Решение № 2-1-490/2025 2-1-490/2025~М-1-388/2025 М-1-388/2025 от 28 октября 2025 г. по делу № 2-1-490/2025

УИД 40RS0011-01-2025-000578-30

Дело № 2-1-490/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Козельск 16 октября 2025 года

Козельский районный суд Калужской области в составе председательствующего – судьи Колязиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Ворониной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Козельске Калужской области гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

31 августа 2025 года акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту - АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита <***> от 7 февраля 2024 года по состоянию на 26 августа 2025 года в размере 790 774 руб. 65 коп., из которых: 715 679 руб. 91 коп. – сумма основного долга, 70 120 руб. 64 коп. – сумма просроченных процентов, 4 974 руб. 10 коп. – пени, обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: Ford Focus категории В, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) – №, установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 944 000 руб., а также взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 815 руб. и оплате оценочной экспертизы в размере 1 000 руб.

В обоснование своих требований истцом указано на то, что 7 февраля 2024 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 779 000 руб. на приобретение автомобиля под 29,9 % годовых с уплатой ежемесячного платежа в размере 25 150 руб. включая ежемесячную палату за дополнительные услуги, указанные в заявке в составе заявления-анкеты, сроком на 60 месяцев. Обеспечением обязательства ответчика являлся залог автомобиля. Банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению кредита в полном объеме. Однако вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату денежных средств у должника образовалась задолженность по основному долгу, а также по уплате процентов по кредитному договору. 20 мая 2025 года банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, при этом дальнейшее начисление комиссий и процентов банк не осуществлял. Требование истца оставлено ответчиком без исполнения, в связи с чем он вынужден обращаться в суд.

Определением суда от 23 сентября 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «ТЕГЕТАС»

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был уведомлен своевременно, надлежащим образом; заявлением просит рассмотреть дело в отсутствие истца, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания был уведомлен своевременно, надлежащим образом. О причинах неявки в судебное заседание не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с требованиями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и предусмотренные договором проценты на сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит, и получив кредит, ответчик в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что 7 февраля 2024 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства на приобретение автомобиля в размере 779 000 руб. под 29,9 % годовых с уплатой ежемесячного платежа в размере 25 150 руб. включая ежемесячную палату за дополнительные услуги, указанные в заявке в составе заявления-анкеты, сроком на 60 месяцев.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора, состоящих из заявления-анкеты, индивидуальных условий, графика платежей, условий предоставления кредита.

В соответствии с заявлением-анкетой от 7 февраля 2024 года ФИО1 дал согласие на участие в качестве застрахованного лица в Программе страховой защиты заемщиков банка, стоимостью 3 039 руб. в месяц.

Кроме того, в соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 7 февраля 2024 года исполнение заемщиком обязательств по кредиту обеспечивалось залогом приобретаемого транспортного средства: Ford Focus категории В, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно общим условиям кредитования АО «Тинькофф Банк» заемщик обязан возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы с соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок (пункт 4.2.1).

Банк вправе требовать от клиента полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных общими условиями и действующим законодательством РФ; в случае нарушения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе при досрочном истребовании задолженности, запретить клиенту пользоваться автомобилем до устранения нарушений и/или обратить взыскание на предмет залога (пункты 4.3.5, 4.3.7 Общих условий кредитования).

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В силу пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита штраф за неуплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита, предоставив заемщику денежные средства в сумме 779 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, погашение основного долга и начисленных процентов производилось с просрочкой и не в полном объеме, после 22 января 2024 года оплата не производилась вовсе.

10 июня 2024 года на основании решения единственного акционера Акционерного общества «Тинькофф Банк» было изменено фирменное наименование банка на Акционерное общество «ТБанк».

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора <***> от 7 февраля 2024 года банк в адрес ФИО1 направил заключительный счет от 20 мая 2025 года, которым уведомил ответчика о расторжении кредитного договора и потребовал досрочно возвратить задолженность, которая по состоянию на 20 мая 2025 года составляла 790 774 руб. 65 коп.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору составила: просроченный основной долг в размере 715 679 руб. 91 коп.; просроченные проценты в размере 70 120 руб. 64 коп., пени на сумму непоступивших платежей в размере 4 974 руб. 10 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, поскольку не противоречит условиям заключенного кредитного договора. Данный расчет ответчиками не оспорен.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредиту либо наличия задолженности в ином размере, собственного расчета задолженности ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Учитывая, что ответчик обязанность по своевременному возврату полученного кредита и процентов по нему в соответствии с условиями кредитования не исполняет, чем допускает существенное нарушение условий кредитного договора от 7 февраля 2024 года, суд приходит к выводу, что требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании просроченной суммы займа вместе с причитающейся пеней, подлежат удовлетворению.

Поскольку обязательства ответчика по возврату кредита были обеспечены залогом транспортного средства, а в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, учитывая, что факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору установлен, а обстоятельств, устанавливающих ограничения по обращению взыскания на заложенное имущество на момент разрешения спора, не выявлено, суд находит подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль Ford Focus категории В, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) – №, путем продажи его на публичных торгах.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца АО «ТБанк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, на которое обращено взыскание, по следующим основаниям.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно статье 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, в связи с чем требования истца в данной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 815 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по проведению оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 руб., поскольку необходимости несения таких расходов в рамках рассмотрения дела не требовалась, в удовлетворении требования истца об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества судом отказано.

Руководствуясь статьями 194 - 199, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (ИНН №) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору потребительского кредита <***> от 7 февраля 2024 года по состоянию на 26 августа 2025 года в размере 790 774 руб. 65 коп., в том числе основной долг в размере 715 679 руб. 91 коп., просроченные проценты в размере 70 120 руб. 64 коп., пени в размере 4 974 руб. 10 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Ford Focus категории В, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) – №, принадлежащий ФИО1, определив способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 40 815 руб.

Ответчик вправе подать в Козельский районный суд Калужской области заявление об отмене настоящего заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда через Козельский районный суд Калужской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

решение суда в окончательной форме

изготовлено 29 октября 2025 года

Председательствующий: