Решение № 2-1115/2021 2-1115/2021~М-826/2021 М-826/2021 от 27 июня 2021 г. по делу № 2-1115/2021

Дело № 2-1115/2021

УИД № 18RS0009-01-2021-001630-85

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2021 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре помощнике судьи Апкаликовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее по тексту – истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк»») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) <***> от 10 июля 2018 года по состоянию на 21 апреля 2021 года в размере 77 243 руб. 25 коп., из них: 61 384 руб. 39 коп. - просроченный основной долг, 10 788 руб. 53 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 3 993 руб. 48 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 1 076 руб. 85 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, с последующим взысканием пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 22 апреля 2021 года по дату фактического погашения задолженности; а также взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) № 1828061/0294 от 10 июля 2018 года по состоянию на 21 апреля 2021 года в размере 579 406 руб. 02 коп., из них: 502 374 руб. 92 коп. - просроченный основной долг, 41 375 руб. 41 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 31 439 руб. 47 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 4 216 руб. 22 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, с последующим взысканием пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 22 апреля 2021 года по дату фактического погашения задолженности. Кроме того, истец просил взыскать с ответчика понесенные на уплату государственной пошлины судебные расходы в сумме 11 511 руб.

Требования мотивированы следующим.

10 июля 2018 года между истцом и ответчиком было заключено соглашение <***> (далее – договор), согласно которому кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства - лимит кредитования (далее – кредит) в размере 61 400 руб. 00 коп., а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Подпунктом 14 договора предусмотрено, что заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила).

Подпунктом 4 договора стороны установили процентную ставку в размере 26,9% годовых.

Выдача кредита, согласно условиям договора, производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №***, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств (пункт 17 договора).

Подпунктом 6 договора установлен размер и периодичность (сроки) платежа: ежемесячно, дифференцированными.

Кредитор исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Однако ответчик, в нарушение своих обязательств по договору, не производит платежи по кредиту, несмотря на неоднократные напоминания Банка о просрочках.

Подпункт 12 договора устанавливает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии с пунктом 7.3.10 Правил Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком.

В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, 20 января 2021 года истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако, в установленные сроки, заемщиком требование истца не исполнено. В соответствии с пунктом 4.8 Правил установлен новый срок возврата кредита.

По состоянию на 21 апреля 2021 года задолженность заемщика составляет 77 243 руб. 25 коп., из них: 61 384 руб. 39 коп. – просроченный основной долг, 10 788 руб. 53 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 3 993 руб. 48 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 1 076 руб. 85 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Также 10 июля 2018 года между истцом и ответчиком было заключено соглашение № 1828061/0294 (далее – соглашение), согласно которому кредитор обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит) в размере 750 000 руб. 00 коп. (п.1 соглашения), а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 14 соглашения его стороны предусмотрели, что заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила).

Пунктом 4.1 соглашения стороны установили процентную ставку (плату за пользование кредитом) в размере 14,75% годовых.

Окончательный срок возврата кредита, согласно п.2 соглашения – 10 июля 2023 года.

Факт выдачи истцом ответчику кредита подтверждается выпиской со ссудного счета и банковским ордером №2406 от 10 июля 2018 года на сумму 750 000 руб.

В соответствии с п.4.1 Правил стороны установили следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением №1 к соглашению.

В соответствии с разделом 6 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору.

В соответствии с п.12 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушение условий соглашения заемщиком регулярно допускаются просрочки исполнения своих обязательств.

В соответствии с п.4.7. Правил банк вправе требовать досрочного возврата кредита, в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком.

В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, в соответствии с п.4.8 Правил был установлен новый срок возврата кредита, и 20 января 2021 года истцом ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками. Однако, в установленные сроки и позже заемщиком требование истца не исполнено.

По состоянию на 21 апреля 2021 года задолженность заемщика составляет 579 406 руб. 02 коп., из них: 502 374 руб. 92 коп. – просроченный основной долг, 41 375 руб. 41 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 31 439 руб. 47 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 4 216 руб. 22 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещен. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, на основании п.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, о чем свидетельствует почтовое уведомление о получении им судебной корреспонденции.

Неявка в суд лица, извещенного надлежаще о времени, дате и месте рассмотрения дела, есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 10 июля 2018 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании счета <***> (далее - кредитный договор) (л.д. 6-8), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику нецелевой кредит (лимит кредитования) в размере 61 400 руб. 00 коп. под 26,9% годовых, на срок до 10 июля 2020 года, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить на него проценты, путем наличного и безналичного пополнения текущего счета (подпункты 1-4, 8, 11 кредитного договора).

Согласно кредитному договору (пункт 2), его подписание сторонами подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее - Правила) (л.д.8-14), в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим кредитным договором и Правилами.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердил, что с Правилами и Тарифным планом, действующим на момент подписания Соглашения, он ознакомлена и согласен (пункт 3).

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Правил, они определяют порядок открытия и ведения счета, предоставления и обслуживания карты, предоставления кредитных средств в пределах установленного кредитного лимита, а также устанавливают права и обязанности клиента и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора. Договор заключается путем присоединения клиента к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора.

Согласно подпункту 17 кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №***, открытый у кредитора.

Стороны договорились, что погашение кредита осуществляется ежемесячно дифференцированными платежами, датой платежа является 25 число каждого месяца (подпункт 6 кредитного договора).

Правилами установлено, что начисление процентов осуществляется следующим образом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (пункт 5.4.1 Правил); уплата заемщиком процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств (пункт 5.4.2 Правил); уплата заемщиком процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода, не осуществляется (пункт 5.4.3 Правил); уплата заемщиком процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения заемщиком условий предоставления льготного периода, осуществляется заемщиком не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств заемщика, внесенных на счет (пункт 5.4.4 Правил).

Льготный период - период времени пользования заемщиком кредитными средствами, предоставленными ему для оплаты льготных операций в пределах установленного кредитного лимита, за который проценты заемщиком не уплачиваются, при условии соблюдения им следующих условий: до соответствующей платежной даты (включительно) погашена сумма общей задолженности; уплачены проценты, начисленные за пользование не льготной задолженностью; отсутствует просроченная задолженность по договору. Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность (раздел I Правил, подпункт 18 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 5.5, 5.6 Правил, Банк ежемесячно, не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет заемщику счет-выписку. Неполучение счета-выписки не освобождает заемщика от выполнения им своих обязательств по договору. Банк с 12 по 15 число каждого месяца направляет SMS-сообщение с указанием сроков уплаты, размера минимального платежа, остатка задолженности (ссудная задолженность, начисленные проценты, в т.ч. просроченная задолженность, неустойка, плата за возникновение сверхлимитной задолженности, сверхлимитная задолженность, комиссии). Способ получения сведений о задолженности указывается в анкете-заявлении.

Погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений заемщика. Датой погашения задолженности является дата списания банком денежных средств со счета. В целях погашения задолженности заемщик обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно) (пункты 5.7, 5.8.1 Правил).

Факт исполнения истцом своих обязательств по предоставлению кредита и того, что ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами, совершая расходные операции, подтверждается выпиской по счету заемщика №*** за период с 10 июля 2018 года по 21 апреля 2021 года (л.д.17, 18-22, 23-20) и расчетом задолженности (л.д.15-16).

Заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы кредита, как следует из условий договора и приведенных выше положений действующего законодательства, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В суде установлено, что со стороны заемщика обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, ответчиком неоднократно допускалась просрочка внесения платежей, до установленного договором срока – 10 июля 2020 года сумму кредита ответчик истцу не возвратил, внеся, согласно представленных стороной истца расчета задолженности, сведений о движении средств по счету заемщика (л.д.17, 18-22, 23-20), последний платеж 25 июля 2020 года, продолжал и после указанной даты пользоваться кредитными денежными средствами, но платежей более погашение задолженности не производил.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления истцом ответчику требования о погашении всей суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом (л.д.31), которое ответчиком было оставлено без исполнения, что явилось поводом для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами суду ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представил.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении кредитного договора сторонами была предусмотрена ответственность заемщика при просрочке исполнения обязательства в виде начисления неустойки (штрафа, пени) за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам (подпункт 12 кредитного договора): в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20 % годовых (подпункт 12.1.1 кредитного договора); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объем, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (подпункт 12.1.2 кредитного договора).

Данное условие не противоречит положениям ст.421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора при его заключении.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.15-16), по состоянию на 21 апреля 2021 года общая задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору <***> от 10 июля 2018 года составляет 77 243 руб. 25 коп., из них: просроченный основной долг – 61 384 руб. 39 коп., просроченные проценты – 10 788 руб. 53 коп., пени на основной долг – 3 993 руб. 48 коп., пени на просеченные проценты – 1 076 руб. 85 коп.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим требованиям статьи 319 ГК РФ, определяющей порядок погашения денежного обязательства, ответчиком свой расчет суммы задолженности суду не представлен, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании суммы просроченного долга, начисленных процентов, пени, расчет истца.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Оснований для уменьшения в порядке приведенной выше ст.333 ГК РФ указанных выше сумм неустоек суд не усматривает. Ответчик о несоразмерности заявленных к взысканию неустоек не заявил, доказательств тому не представил. Исходя из сумм задолженности, на которые начислены неустойки; предусмотренного договором размера неустойки; периода просрочки исполнения ответчиком своих обязательств, суд не усматривает несоразмерности предъявленных к взысканию неустоек последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает, что оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек в порядке статьи 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору №1828061/0299 от 10 июля 2018 года по состоянию на 21 апреля 2021 года подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 77 243 руб. 25 коп., из которых: просроченный основной долг – 61 384 руб. 39 коп., просроченные проценты – 10 788 руб. 53 коп., пени на основной долг – 3 993 руб. 48 коп., пени на просеченные проценты – 1 076 руб. 85 коп.

Принимая во внимание условие пункта 12.1.2 кредитного договора, суд признает обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,1% в день, за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности от суммы просроченной задолженности – 72 172 руб. 92 коп. (61 384 руб. 39 коп. (сумма просроченного основного долга) + 10 788 руб. 53 коп. (сумма просроченных процентов)), с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 22 апреля 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что 10 июля 2018 года между АО «Россельхозбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключено соглашение №1828061/0294 (далее – Соглашение) (л.д.32-34), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 750 000 руб. на срок до 10 июля 2021 года, путем перечисления суммы кредита на счет №***, открытый у истца на имя заемщика, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить на него проценты в размере 14,75 % годовых (подпункты 1, 2, 3, 4.1, 17 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения).

Данное Соглашение сторонами подписано, что в силу п.2.2. Соглашения, является подтверждением факта заключения ими договора, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами (далее – кредитный договор).

Подписанием настоящего Соглашения заемщик подтвердил, что Правила им получены, с условиями кредитования, указанными в данных Правилах он ознакомлен и согласен (п.2.3 Соглашения, п.14 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения).

Согласно п.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила) (л.д.35-38), договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

Как следует из условий кредитного договора, при его заключении стороны пришли к следующему:

- проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п.4.1.1 Правил);

- проценты за пользование кредитом начисляются в размере 14,75% годовых, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в кредитном договоре либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п.4 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения, п.4.1.2 Правил);

- проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.6 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения, п.4.2.2 Правил);

- первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п.4.2.3.1 Правил);

- второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно) (п.4.2.3.2 Правил);

- последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов (п.4.2.3.3 Правил);

- уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся неотъемлемой частью Соглашения (Приложение №***) (далее – График платежей) (п.4.2.4 Правил, 2.1 Соглашения);

- погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями, ежемесячно, аннуитетными платежами, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по указанной в кредитном договоре формуле, и на момент заключения кредитного договора составляет 18 159 руб. 56 коп., за исключением первого и последнего платежей, составляющих, соответственно, 7 880 руб. 14 коп. и 140 руб. 96 коп. (п.4.2.1 Правил, 6.2 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения, График платежей (л.д.34-35));

- датой платежа заемщика по кредитному договору является 5 число каждого месяца (п.6.3 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения, График платежей);

- возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанного в Графике платежей, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного Банку права в соответствии с п.4.5 Правил. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по кредитному договору обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточных для погашения соответствующего обязательства (п.4.3 Правил).

Как указано выше, в силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец взятые на себя обязательства по передаче заемщику суммы кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №2406 от 10 июля 2018 года (л.д.43), выпиской по счету №***, открытому у истца на имя заемщика ФИО1 (л.д.44-46), из которых следует, что Банк в целях предоставления кредита по соглашению №1828061/0294 от 10 июля 2018 года, перечислил 10 июля 2018 года заемщику ФИО1 750 000 руб. на указанный в кредитном договоре счет №***.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что между АО «Россельхозбанк», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, возникли правоотношения, вытекающие из кредитного договора; заключенный между истцом и ФИО1 кредитный договор соответствует требованиям ст.820 ГК РФ; кредитор свои обязательства по передаче обозначенной в кредитном договоре суммы кредита исполнил в полном объеме.

В свою очередь, заемщик, воспользовавшись предоставленным кредитом, взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов надлежаще не исполнял, допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж внес в августе 2020 года, более платежей не производил, что подтверждено представленными истцом в дело выписками по счету заемщика (л.д.47-48, 49, 50), представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору (л.д.51-52).

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления истцом требования о досрочном возвращении всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование им.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие кредитором и заемщиком включено в кредитный договор.

Так, п.4.7 Правил стороны предусмотрели право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, в том числе, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом, при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней, просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

20 января 2021 года истец направил ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в соответствии с которым потребовал досрочно, в срок не позднее 25 февраля 2021 года, погасить кредит и уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом (л.д.53).

Неисполнение данного требования явилось поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Ответчиком доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств заемщика – своевременной уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, суду в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая установленные выше обстоятельства, в силу вышеприведенных норм права, требование кредитора – истца, о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита и причитающихся по условиям договора процентов за пользование кредитом правомерны и обоснованы.

Как указано выше, в силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Стороны кредитного договора в письменном виде заключили соглашение о неустойке, включив его в кредитный договор. Так, п.6.1 Правил предусматривает, что кредитор вправе предъявить требование к заемщику об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик, в свою очередь, обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном п.6.1.1 - 6.1.3 Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору (п.6.1.1 Правил).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной кредитным договором соответствующей датой платежа (п.6.1.3 Правил).

Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении (п.6.1.2 Правил).

Согласно п.12 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Указанное соглашение не противоречит положениям ст.421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора при его заключении, соответствует положениям ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусматривающей, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч.21).

С учетом изложенного, принимая во внимание нарушение заёмщиком установленных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также законны.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.51-52), по состоянию на 21 апреля 2021 года задолженность по кредитному договору (соглашению) №1828061/0294 от 10 июля 2018 года составляет 579 406 руб. 02 коп., из них: 502 374 руб. 92 коп. - просроченный основной долг, 41 375 руб. 41 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 31 439 руб. 47 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 4 216 руб. 22 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов. Указанный расчет ответчиком не оспорен. Суд, проверив данный расчет, сопоставив его с условиями кредитного договора и представленными в материалы дела выписками по счету заемщика, находит его математически верным, соответствующим условиям кредитного договора и закону, в том числе требованиям ст.319 ГК РФ, учитывая, что, согласно выпискам по счету заемщика и расчету задолженности, поступившие от ответчика денежные средства истцом направлялись в первую очередь на уплату процентов за пользование кредитом и погашение основного долга, и только после этого, при условии достаточности внесенного платежа - на уплату начисленной неустойки.

Оснований для уменьшения в порядке ст.333 ГК РФ указанных выше сумм неустоек суд не усматривает. Ответчик о несоразмерности заявленных к взысканию неустоек не заявил, доказательств тому не представил. Исходя из сумм задолженности, на которые начислены неустойки; предусмотренного договором размера неустойки; периода просрочки исполнения ответчиком своих обязательств, суд не усматривает несоразмерности предъявленных к взысканию неустоек последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает, что оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек в порядке статьи 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) № 1828061/0294 от 10 июля 2018 года по состоянию на 21 апреля 2021 года подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 579 406 руб. 02 коп., из которой: 502 374 руб. 92 коп. - просроченный основной долг, 41 375 руб. 41 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 31 439 руб. 47 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 4 216 руб. 22 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Истцом, кроме того, заявлено требование о взыскании с ответчика пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 22 августа 2020 года по дату фактического погашения задолженности.

Взыскание неустойки (пени) по дату фактического погашения задолженности не противоречит требованиям действующего закона.

При этом, как установлено в суде, и указано выше, условиями кредитного договора стороны предусмотрели, что неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной кредитным договором соответствующей датой платежа (п.6.1.3 Правил), размер неустойки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» Соглашения).

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании с ответчика пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности 543 750 руб. 33 коп. (502 374 руб. 92 коп.(сумма просроченного основного долга) + 41 375 руб. 41 коп. (сумма просроченных процентов)), начиная с 22 апреля 2021 года по дату фактического погашения задолженности, с учетом её уменьшения в случае погашения, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с платежными поручениями №270 от 29 апреля 2021 года (л.д.4), №325 от 21 мая 2021 года (л.д.99), истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 11 511 руб. 00 коп.

В силу приведенных выше норм, в пользу Банка в счет возмещения судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию 11 511 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению <***> от 10 июля 2018 года по состоянию на 21 апреля 2021 года в размере 77 243 (семьдесят семь тысяч двести сорок три) руб. 25 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 61 384 руб. 39 коп.,

просроченные проценты за пользование кредитом – 10 788 руб. 53 коп.,

пени на основной долг – 3 993 руб. 48 коп.,

пени на просроченные проценты – 1 076 руб. 85 коп.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени, начисляемые на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом – 72 172 руб. 92 коп., с учетом ее уменьшения в случае погашения, из расчета 0,1% за каждый календарный день просрочки, начиная с 22 апреля 2021 года по дату фактического погашения данной просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № 1828061/0294 от 10 июля 2018 года по состоянию на 21 апреля 2021 года в размере 579 406 (пятьсот семьдесят девять тысяч четыреста шесть) руб. 02 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 502 374 руб. 92 коп.,

просроченные проценты за пользование кредитом – 41 375 руб. 41 коп.,

пени на основной долг – 31 439 руб. 47 коп.,

пени на просроченные проценты – 4 216 руб. 22 коп.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени, начисляемые на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом – 543 750 руб. 33 коп., с учетом ее уменьшения в случае погашения, из расчета 0,1% за каждый календарный день просрочки, начиная с 22 апреля 2021 года по дату фактического погашения данной просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в возмещение судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, 11 511 (одиннадцать тысяч пятьсот одиннадцать) руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято 28 июня 2021 года.