Решение № 2-1786/2018 2-1786/2018~М-1358/2018 М-1358/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-1786/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рязань 18 сентября 2018 г.

Советский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Сусариной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению и его расторжении,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее по тексту - Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что по заключенному между ним и ответчиком кредитному договору № от 11.11.2015г. Банк предоставил Заемщику кредит в размере 700000 рублей, с окончательным сроком возврата кредита - 12.11.2018г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,25 % годовых. Кредит был предоставлен заемщику 11.11.2015г., что подтверждается банковским ордером № от 11.11.2015г. и выпиской по лицевому счету заемщика. Условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено, что возврат кредита осуществляется аннуитетными платежами по 10 числам каждого месяца, конкретные сроки возврата кредита определены в Графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащемся в приложении № к кредитному договору. В случае неисполнения заемщиком надлежащим образом своих обязательства по кредитному договору кредитор имеет право предъявить требование об уплате неустойки (пени) и потребовать досрочного возврата кредита. Вопреки взятым на себя обязательствам по кредитному договору, у заемщика сложилась задолженность по уплате основного долга и по уплате процентов за пользование кредитными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению у него перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 07.05.2018г. составляет 368049 руб. 34 коп., из них: основной долг - 333906 руб. 34 коп., проценты - 19605 руб. 33 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 12323 руб. 43 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 2214 руб. 24 коп. Ответчику направлялось требование о возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено последним без исполнения. На основании изложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор № от 11.11.2015г., взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 11.11.2015г. по состоянию на 07.05.2018г. в размере 368049 руб. 34 коп., проценты по кредитному договору № от 11.11.2015г. за период с 08.05.2018г. по день вступления решения суда в законную силу (фактического расторжения кредитного договора) из расчета 22,25 % годовых от суммы непогашенного основного долга, который составляет 333906 руб. 34 коп., расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 12880 руб. 49 коп.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала, ответчик ФИО2, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явились, о причинах неявки в суд не сообщили. Представитель истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала ФИО3, имеющая надлежащие полномочия, представила в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 11 ноября 2015 г. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 700000 рублей, датой окончательного возврата кредита - не позднее 12 ноября 2018 г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22,25 % годовых, а заемщик обязался погашать кредит равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, а именно погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к кредитному договору. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата (полгашения) кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата кредита, если кредит будет возвращен до даты его окончательного возврата. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением № к настоящему кредитному договору. В случае ненадлежащего исполнения условий договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (штрафа, пени), размер которой начисляется в следующем порядке: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.п.1-4, 6, 11, 12 Индивидуальных условий кредитования, п.п. 2.4.1-2.4.2 Общих условий кредитования).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичным перечислением на банковские счета третьих лиц.

Как установлено в судебном заседании, кредит был предоставлен заемщику ФИО2 11.11.2015г. в сумме 700000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 11.11.2015г. и выпиской по лицевому счету №, ответчиком не оспорено. Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора № от 11.11.2015г., ФИО2 обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях соглашения, а именно ежемесячными аннуитетными платежами 10 числа каждого месяца в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № к кредитному договору, в сумме 26823 руб. 93 коп., кроме последнего платежа, размер которого составляет 26028 руб. 50 коп.

В соответствии с п. 2.4.7, 2.4.7.1 Общих условий Кредитного договора, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, а заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании, в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

19.02.2018 г. ответчику заказным письмом было направлено Требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора №, датированное 16.02.2018 г. в котором указывалось, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора Банк требует досрочно, в срок не позднее 30.03.2018г., погасить кредит, а также уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, рассчитанные по состоянию на 16.02.2018 г., в размере 362109 руб. 93 коп., в том числе: по основному долгу - 219894 руб. 41 коп., по просроченному основному долгу - 114011 руб. 93 коп., проценты за пользование денежными средствами - 20600 руб. 39 коп., с указанием на то, что за нарушение сроков возврата кредита (основного долга) и процентов по 16.02.2018 г. Банком начислена неустойка в соответствии с кредитным договором в виде 20 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, которая составляет: 6276 руб. 53 коп. - пеня, начисленная за несвоевременный возврат основного долга; 1326 руб. 67 коп. - пеня, начисленная за несвоевременную уплату процентов за пользование денежными средствами. Также на основании ст.ст.450-452 ГК РФ заемщику предлагалось расторгнуть кредитный договор 30 марта 2018 г.

