Решение № 2-3304/2017 2-3304/2017~М-2376/2017 М-2376/2017 от 16 мая 2017 г. по делу № 2-3304/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сургут 17 мая 2017 года

Сургутский городской суд Ханты - Мансийского автономного округа -Югры в составе:

председательствующего судьи Хуруджи В.Н.,

при секретаре Шулаковой Т.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сургутского городского суда гражданское дело № 2-3304/2017 по иску ФИО4 к ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» об обязании перечисления страхового возмещения,

установил:

Истец ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» об обязании перечисления страхового возмещения.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ она ее муж ФИО2 заключили кредитный договор № с ЗАО «Сургутнефтегазбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на включение в договор страхования между ООО «СО «СНГБ» и ЗАО «Сургутнефтегазбанк» в качестве застрахованного лица. ФИО2 полностью оплатил страховую премию в сумме <данные изъяты> и плату за присоединение к договору добровольного страхования в сумме <данные изъяты>. Страховая сумма составила <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ЗАО «Сургутнефтегазбанк» с заявлением о страховой выплате в связи со страховым случаем.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ей было сообщено, что в страховой выплате со стороны ООО «СО «СНГ» отказано.

В качестве оснований отказа ООО «СО «СНГ» указало сообщение ФИО2 ложных сведений о состоянии своего здоровья, что имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Считает, что в выплате страхового возмещения отказано неправомерно.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 личной подписью подтвердил отсутствие каких-либо оснований для не включения его в программу добровольного страхования. Само заявление составлено по форме, предложенной ООО «СО «СНГ» и соответствует п. № договора добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. № договора добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой выплаты по страховому случаю – смерть застрахованного лица - равен размеру страховой суммы. В соответствии с п. № того же договора страховая премия оплачивается Страхователем Страховщику в течение 5 рабочих дней со дня направления списка застрахованных. Как следует из письма ЗАО «Сургутнефтегазбанк» сведения о наступлении страхового случая направлены страхователю ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку выплата произведена не была, истец самостоятельно обратилась к ответчику с просьбой произвести страховую выплату в размере <данные изъяты> ЗАО «Сургунефтегазбанк» в счет погашения кредитных обязательств ФИО2 в связи с наступлением страхового случая.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу об отказе в выплате.

До настоящего времени выплата не произведена, что явилось основанием для обращения в суд.

В соответствии с п. 14 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику и которые не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

Таким образом, основания для отказа в страховой выплате у ответчика отсутствуют.

Истец, с учетом заявленного уточнения в судебном заседании размера страхового возмещения, просит суд обязать ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» произвести страховую выплату в размере остатка задолженности <данные изъяты> в ЗАО «Сургутнефтегазбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал согласно доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании предъявленные истцом требования не признал, согласно доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Не признание иска обосновывает следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, подал письменное заявление о включении его в число застрахованных по договору страхования на условиях последнего. В данном заявлении ФИО2 заверил Общество, что у него отсутствует почечная недостаточность, указал, что был ознакомлен с договором страхования, извещен, что при сообщении им ложных сведений относительно информации, приведенной в его заявлении, договор страхования может быть признан недействительным на основании п.2 ст.179 ГК РФ.

Кроме того, ФИО2 не сообщил Обществу о наличии у него каких-либо болезней, в связи с чем ему была рассчитана страховая премия без повышающих коэффициентов (К18).

ДД.ММ.ГГГГ в Общество обратилось АО БАНК «СНГБ» с письмом от ДД.ММ.ГГГГ № о выплате страхового возмещения в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, приложив свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ в Общество обратилась ФИО4 (супруга ФИО2) с претензией от ДД.ММ.ГГГГ о выплате страхового возмещения.

В ходе рассмотрения данного заявления АО БАНК «СНГБ» в Общество были предоставлены следующие документы: справка о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №, медицинское свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №, выписка из медицинской документации пациента <данные изъяты>, выписные эпикризы медицинских карт стационарного больного за периоды лечения ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ из <данные изъяты>

Из данных документов следует, что на момент страхования у ФИО2 имелись: <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>, <данные изъяты> (<данные изъяты>.

Таким образом, ФИО2 не мог быть застрахованным лицом в рамках договора страхования. А при обращении за страхованием самостоятельно, в рамках правил страхования он мог быть застрахован по рискам от имеющихся у него заболеваний при заявлении их на страхование, уплатой страховой премии с учетом повышающих коэффициентов.

Так, в этом случае размер страховой премии для ФИО2 составил бы <данные изъяты> вместо <данные изъяты>, уплаченных ФИО2 по договору страхования (суммы приведены за год страхования). Что подтверждается служебной запиской правового управления Общества от ДД.ММ.ГГГГ №, служебной запиской управления методологии и оценки страховых рисков Общества от ДД.ММ.ГГГГ №.

Таким образом, ФИО2 совершил данную сделку путем обмана.

В связи с этим Общество ДД.ММ.ГГГГ обратилось в Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с иском о признании недействительным договора страхования в части личного страхования ФИО2.

В связи с этим рассмотрение гражданского дела № зависит от принятия судом решения по иску Общества о признании договора страхования недействительным.

В соответствии с п.№ договора страхования выгодоприобретателем является АО «Сургутнефтегазбанк» в части задолженности застрахованного ФИО2 по кредитному договору, а ФИО2 в оставшейся части, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями в части, превышающей задолженность по кредитному договору, являются наследники ФИО2.

Смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ.

Супруга ФИО2 - ФИО4 согласно п.1 ст.1142 ГК РФ является наследником первой очереди по закону.

Таким образом, срок для принятия наследства в связи со смертью ФИО2 не истек (истекает ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, ФИО4 на момент подачи иска и по настоящий момент наследником не является.

Учитывая, что ФИО4 не является ни страхователем, ни наследником застрахованного она не имела права на подачу иска.

Также сообщаем, что Обществу неизвестно и не может быть известно в силу нотариальной тайны, относящейся к сведениям конфиденциального характера, принято ли ФИО4 или иными лицами наследство.

Наряду с этим согласно п.№ договора страхования, пп.№, № правил страхования, смерть в результате причин, иных чем несчастный случай, - заболевания (болезни) является страховым случаем, если это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые в период действия договора страхования, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, произведенных в период действия договора страхования.

Кроме того, требования о выплате страхового возмещения связаны с событиями - заболеваниями ФИО2, за риски последствий которых последним не была уплачена страховая премия. То есть ФИО2, по сути, не страховал риски последствий своих заболеваний, однако, требование о выплате страхового возмещения заявлено.

Представитель ответчика просит суд отказать истцу в его требованиях полностью.

Представитель третьего лица АО «Сургутнефтегазбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду письменные пояснения, согласно которым поясняет следующее.

Между истцом и банком заключены два кредитных договора: кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с созаемщиком (на приобретение Жилья с возвратом кредита аннуитетными платежами), по которому ФИО4 и ФИО2 выступают созаемщиками; договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № (индивидуальные условия), по которому ФИО4 и ФИО2 выступают созаемщиками.

При заключении Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформил и подписал заявление на включение в страхование, на основании которого он был присоединен к Договору страхования.

По условиям заключенного ФИО2 договора страхования: а) ФИО2 был застрахован от рисков инвалидности и смерти; б) в качестве Выгодоприобретателя был назначен: Банк - в части, не превышающей сумму фактической задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; ФИО2, а в случае его смерти - его наследники в сумме, превышающей фактическую сумму задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

В ДД.ММ.ГГГГ Банку стало известно о наступлении в отношении ФИО2 страхового случая - смерть. В связи с чем, Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Страховщика заявление о выплате страхового возмещения.

В ответ на указанное Заявление о выплате страхового возмещения Страховщик направил в адрес Банка ответ с отказом в выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес истца письмо об отказе в страховом возмещении.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (в рамках которого был застрахован ФИО2) составляет <данные изъяты>, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя третьего лица АО «Сургутнефтенгазбанк» в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав и оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд полагает возможным удовлетворить требования ФИО4 частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как указано в Решении Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. N 8-26/4 договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» заключило со страхователем АО «Сургутнефтегазбанк» договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №.

По условиям данного договора страхования (пп.№) он является договором личного страхования в отношении застрахованных лиц, включенных в страхование путем подачи письменных заявлений на страхование.

Согласно вводной части договора страхования он заключается на основании Правил страхования от несчастных случаев, болезней и на случай недобровольной потери дохода Общества от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.№ договора страхования по нему не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора страхования: больные злокачественными новообразованиями (в т.ч. злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), циррозом печени, почечной недостаточностью, за последние 3 года перенесли: инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии.

В соответствии с п. № договора добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой выплаты по страховому случаю – смерть застрахованного лица - равен размеру страховой суммы.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования от несчастных случаев, болезней и на случай недобровольной потери дохода датой наступления страхового события в случае смерти – дата наступления смерти.

В силу п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования заболевание – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые в период действия договора страхования, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, произведенных в период действия договора страхования.

Главой 4 Правил страхования предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (Выгодоприобретателю).

Страховыми рисками по Правилам страхования являются следующие события (страховые случаи): по риску причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица – смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай.

Пунктом №. Правил страхования предусмотрено, что при заключении договора страхования, страхователь (застрахованное лицо) обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные в договоре страхования или в заявлении на страхование. Если в договоре страхования нет прямого указания о принятии на страхование лиц, указанных в п. № Правил страхования, договор страхования может быть признан недействительным с момента заключения, если будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее в одну из категорий физических лиц, указанных в п. № Правил страхования, на дату заключения договора страхования, и при этом страховщик не был об этом письменно уведомлен страхователем до заключения договора страхования и не был применен соответствующий поправочный коэффициент.

Страховщик имеет право произвести предварительное анкетирование лица (лиц), подлежащих страхованию, а также по результатам анкетирования потребовать предоставление выписки из истории болезни и/или направить это лицо (лица) на медицинское освидетельствование или потребовать предоставления выписки из истории болезни. Медицинское освидетельствование проводится за счет страхователя или лица, подлежащего страхованию, если иное не оговорено в договоре страхования.

В силу ч. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Между истцом и АО «Сургутнефтегазбанк» заключены два кредитных договора: кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № с созаемщиком (на приобретение Жилья с возвратом кредита аннуитетными платежами), по которому ФИО4 и ФИО2 выступают созаемщиками; договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № (индивидуальные условия), по которому ФИО4 и ФИО2 выступают созаемщиками.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 оформил и подписал заявление на включение в страхование, на основании которого он присоединился к вышеуказанному Договору страхования, что не оспаривается сторонами. В данном заявлении ФИО2 заверил ответчика, что у него отсутствует в том числе почечная недостаточность( на заболевание которое как основание к отказу в страховой выплате ссылается ответчик), указал, что был ознакомлен с договором страхования, извещен, что при сообщении им ложных сведений относительно информации, приведенной в его заявлении, договор страхования может быть признан недействительным на основании п.2 ст.179 ГК РФ.

По условиям заключенного ФИО2 договора страхования: ФИО2 был застрахован от рисков инвалидности и смерти; в качестве Выгодоприобретателя был назначен: Банк - в части, не превышающей сумму фактической задолженности; ФИО2, а в случае его смерти - его наследники в сумме, превышающей фактическую сумму задолженности по кредитному договору; страховая сумма составляет <данные изъяты>; срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора страхования, ответчик своим правом на обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, предусмотренным ст. 945 ГК РФ не воспользовался, предоставления от страхователя выписки из истории болезни не потребовал, на медицинское освидетельствование страхователя не направил.

При этом представитель истца пояснила, что данные документы были сданы в банк и на данные документы в том числе ссылается ответчик.

Отрицает сторона истца и тот факт, что на момент оформления страховки(подачи заявления о присоединении к договору страхования) у застрахованного были выявлены и ему было известно о заболеваниях препятствующих заключению договора страхования на что ссылается ответчик.

Согласно п. 11.1 Правил страхования, а также ст. 959 Гражданского кодекса РФ, в период действия договора страхования страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, в течение 3 (трех) рабочих дней, сообщать страховщику способом, обеспечивающим фиксирование текста и даты сообщения (по факсимильной связи, телеграммой, телефонограммой и. т.п.) о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор страхования вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях). Значительными признаются изменения любых сведений, оговоренных в письменном заявлении на страхование или письменном ответе страхователя на запрос страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки о смерти № и медицинского свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 стали: <данные изъяты> и <данные изъяты>.

В силу п. № Правил страхования для получения страховой выплаты страхователь в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или в результате заболевания (болезни) (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) должны предоставить страховщику следующие документы: копию договора страхования (страхового полиса); заявление установленного страховщиком образца с требованием о страховой выплате (заявление о выплате страхового возмещения); документ, удостоверяющий личность получателя выплаты; если выплату получает представитель выгодоприобретателя – нотариально удостоверенная доверенность; копию свидетельства о смерти застрахованного лица, выданного ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом; медицинское заключение о смерти (посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, либо медицинское свидетельство о смерти, либо справку о смерти. Страховщику может быть предоставлен один из перечисленных в данном пункте документов. При этом в представленном документе обязательно должна быть указана причина смерти застрахованного лица.

Кроме того, согласно памятки застрахованному лицу, кроме вышеуказанных документов при наступлении страхового случая необходимо предоставить выписку из амбулаторной карты с информацией об обращениях за медицинской помощью за весь период наблюдения.

Истец обратилась в АО «Сургутнефтегазбанк» с заявлением о страховой выплате в связи со страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Сургутнефтегазбанк» обратилось к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив представленные истцом документы, подтверждающие причину смерти страхователя.

На не достаточность документов представленных банком страховщику, ответчик не ссылается.

Согласно п. № Правил страхования страховщик имеет право отказать в страховое выплате в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Правилами страхования и договором страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщик обязан принять решение о признании или непризнании страхового события страховым случаем в течение 15 рабочих дней (страховщика) после получения документов, указанных в п. № Правил страхования, и сообщить о своем решении Выгодоприобретателю или Страхователю либо произвести страховую выплату. В случае непризнания страхового события страховым случаем страховщик в течение 7 рабочих дней (если иное не предусмотрено договором страхования) со дня подписания страхового акта направляет страхователю и/или выгодоприобретателю письменное уведомление с мотивированным обоснованием причин отказа в выплате страхового возмещения.

В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Согласно представленного ответчиком документа озаглавленного как заключения эксперта от ДД.ММ.ГГГГ о проведении медицинской экспертизы по результатам медицинской экспертизы предоставленной документации на ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., застрахованному по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, установлена причина смерти (судебно-медицинская экспертиза): «<данные изъяты>. <данные изъяты>».

На экспертизу предоставлена следующая документация: копия заявления на участие в Программе коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода ООО «Страховое Общество» Сургутнефтегаз» от ДД.ММ.ГГГГ, копия заявления на включение в страхование от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ДД.ММ.ГГГГ, копия справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, копия свидетельства о смерти №, выданного ДД.ММ.ГГГГ управлением ЗАГС Администрации г. Сургута ХМАО-Югры, копия медицинского свидетельства о смерти серия № от ДД.ММ.ГГГГ, копия выписки из медицинской документации пациента <данные изъяты>», копии выписных эпикризов медицинских карт стационарного больного за периоды лечения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из <данные изъяты>».

Согласно медицинской документации, ФИО2 на момент заключения договора страхования страдал тяжелыми заболеваниями и находился на диспансерном учете с диагнозом: «<данные изъяты>. (в ДД.ММ.ГГГГ.; ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ.). <данные изъяты>. <данные изъяты>. <данные изъяты>. <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Учитывая, что ФИО2 намеренно скрыл информацию о состоянии здоровья при заключении договора в ДД.ММ.ГГГГ (перенесенные <данные изъяты> дважды в ДД.ММ.ГГГГ и в ДД.ММ.ГГГГ, перенесенный <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ, наличие <данные изъяты> и <данные изъяты>, <данные изъяты>), данный случай не может быть признан страховым, так как наличие даже одного из перечисленных заболеваний является основанием для отказа в заключении договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ей было сообщено, что в страховой выплате со стороны ООО «СО «СНГ» отказано.

В качестве оснований отказа ООО «СО «СНГ» указало сообщение ФИО2 ложных сведений о состоянии своего здоровья, что имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Поскольку выплата произведена не была, истец самостоятельно обратилась к ответчику с просьбой произвести страховую выплату в размере <данные изъяты> ЗАО «Сургунефтегазбанк» в счет погашения кредитных обязательств ФИО2 в связи с наступлением страхового случая.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу об отказе в выплате, по основаниям, аналогичным указанным в заключении от ДД.ММ.ГГГГ и письме от ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав содержание медицинских документов, на основании которых ответчик принял решение об отказе в признании смерти страхователя страховым случаем и выплате страхового возмещения, суд делает вывод об отсутствии у страхователя в момент заключения договора страхования заболевания почечной недостаточности.

В судебном заседании представитель ответчика не смог указать на медицинский документ страхователя, либо иной полученный медицинский документ в котором указано на наличие заболевания – почечная недостаточность.

Ссылка представителя ответчика на наличие других заболеваний на момент заключения договора страхования, а также на перенесенные в ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> и <данные изъяты> не имеет правового значения, поскольку согласно условий договора страхования указанные заболевания не препятствуют заключению договора страхования, а перенесенные инфаркты и инсульт имели место за пределами 3 летнего срока до заключения договора страхования.

Оценивая информацию содержащуюся в медицинских документах представленных ответчиком, суд полагает, что работником ответчика вывод о имевшейся на момент заключения договора страхования у застрахованного лица заболевания в виде «<данные изъяты>» не основан на объективных доказательствах. Поскольку лицо составившее медицинское заключение как эксперт ДД.ММ.ГГГГ является работником ответчика, объективных доказательства на основании которых был сделан вывод о наличии спорного заболевание не приложил, суд относится критически к данному заключению как письменному доказательству и считает его недопустимым.

Из представленных медицинских документов суд не усматривает, доказанным факт осведомленности застрахованного лица о наличии у него заболевания в виде «<данные изъяты>».

Согласно п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 данной статьи Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При этом согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, из требований которых следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, при заключении договора страхования страхователь не предоставлял ложных сведений о состоянии своего здоровья, а значит, у ответчика не было оснований для отказа в выплате страхового возмещения при наступившем страховом случае.

Согласно представленной третьим лицом справки о размере задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>.

Принимая во внимание изложенное, требования истца об обязании ответчика перечислить в АО «Сургутнефтегазбанк» в счет погашения кредитных обязательств ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований.

Доводы ответчика о том, что истец не является ни страхователем, ни наследником застрахованного лица, а следовательно не имела права на подачу настоящего иска не состоятельны, поскольку истец, не требует получения страхового возмещения в свою пользу, а просит перечислить страховое возмещение в пределах фактической задолженности выгодоприобретателю в счет погашения кредитной задолженности действуя в своих интересах как созаемщик страхователя, имеющий равные с ним права и обязанности по исполнению условий кредитного договора и как лицо имеющая право на наследство по закону первой очереди и обратилась за принятием наследства в установленные законом порядке, что подтверждается представленной распиской от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.103 ГК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в местный бюджет города Сургута подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98 – 101, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО4 к ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» об обязании перечисления страхового возмещения, удовлетворить частично.

Обязать ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» перечислить в АО «Сургутнефтегазбанк» в счет погашения кредитных обязательств ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере <данные изъяты>; в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз» в местный бюджет города Сургута государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-мансийского автономного округа-Югры через Сургутский городской суд в течении месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья В.Н. Хуруджи

Копия верна: В.Н.Хуруджи