольного страхования имущества предусмотренным статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации правом на оценку страхового риска, установлен запрет на последующее оспаривание согласованной сторонами страховой стоимости имущества, если только страховщик не докажет, что был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Отказываясь от указанной выше оценки, страховщик принимает на себя риск несоответствия страховой и действительной стоимости имущества, однако вправе доказывать, что он был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости застрахованного имущества.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом изложенного условия договора, перекладывающие в обход положений статьи 948 Гражданского кодекса Российской Федерации риск несоответствия страховой и действительной стоимости имущества на гражданина-потребителя, в отношении которого страховщик не доказал факт умышленного введения страховщика в заблуждение относительно стоимости имущества, являются недействительными.

Так, из установленных обстоятельств следует, что при заключении договора страхования ответчик правом на оценку страхового риска не воспользовался, в то же время факт умышленного введения страховщика в заблуждение относительно стоимости страхового имущества судами не установлен.

Отсутствие в договоре страхования прямого указания на страховую стоимость имущества само по себе не означает, что такая стоимость не была согласована сторонами при заключении договора.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. №49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний, например, страховщик по договору страхования (пункт 45).

В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в случае если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта, либо в договоре не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Согласно статье 3 данного Федерального закона под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства.

Страховщиком для определения действительной рыночной стоимости застрахованного объекта недвижимости была проведена оценка рыночной стоимости объекта недвижимости – частный дом, по адресу: <адрес>.

Согласно заключению ООО «Русоценка» № рыночная стоимость объекта составила <данные изъяты>.

При этом размер страховой суммы (<данные изъяты>) и лимит страхового возмещения по риску «Пожар» (<данные изъяты>) были согласованы сторонами договора, при том, что полис страхования носит индивидуализированный характер, а оплаченная истцом страховая премия была рассчитана из согласованной сторонами страховой суммы.

Факт полной гибели застрахованного имущества сторонами не оспаривался, а потому размер страхового возмещения подлежит определению в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в пределах лимита ответственности страховой компании.

При указанных обстоятельствах ответчик должен был возместить истцу страховое возмещение в связи с полной гибелью имущества: конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома страховая сумма <данные изъяты> – в пределах лимита ответственности страховой компании по данному страховому случаю.

Вместе с тем, истец ссылается на недействительность договора в части установления лимитов страхового возмещения, а именно предусмотренного п.10 Договора страхования № лимита ответственности страховой компании по страховому случаю «Пожар». При этом указывая на то, что информация о лимитах страхового возмещения должным образом доведена до него не была, кроме того, данное условие договора ущемляет его права как потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В ст. 168 ГК РФ закреплено, что, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 этой статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Стороны при заключении договора страхования № определили конкретную страховую сумму по договору, а в п. 9 Особых условий Полиса установили лимит страхового возмещения по некоторым страховым случаям (рискам), в том числе пожар. Вопреки доводам истца, условия договора страхования, заключенного с ООО СК "Сбербанк Страхование" не противоречат действующему законодательству, а установленный в договоре страхования лимит ответственности для страховой организации права и законные интересы истца как потребителя не нарушает.

Не могут быть признаны обоснованными и доводы представителя истца о том, что перед заключением договора страхования потребителю не предоставляется информация о наличии в полисе лимитов.

В соответствии с разделом 7 Декларация страхователя - Страхователь подтверждает, что Ключевой информационный документ (далее - КИД) Страхователем получен до заключения Полиса и до уплаты страховой премии по Полису, Страхователь с содержанием КИД ознакомлен.

В соответствии с пунктом 7.2. страхователь, заключая настоящий Полис и оплачивая страховую премию по нему, подтверждает, что полис, включая Особые условия по модулю(-ям), застрахованному(-ым) по Полису, и Правила страхования вручены Страхователю, Страхователь ознакомился(-ась) с ними до заключения Полиса, согласен (-на) с ними и обязуется их исполнять.

Кроме того, в соответствии с указанным пунктом условия страхования, изложенные в настоящем Полисе и Правилах страхователю разъяснены и понятны, и он обязуется их соблюдать. При этом страховщик обязуется по требованию страхователя выдать ему текст Правил страхования бумажном носителе. Страхователь при заключении настоящего Полиса вправе отказаться от получения Правил страхования способом, указанным в разделе 7 настоящего Полиса и потребовать их вручения на бумажном носителе.

Вместе с тем, в п. 4.1 Правил страхования имущества и гражданской ответственности № содержится положения о том, что договором страхования может быть предусмотрено установление предельного размера страховых выплат - лимитов ответственности, в том числе по каждому или группе рисков, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству.

Факт того, что страховая премия была оплачена ФИО1 в соответствии с порядком, установленным договором страхования, сторонами по делу не оспаривался. Доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

В силу п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, действующее законодательство в случае непредставления информации при заключении договора предусматривает иной способ защиты нарушенного права, нежели избран истцом.

Получив Полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержатся оспариваемые условия, истец при несогласии с ними при должной осмотрительности вправе был отказаться от договора, однако не сделал этого, подтвердив тем самым свое согласие с условиями договора страхования, изложенными в этом Полисе.

Исходя из установленных судом обстоятельств дела, учитывая приведенные требования действующего законодательства РФ, факт выплаты ФИО1 страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование», суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку требование о взыскании штрафа, морального вреда, судебных расходов являются дополнительными, вытекают из основанного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовые основания для удовлетворения указанных требований у суда отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ООО СК «Сбербанк Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страхового возмещения, штрафа, морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Перевозский межрайонный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Абросимова

Решение в окончательной форме изготовлено 18.06.2025 г.