Указанное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору у него перед Банком образовалась задолженность по состоянию на 07.05.2018 г., которая согласно представленному истцом расчету, составляет 368049 руб. 34 коп., из них: основной долг - 333906 руб. 34 коп., проценты - 19605 руб. 33 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 12323 руб. 43 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 2214 руб. 24 коп.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.

Обстоятельств, в силу закона являющихся основанием для освобождения ответчика от обязанности по исполнению кредитных обязательств и от ответственности за неисполнение этих обязательств, судом не установлено.

Вместе с тем, проверяя арифметическую правильность представленного истцом расчета, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2.4.1.2 заключенного между сторонами кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Индивидуальных условиях кредитования, начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчиваются датой окончательного возврата кредита, определённой в соответствии с условиями Соглашения, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (далее - Дата окончания начисления процентов)

Согласно п.2.4.8 кредитного договора предусмотрено, что в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

Дата возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой заемщик несёт ответственность, установленную настоящими договором и действующим законодательством РФ (п.2.4.8.2 кредитного договора).

Таким образом, заключенным между сторонами кредитного договора датой окончания уплаты процентов определена дата окончательного возврата кредита, в рассматриваемом случае - установленная в Требовании дата возврата кредита - 30 марта 2018 г. После этой даты договором предусмотрено лишь начисление неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования).

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 07.05.2018г. с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора, составляет 369968 руб. 97 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 333906 руб. 34 коп., проценты за пользование кредитом за период с 12.11.2015г. по 30.03.2018г. в размере 11870 руб. 59 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга (за период с 11.08.2016г. по 30.03.2018г. из расчета 20% годовых от суммы задолженности, за период с 31.03.2018г. по 07.05.2018г. из расчета 0.1 % от суммы просроченной задолженности) - 21816 руб. 71 коп., пени за несвоевременную уплату процентов (за период с 11.10.2016г. по 30.03.2018г. из расчета 20% годовых от суммы задолженности, за период с 31.03.2018г. по 07.05.2018г. из расчета 0.1 % от суммы просроченной задолженности) в общей сумме 2375 руб. 33 коп.

В силу ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Таким образом, с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 11.11.2015г. по состоянию на 07.05.2018г. в заявленном истцом размере 368049 руб. 34 коп.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 договорных обязательств.

В настоящее время ФИО2 свои кредитные обязательства также не исполняет, что подтверждено материалами дела.

Учитывая, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора, следствием которого является образование ссудной задолженности, досудебный порядок обращения в суд с требованиями о расторжении кредитного договора истцом соблюден, заключенный между сторонами кредитный договор подлежит расторжению.

Вместе с тем, иск АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» процентов по кредитному договора № от 11.11.2015г. за период с 08.05.2018г. по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит, поскольку в соответствии с вышеперечисленными условиями заключенного между сторонами кредитного договора датой окончания уплаты процентов определена дата окончательного возврата кредита, в рассматриваемом случае - установленная в Требовании дата досрочного возврата кредита - 30 марта 2018 года. После этой даты договором предусмотрено лишь начисление неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий кредитования), каковое требование истцом в рамках настоящего дела не заявляется.

То обстоятельство, что в силу п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, не свидетельствует об обоснованности иска в части взыскания процентов за пользование кредитом за период с 08 мая 2018 года по день вступления решения суда в законную силу, поскольку заключенным между сторонами кредитным договором датой окончания уплаты процентов установлена дата, указанная в Требовании о досрочном возврате кредита - 30 марта 2018 года.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 12880 руб. 49 коп., несение которых подтверждается платежным поручением № от 22.05.2018г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.11.2015г., заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 11.11.2015г. в размере 368049 (Триста шестьдесят восемь тысяч сорок девять) руб. 34 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12880 (Двенадцать тысяч восемьсот восемьдесят) руб. 49 коп.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала к ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору № от 11.11.2015г. за период с 08 мая 2018 г. по день вступления решения суда в законную силу - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья